Электронные банковские услуги клиентам

Основные вцды банковских электронных услуг н нормативно-правовые основания их оказания

Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология элект-ронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги в первом приближении можно разделить на следующие основные воды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:

• услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;
• услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;
• услуги через Интернет.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности* ничего не говорится об оказании кредитными организациями электронных услуг.

Главные требования к кредитным организациям относительно эмиссии ими банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета операций с картами установлены в Положении Банка России от 09.04.1998 г. № 23-П Ю порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием* (применяется в части, не противоречащей Указанию ЦБ от 09.04.1999 г. № 536-У).

Действует Указание ЦБ от 03.07.1998 г. № 277-У Ю порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям- резидентам на осуществление эмиссии предоппаченных финансовых продуктовВ соответствии с данным документом под предопла- чеиными финансовыми продуктами понимаются «денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Указание не распространяется на порядок эмиссии и обращения чеков и векселей.

В соответствии с Указанием Банка России от 09.04. 1999 г. № 536-У«0# изменении порядка распространения кредитными организациями пластиковых карт и предоплаченных финансовых средств» банки-резиденты не должны получать в Центральном банке РФ разрешение на право распространения финансовых карт других эмитентов. Одновременно было приостановлено действие Указания ЦБ РФ от 03.07.1998 г. № 276-У Ю порядке выдачи разрешений кредитным организациям-резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов» (а потом, похоже, оно было просто забыто).

Банковские услуги удаленного (дистанционного) управления счетами и услуги через Интернет должны осуществляться на основании соответствующих норм Положения Банка России от 05,12.2002 г. № 205-П Ю правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», а также в соответствии с требованиями Положения Банка России от 03.10.2002 г. № 2-П «0 безналичных расчетах в РФ».

Необходимо также иметь в виду содержание следующих нормативных актов Центрального банка РФ:

• Положения от 09.10.2002 г. N9199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
• Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России
• Положения от 12.03.1998 г. № 20-П Ю правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России

Кроме того, следует знать и пользоваться нормами Федерального закона от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ Об электронной цифровой подписи.

Помимо указанных можно отметить ряд других нормативных актов, в которых регламентируются отдельные вопросы, связанные с перемещением карт через границу РФ. В их числе: письмо ГТК РФ от 08.04.1993 г. № 01-13/3081 «О перемещении через государственную границу кредитных карточек и оттисков кредитных карточекПоложение ГТК РФ №01-20/3371 от 14.04.1993 г, и

Банка России от 19.04.1993 г. № 13 «О порядке ввоза в РФ и вывоза из РФ иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте уполномоченными банками

Наконец, важное значение имеют правила платежных систем и соответствующие внутренние регламенты банков

Банковские финансовые карты: виды и назначение

Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям, - пластиковые карты. Карта может служить пропуском, водительским удостоверением, средством открытия компьютера, оплаты телефонных переговоров, приобретаемых в магазине товаров и т.д. Увеличивается количество видов таких карт и спектр предоставляемых с их помощью услуг. Например, такие международные финансовые ассоциации, как VISA international, AMERICAN EXPRESS, EURO- PAY int. , предоставляют обладателям карт практически любую услугу в различных сферах обслуживания,

В России использование карт еще не так распространено, но некоторый опыт обращения карт, эмитированных зарубежными и отечественными банками (как международных, так и своих собственных), уже появился. К октябрю 2002 г. число российских банков — участников карточного рынка составило 614, к середине 2003 г. - 670 (из 1331 банка), количество действовавших на указанные периоды пластиковых карт - соответственно 14 и 18,6 млн. Количество и объем операций, совершенных с использованием карт во II квартале 2003 г., выросли по сравнению с предыдущим соответственно на 18% (699,4 млн трансакций) и 26% (289,8 млрд руб.). Цифры говорят о том, что карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны.

Интерес российских банков к зарубежным карточным системам объясняется тем, что выпуск таких карт позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, привлечь больше средств населения и организаций, занять активную позицию на российском рынке электронных услуг.

Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т.е. персонифицированные (за редким исключением) карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах вьщачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях (функциях расчетного, депозитного, кассового и кредитного инструмента), а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей. С учетом этого к финансовым картам предъявляются соответствующие требования и используются специальные регламенты их выпуска, обращения и использования.

Карты принимают к оплате, естественно, не в любых предприятиях или организациях торговли/сервиса и не в любых банках, а только в тех из них, которые входят в платежную систему, обслуживающую данные карты (точки обслуживания карт). Кроме последних в состав платежной системы входят банки-эмитенты, эквайрер-центры, процессинговый центр (центры) и расчетный (клиринговый) банк (банки). Само собой разумеется, что к участникам платежной системы необходимо причислить и кли-ентов-держателей и пользователей карт.

Торговые организации (РОЯ) - точки обслуживания карт данной платежной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки и т.п. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с банком-эквайрером или другой организацией, которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайрере.

На стадии обслуживания торговые организации обязаны:

• принимать карты к оплате за товары/услуги наравне с деньгами;
• проводить авторизацию карт в соответствии с правилами, устанавливаемыми в платежной системе;
• заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит деньги на их (торгующих организаций) счета в установленный в договоре срок.

Торговые/сервисные организации, принимающие карты, подписывают соглашения с финансовыми учреждениями. В итоге на счет такой организации поступает сумма, равная номинальной стоимости товара (услуги), купленного у него с помощью карты, за вычетом комиссионных, которые нужно заплатить банку Эти комиссионные составляют от 1 до 5% от цены сделки. То есть на эту величину в конечном счете уменьшается доход торговой/сервисной организации от участия в карточном проекте. Однако принимая карты, пункты обслуживания расширяют круг своих клиентов, увеличивают масштабы сбыта. Поэтому участие в подобных проектах им выгодно. Так, только во II квартале 2003 г. количество предприятий торговли и услуг, принимающих к оплате карты, выросло по сравнению с началом года на 12%.

Процессииговый центр — организация, имеющая договорные отношения с банками - участниками платежной системы и обес-печивающая маршрутизацию трансакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации.

При этом под трансакцией понимается совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платеже посредством карты или при получении наличных денег.

Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База данных содержит, в частности, сведения о банках - членах платежной системы и держателях карт, что обеспечивает выполне-ние запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае {off-line)у если банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном случае (on-line) центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а также обеспечивает пересылку ответа банку-эквайреру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов трансакций (фиксируемых при авторизации данных о проведенных посредством карт платежах и о выдачах наличных) центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками — участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам (возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Банк-эмитент — банк, выпускающий карты платежной системы и предоставляющий их в распоряжение клиентов. При этом карты остаются собственностью банка, а клиенты получают право пользования ими. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему в банке-эмитенте счета и, как правило, внесением клиентом некоторой суммы на этот счет. Выдавая карту, банк-эмитент тем самым берет на себя гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карте в зависимости от платежных полномочий клиента и класса карты. Карта при выдаче персонализируется - на нее наносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карты.

Основные функции банка-эмитента следующие.

Выпуск карт (кодирование и запись персональных данных владельца карты, высылка карты клиенту, возобновление карты).

Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения) заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита.

Авторизация (в том числе проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег. Для этого торговая организация делает запрос в платежную систему о подтверждении полномочий предъявителя карты и о его финансовых возможностях. В случае положительного результата система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на специальный чек.

Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания и будет рассмотрена подробнее в п. 5.3. Пока же отметим, что авторизация может проводиться как «вручную», когда продавец или кассир передает по телефону запрос оператору (голосовая авторизация), так и автоматически. В последнем случае карта помещается в так называемый POS-терминал (т.е. торговый терминал, POS - это аббревиатура от point of sale), данные считываются с карт, с клавиатуры кассир вводит сумму платежа, а держатель карты - свой секретный персональный идентификационный номер (ПИН или ПИН-код). После этого терминал проводит авторизацию: либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо дополнительно обменивается данными с самой картой (off-line режим авторизации).

Биллинг. Банк периодически (как правило, раз в месяц) посылает клиенту особый документ - выписку из его счета, где указываются комиссионные, которые клиент должен заплатить банку за проведенную операцию, обязательная минимальная сумма погашения долга и его новый остаток. Выписка должна быть выслана клиенту не позднее 14 дней до наступления даты платежа.

Взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита.

Работа с клиентами.

Обеспечение безопасности.

Маркетинг.

Расчетный банк системы обслуживает корреспондентские счета, которые открыли у него банки-эмитенты и банки-эквайре- ры, перечисляет средства в соответствии с условиями и сроками, указанными в договорах с ними, т.е. по возможности оперативно проводит взаиморасчеты в рамках платежной системы.

Банк-эквайрер обслуживает держателей карт. На этапе вступления в платежную систему такой банк заключает с процессинго- вой компанией договор об обслуживании держателей карт в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк организует в своих подразделениях рабочие места для обслуживания держателей карт, заключает по согласованию с процессинговой компанией договоры с организациями торговли/сервиса, обеспечивает оснащение последних необходимыми устройствами и расходными материалами.

В процессе обслуживания держателей карт данный банк выполняет следующие функции:

• поддержка терминальной сети (например, банковских автоматов и электронных терминалов);
• получение трансакций (совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платежах посредством карты или получении наличных денег) и их доставка в процессинговый центр;
• подготовка и пересылка «черного списка» (бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карт, предназначенный для точек обслуживания);
• учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;
• расчеты с банками — участниками платежной системы.

Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру

Первичную обработку поступающих запросов на авторизацию проводит эквайрер-центр. На начальном этапе развития платежных систем роль такого центра иногда может выполнять процессинговый центр, однако в большинстве случаев в качестве таких центров выступают банки — члены платежной системы. Если банк-эквайрер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карты - клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который в свою очередь либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо организует его дальнейшую маршрутизацию.

Очень важно, чтобы банки точно оценивали прибыли и издержки, связанные с «карточным» обслуживанием торговых организаций. В противном случае они вряд ли смогут успешно конкурировать в данной области деятельности.

Виды финансовых карт

Сами по себе практически все карты имеют один и тот же размер - 2,125" х 3,375" (примерно 54 х 86 мм) и толщину примерно 0,039" (около 1 мм).

