Механизмы защиты интересов клиентов и кредиторов банков

Нормы права, призванные защищать клиентов и кредиторов
Принципы организации системы защиты договорной деятельности клиентов

Нормы права, призванные защищать клиентов и кредиторов

Здесь будут приведены отдельные нормы из основных банковских законов, имеющие большее или меньшее отношение к проблеме защиты интересов клиентов и кредиторов коммерческих банков. Между последними и их клиентами подчас возникают разнообразные недоразумения и даже конфликтные ситуации, в которых каждая сторона должна уметь защищать свои законные интересы. Приводимые ниже нормы законов и призваны помогать клиентам и кредиторам банков делать это с большим знанием своих прав и более эффективно.

Очевидно, нет необходимости каждый раз специально напоминать, что наличие того или иного закона, даже очень хорошего, само по себе не решает многих и многих вопросов. К тому же далеко не все законы хорошо составлены. Многие из них не располагают необходимым «шлейфом» системно подобранных подзаконных актов, составляющих механизмы их воплощения в жизнь. Это уже не говоря о том, что в России законопочитание пока не в большой моде, причем это касается не только банков, иногда включая и Центральный банк РФ, но особенно их клиентов и кредиторов.

Многие выдержки из законов по необходимости даются в редакции, несколько отличающейся от их официальных текстов.

Из Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

Ст. 3. Целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы РФ; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Ст. 4. Банк России выполняет следующие функции:

(...)

устанавливает правила расчетов в РФ;
устанавливает правила проведения банковских операций;

(...)

принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций (КО); выдает, приостанавливает и отзывает лицензии КО...;
надзирает за деятельностью КО и банковских групп;
регистрирует эмиссию кредитными организациями ценных бумаг...;

(...)

организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль...;
определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ;

Ст. 38. (...)

После отзыва у КО лицензии... средства обязательных резервов, депонированные кредитной организацией в Банке России, перечисляются на счет ликвидационной комиссии (ликвидатора) или конкурсного управляющего и используются в порядке, установленном в федеральных законах и издаваемых в соответствии с ними нормативных актах Банка России.

Ст. 45. Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную Думу проект Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря - Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.

(...)

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год включают следующие положения:

концептуальные принципы, лежащие в основе денежно-кредитной политики, проводимой Банком России;
краткую характеристику состояния экономики РФ;
прогноз ожидаемого выполнения основных параметров денежно-кредитной политики в текущем году;
количественный анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной политики, заявленных Банком России на текущий год, оценку перспектив достижения указанных целей и обоснование их возможной корректировки;
сценарный ... прогноз развития экономики РФ на предстоящий год...;
прогноз основных показателей платежного баланса РФ на предстоящий год;
целевые ориентиры, характеризующие основные цели денежно-кредитной политики, заявляемые Банком России на предстоящий год, включая интервальные показатели инфляции, денежной базы, денежной массы, процентных ставок, изменения золотовалютных резервов;
основные показатели денежной программы на предстоящий год;
варианты применения инструментов и методов денежно-кредитной политики, обеспечивающих достижение целевых ориентиров при различных сценариях экономической конъюнктуры;
план мероприятий Банка России на предстоящий год по совершенствованию банковской системы РФ, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы.

Ст. 56» Банк России является органом... регулирования и надзора за деятельностью КО. Банк России постоянно надзирает за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных в них обязательных нормативов.

Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. (...)

Ст. 57. Банк России устанавливает обязательные для КО и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной в федеральных законах. (...)

Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе РФ.

Ст. 60. Банк России вправе ... устанавливать квалификационные требования к кандидатам на должности членов совета директоров (наблюдательного совета), единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера КО, а также к кандидатам на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала КО.

Ст. 62. В целях обеспечения устойчивости КО Банк России может устанавливать им... обязательные нормативы...

Ст. 69. Банк России определяет порядок формирования и размер образуемых до налогообложения резервов (фондов) КО для покрытия возможных потерь по ссудам, валютных, процентных и иных финансовых рисков, гарантирования возврата вкладов граждан...

Ст. 73. Для осуществления своих функций ... регулирования и ... надзора Банк России проводит проверки КО (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные в настоящем ... Законе санкции по отношению к нарушителям.

Ст. 75. Банк России анализирует деятельность КО (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы РФ.

