Сопутствующие услуги при проведении кассовых операций

Структура услуг, сопутствующих кассовому обслуживанию клиентов

Кассовое обслуживание клиентов банка (включая и другие банки) при наличии возможностей и заинтересованности сторон может сопровождаться оказанием им следующих групп дополнительных услуг.

Открытие и функционирование операционной кассы вне кассового узла банка на территории клиента; установление на территории клиента банкоматов, автоматов для хранения, прие-ма и выдачи наличности (так называемые электронные кассиры), терминалов, функционирующих в автоматическом режиме и предназначенных для приема наличности от клиентов и ее хране-ния (автоматические сейфы) и других программно-технических комплексов, обеспечивающих операции с наличностью.

Открытие и функционирование вечерней кассы.

Согласование с руководством клиентов - юридических лиц:

• порядка и сроков сдачи наличных денег в банк (если клиент имеет денежную выручку);
• сроков выдачи клиенту наличности на заработную плату и выплаты социального характера, стипендии.

Предварительная подготовка денежной наличности по заявкам клиентов.

Кассовое обслуживание населения в послеоперационное время банка или в выходные и праздничные дни.

Часть валютообменных операций (см. гл. 12).

Переводы безналичных денег в наличные и наоборот.

Размен денег (выдача клиенту монеты против банкнот с проверкой их платежности, размен более крупных купюр на более мелкие), в том числе организация разменной кассы. Операция может включать в себя также подготовку монеты по предварительным заявкам клиентов и ее доставку по назначению (с получением взамен банкнот).

Обмен денег (банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства, ветхих купюр на новые) и замена денег.

Прием на экспертизу денежных знаков, являющихся сомнительными или имеющих признаки подделки.

Инкассирование денежной выручки клиентов.

Пополнение кассы другого банка, прием денежной наличности от другого банка.

Переводы денег без открытия банковского счета.

Большинство перечисленных здесь видов операций (услуг) банков регламентируется нормами Положений Банка России от 09.10.2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ»и от 05.01.1998 г. № 14-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ».

Последние три пункта представленного перечня рассматриваются ниже.

Операции инкассирования наличных денег и иных ценностей клиентов

В соответствии с частью 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитные организации вправе проводить и такую «банковскую операцию», как инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов, как собственных, так и клиентских. В документах Центрального банка РФ то же самое трактуется несколько более «размыто» - как инкассация денег и «иных ценностей».

Инкассация (прием, доставка и сдача) наличных денег и иных ценностей — операция (сделка, услуга), которую вправе проводить лишь кредитные организации, т.е. банки и некоторые НКО (организации инкассации, получившие от Банка России лицензию на эту деятельность). Для таких НКО данная деятельность является, естественно, основной, а подчас и единственной. Следует лишь напомнить, что инкассирование — это доставка наличных денег и иных ценностей не только в инкас-сирующую организацию от клиентов, но и клиентам из этой ор-ганизации.

Что касается банков, то они могут заниматься инкассацией как дополнительной (сопутствующей) операцией в следующих вариантах:

• непосредственно, образуя с этой целью в своем составе подразделения инкассации;
• учредив для этой цели специализированную дочернюю НКО;
• на договорных условиях через другие банки или специализированные НКО, в том числе такую, как Российское объединение инкассации (структура, существующая пока при Банке России).

Естественно, об инкассировании как услуге данного банка своим клиентам можно говорить только применительно к двум первым вариантам (в третьем случае услуга оказывается скорее самому данному банку).

В рамках оказания рассматриваемой услуги руководитель подразделения инкассации (бригадир инкассаторов), составляя маршруты и графики заездов инкассаторов в предприятия и организации, вправе согласовывать с ними периодичность и время заезда к ним.

См. также Положение ЦБ РФ от 08.09Л 997 г. № 516 «О пруден-циальном регулировании деятельности небанковских кредитных ор-ганизаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации».

Кассовое обслуживание подразделений другого банка

Центральный банк РФ разрешает банкам, расположенным в населенных пунктах, где отсутствуют учреждения Банка России, по согласованию с его территориальными учреждениями под-креплять наличными деньгами свои операционные кассы в других банках, а в необходимых случаях сдавать денежную наличность, лишнюю для данного банка, в кассы других банков. В этом случае банк, продающий другому банку наличность за безналичные, либо банк, принимающий в свою кассу наличность, не нужную сдающему ее банку, оказывает своему «собрату» полезные услуги, которые должны вознаграждаться, если банки не договорятся об ином.

При этом указанные межбанковские операции проводятся на основании договора, заключенного между банками, в котором предусматривается открытие корреспондентского счета лоро. Наличные выдаются из кассы банка другому банку по денежному чеку в пределах средств, имеющихся на указанном корреспондентском счете. Суммы сдаваемой наличности зачисляются на тот же счет после фактического поступления наличных денег в кассу банка.

Специальные банковские переводы денег

В соответствии с п. 9 части 1 ст, 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и Указанием ЦБ РФ от 23.11.1998 г. № 327-Т «О переводе денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов» кредитная организация (за исключением организации инкассации) вправе по поручению физического лица, не имеющего в данной организации банковского счета, переводить деньги в безналичном порядке на указанный таким лицом банковский счет в этой же или иной кредитной организации в пользу третьего лица (не почтовые переводы), если в лицензиях данных кредитных организаций, полученных от Банка России, предусмотрены в числе разрешенных им операций операции кассового обслуживания физических и/или юридических лиц. Обычно такие переводы идут как платежи юридическим лицам за их услуги (к примеру, услуги мобильной связи, обычной телефонной связи, коммунальные услуги и т.п.)

Поскольку данная операция значится в части 1 ст 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (а в этой части статьи, напомним, перечисляются «банковские операции»), постольку она трактуется как сугубо банковская (см. разъяснение Департамента платежных систем и расчетов ЦБ РФ от 04.01.2003 г. № 17-44/1Ю переводах денежных средств па поручению физических лиц без открытия банковских счетов»). На деле такие переводы денег выполняют прежде всего самые разнообразные торговые организации, нарушая тем самым банковское законодательство.