финансовые карты классифицируются по разным критериям (признакам) на целый ряд видов (категорий), представленных ниже.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют карты пластиковые. В то же время для идентификации держателя (владельца) карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карты, Ламинирование — довольно простая, дешевая и доступная процедура. Поэтому если карта используется для платежей, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По способу (методу! нанесения на карты необхппимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):

• карты с графическим изображением;
• карты эмбоссированные;
• карты со штрих-кодированием;
• карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);
• карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);
• карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается нанесение графического изображения - цветной фотографии держателя карты и лазерный образец его подписи.

Информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом, именуемым эмбоссером (embosser), и тогда карта называется эмбоссированной. На неэм- боссированных картах указанная информация выжигается и эти карточки предназначены, как правило, для электронного использования (например, VISA Electron). Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять оплату карты, поскольку информацию, эмбоссированную на карте, можно моментально оттиснуть через копировальную бумагу на слип (чек).

Запись информации на карточку с помощью штрих-кодиро- вания применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако карты со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются платежи. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карт и оборудования, считывающего с них информацию. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасных лучах.

Изобретение в конце 1960-х гг. автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты. При этом магнитная карта обычно не содержит в себе информацию о внесенной на карточный счет сумме — на ней записывается только информация о том, в какой банк (или иную кредитную организацию) следует обращаться для списания необходимой для оплаты товаров или услуг суммы. Таким образом, при работе с магнитными картами для определения платежеспособности клиента необходим звонок в банк либо процессинговый центр (при помощи телефона или специальных устройств — POS- аппаратов, верификаторов типа Verifone и т.п.).

Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (кристалл с интегральной микросхемой). Карты с чипом часто называют также смарт-картами, т.е. картами памяти. Смарт- карты хранят в своем чипе (а он обычно представляет собой целый процессор и модули хранения зашифрованной информации) информацию о хранимой на карте сумме. Работать со смарт- картами можно, не связываясь с кредитными организациями, но при этом списание средств с такой карты возможно только при помощи электронных устройств, в то время как при работе с магнитными карточками этого не требуется.

Чиповая карта позволяет проводить довольно много операций с деньгами, находящимися на счете. Такая карта, как уже отмечено, содержит микропроцессор (чип в виде маленького квадратика или овала на лицевой стороне), в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца; о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Другое достоинство микропроцессора — его высокая способность при постоянстве памяти надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Чиповая карга не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, а значит, способна работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты. Таким образом, чиповая карта - это на порядок более совершенный платежный инструмент, нежели карта магнитная. Благодаря своим техническим характеристикам, а также наличию у владельца личного кода, без знания которого доступ к счету невозможен, чиповая карта не только надежнее защищена от подделки, но и предполагает более широкий набор возможностей оперировать счетом: помимо обналичивания денег через банкомат ее владелец может перевести средства с карточного счета на депозитный или иной (в пределах того банка, который эмитировал карту).

Несмотря на эти очевидные преимущества, чиповые карты до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой.

Первые трансакции с чиповыми картами международных платежных систем EuroCard/MasterCard и Visa были совершены в России в 2000 г. соответственно в процессинговой компании «СТБ Кард» и в сети Автобанка.

Строго говоря, не все так называемые чиповые карты являются чиповыми, т.е. не все они имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на 2 вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись /многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит количество информации, содержащейся в картах с магнитной полосой, и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. Принципиально иные возмож-ности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и фактически являются микрокомпьютерами.

Существуют также карты со смешанными носителями информации — на них могут быть одновременно и чип, и магнитная полоса.

В 1981 г. была изобретена оптическая карта. Записывает и считывает информацию с такой карты специальная аппаратура с использованием лазерного сканирования. Основное преимущество таких карт — возможность хранения больших объемов информации. Такие карты уже используются кое-где, но в банковских технологиях распространения пока не получили из-за высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

Коротко же можно считать, что в рассматриваемом аспекте финансовые карты бывают: ¦ обыкновенные (пластиковые); ¦ магнитные; ¦ электронные (микропроцессорные и лазерные),

На обыкновенных, самых простых картах с фиксированной покупательной способностью обычно нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентификационный код. Все это напечатано или рельефно изображено на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

Магнитная карта выглядит так же, но на оборотной стороне имеет магнитную полосу, способную хранить небольшой объем информации (около 100 байтов). Информацию на этой полосе можно считывать с помощью специального устройства на обра-батывающих машинах (устройство может также распечатать чек).

Микропроцессорная карта, или карта памяти, выглядит так же, но обладает встроенным микропроцессором (чипом) с возможностями небольшого компьютера, управляющего всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. Такие карты часто называют «интеллектуальными» (смарт-картами).

В семействе электронных финансовых карт различают обыкновенные карты памяти, смарт-карты, суперсмарт-карты, а также лазерные карты (карты с лазерным сканированием).

По целевому назначению:

• идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;
• дисконтные;
• для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).

По эмитентам:

• банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;
• частные {private) карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;
• карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

Банковские и другие карты, используемые для платежей, подразделяются также на:

автономные «электронные кошельки»;

«электронные кошельки» с дублированием счета у эмитента;

«ключи к счету» — средство идентификации владельцев счетов, ведущихся у эмитентов.

Подавляющее большинство банковских карт — это идентификаторы, а не «кошельки».

Карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве «кошелька», так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве «электронных кошельков» применяются карты с чипом.

По категории клиентуры:

обычные (стандартные);

«серебряные» (бизнес-карты) - предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;

«золотые» — выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.

По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• бессрочные.

По возможности пополнения соответствующего счета:

• с произвольно пополняемым платежным лимитом;
• с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.

В России сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам). О них см. далее.

Банковские финансовые карты

Общие положения

Банковские карты - это финансовые карты, которые банки выпускают и используют в качестве инструмента привлечения средств клиентов. При этом они могут выпускать и/или распространять:

• карты собственные;
• карты других банков (отечественных и иностранных);
• карты различных платежных систем (национальных и международных - Visa, EuroCard/MasterCard и др.).

По данным на начало 2002 г., общее количество эмитированных в мире карт составляло более 1,3 млрд, ежегодный годовой оборот с использованием банковских карт — более 3 трлн долл. США, количество банкоматов — более 700 тыс., количество торгово-сервисных предприятий, принимающих карты, — более 20 млн.

Банковские карты делятся на:

• дебетные (дебетовые) - карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

Данные карты позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке - эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процессинговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товар-ного чека — слипа, после чего окончательно списывается. С мо-мента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту «не видна»;

• кредитные (кредитовые) - карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;
• внутрибанковские специальные — служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр.

Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

Среди дебетовых карт выделяют:

• карты, которые используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных в банковских автоматах путем прямого списания со счета плательщика денег из суммы, закодированной на карте. Такие карты являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Естественно, что для таких карт требуется авторизация в случае каждой операции. Все оборудова-ние, обеспечивающее работу с ними, должно быть связано с центром авторизации в режиме on-line.

Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента (депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой). Если же счета нет, то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы;

• карты для банковских автоматов (Electronic banking Machine — ЕВМ, или Automatic teller machine - ATM). Они предназначены для получения наличности в банковских автоматах в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет.

Среди кредитных (кредитовых) карт, которые эмитируют и/или распространяют банки, можно выделить следующие:

• карты, которые используются для оплаты различных тбва- ров и услуг за счет кредита, предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией (American Express). Оплата с помощью карты может быть проведена в любой точке обслуживания, оборудованной устройством для подготовки чека, который плательщик выписывает при покупке. Некоторые кредитные карты могут использоваться также для получения наличных в банковских автоматах;
• карты, которые используются для оплаты определенного ввда услуг (или нескольких взаимосвязанных видов услуг) за счет кредита, финансируемого (в пределах установленного лимита) оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карты при этом получает определенные льготы. Подобные карты можно назвать целевыми. Наиболее распространены карты Diners club, позволяющие оплачивать питание в тысячах ресторанов многих стран; карты оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карты, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах (например, в торговой сети, принадлежащей одной фирме);
• карты, используемые для гарантии чековых платежей. Их появление связано с широким распространением одной из форм чекового кредита, которая основана на наличии у лица обычного текущего счета, а также предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При такой схеме чеки принимаются к оплате до оговоренного лимита, который может составлять сумму, эквивалентную 100— 5000 долл., а иногда и больше. В большинстве случаев такой кредит выдается автоматически, как только сумма чека превысила остаток на счете. Кредит может погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо, что бывает чаще, специальными взносами.

Как дебетовые, так и кредитовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Как уже отмечалось, индивидуальные карты выдаются физическим лицам, корпоративные - только компаниям (предприятиям, организациям). Корпоративная карта - это банковская карта, которая позволяет ее держателю проводить операции по банковскому счету клиента - юридического лица. Она «привязана» к счету компании и может быть оформлена только на ее сотрудника. Такая карта может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карты устанавливается лимит использования денег со счета компании. Если лимит не установлен, то владелец карты может распоряжаться всей суммой, находящейся на соответствующем счете компании.

В рамках классификации карт на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карты. Они выдаются физическим лицам как индивидуальные, но их также можно оформить на каждого члена семьи владельца карточного счета, и тогда они становятся как бы корпоративными. При этом для карты членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Частным случаем семейных карт можно считать так называемые неименные карты, соединяющие в себе функции карт и дорожных чеков. Владелец может передавать ее родным и друзьям, сообщив им ПИН-код.

Все банковские карты защищаются от несанкционированного доступа к счету обладателя карты при помощи ПИН-кода. Как правило, это четырехзначное число, при помощи которого обладатель карты получает доступ к своему счету через банкомат для снятия наличных. Возможность подбора ПИН-кода в случае незаконного завладения картой ограниченна, так как обычно после трех неудачных попыток ввода ПИН-кода (причем неважно, в одном банкомате или в нескольких разных) банкомат изымает карту, о чем ставятся в известность банк и владелец счета (счетов).

Основными препятствиями на пути нормального развития в России карточного направления деятельности банков как эффективного инструмента безналичных платежей являются:

• недостаточный уровень развития инфраструктуры рынка карт и соответствующего сервиса;
• отсутствие заинтересованности владельцев предприятий торговли и сферы услуг (в основном элитных магазинов, ресторанов и гостиниц) в предоставлении возможности оплаты с использованием карт;
• отсутствие продуманной системы государственного стимулирования расширения практики применения безналичных платежей с использованием банковских карт;
• явно недостаточный уровень использования кредитных (кредитовых) карт, в том числе из-за отсутствия в стране кредитных бюро, которые могли бы поставлять банкам достоверную информацию о кредитных историях клиентов, претендующих на такие карты.