В случае возникновения таких ситуаций Банк России вправе принимать меры, предусмотренные в ст. 74 настоящего ... Закона...

Ст. 76. В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов Банк России вправе назначить в КО, у которой отозвана лицензия..., своего уполномоченного представителя. (...)

Сг. 80. Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в РФ.

Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты ... безналичных расчетов.

Общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать 2-х операционных дней, если... платеж осуществляется в пределах территории субъекта РФ, и 5 операционных дней, если ... платеж осуществляется в пределах территории РФ.

Из Федерального закона «О банках и банковской деятельности»

Ст. 8. Предоставление информации о деятельности КО, банковской группы и банковского холдинга КО обязана публиковать по формам и в сроки, которые устанавливает Банк России, следующую информацию о своей деятельности:

ежеквартально - бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительных кредитов и иных активов;
ежегодно - баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности.

КО обязана по требованию физического или юридического лица предоставить ему копию лицензии..., копии иных выданных ей разрешений (лицензий), ... а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации КО несет ответственность в соответствии с настоящим Законом и иными федеральными законами.

Головная КО банковской группы, головная организация банковского холдинга (управляющая компания банковского холдинга) ежегодно публикуют свои консолидированные бухгалтерские отчеты и консолидированные отчеты о прибылях и убытках в форме, порядке и сроки, которые устанавливает Банк России, после подтверждения их достоверности заключением аудиторской фирмы (аудитора).

Ст. 11. Органы управления КО

Кандидаты на должности членов совета директоров (наблюдательного совета), руководителя КО, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера КО, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала КО должны соответствовать квалификационным требованиям, установленным в ... законах и принимаемых в соответствии с ними нормативных актах Банка России.

Ст. 13. Лицензирование банковских операций

Банковские операции проводятся только на основании лицензии, выдаваемой Банком России...

(...)

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого... лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в 2-кратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным за-коном, или Банка России.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном в законе порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Ст. 16. Основания для отказа в государственной регистрации КО и выдаче ей лицензии...

Отказ в... регистрации КО и выдаче ей лицензии ... допускается только по следующим основаниям:

1) несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя КО, главного бухгалтера КО и его заместителей, квалификационным требованиям, установленным в... законах и принимаемых в соответствии с ними нормативных актах Банка России. Под несоответствием кандидатов, предлагаемых на указанные должности, этим квалификационным требованиям понимаются:

отсутствие у них высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом, иным подразделением КО, деятельность которых связана с осуществлением банковских операций, либо отсутствие 2-летнего опыта руководства таким отделом, подразделением;
наличие судимости за совершение преступлений в сфере экономики;
совершение в течение 1 года, предшествовавшего дню подачи в Банк России документов для регистрации КО, административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях;
наличие в течение 2-х лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для регистрации КО, фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации на основаниях, предусмотренных в законодательстве РФ о труде;
предъявление в течение 3-х лет, предшествовавших ДНЮ ПО' дачи в Банк России документов для регистрации КО, к КО, в которой каждый из указанных кандидатов находился на должности руководителя..., требования о замене его в качестве руководителя КО в порядке, предусмотренном в Законе «О Центральном банке РФ;
несоответствие деловой репутации указанных кандидатов требованиям, установленным в ... законах и принимаемых в соответствии с ними нормативных актах Банка России;
наличие иных оснований, установленных в федеральных законах;
неудовлетворительное финансовое положение учредителей КО или неисполнение ими своих обязательств перед бюджетами за последние 3 года;
несоответствие документов, поданных в Банк России для ... регистрации КО и получения лицензии..., требованиям ... законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России;
несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным в ... законах и принимаемых в соответствии с ними нормативных актах Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Ст. 20. Основания для отзыва у КО лицензии...

Банк России может отозвать у КО лицензию ... в случаях:

установления недостоверности сведений, на основании которых была выдана... лицензия;
задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных в... лицензии, более чем на 1 год со дня ее выдачи;
установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;
задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);
осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных в... лицензии;
неисполнения законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение 1 года к КО неоднократно применялись меры, предусмотренные в Законе «О Центральном банке РФ», а также неоднократного нарушения в течение 1 года требований, предусмотренных в ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»
неоднократного в течение 1 года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денег ... со счетов клиентов КО при наличии... средств на счетах указанных лиц;
наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», сохраняются основания для ее назначения, предусмотренные в указанном Законе.

