Банковское дело

Услуги, которые оказывают (производят) банки и принимают (потребляют) их клиенты, можно отнести к числу фундаментальных экономических ценностей современного общества. Без этих услуг хозяйственная жизнь общества немыслима, и она замирает, как только с оказанием/получением данных услуг происходят какие-либо сбои.

Понятно, что ценности (операции, услуги), производимые и предлагаемые банками своим клиентам, неравноценны, неравнозначны ни для той, ни для другой стороны. Поэтому существенным является совершенно практический вопрос о том, какие же операции (услуги) банков можно полагать базовыми - более важными или даже строго необходимыми для самих банков, для их клиентов, для экономики страны в целом? По сути это вопрос об экономической природе банков как хозяйственных институтов, об их «должном» месте и роли в общественной экономике и соответственно об отношении к ним со стороны как клиентов, так и общества в целом, государства, а также о понимании самими банкирами своей миссии в обществе.

Названный вопрос не относится к числу простых. Авторы высказывают и обосновывают свой ответ на него. Этому посвящены первые 4 главы пособия.

В указанном ответе следует обратить внимание на следующий методологически важный момент: по мнению авторов, понятие «базовые операции коммерческого банка (банков)» не остается неизменным, оно может и должно развиваться, а его реальная «начинка» может и должна отличаться в большей или меньшей мере, когда речь идет о банковских системах разных стран, о банковской системе данной страны на разных исторических этапах ее развития и даже об операциях отдельно взятых банков в рамках данной их системы в конкретный исторический момент.

С учетом этого, как полагают авторы настоящего пособия, для современной российской банковской практики к числу базовых банковских операций могут быть отнесены:

прием денег во вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов;
проведение расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов.
кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранных валют.

Исходя из этого в книге подробно рассматриваются:

вкладные (депозитные) услуги банка (глава 2);
расчетно-платежные и кассовые услуги банка (глава 3);
кредитные услуги банка (глава 4).

Поскольку разные банки, отличающиеся друг от друга по множеству параметров, могут оказывать названные и иные услуги более или менее качественно и на разных условиях, постольку для любого клиента существенно важно» с каким именно банком (банками) лучше иметь дело, как при этом эффективно отстаивать свои законные интересы и на что можно рассчитывать, когда интересы сторон вступают в конфликт. Этот круг вопросов рассматривается в главах 5 и 6 пособия.

Тексты официальных документов (законов, нормативных актов), используемые в книге, даются в самой последней их редакции (включая, естественно, все изменения и дополнения, если таковые в них вносились) в адаптированном к задачам учебного процесса виде. Последнее означает, что документы приводятся, как правило, в купюрах, т.е. в них выделено действительно существенное и отсечено второстепенное или просто ненужное в нашем случае, отдельные фрагменты даются в изложении или в улучшенной (исправленной) редакции. Это сделано для того, чтобы облегчить читателю понимание далеко не всегда ясного смысла официальных документов.