Эмиссия банковских карт

Банковские карты на территории РФ выпускают кредитные организации-резиденты.

Банки-резиденты вправе распространять (продавать) платежные или банковские карты других эмитентов, позволяющие оплачивать товары (услуги) и/или получать наличные деньги, в соответствии с законодательством РФ на основании своих лицензий на право проведения банковских операций. Банкам не нужно получать разрешение Банка России на распространение платежных или банковских карт других эмитентов, дорожных чеков, а также чеков и векселей, являющихся неэмиссионными ценными бумагами.

Банк может эмитировать банковские карты для физических и юридических лиц при условии, что в его лицензии предусмотрено проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующих денежных единицах (в рублях и валютах).

Если банковские карты дают их держателям возможность проводить трансграничные (международные) платежи, то их могут эмитировать только банки, являющиеся уполномоченными в соответствии с Федеральным законом О валютном регулировании и валютном контроле».

Банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. На карте должны прис>тствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

На одном счете клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетных, кредитных) одной или разных платежных систем, выданных банком клиенту.

Эквайринг на территории РФ ведут кредитные организации — резиденты (эквайреры). Эквайринг - деятельность кредитной ор-ганизации (в том числе небанковской), включающая в себя про-ведение расчетов (платежей) с предприятиями и организациями торговли/услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и выдачу наличных денег держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Указанные расчеты с предприятиями и организациями тор-говли/услуг проводятся в рублях (за исключением расчетов в ва-люте, предусмотренных в законах и нормативных актах ЦБ РФ).

При этом под предприятием или организацией торговли (услуг) понимается юридическое лицо, которое в соответствии с соглашением, подписанным им с эквайрером, обязано принимать документы, составленные с использованием банковских карт, в качестве платы за предоставляемые товары/услуги. В качестве предприятия торговли/услуг может выступать и индивидуальный предприниматель.

Физическому лицу (резиденту и нерезиденту), внесшему средства на соответствующий счет в банке, последний может выдавать карты двух типов: ¦ расчетную (дебетную или дебетовую) карту; ¦ кредитную (кредитовую) карту.

Юридическому лицу (корпоративному клиенту) банк может вьщавать карты следующих типов: ¦ расчетные корпоративные карты; ¦ кредитовые корпоративные карты.

Выделяют также так называемые зарплатные карты, означающие, что эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц (при такой схеме подчас имеет место добровольно-принудительное распространение карт). В этой связи можно отметить следующее.

Сейчас в России доля держателей карт, использующих их только для получения наличности, составляет более 80%. Это свидетельствует о том, что основным двигателем программ эмис-сии карт являются по-прежнему так называемые зарплатные проекты. Превалирование зарплатных карт показывает, что рынок карточных услуг в стране еще далек от состояния зрелости. В то же время есть мнение, что в наших условиях только таким путем можно достичь существенного роста объемов выпуска и обращения карт, при котором их количество сможет перейти в новое потребительское качество.

Технологии работы банков с финансовыми картами

Банковские карты дают продавцам товаров и услуг дополнительные возможности. Они позволяют продавцу предложить покупателю кредит «руками банка». При этом продавец получает свои деньги от банка немедленно независимо оттого, когда покупатель оплатит покупку. То есть карты позволяют вывести кредит за пределы банка непосредственно «на рубеж» обслуживания потребителя.

Выгода банка при этом состоит в получении процентов за кредит, предоставленный пользователю карты. Проценты могут взиматься по-разному — либо сразу после очередной сделки, либо после направления банком пользователю очередного (как правило, ежемесячного) сообщения о его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного периода. Беспокойство банкам при этом доставляют такие клиенты, которые возвращают кредит вовремя и являются чистыми «потребителями удобств», т.е. получают все выгоды от использования карт, но свободны от платы процентов.

Банк-эмитент выдает карту на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, т.е. о том, каковы доходы клиента, где, когда и как часто он пользовался кредитами, насколько аккуратно возвращал их и т.д. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карты и соответственно сформулировать свои требования к клиенту в части предоставления им гарантий. В простейшем случае, когда клиент благополучен, т.е. за ним нет «прегрешений», у него стабильное положение и доходы, имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка, карта ему выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда о клиенте мало что известно либо за ним числятся нарушения, ему может бьггь либо отказано в выдаче карты, либо банк может потребовать предварительно внести страховой депозит в размере, превышающем лимит кредита.

Лимиты операций по картам устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Сроки действия лимитов также бывают различными, Например, в США типичным является месячный лимит, а в Европе в рамках месячного лимита могут быть дополнительно установлены еще недельные лимиты. Кроме того, могут бьггь установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

Платежные схемы обслуживания финансовых карт и их элементы

Платежная (расчетная) схема - это условия, на которых обслуживается карточный счет. Поэтомуддя банков грамотное построение платежной схемы, повышение ее привлекательности яв-ляется важнейшим фактором эффективности карточной программы.

Платежных схем существует огромное множество. Видимо, новые схемы будут возникать до тех пор, пока в карточном бизнесе будет продолжаться конкуренция между эмитентами, так как в любой платежной системе каждый эмитент имеет право предлагать своим клиентам любую свежую схему, лишь бы она оказалась достаточно эффективной. Тем не менее большинство специалистов (прежде всего западных) разделяет существующие платежные схемы на две большие группы: кредитные и дебетные.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с картой записываются как кредит, который держатель карты должен погашать на определенных условиях. Именно определением наиболее привлекательных условий погашения кредита различные эмитенты и стараются привлечь массового пользователя карт. Примером достаточно распространенной кредитной схемы является следующая.

В течение 25 дней с момента покупки проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить 10% долга. По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять проценты из расчета до 20% годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комис-сию не взимает, но за каждое получение наличных берет плату в размере около 2% от суммы наличности. За пользование такой картой клиент 1 раз в год платит примерно 25 долл.

Естественно, банк не может позволить клиенту бесконтрольно тратить деньги, поскольку речь идет о возможном его креди-товании, и поэтому устанавливает ежемесячный кредитный лимит. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов.

Кредитные схемы наиболее распространены в США, Можно сказать, что в этой стране подавляющее большинство банковских карт Visa и MasterCard применяется по кредитной схеме, а проценты за кредиты являются здесь едва ли не главной составляющей доходов от карточного бизнеса. Американские специалисты считают серьезной проблемой то, что многие держатели таких карт ликвидируют свой долг полностью в течение 25 дней, т.е. до начала начисления процентов, лишая банки запланированных доходов.

Помимо «классических» кредитных карт для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карты, возможность получения кредита по которым ограничена 1 мес. К ним относятся карты компании American Express. За пользование этими картами взимается ежегодная плата в размере 30-60 долл. Покупая что-либо с помощью такой карты, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев «классических» кредитных карт он не получает от эмитента лимитированный кредит, который можно было бы пролонгировать на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. Но на период между покупкой и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента взимают штрафные проценты.

Сумма, которую можно оплатить с помощью карты такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента (если продавец запросил сведения у эмитента) или степенью риска, на который готов идти продавец (если он не проверяет платежеспособность клиента). Таким образом, этот вид карт обладает радом преимуществ, но в то же время ставит клиента в более жесткие условия в части возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карт прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карт значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в кредит. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование такой картой твердую комиссию.

Дебетная схема. Дебетовые карты, как уже ясно из ранее изло-женного, достаточно сильно отличаются от кредитовых. Главное отличие состоит в том, что сумма операции, проведенной посред-ством дебетовой карты, в тот же день списывается с банковского счета клиента (счет дебетуется). Естественно, что для дебетовых карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита. Все оборудование для работы с картами данного типа должно быть связано с центром авторизации в режиме оп-Ипе.

Именно дебетовые карты получили наибольшее распространение в России. Для клиента финансовая привлекательность такой карты может состоять в процентах, начисляемых на остаток на соответствующем карточном счете, и возможных скидках с цен при покупках товаров и услуг. Заметим, однако, что в обоих случаях речь может идти об очень незначительных процентах.

Кроме того, в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карты, автоматически переводятся в валютный эквивалент, а при оплате товаров/услуг обратно пересчитывают- ся по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции.

Получить дебетовую карту достаточно просто. Чтобы стать «дебетовым держателем», необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карту. В ее цену скорее всего будет включена и плата за годовое обслуживание.

Элементы платежных схем. Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России.

Ежегодная сервисная ртав^. Это фиксированная сумма, которая взимается 1 раз в год «за выпуск карты и обслуживание счета». Возможны варианты взимания этой ставки: 1 января или, что наблюдается чаще, при повторном выпуске карты. Последний вариант удобнее для банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карты сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто составляет 2 года и даже больше.

Плата за операции. Универсальная карта позволяет проводить два вида операций: получение наличных и безналичная оплата товаров/услуг. Поскольку банку обслуживание операций с налич-ностью обходится дороже, то и плата, которую он за них берет с клиента, выше. Такая же практика существует и на Западе. Причем в кредитовых платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период.

За оплату картой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не берут. В России некоторые банки плату за эти операции до сих пор взимают, но она ниже, чем за операции выдачи наличных денег.

В большинстве платежных систем допускаются операции с картой, которые проходят в валюте иной, чем валюта карточного счета (операции с конвертацией). Например, «долларовой» картой Visa держатель расплатился во Франции в евро. Расход в конечном счете будет списан с него в долларах, при этом в международных системах принята конвертация по независимому курсу (например, установленному на Лондонской валютной бирже). В российских условиях этот курс или размер платы за конвертацию устанавливает расчетный банк системы или банк-эмитент. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты покупки в долларах (а такие операции нередки) должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Страховой депозит (неснижаемый остаток на счете!. О его необходимости для банков уже говорилось выше. Клиент же, отдавая деньги в банк в качестве такого депозита, будет получать проценты на эту сумму, а в солидном банке - и на остаток своего расходного лимита. Опыт российских банков показывает, что часто клиенты, получив на свой карточный счет безналичные средства, как можно быстрее стараются их снять в виде наличных, проявляя непонимание того, что карта предназначена прежде всего для безналичных платежей. Поэтому проценты по текущему карточному счету всегда ниже, чем по депозиту, и это практика, принятая во всем мире.