Банк России обязан отозвать лицензию... в случаях:

если достаточность капитала КО становится ниже 2%.

(...)

если размер собственного капитала КО ниже минимального значения УК, установленного Банком России на дату регистрации КО;
если КО не исполняет в срок, установленный в Федеральном законе «0 несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций требования Банка России о приведении в соответствие величин УК и собственного капитала;
если КО не способна удовлетворить денежные требования кредиторов и/или исполнить обязательные платежи в течение 1 месяца с наступления даты их удовлетворения и/или исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000 МРОТ.

(...)

Сообщение об отзыве у КО лицензии публикуется... в официальном издании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

После отзыва у КО лицензии... она должна быть ликвидирована...

Ст. 23. Ликвидация КО по инициативе Банка России (принудительная ликвидация)

В процессе ликвидации КО ликвидатор... обязан действовать с учетом интересов ее кредиторов. Учредители (участники) КО и ее кредиторы вправе потребовать от ликвидатора возмещения убытков, причиненных его действиями (бездействием), нарушающими законодательство РФ.

Ликвидатор направляет для опубликования объявление о ликвидации КО в «Вестник Банка России» не позднее 5 рабочих дней со дня своего назначения. В этом объявлении должны быть указаны:

(...)

срок, установленный для предъявления кредиторами своих требований (не может быть менее 2-х месяцев с даты публикации указанного объявления);
почтовый адрес, по которому кредиторы могут предъявлять свои требования к КО;

(...)

Требования кредиторов КО направляются ликвидатору... одновременно с документами, на основании рассмотрения которых ликвидатор принимает решение о признании указанных требований установленными либо неустановленными. Ликвидатор рассматривает заявленные требования кредиторов ... и учитывает их при составлении промежуточного ликвидационного баланса. Ликвидатор обязан уведомить кредитора ... о результатах рассмотрения его требований в срок, не превышающий 1 месяца со дня получения указанных требований. Возражения по результатам рассмотрения ликвидатором требований кредиторов могут быть заявлены кредитором и рассматриваются в порядке, предусмотренном в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве...)» для ... процедуры конкурсного производства.

Требования кредиторов ликвидируемой КО после их рассмотрения ликвидатором могут быть заявлены кредиторами в суд или арбитражный суд в установленном в законе порядке.

Ликвидатор обязан провести первое собрание кредиторов ликвидируемой КО не позднее 60 дней со дня окончания срока, установленного для предъявления требований кредиторов. О дне и месте проведения указанного собрания кредиторы должны быть оповещены не позднее чем за 15 дней до дня его проведения.

В компетенцию собрания кредиторов входит избрание комитета кредиторов.

Собрание кредиторов и/или комитет кредиторов вправе:

заслушивать отчет ликвидатора о ходе проведения ликвидационных процедур;
рассматривать промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс;
обращаться в арбитражный суд с ходатайством об отстранении ликвидатора;
обжаловать решения ликвидатора в арбитражный суд;
давать согласие на сделки отчуждения имущества КО, если
указанное имущество не реализуется на публичных торгах;
осуществлять иные полномочия в соответствии с настоящей статьей.

Порядок проведения собрания кредиторов и заседаний комитета кредиторов, в том числе порядок избрания комитета кредиторов и проведения голосования, регулируется Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве...)».

После окончания срока, установленного для предъявления кредиторами ... своих требований, ликвидатор составляет промежуточный ликвидационный баланс, который содержит сведения о составе имущества ликвидируемой КО, перечень предъявленных кредиторами требований, а также результаты их рассмотрения. Промежуточный ликвидационный баланс подлежит рассмотрению на собрании кредиторов и/или на заседании комитета кредиторов и ... согласованию с Банком России» Требования кредиторов удовлетворяются в очередности, предусмотренной в ст. 64 ГК РФ, и в соответствии с промежуточным ликвидационным балансом начиная со дня его согласования с Банком России, за исключением требований кредиторов 5-й очереди, выплаты которым проводятся по истечении 1 месяца со дня согласования указанного баланса с Банком России.

...в случаях, когда имеющихся у КО денег ... недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, ликвидатор реализует имущество КО с публичных торгов в порядке, установленном в законодательстве РФ.