Штрафные санкции. Штрафы и иные санкции могут применяться, например, за непредусмотренный овердрафт (превышение лимита кредитования), за утерю карты, замену пароля и т.п.

В этой связи можно отметить особенности кредита, выдаваемого по кредитной карте. От обычного кредита, погашаемого в рассрочку, он отличается следующими моментами:

• затраты на организацию кредита являются однократными;
• очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карт небольшой частью их владельцев;
• существует риск незаконного использования карт лицами, не являющимися их владельцами; ¦ операционные расходы значительно выше.

Технология применения кредитных (кредитовых) карт

Последовательность действий, выполняемых участниками платежной системы в процессе применения кредитовых карт, выглядит следующим образом.

Желая купить товар (получить услугу), держатель карты предъявляет ее продавцу (кассиру).

Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он проверяет подлинность карты и правомочность рас-поряжения ею покупателем (визуально или с использованием POS-терминала) и при необходимости проводит авторизацию (голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала).

Удостоверившись в том, что сделка может быть совершена, продавец оформляет слип (чек), перенося на него данные с карты. При ручной обработке для этого используется импринтер, и держатель карты затем подписывает все (обычно три) экземпляра слипа. При автоматической обработке слип печатается на POS- терминале. В последнем случае подпись не требуется, ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

Экземпляр слипа, карта и товар передаются покупателю.

В конце рабочего дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайрер (или в эквайрер-центр) данные о трансакциях за день (при обработке вручную данные могут пересылаться реже - раз в несколько дней). При этом в случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов, а при автоматической обработке POS-терминал передает по каналу связи накопленные за день данные.

Банк-эквайрер верифицирует трансакции и проводит расчеты с точкой обслуживания (перечисляет средства на ее расчет-ный счет). Трансакции, относящиеся к держателям карт — клиентам других эмитентов, передаются в процессинговый центр.

Процессинговый центр обрабатывает переданные банка- ми-эквайрерами трансакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками пла-тежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве из-вещений о проведении взаиморасчетов,

Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками- участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники перечисляют надлежащие средства самостоятельно.

Держатели карт возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.

При этом возмещение средств (указанные выше п. 6 и 8) происходит в следующем порядке.

После получения из точки обслуживания перечня трансакций (в виде слипов или файлов) банк-эквайрер перечисляет средства на ее счет.

Сортирует трансакции на «свои» (относящиеся к держателям карт данного банка-эквайрера) и «чужие».

«Чужие» трансакции пересылает в процессинговый центр системы.

После итоговой обработки в процессинговом центре расчетный банк системы кредитует корреспондентский счет банка- эквайрера в соответствующем размере (возможно, и дебетует его, если из других банков поступили трансакции по картам, принадлежащим данному банку-эквайреру).

Банк-эквайрер перечисляет необходимые средства на корреспондентский счет в расчетном банке (или снимает причитающиеся ему средства с указанного счета).

По истечении отчетного периода выставляет итоговый счет держателю карты и получает от него средства для погашения кредита.

При проведении некоторых из перечисленных выше действий могут взиматься комиссионные. Так, банк-эквайрер может брать комиссии с точки обслуживания (т.е. не полностью возмещать ей средства). Каждый банк-эквайрер обычно берет также комиссии с банка-эмитента за обслуживание его карт. За выдачу наличных по таким картам могут браться дополнительные комиссионные. Расчетный банк может также взимать комиссии за расчетное обслуживание. Плату взимают также сети передачи данных.

Технология применениядебетных (дебетовых) карт

Как уже отмечалось, использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. То есть выпуск данных карт служит для банка способом привлечения средств. При этом банки требуют сохранения на карточном счете в любой момент времени некоторого неснимаемого остатка.

Последовательность действий, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством дебетовой карты, близка к процедуре, используемой в случае с кредитовыми картами, но в то же время имеет некоторые отличия.

Для покупки товара (получения услуги) держатель карты предъявляет ее продавцу (кассиру).

Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он визуально проверяет карту, а затем проводит авторизацию: голосовую — по телефону или электронную — посредством POS-терминала (при голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообщается код авторизации). При состоявшейся авторизации трансакция передается в банк- эквайрер, а при необходимости - дальше в процессинговый центр.

Получив разрешение на сделку, продавец оформляет слип, перенеся на него данные с карты. При ручной обработке используется импринтер, и на чек обязательно наносится код авторизации (иначе банк-эквайрер не примет чек к оплате). Затем держатель карты подписывает все (обычно три) экземпляра слипа. При автоматической обработке слип печатается на POS-терминале. В этом случае подпись не требуется, ее роль выполняет вводимый держателем карты ПИН-код.

Экземпляр слипа, карта и товар передаются покупателю.

В конце каждого рабочего дня (реже - несколько раз в неделю) точка обслуживания пересылает в банк-эквайрер экземпляры слипов, которые служат документальным основанием для расчетов с точкой обслуживания (в принципе таким основанием могут служить и электронные трансакции).

Банк-эквайрер проверяет полученные документы и рассчитывается с точкой обслуживания (перечисляет средства на ее расчетный счет).

Процессинговый центр обрабатывает полученные за день трансакции и формирует итоговые данные для взаиморасчетов между банками — участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений о проведении взаимо-расчетов.

Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками- участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники перечисляют надлежащие суммы са-мостоятельно.

Банки-эмитенты в порядке возмещения снимают средства со счетов держателей карт за приобретенные последними товары (полученные услуги).

В любом случае при авторизации трансакции происходит следующее; 1) проверяется, не занесена ли карта в стоп-лист; 2) если карта не блокирована, то определяется возможность платежа с ее помощью (исходя из суммы сделки и величины остатка лимита); 3) если платеж возможен, то остаток лимита уменьшается на сумму сделки. При голосовой авторизации генерируется код авторизации, который пересылается оператору для передачи в точку обслуживания. При авторизации посредством POS-терминала формируется сообщение терминалу на распечатку чека.

Описанная здесь процедура обычно называется авторизацией в режиме on-line. Платежная система, обслуживающая дебетовые карты в таком режиме, нуждается в развитой коммуникационной сети, включающей как надежные и разветвленные телефонные каналы, так и высокоскоростные каналы специализированных сетей передачи данных.

Авторизация в режиме off-tine предполагает:

• наличие на карте данных об остатке лимита;
• возможность контролируемого уменьшения остатка лимита (дебетование карты);
• возможность восстановления лимита на карте (ее кредитование).

В схеме с off-line авторизацией каждая карта становится мобильным элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции процессингового микроцентра. Для авторизации карту также необходимо поместить в считывающее устройство POS-терминала. При этом карта и терминал, основываясь на хранящихся в них данных, обмениваются информацией и проводят взаимное опознавание. Если процедура завершается успешно, то держатель может вводить ПИН-код, а продавец - сумму. После этого проверяется, не превышен ли остаток лимита. Если сделка осуществима, то остаток лимита уменьшается на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о трансакции (иногда об этом процессе условно говорят как о дебетовании карты и кредитовании терминала). POS-терминал печатает чек, карта изымается из терминала и возвращается держателю.

Заключительные положения

Сопоставляя схемы обслуживания кредитовых и дебетовых карт, можно отметить их технологическую близость. Различие же между ними лежит главным образом в области отношений банка- эмитента и держателя карты. При этом схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы фактически на разные сегменты потребительского рынка. Кредитовая карта предполагает устойчивое финансовое положение банка и клиента, тогда как дебетовая карта ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

Последняя ситуация типична для отечественной практики обслуживания физических лиц, поэтому преимущественное распространение в нашей стране на сегодняшний день получили схемы обслуживания на основе дебетовых карт. При этом развиваются оба варианта - как с on-line, так и с off-line авторизацией.

Организация и реализация карточной программы: расходы и доходы

Расходы на организацию и реализацию карточной программы банка складываются из следующих блоков: ¦ вступительный взнос в платежную систему; ¦ оплата консультаций по вопросам

организации и разработки бизнес-плана;

• расходы на обучение сотрудников;
• расходы на приобретение карт и оборудования (банкоматов, импринтеров, электронных терминалов и иных устройств);
• расходы на приобретение или создание компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;
• оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);
• расходы на рекламу, информирование клиентов, изготовление бланков слипов и т.п.;
• зарплата сотрудников «карточного» подразделения банка.

Помимо этого банки платят в пользу платежной системы ко-миссию со всех операций по картам, проведенным вне страны, где она выпущена. Такая комиссия составляла в 2003 г.: для платежей в странах Европы - 0,35% с каждой трансакции; для платежей в других регионах - 1%. При этом российские держатели карт наиболее часто делают платежи в Германии, Турции, Франции, Италии, США.

Доходы же банка от карточного бизнеса складываются из сумм, взимаемых с клиентов в виде:

• ежегодной ставки за выпуск карты и обслуживание карточного счета (сервисная ставка);
• комиссии за выдачу наличных денег;
• комиссии за проведение безналичных платежей в коммерческих сетях;
• комиссии за конвертацию, если ее проводит данный банк (для мультивалютных российских карт).

Стоимость обслуживания карт Visa, долл.

Каждый банк самостоятельно определяет и устанавливает величину перечисленных здесь ставок тарифов.

Политика и организационно технологическое обеспечение работы банков с финансовыми картами

В современных условиях возрастает потребность банков в более четком своем позиционировании на рынке электронных услуг вообще и карточного бизнеса в частности. Поэтому банкам, планирующим серьезно работать на данном рынке, необходимо, во-первых, формировать собственную политику в этой сфере, во-вторых, позаботиться об организационных и прочих механизмах претворения в жизнь указанной политики, а для этого, в частнос-ти, создавать соответствующие структурные подразделения банка и налаживать их эффективную работу

Формируя свою политику в области карточного бизнеса, банк должен принять во внимание некоторые представленные ниже общие рекомендации, вытекающие из практики.

Работа с банковскими картами требует как минимум среднесрочного планирования (не меньше чем на 1—2 года) и требует от банка предельно ответственного подхода к такой работе по крайней мере из-за следующих причин:

однажды начав работать с картами, банк уже не сможет «сдать назад» без крупного ущерба для своей репутации и для своего финансового положения. Это налагает особую ответственность на его руководителей. Здесь вполне применимо простое правило: не уверен в серьезности и долгосрочности собственных намерений в данной области банковской деятельности - не начинай;

Оборудование, необходимое для нормальной работы с картами, довольно дорого стоит (десятки, а возможно и сотни тысяч долларов). Уже одно это требует от банка основательно продуманного решения, последствия которого будут сказываться, возможно, в течение нескольких лет. Нельзя допустить, чтобы прог-рамма, в которую будут вложены такие средства, финансово не оправдала себя. Отсюда правило: не уверен в рентабельности проекта - не начинай, даже если очень хочется (соображения имиджа и т.д.).

С самого начала надо точно знать, в расчете на кого будут выпускаться карты. Непонимание или недооценка того, что карты предназначены прежде всего и главным образом для индивидуальных держателей (т.е. физических лиц), иногда заводит банки в тупик. Одновременно надо быть готовым к тому, что указанные клиенты будут постоянно «надоедать» банку своими бесконечными вопросами по поводу своих карточных счетов.

При работе с картами банк должен обращать особое внимание на так называемые операционные риски, вызываемые многочис-ленными причинами технического и «личностного» характера.

Наконец, следует сразу исходить из того, что карточная программа банка может и должна развиваться постепенно, восходя по ступеням разной сложности и масштабности. Такими ступенями могут быть следующие.

Первая ступень - обслуживание карт других банков и платежных систем. Банк в своих филиалах и обменных пунктах выдает наличные деньги держателям карт, выпущенных другими банками или платежными системами. Это не требует от банка почти никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк может получать некоторые доходы, отчисляемые ему банком - эмитентом карт или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции. Подавляющее большинство российских банков, объявляющих, что они обслуживают международные карты Visa, EuroCard/MasterCard и др., работает именно на этом уровне.

Вторая ступень — распространение карт других банков. В этом случае банк заключает с эмитентом карт агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам «чужие» карты, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капитальных вложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Данная ступень более подходит небольшим и средним банкам, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карт, за счет обслуживания которых банк мог бы окупить в разумные сроки карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карты зарубежных и российских эмитентов,

Третья ступень — эмитирование карт платежных систем. Обычно под этим подразумеваются международные карты Visa, EuroCard/MasterCard, однако в России имеются и свои платежные системы, участие в которых обойдется банку намного дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени уже требует наличия в банке своих высококвалифицированных специалистов (реализация карт и планирование про1раммы).

Четвертая ступень - полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и работа, направленная на поддержание и развитие коммерческой сети этой системы (подписание договоров с пунктами обслуживания карт). Эта ступень требует не только наличия в* банке специалистов по картам, но и введения специализации внутри подразделения, занимающегося картами. Работа на этой ступени требует еще больших первоначальных затрат и еще больше зависит от грамотной и эффективной организации бизнеса.

Пятая ступень — активная работа в составе платежной системы. Имеется в виду, что банк не только уверенно реализует масштабную карточную программу, но и обслуживает банки второй ступени, т.е. ведет авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и ведет от их имени расчеты с платежной системой. С такими задачами способен справиться уже далеко не каждый банк, в том числе по причине еще более высоких требований к квалификации кадров и в части капиталовложений.

Шестая ступень — создание своей платежной системы. Это высшая ступень работы с картами. В принципе на российском рынке это место уже занято: существуют платежные системы, претендующие на общенациональный масштаб, созданы и разви-ваются несколько региональных. Едва ли одному банку, даже очень крупному, удастся повторить что-либо подобное. Однако еще возможно и вполне реально создание локальных платежных систем.

В карточном бизнесе банка можно выделить следующие основные этапы: 1) изготовление карт установленного в данной платежной системе формата с логотипом банка; 2) персонализация конкретной карты; 3) открытие и ведение карточного счета клиента; 4) обработка операций по картам; 5) проведение расчетов за операции по счету клиента.

Что касается специальных подразделений банков, которые бы взяли на себя всю работу на рассматриваемом рынке, то это могут быть отделы карт, а может быть даже управления, в которых каждый сотрудник стал бы выполнять свои функции, требующие довольно высокой квалификации. Выбор структуры такого подразделения зависит от вида эмитируемых и/или обслуживаемых карт, а также от того, является ли обслуживающий банк банком- эквайрером.

В общем случае указанное подразделение должно включать в себя звенья, которые:

• осуществляют процедуры, необходимые для эмиссии банковских карт (начиная с приема и обработки заявлений на выпуск карты);
• обеспечивают техническое обслуживание используемого оборудования, включая банкоматы;
• выполняют расчеты (платежи) и бухгалтерские проводки по карточным счетам;
• обеспечивают программную поддержку операций с картами.

Клиент, обращающийся в банк с просьбой выдать ему карту, должен представить определенную информацию о себе. Это, как правило, фамилия (имя, отчество); адрес (фактического проживания и регистрации); реквизиты паспортов (общегражданского и заграничного); вид деятельности, должность, стаж работы (предыдущее место работы); наличие других карт (виды, банк, дата); величина дохода в месяц; владение собственностью (жилье, дача, автомобиль); обязательства по алиментам; наличие счетов в других банках и др.

Наиболее распространенная в российских банках структура Управления по работе с картами включает в себя: отдел системно- технического обеспечения; бухгалтерию (расчетный отдел); клиентский отдел; отдел текущих операций; отдел развития; группу безопасности.

Численность сотрудников такого Управления зависит от: ко-личества активных клиентов; числа платежных систем, карты которых выпускает и/или обслуживает банк; видов эмитируемых и/или обслуживаемых $арт (международные и/или российские); распределения функций между банком и процессинговой компанией; степени автоматизации и доходности операций и др.

Соответствующие функции могут распределяться по участкам работы — отделам - следующим образом.

Отдел системно-технического обеспечения. Функции: обеспечение бесперебойной работы компьютерной и специальной техники, программного обеспечения, связи с процессинговой компанией. В обязанности сотрудников отдела обычно входит также открытие новых карточных счетов (т.е. введение в базу клиентских данных), выпуск карт, включая эмбоссирование, закрытие операционного дня, обмен входящими и исходящими файлами с платежной системой (процессинговой компанией), подготовка и распечатка ежемесячных выписок из карточных счетов. Если банк берет на себя некоторые функции процессинга, то они, как правило, также ложатся на данный отдел.

Бухгалтерия (расчетный отдел). Функции: ведение синтетических (балансовых) счетов в разбивке по видам карт, клиентам (физические и юридические лица) и валютам; ведение транзитных счетов для расчетов с филиалами; ведение счетов доходов и расходов, связанных с карточным бизнесом. Желательно, чтобы корреспондентский счет в расчетном банке также вела бухгалтерия Управления, поскольку это значительно снижает вероятность ошибок в расчетах с платежной системой.

Клиентский отдел. Сотрудники отдела помогают клиентам выбрать оптимальную для них карту и оформить соответствующие документы, а впоследствии ведут клиентские дела Если у банка много филиалов и/или отделений, то обучение их сотрудников клиентской работе и ее организации целесообразно поручить данному отделу.

Отдел текущих операций. Это структурное звено редко встречается в банках, которые выпускают российские карты, и имеется почти всегда, если карты международные. Главная его функция — ведение клиентских карточных счетов. Этот отдел является центральным по отношению ко всем другим отделам Управления. Во-первых, он связан с клиентским отделом, поскольку только этот отдел располагает информацией о текущих остатках на карточных счетах и об истории счетов {движение средств), устанавливает статус счета (в том числе блокирует карту), и в силу этого многие важные вопросы клиентов переадресовываются ему. Во-вторых, он связан с системно-техническим отделом, поскольку главным его инструментом является программное обеспечение, управляющее клиентской базой данных, и без введения в нее всех операций текущего дня (откуда и название) операционный день не может быть закрыт. В-третьих, отдел текущих операций фактически ведет с помощью упомянутого программного обеспечения аналитический учет, результаты которого должны совпадать с синтетическим учетом, который ведет бухгалтерия.

Еще одной функцией отдела текущих операций является обработка и оформление претензий клиентов.

Отдел развития. Основные функции: анализ новых продуктов, предлагаемых платежными системами, и разработка на этой основе своих новых продуктов; разработка документальной (договорной) базы для работы с клиентами; разработка новых платежных схем и тарифов. Очень часто к функциям отдела относятся поиск и привлечение крупных корпоративных клиентов (имея в виду, в частности, выпуск зарплатных карт).

Одним из важных направлений деятельности на рынке финансовых карт является борьба с мошенничеством, поэтому практически в каждом банке, эмитирующем карты, особенно международные, с самого начала обязательно работает специалист или группа специалистов в области безопасности. Их задачи: контакты по данным вопросам с платежными системами, правоохранительными органами и другими банками с целью разработки системы мер, которые должны обеспечивать экономическую безопасность данного вида бизнеса банка; проверка клиентов; выявление случаев скрытого мошенничества.

При организации взаимодействия подразделений внутри Управления следует предусматривать два режима взаимодействия участников платежной системы, режим off-line. Является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центру авторизацию трансакций по картам своих клиентов и поручает ему вести базы данных по картам, счетам и остаткам (лимитам) своих клиентов.

Банк использует программу (самостоятельно разработанную, заказанную или готовую приобретенную), обеспечивающую подготовку поручений о внесении изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процессингового центра. В установленные в соглашении с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях своих клиентов. Ответственность за авторизацию лежит на процессинговом центре.

Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой схемы, использующий ее банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке, так как клиент имеет доступ к счету только с помощью карты, а время поступления данных в базу процессингового центра составляет несколько часов. Следовательно, банк узнает обо всех операциях клиентов задень лишь после его завершения.

Режим on-line. В этом режиме банк оснащается специализированным оборудованием и программным обеспечением, подключается к сетям передачи данных или соединяется с процессинговым центром через выделенный канал. Банк самостоятельно ведет базу данных карт, счетов и остатков и авторизует поступающие от процессингового центра трансакции. В этом случае банк получает полную возможность управлять счетами клиентов, позволять им использовать различные финансовые инструменты для доступа к счету и дебетовать его в режиме реального времени. Кроме того, банк может оперативно блокировать карты и счета.