Ликвидатор составляет и представляет в Банк России для согласования промежуточный ликвидационный и ликвидационный балансы, бухгалтерскую и статистическую отчетность КО в порядке и сроки, которые установлены в ... законах и принятых в соответствии с ними нормативных актах Банка России.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ликвидатором возложенных на него обязанностей арбитражный суд вправе:

признать недействительными сделки, заключенные или совершенные ликвидатором в ходе проведения им ... ликвидационных процедур, по основаниям, предусмотренным в гражданском законодательстве РФ и в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве...)»;
отстранить ликвидатора от исполнения ... обязанностей по ходатайству Банка России или собрания (комитета) кредиторов и назначить нового ликвидатора, кандидатура которого предложена Банком России в порядке, предусмотренном в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве...)».

Срок ликвидации КО не может превышать 12 месяцев со дня принятия арбитражным судом решения о ее ликвидации. Указанный срок может быть продлен арбитражным судом по обоснованному ходатайству ликвидатора.

Если в ходе ... ликвидационных процедур выявится, что стоимость имущества КО ... недостаточна для удовлетворения требований кредиторов..., то ликвидатор обязан направить в арбитражный суд заявление о признании КО банкротом.

Отчет о результатах ликвидации КО с приложением ликвидационного баланса заслушивается на собрании кредиторов или заседании комитета кредиторов и утверждается в порядке, предусмотренном в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве...)».

Ст. 24. Обеспечение финансовой надежности КО

В целях обеспечения финансовой надежности КО обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливает Банк России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливает Банк России. Размеры отчислений в резервы (фонды) из прибыли до налогообложения устанавливаются в федеральных законах о налогах.

КО обязана классифицировать свои активы, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, устанавливаемом Банком России.

КО обязана соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые в соответствии с Законом Ю Центральном банке РФ».

Численные значения обязательных нормативов устанавливает Банк России в соответствии с указанным Законом.

КО обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей характеру и масштабам проводимых операций.

Ст. 26. Банковская тайна

КО, Банк России гарантируют тайну об операциях и счетах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие КО обязаны хранить тайну об операциях и счетах ... клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Ст. 27. Наложение ареста и обращение взыскания па денежные средства н иные ценности, находящиеся в КО

На деньги... и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся ... во вкладах или па хранении в КО, арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора.

(...)

Взыскание на деньги ... и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся ... во вкладах или на хранении в КО, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством РФ,

Ст. 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям КО

КО не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных в федеральном законе или договоре с клиентом.

Ст. 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами

Отношения между Банком России, КО и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено в... законе.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам ... платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено в ... законе.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и ... валюте устанавливает Банк России в соответствии с федеральными законами.

Участники КО не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено в ... законе.

Ст. 31. Осуществление кредитной организацией расчетов

КО, Банк России обязаны перечислять средства клиента и зачислять средств на его счет не позже следующего операционного для после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено в ... законе, договоре или платежном документе.

В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента ... средств КО, Банк России платит проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

Ст. 32. Антимонопольные правила

Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на мо-нополизацию рынка банковских услуг, а также па ограничение конкуренции в банковском деле.

Ст. 36. Банковские вклады физических лиц

(...) Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида в ... законе и соответствующем договоре.

Ст. 37. Вкладчики банка

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им ... средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Ст. 42. Аудиторская проверка КО, банковских групп и банковских холдингов

Отчетность КО подлежит ежегодной проверке аудиторской организацией, имеющей ... лицензию на осуществление таких проверок. Отчетность банковских групп и... банковских холдингов подлежат ежегодной проверке аудиторской организацией, имеющей ... лицензию иа осуществление проверок КО и осуществляющей аудиторскую проверку КО не менее 2-х лет. (...) Ст. 43. Отчетность КО, отчетность банковских групп и отчетность банковских холдингов КО публикует в открытой печати годовой отчет (включая ... баланс и отчет о прибылях и убытках) в форме и сроки, которые устанавливает Банк России, после подтверждения его достоверности аудиторской организацией.

Головная КО банковской группы, головная организация банковского холдинга (управляющая компания банковского холдинга) составляют и представляют в Банк России ... консолидированную отчетность о деятельности банковской группы и ... банковского холдинга...