Банк также может оставлять «невидимыми» для платежной системы трансакции своих клиентов, а следовательно, не платить за них комиссионное вознаграждение

Сегодня отечественные платежные системы находятся на начальном этапе развития Поэтому трудно говорить о доминировании какой-либо из этих двух технологий Однако вследствие плачевного состояния российской телефонной сети (за исключением, быть может, наиболее крупных городов), off-line вариант привлекает особенное внимание отечественных банков Возможность быстрого развертывания подобной системы безотносительно состояния местной телефонной сети притягательна для многих нестоличных банков. По этой же причине достаточно привлекательной выглядит и возможность создания в небольших городах муниципальных платежных систем на основе смарт-карт

Услуги дистанционного банковского обслуживания

Большинство современных банков в числе своих стратегических задач называет универсализацию услуг и расширение клиентской базы. Динамичность рынка и усиление конкуренции ставят банки перед необходимостью диверсификации бизнеса, поиска новых ниш и постоянной работы в направлении расширения спектра предоставляемых услуг В связи с этим для многих банков развитие электронных услуг стало не просто новым дополнительным занятием, а стратегическим направлением деятельности. По мнению экспертов, переход к электронному способу ведения бизнеса — одна из самых значительных тенденций в современном банковском деле.

Эксперты также считают, что сегодняшний банковский бизнес невозможно представить себе без самых современных информационных технологий, что абсолютное большинство банковских операций крупные корпоративные клиенты и физические лица на Западе совершают сегодня в виде тех или иных обращений к компьютерным ресурсам и технологиям. Утверждается, что вопрос о внедрении информационных технологий в банке сегодня уже не актуален, поскольку они есть в любом банке и образуют технологический фундамент бизнеса, что актуальны иные проблемы - качество автоматизированной банковской системы и ее влияние на конкурентоспособность предлагаемых банком услуг. При этом исходят из того, что совершенствование банковской информационной системы дает возможность сделать взаимодействие банка и клиента более удобным, ускорить, упростить и удешевить проведение традиционных банковский операций, а также развивать принципиально новые услуги.

Вместе с тем жизнь корректирует все верные в принципе оценки подобного рода Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим Главная причина — в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка

Тем не менее постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в России очевиден.

К электронным банковским услугам помимо карточных услуг относится также обслуживание клиентов в офисах и на дому с ис-пользованием различных комплексов электронной техники и со-ответствующих коммуникаций, денежные расчеты (платежи) в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Применяя возможности таких комплексов, пользователи (юридические и физические лица) могут управлять текущими счетами, депозитами, расчетами с третьими лицами, проводить другие необходимые им банковские операции.

Оказание держателям карг большинства «полагающихся» им услуг (кроме тех, которые они получают в помещениях банка) и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО), Таким образом, ДБО — это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Услуги ДБО обычно классифицируют в зависимости от ис-пользуемого технического канала, по которому передается ин-формация о трансакциях. Наиболее широко применяются техно-логии передачи данных по телефонным линиям и Интернету. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP- и SMS-обслуживания, которые используют коммуникаци-онные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

Другая классификация основана на способах оказания услуг дистанционного обслуживания клиентов. Так, среди них наиболее популярными сегодня можно считать системы класса «банк — клиент», которые предназначены главным образом для расчетно- кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и банком.

Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО - телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка.

ДБО обеспечивает банку следующие конкурентные преимущества.

Значительное сокращение операционных издержек. Отпадает необходимость содержать дополнительные помещения, рабочие места и персонал, без которых нельзя обойтись при обслуживании клиентов традиционным способом. В результате тран- сакционные расходы (в пересчете на одну трансакцию) снижаются на порядок. За счет экономии средств на свое содержание банк может существенно увеличить клиентскую базу — низкая себестоимость банковских продуктов дает возможность уменьшить тарифы на них, что при прочих равных условиях делает банк в глазах потребителя более привлекательным.

С другой стороны, благодаря ДБО банк способен охватить немалый сегмент потребителей, обладающих небольшими средствами и не слишком «выгодными» с точки зрения традиционного ведения банковского дела.

Кроме того, потенциальный клиент банка, где практикуется ДБО, освобождается от жесткой привязки к конкретному месторасположению банка, а это весьма удобно. Следовательно, ДБО способствует экспансии банка в другие регионы, что приводит к расширению клиентской базы.

Немаловажен и имиджевый аспект применения технологий дистанционного обслуживания.

Привлекательность ДБО в глазах клиентов не в последнюю очередь обусловлена и тем, что оно способно обеспечить им более комфортные условия общения с банком и значительную экономию времени - для проведения банковской операции клиенту не нужно посещать офис банка. Более того, ему даже не нужно подстраиваться под график работы банка - он доступен 24 ч в сутки, и пользователь может выполнить нужную трансакцию в любой удобный для него момент.

Система «банк - клиент»

Самостоятельная форма оказания банковских услуг — предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места — из дома (так называемый «коте-Ьапкт&>)у конторы фирмы, автомобиля и т.д.

Заключив с банком соответствующий специальный договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения (когда появляются новые версии системы), а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

Подобные технические системы (обычно их именуют системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи {телефонная линия и т.п.) к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

Система «банк — клиент» в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:

• знакомиться с банковскими правилами;
• получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);
• получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;
• передавать в банк платежные поручения;
• получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;
• зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);
• перечислять деньги с одного счета на другой счет;
• заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;
• покупать и продавать ценные бумаги и др.

При обслуживании клиентов банки придерживаются установленных правил ведения безналичных расчетов (платежей) и расчетно-кассового обслуживания. Соответствующие права и обязанности сторон оговариваются в договоре банковского счета (или в дополнениях к нему).

Любая система рассматриваемого типа обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

Для клиентов российских банков важнейшим фактором, одерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы «банк — клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

Система «телебанк»

Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко — телебанк).

Телебанк дает клиенту возможность получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также проводить некоторые активные операции по своим счетам. Конкретно имеется в виду следующее:

• получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;
• получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь п^риол обслуживания в банке;
• получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день,
• распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система храниттакие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;
• отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);
• проводить плановые (обязательные) платежи;
• заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;
• передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения от-ветственного платежа;
• дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Телебанк может дать клиенту возможность пользоваться удобными подсистемами «голосовая почта» и «факсимильная почта» для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не указанных в числе стандартных услуг системы (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).

Банковские услуги через Интернет

В последние десятилетия все более широкое распространение получает такая прогрессивная форма банковского обслуживания клиентуры, как интернет-банкинг, под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством пуб-личных сетей связи - Интернета — с помощью специального программно-аппаратного комплекса. Параллельно с интернет- банкингом все шире развиваются интернет-трейдинг, т.е. торговля золотом, другими драгоценными металлами и ценными бумагами, а также интернет-страхование. Отдельным направлением сов-ременного банковского электронного бизнеса является обслужи-вание денежных расчетов торговых интернет-компаний с конеч-ными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и цифровой форме.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям. По оценкам американских аналитиков, общее число пользователей Интернета в 2000 г. составляло около 200 млн. Некоторые эксперты считают, что уже сейчас можно говорить о формировании этого сектора рынка электронных банковских услуг — около 80 из 100 крупнейших банков оказывают клиентуре услуги в рамках Интернета. Всего в мире насчитывается более 1500 банков» дающих клиентам возможность доступа к их банковским счетам через Интернет. По отчету аналитической компании Fitch IBCA, на конец 1999 г. доля клиентов крупнейших европейских банков, пользовавшихся услугами интернет-банкинга, превышала 10%. В США почти все крупнейшие банки оказывают клиентам услуги в рамках Интернета.

Об успехах интернет-банкинга свидетельствует такой факт. Российские космонавты В. Дежуров и М. Тюрин, находившиеся на борту международной космической станции, 10.12.2001 г. осуществили первые в истории платежи из космоса посредством Интернета. Деньги были перечислены в интернет-магазины, где космонавты приобрели цветы и рождественские подарки своим родным и близким. Процедура платежа заняла всего несколько секунд. Платежи из космоса стали реальностью благодаря системе CyberPlatl, предоставляющей в том числе услуги процессинга карт в Интернете. Для оплаты покупок космонавты воспользовались виртуальными платежными картами VISA Virtuon банка «Платина». В отличие от обычных платежных карт виртуальные карты выпускаются без реального пластика и потому не могут быть украдены или использованы в физическом мире, что делает их удобным и безопасным инструментом для расчетов в Интернете.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных wei-сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг — это аналог системы «банк - клиент», работающий через Интернет.

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк - клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет — сеть открытая.

Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет- приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту (если он поддерживает такую возможность) может использоваться сотовый телефон с технологией WAР (wireless application protocol — протокол беспроводного доступа), что получило собственное название ИЯР-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

Следует также различать «интернет-банки» и «чистые интернет-банки»: первые оказывают банковские услуги в том числе через Интернет, для вторых это — единственный способ их оказа-ния, так как вся их деятельность ведется с помощью «всемирной паутины», а офисов для обслуживания клиентов у них просто не существует.

В США первым чистым интернет-банком был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.

В Европе первым «виртуальным» банком стая Advance bank - дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996 г. Другие примеры подобных банков — BankDirect (основан в 1999 г.), Compubank (1998 г.), Netbank (1996 г.).

Таким образом, чтобы оказывать интернет-услуги, банк должен обзавестись разработанным специально для этого интернет- сайтом. Самый простой вариант такого сайта выполняет информационную и имиджевую функции, не предполагая обратной связи с клиентом.

Более развитый, который можно назвать коммуникационным, допускает связь клиента с банком посредством переписки по электронной почте, когда клиент пересылает в банк платежные документы в электронном виде, а банк позднее направляет клиенту отчет о проведенных операциях. Полноценный операционный (трансакционный) сайт позволяет клиентам выполнять трансакции в режиме on-tiney в том числе оплачивать счета, конвертировать средства, размещать деньги во вклады (депозиты) и даже получать средства на условиях кредитования, проводить некоторые другие операции. Говорить о банке как об «интернет- банке» можно лишь в случае наличия у него последнего вида сайта. Но он требует от банка значительных затрат на разработку, поддержку и обеспечение безопасности трансакций.

Интернет-банкинг по сути явился дальнейшим развитием систем «банк — клиент» и имеет ряд преимуществ перед ними. Впрочем, некоторые из таких преимуществ можно рассматривать и как его недостатки. Например, использование открытой сети позволяет неограниченно расширить круг потенциальных клиентов, но одновременно это намного опаснее, чем вариант прямого соединения компьютеров банка и его клиента. В то же время не-оспоримым преимуществом является то, что пользователь не «привязан» к определенному компьютеру, на котором установлено специальное программное обеспечение (так называемое авто-матизированное рабочее место клиента является неотъемлемой частью систем «банк — клиент»), а может использовать любой компьютер, имеющий доступ в Интернет.

Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

• управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;
• открытие самых различных банковских счетов;
• конвертационные операции;
• проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;
• пополнение счетов, снятие денег со счетов;
• переводы денег, в том числе в иностранных валютах;
• операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;
• кредитные операции (овердрафтный кредит);
• получение информации о состоянии счетов;
• получение консультационных и информационных услуг

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого- либо участия банковского персонала.

Особенно широкий спектр услуг через Интернет предлагают своим клиентам «виртуальные» банки США.

В табл. 5.3 в качестве примера представлен список возможностей управления счетами, которые предоставляет система «\Bank 2», используемая более чем в 30 российских банках, занимающихся интернет-банкингом.

Клиент может формировать, подписывать и отправлять в банк:

• платежное поручение;
• платежное требование;
• инкассовое поручение;
• реестр платежных документов;
• заявление об отказе от акцепта;
• аккредитив;
• заявление на перевод валюты,
• поручение на обязательную продажу валюты;
• поручение на покупку валюты;
• поручение на продажу валюты;
• поручение на обратную продажу валюты;
• заявку на конвертацию валюты;
• паспорт сделки.

Клиент может проводить коммунальные и периодические платежи.

Клиент может управлять своими счетами, переводя деньги с одного счета на другой (автоматическая конвертация валют)

Клиент может устанавливать лимиты для своих карт, блокировать их.

Клиент может получать информацию о текущем состоянии своих счетов, включая карточные счета, получать выписки из них за произвольный период.

Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В за-падных интернет-банках это происходит приблизительно так.

Операции управления счетами через Интернет

Клиент (в качестве примера возьмем физическое лицо) регистрируется на сайте банка, в качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обраано в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки либо наличность, полученная из банкоматов. Состояние счета контролируется с помощью Интер-нета или с помощью ATM, которые для аутентификации исполь-зуют специальные пластиковые карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование. Если ему понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота, как почтового, так и электронного.

Подобная схема удобна для обслуживания клиентов с бол-шой сетью сбыта, когда производитель поставляет товар многим контрагентам в стране и за рубежом и на оплату выставляется значительное число счетов. Вообще схема подходит для торговли товарами и услугами, включая информационные, которые можно отправить по сети Интернет, не создавая дополнительные службы доставки.

Частным клиентам не нужны электронно-цифровые подписи. Здесь достаточно иметь международную карту любого эмитента. Схема покупки предельно проста: нашел товар в электронном магазине, ввел номер карты, оплатил и получил. Однако 90% покупателей опасаются, что номер карты попадет к посторонним. Банки стараются решить эту проблему Запрос из магазина и ответ идут в шифрованном виде по Интернету, а сам номер карты клиент вводит непосредственно на сайт банка и, следовательно, становится известен только банку. Взлом же защиты банковской системы маловероятен.

В России рынок услуг интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития (пока только около 40 наших банков предлагают своим клиентам различные формы дистанционного обслуживания через Интернет). В этой связи представляется целесообразным учесть мнение западных экспертов, считающих, что развитие интернет-банкинга проходит некоторые закономерные стадии.

Стадия 1: электронные «визитные карточки». Самой первой и простой формой присутствия в Интернете считается создание так называемого «статического» сайта, на содержание которого пользователь не может влиять. На этой стадии Интернет используется в основном для представления общей информации о банке - его истории, деловых принципах, продуктах (услугах) и т.д. Стадия характеризуется поступлением недифференцированных и обезличенных запросов клиентов. Объем сайта весьма ограничен по сравнению с возможностями, которые дает Интернет

Стадия 2: динамичная передача информации. На этой стадии пользователь, как правило, может формировать интерактивный запрос по материалам имеющейся базы данных, при этом сайт значительно расширяется и дополняется информацией из базы данных, которая постоянно обновляется и актуализируется. В результате можно, например, предложить клиенту услуги стандартизированного финансового планирования при получении кредитов или приобретении инструментов размещения капиталов.

Стадия 3: персонализация сайта. На данной стадии диалог между клиентом и банком значительно меняется; теперь сайт содержит информацию, которая соответствует индивидуальным потребностям клиента, т.е. используются технологии, позволяю-щие персонализировать сайт. Для этого требуется установить, какая информация и услуги, в какой форме и каким клиентам мо-гут быть предоставлены с учетом их предпочтений. Клиентам может быть предоставлена информация об их счетах, услуги погашения кредитов и выполнения долгосрочных поручений, данные об изменении стоимости ценных бумаг и т.д. Кроме того, могут предлагаться услуги по финансовому планированию кредитов, сбережений для инвестиций и т.п. Условия и цены подобных услуг согласовываются с помощью интерактивных стандартизированных консалтинговых инструментов. При этом клиент сообщает все необходимые данные на экране компьютера, на основе которых банк готовит все требующиеся для заключения контракта документы и отправляет их клиенту

Настоящая персонализация сайта достигается лишь при условии, что профиль клиента автоматически фиксируется с применением определенной техники (онлайн-мониторинг) во время интернет-сессии. Использование интеллектуальных технологий позволит прогнозировать на базе ретроспективных и текущих сведений о клиенте его поведение как контрагента по сделке. То есть для данной стадии обязательна четкая идентификация и авторизация клиента. На этой стадии могут использоваться так называемые интернет-агенты - компьютерные программы, самостоятельно выполняющие задания по заказу пользователя. Они могут адаптироваться к индивидуальным предпочтениям и запросам клиента и выдавать соответствующие рекомендации. При этом банки могут дополнять свои предложения финансовыми продуктами других институтов, что снизит неуверенность клиентов и уровень рисков и укрепит базу доверия.

Стадия 4: интерактивное онлайн-консультирование. Эта стадия отличается тем, что почти все финансовые услуги предлагаются в режиме реального времени и могут оказываться клиентам постоянно. Финансовые услуги более высокой степени индивидуализации не могут оказываться в режиме онлайн в полном объеме (в частности, из-за дороговизны их передачи через Интернет). Поэтому на данной стадии банки могут предложить сначала такие обычные услуги, как обслуживание расчетов (платежей), купля-продажа ценных бумаг и т.д.

Для сбыта более престижных услуг (например, управления имуществом или использования кредитных продуктов, требующих специальных консультаций) клиентам предоставляется интегрированное двухканальное консультирование. В этом случае клиент использует терминал, которым его бесплатно обеспечивает банк. При этом клиент может вступить в контакт с консультантом и для него открывается «окошко» для связи либо консультант посылает клиенту на его экран сведения консультационного характера. Другая возможность заключается в том, что «консультационное окошко» появляется на экране потребителя параллельно с появлением сайта. Если консультанта нет на линии, то клиент может оставить свой вопрос на автоответчике, послав его по электронной почте.

Запись разговора с клиентом позволяет составить протокол для архива и задокументировать рекомендации. Предыдущие записи показывают отношение клиента к более ранним консультациям. Все это создает предпосылки для эффективной последующей обработки переговоров. Личные переговоры независимо от местоположения клиентов и банка повышают гибкость консуль-таций и помогают выработать оптимальные решения.

Управление рисками, связанными с электронными услугами

В банке должны хорошо понимать, что оказание электронных услуг связано с повышенными финансовыми рисками. Среди внешних и внутренних факторов рисков, присущих именно этому виду деятельности, можно выделить:

• злоупотребления с подлинными картами; изготовление поддельных карт; сбыт и использование поддельных карт; злоупотребления с платежными квитанциями;
• несанкционированный доступ в электронную систему; умышленные атаки на систему; случаи ошибочных действий пользователей;
• сбои в работе и поломка электронной системы и оборудования.

Основные потери от мошенничества с картами несут банки- эмитенты. Например, в 2000 г. потери по картам платежной системы Еигорау составили в абсолютном выражении около 700 млн долл., или 0,09% от оборота.

Кстати, в Уголовном кодексе РФ (ст. 187) предусмотрен состав преступления, в котором фигурируют карты. В частности, за изготовление или сбыт поддельных карт виновные лица могут быть привлечены к уголовной ответственности в ввде лишения свободы на срок до 6 лет. До 7 лет лишения свободы с конфискацией имущества караются те же действия, совершенные неоднократно или организованной группой.

Работа с целью минимизации потерь в банке при оказании электронных услуг должна складываться из следующих основных элементов:

• соблюдение строгого контроля за процессом производства карт, их авторизацией и оформлением трансакций;
• аккуратная проверка персональных данных потенциальных владельцев карт;
• четкая регламентация действий всех сотрудников при различных ситуациях;
• защита информации о клиентах и контрольно-аналитическая деятельность с целью раннего выявления мошеннических действий с картами;
• постоянное повышение квалификации сотрудников (технического персонала и сотрудников, использующих компьютерную технику).

В отношении помещений, занимаемых электронными подразделениями банка, включая подразделение карт, необходимы как минимум следующие организационно-технические решения:

• о пространственном разнесении производственных зон, где идет ввод информации (анкет клиентов), непосредственное про-изводство карт, печать конвертов;
• о расположении помещений в зоне действия службы охраны и обеспечении их противопожарной безопасности;
• о механизмах санкционирования доступа в данные помещения, обеспечивающих, в частности, протоколирование перемещений сотрудников в охраняемых помещениях;
• о специальном хранилище для заготовок и персонализированных карт;
• об оснащении помещения авторизации карт механизмами санкционирования доступа в него при строгом контроле со сто-роны службы безопасности;
• о порядке доступа в компьютерные залы, где расположены серверы и аппаратные устройства приема/передачи финансовой информации, и об их охране службой безопасности.

Контрольно-аналитические мероприятияможно разделить на следующие группы:

• контроль за операциями каждого клиента с каргами;
• контроль за внутренними операциями с картами (пополнение счетов, установление лимитов и т.д.); мониторинг овердрафтов;
• контроль соответствия операций в рамках процессинга и в операционном дне банка.

Мониторинг рисков банка, связанных с оказанием им электронных услуг клиентам, необходимо вести на основе ежегодной, ежеквартальной и ежемесячной отчетности. Делать это рекомендуется следующим образом.