Важные для защиты интересов вкладчиков и кредиторов банков нормы содержатся также в следующих Федеральных законах:

«О валютном регулировании и валютном контроле», ст. 2-6, 13 (в новой редакции Закона - ст. 6-12,14, 15 и др.);

«О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», ст. 2-4,17, 22, 31,35, 36,45,47-51 (в новой редакции Закона - ст. 2 - 4.1, 12, 14,17,21, 22, 50.4 и др.);

«О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», ст. 5, 6, 10-12, 28-30;

«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Кроме того, такие нормы в значительном количестве имеются в многочисленных документах Банка России (в том числе отдельных документах ненормативного характера, из которых тоже можно извлечь определенную полезную информацию). Напомним только еще раз, что нормы актов ЦБ РФ и любого иного органа, как и нормы законов, не реализуются сами собой, автоматически. Здесь мы только приведем (в хронологическом порядке) основные реквизиты таких документов. Имеются в виду:

письмо от 01.02.1996 г. № 232 (без названия);
письмо от 28.02.1997 г. № 419 «О мерах по усилению надзора за деятельностью кредитных организаций»,
Инструкция от 31.03.1997 г. № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности»;
письмо от 30.12.1997 г. № 73-Т «О рекламе кредитных организаций Российской Федерации и банков-нерезидентов»;
Положение от 19.08.1998 г. № 49-П «О порядке применения к кредитным организациям мер ответственности и иных мер воздействия за нарушения законодательства о рынке ценных бумаг»;
письмо от 21.12.1998 г. № 373-Т «О процедуре и учете операций, связанных с выходом участников из кредитной организации, действующей в форме ООО»;
письмо от 09.06.1999 г. № 170-Т «О порядке распространения информации о ценных бумагах» выбывших из владения их законных держателей помимо воли последних, получаемой Банком России»;
Указание от 13.12.2001 г. № 1069-У «О годовом отчете кредитной организации»;

Наконец, желающие могут почерпнуть немало полезной информации о способах более эффективного взаимодействия с банками из огромного числа документов Банка России, посвященных, в частности, таким проблемам, как:

контроль и проверка деятельности банков;
санирование и реорганизация банков;
отзыв у банков лицензий;
ликвидация банков.

Принципы организации системы защиты договорной деятельности клиентов

Защита интересов клиентов коммерческого банка - сложная проблема, имеющая несколько аспектов. Такая защита осуществляется на 3-х уровнях, т.е. этим занимаются государство, коммерческие банки и сами клиенты. На уровне государства интересы банковских клиентов призваны защищать законодательство и подзаконные нормативные акты, прежде всего акты Банка России. Коммерческие банки защищают интересы своих клиентов от некоторых проблем, порождаемых внешней деловой средой и действиями недобросовестных партнеров клиентов.

Интересы клиентов и обслуживающих их банков далеко не во всем и не всегда совпадают. Поэтому не являются редкостью арбитражные процессы между банками и их клиентами, На этом уровне клиенты должны уметь сами грамотно защищать свои интересы. Даже одного невыполненного договора или неудачно сформулированного пункта в договоре может оказаться достаточно, чтобы привести к банкротству предприятие.

Это обстоятельство вызвало к жизни по сути новую для российских предприятий и организаций актуальную задачу - защиты их интересов в сфере договорной деятельности. Для успешного решения данной задачи на каждом предприятии (организации) необходимо проделать соответствующую работу, создав в рамках органов и механизмов управления собственную систему защиты договорной деятельности. Наличие такой работоспособной системы должно защищать компанию не только от недобросовестности или ошибок банков, но и от других партнеров и собственных клиентов. Такая работа должна быть проведена с учетом ряда принципов, среди которых особенно важно отметить следующие.

Защита интересов предприятия (организации) в договорной деятельности не должна возлагаться только на юрисконсульта или даже только на юридический отдел, в нее должны быть вовлечены все работники предприятия (организации), имеющие отношение к договорам.

Все специалисты предприятия (организации), участвующие в договорной деятельности, должны говорить между собой на «одном языке» - языке норм Гражданского кодекса Российской Федерации.

Контроль за подготовкой и выполнением договоров должен вестись централизованно, а информация о реальном состоянии дел в этой области должна ежедневно поступать к первому руководителю.

Работники, занимающиеся договорной деятельностью, обязаны на практике исполнять правило: лучший способ выигрывать конфликты, т.е. судебные споры по договорам, - это не попадать в них, заранее продумывая все необходимые требования и условия.

Если дело идет к рассмотрению в арбитражном суде, то надо исходить из того, что это лишь «весы». Спор выиграет та сторона, которая сумеет найти и положить на свою чашу весов более весомые аргументы и факты. Не стоит полагаться при этом на какую-то «высшую справедливость».

В процессе подготовки нового для предприятия (организации) вида сделки или при попадании в сложный конфликт полезно заранее позаботиться о привлечении себе в помощь внешних экспертов (часто ими оказываются опытные адвокаты, получившие дополнительную финансовую подготовку и специализирующиеся на определенных видах договоров). В трудных случаях эти люди помогут вовремя защитить ваши интересы. И не стоит пытаться сэкономить на их услугах, тем самым увеличивая вероятность понести убытки от неудачных формулировок в договоре и проигранного дела в арбитражном суде.

Система защиты договорной деятельности должна вовремя обнаруживать недобросовестных партнеров, кем бы они ни являлись.

Необходимо отметить, что защита договорной деятельности в настоящее время неудовлетворительно организована не только на большинстве производственных предприятий, но и в коммерческих банках. Этот факт специалисты предприятий (организаций) также должны иметь в виду, строя свои отношения с банками.

Необходимость соблюдения первого из названных выше принципов вытекает из изменения характера и содержания функций управления предприятием. В рыночной экономике предприятие не может позволить себе не выполнять условия заключенных договоров. Любое невыполнение договора или даже содержащегося в нем малозначительного, казалось бы, пункта может обернуться серьезными убытками. В такой ситуации наивно полагать, что юрист предприятия, как правило, слабо разбирающийся в финансовых аспектах сделки и нередко не очень хорошо информируемый сотрудниками, непосредственно занимающимися данным договором, может все предусмотреть и правильно отразить в договоре интересы предприятия (организации). Не стоит на это всерьез рассчитывать, так как юрист не может знать специфику дела лучше, чем ведущие специалисты, ответственные за данный договор со стороны предприятия. Соответственно эта специфика часто не будет находить адекватного правового оформления.

Ведущие специалисты предприятия, хорошо знающие свое дело, но не разбирающиеся в гражданском законодательстве, будут предлагать внести в проект договора не лучшим образом сформулированные требования и условия, не понимая возможных юридических последствий своих предложений при неблагоприятном для предприятия развитии ситуации.

Из этого следует необходимость для всех руководителей и специалистов предприятия (организации), занимающихся договорной деятельностью, работать единой командой. Но члены одной команды должны выполнять свои особые роли, полностью понимая друг друга, а это значит-должны говорить на одном языке. Таким языком в рассматриваемом случае является язык правовых норм ГК РФ. Только владение этим языком может позволить сотрудникам, представляющим различные подразделения и обладающим разной профессиональной подготовкой, наладить грамотную подготовку договоров, их заключение, контроль выполнения и отстаивание интересов компании в конфликтных ситуациях. В этом случае названный язык становится основой защиты, объединяющей всех специалистов компании, участвующих в ее договорной деятельности.

Овладение этим языком не предусматривает знания работниками предприятия (организации) наизусть всех статей ГК РФ. Речь должна идти лишь о понимании основных принципов гражданского законодательства, знании некоторых ключевых правовых норм и об умении применять их на практике. Руководителям и финансистам нужен язык для работы с юристами предприятия (организации), а те, правильно поняв суть сделки, условия соблюдения интересов фирмы и возможные проблемы, сами смогут найти необходимые правовые нормы и формулировки.

Определяющее значение для успеха договорной деятельности имеет качество работы на этапе подготовки к заключению договоров. Не случайно на данном этапе делается около 60% всех ошибок, ведущих впоследствии к нарушению финансовых интересов предприятий и организаций. С учетом этого руководителям и ведущим финансистам предприятия (организации) необходимо приобрести углубленные представления о важнейших положениях договорного права. Знакомство с этими положениями (они зафиксированы главным образом в части II ГК РФ) позволит им самостоятельно видеть и понимать причины возникающих проблем в непрерывно меняющейся ситуации в сфере договорных отношений с партнерами и своевременно принимать адекватные решения.