Ежегодно каждое структурное подразделение банка, принимающее участие в оказании электронных услуг, должно запол-нять (обновлять) перечень рисков, присущих деятельности данного подразделения. Документ составляется по специально утвержденной форме идолжен содержать следующую информацию:

• наименование территориального подразделения банка;
• наименование внутреннего структурного подразделения,
• источник риска (в соответствии с утвержденной классификацией рисков);
• категория риска (в соответствии с утвержденной классификацией рисков);
• краткое описание содержания риска;
• контрольный механизм, предлагаемый подразделением для устранения или минимизации данного риска;
• перечень контрольных процедур, необходимых для реализации контрольного механизма;
• периодичность проведения контрольных процедур;
• комментарии подразделения.

Данный перечень подразделения заполняют по собственному усмотрению и используют накопленную таким образом информацию (систематизированная матрица рисков) для собственных оценок видов рисков, с которыми связана их деятельность, и возможностей их устранения или минимизации.

Учетно-операционные подразделения банка должны ежемесячно заполнять отчет о результатах последующего контроля, который составляется по заранее утвержденной форме и содержит следующую информацию:

• виды рисков;
• описание содержания рисков;
• наименование подразделения и/или вид банковского продукта;
• количество ошибок и исправлений в отчетном периоде;
• количество ошибок и исправлений за период с начала года.

Перечень рисков, их описания и перечни подразделений и банковских электронных продуктов пересматриваются и согласовываются с лицом, ответственным за мониторинг рисков, в начале года. Данные о количестве ошибок и исправлений на ежемесячной основе заполняют соответствующие учетно-операционные подразделения.

Лицо, отвечающее за мониторинг рисков в указанных подразделениях, ежеквартально должно составлять отчет о состоянии индикаторов рисков. Данный отчет может состоять из следующих трех частей, которые необходимо отслеживать на ежемесячной основе.

Отчет о превышении предельных значений рисков. Данная часть отчета составляется в табличной форме и представляет собой свод информации о фактах превышения предельных (максимально допустимых) значений по отдельным видам рисков (в разбивке по месяцам).

Отчет об убытках (дополнительных расходах) вследствие реализации рисков, который представляет собой график изменения величины расходов из-за наступления рисков (в разбивке по месяцам и в виде суммарного итога за год).

Все случаи состоявшихся рисков, в результате которых банк понес ущерб или дополнительные расходы, а также информация о размере убытков (дополнительных расходах) сообщаются лицу, ответственному за мониторинг рисков в банке.

Иная информация, не вошедшая в предыдущие две части отчета, но имеющая существенное значение для оценки состояния рисков в подразделениях банка.

Информация о случаях реализации рисков сообщается указанному ответственному лицу в форме уведомления, составленного по определенному образцу, и может содержать следующую информацию:

• наименование подразделения, в котором произошло событие;
• дата события;
• краткое описание содержания события;
• краткое описание обстоятельств, при которых было выявлено событие;
• последствия произошедшего события;
• действия, предпринятые подразделением;
• предложения относительно дополнительных действий, необходимых для ликвидации последствий события;
• отметка об устранении последствий события;
• предложения относительно необходимости дополнительного обучения персонала;
• наименование подразделения, которому был направлен запрос об устранении последствий события, и дата запроса;
• дата составления уведомления.

При управлении рисками в подразделениях, оказывающих электронные услуги, банк может столкнуться со следующими сложностями. Обобщение по территориальным и внутренним подразделениям банка периодической информации о состоянии рисков - занятие довольно трудоемкое, требующее, в частности, достаточно высокого уровня автоматизации (без этого составляемые на базе данной информации ежеквартальные отчеты руководству будут содержать устарелые данные). Во многих случаях представляется затруднительным точно определить размер рас-ходов, вызванных реализацией риска. Возможен формальный подход подразделений к заполнению или обновлению перечня рисков.

Преодолеть часть этих трудностей можно путем автоматизации процесса обработки информации и определения сотрудника, единственной или основной должностной обязанностью которого был бы мониторинг рисков банка.

Международные платежные системы

Банковская корпорация Visa - крупнейший в мире эмитент пластиковых карт (ее доля - около 50% мирового рынка). Год основания 1974-й (фактически работает с 1958 г.). Карта Visa — одна из самых распространенных расчетных карт в мире: более 400 млн пользователей карт Visa в более чем 220 государствах и территориях могут платить этими картами за товары и услуги в более чем 12 млн местах обслуживания, снимать наличные в более чем 350 тыс. пунктах и в более чем 235 тыс. банкоматах.

Российские банки эмитируют карты Visa Electron и Plus (массовые дебетовые карты для торговых терминалов и банковских автоматов), а также Visa classic, Visa business и Visa gold. Тип этих трех карт (кредитовая или дебетовая) определяет банк — эмитент. Защищенность, надежность и спектр дополнительных услуг по ним различаются. В России выпущены сотни тысяч карт Visa, они обслуживаются в сотнях банкоматов и десятках тысяч пунктов по всей стране.

MasterCard Internationa! и Europay international - крупнейшие (после Visa) платежные организации США и Европы, образовавшие стратегический альянс против Visa int. для конкуренции в борьбе за рынок.

В результате соглашения, заключенного в 1991 г. между EuroCard int и Cirrus int., карты EuroCard/MasterCard принимаются в сети банкоматов Cirrus. В 1992 г. компании EuroCard intм Eurocheque int. и Eurocheque int holdings объединились в Europay int. В том же году в результате установления партнерства между MasterCard и Europay была создана компания Maestro int В 1996 г. был заключен новый 10-летний договор о сотрудничестве между MasterCard и Europay, В результате этого появился новый совмещенный логотип.

American Express — американская диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции, Оказывает услуги физическим и юридическим лицам. Основана в 1850 г. Одна из первых компаний, создавших платежную систему на основе пластиковых карт; первая в мире компания - эмитент дорожных чеков. В настоящее время предлагает клиентам широкий набор расчетных, кредитных и предоплаченных продуктов, включая микропроцессорные карты.

Карты American Express — это особый вид «платежных» карт. С ней можно делать покупки без всяких ограничений при условии погашения долга в течение месяца (иначе с держателя начинают брать повышенный процент). При получении карты АтЕх российский банк выступает не как самостоятельный эмитент, а только как посредник компании American Express. Это карта элитная, и на сегодня в России ее получили только избранные. Однако доля АтЕх в общем обороте по картам иностранных платежных систем очень велика — ее любят приезжие иностранцы. У нас ее принимают в нескольких тысячах пунктов, расположенных в основном в Москве.

Все карты American Express подразделяются на три фуппы: basic, rewards и gold & platinum. К первой относятся стандартные карточные продукты, сравнимые по основным характеристикам с картами Visa Classic и MasterCard standard. Это такие карты, как American Express Card, Blue form American Express и др, К группе rewards относятся карты, участвующие в различных специальных программах поощрения (например, для любителей гольфа предназначена карточка American Express golf card). К третьей группе относятся привилегированные карты, к которым прилагается самый большой пакет дополнительных услуг.

Diners club - американская диверсифицированная корпорация, функционирующая на рынках международного туризма и финансовых услуг для физических и юридических лиц. Входит в структуру американской финансовой группы Citicorp/Citibank. Международная платежная система Diners club является одной из старейших в мире. Первая карта Diners club была выпущена в США в 1950 г. На международных рынках система функционирует на основе франшиз, которые обладают оперативной самостоятельностью.

Все эмитируемые в рамках Diners club карты являются расчетными. В настоящее время существует два типа карт этой системы — личные и коммерческие (корпоративные). К личной карте по желанию клиента могут быть дополнительно выданы семейная и дубли-рующая (для разграничения расходов на личные и деловые цели; держатель получает два различные выписки) карточки.

Cirrus/Maestro - дебетовая карта. Позволяет получать наличные в сети банкоматов и в банках, а также оплачивать покупки и услуги в торговых точках, оснащенных электронными терминалами, работающими в режиме on-line. Для любой операции с картой Cirrus/Maestro необходимы считывание данных с магнитной полосы и проведение авторизации. Хотя карта и не предназначена для операций в ручных терминалах, так как обычно эмитируется неэмбос- сированной, но некоторые банки выпускают эмбоссированные ее варианты, которые можно использовать в ручных терминалах в рам- хах платежной системы данного банка.

Российские платежные системы

На сегодняшний день российские платежные системы - межбанковские и локальные одноэмитентные — по-прежнему занимают доминирующий сегмент российского рынка карт.

Если на начало 2001 г., по данным Банка России, в обращении на территории России находились свыше 7 млн карт и из них почти 90% было выдано в рамках 5 межбанковских платежных систем (причем на российские межбанковские платежные системы приходилось свыше 46% действовавших карт), а оставшиеся 10% приходи-лись на 141 одноэмитентную систему, то в 2002 г. уже обращалось 11 млн карт, а банковских одноэмитентных локальных систем насчитывалось более 110 (количество уменьшается в основном за счет присоединения или преобразования платежных систем вмногоэми- тентные).

Подавляющее число региональных одноэмитентных платежных систем ограничивается рамками небольших «зарплатных» проектов на предприятиях — клиентах банка и служат для организации внутренней системы безналичных расчетов.

Как правило, такие платежные системы зарождаются следующим образом. Банк запускает на крупном предприятии «зарплатный» карточный проект. В рамках такого проекта развивается городская инфраструктура обслуживания карт, магазины начинают давать дисконты держателям карт. Далее к проекту подключаются муниципальные службы — карты начинают принимать в оплату за коммунальные услуги. В результате постепенно появляется спрос на карты со стороны частных лиц. К распространению карт присоединяются другие банки, и территория обслуживания карт расширяется, а проект поэтапно перерастает в межбанковскую локальную платежную систему.

Представленный ниже обзор охватывает самые крупные действующие российские платежные системы, использующие различные технологические подходы, но расчеты в которых организованы с использованием пластиковых карт.

Платежная система «ACCORD*. Российская межбанковская пла-тежная система ACCORD была учреждена банком «УРАЛСИБ» в 1995 г. Все расчеты ведутся через единый расчетный центр в «УРАЛСИБе». Участниками платежной системы ломимо «УРАЛСИБа» являются еще 11 уральских и сибирских региональных банков. Платежная система реализована на основе технологии «SmartPay», все расчеты в ней осуществляются с использованием многофункциональной микропроцессорной карты PCOS.

Карты ACCORD выпускаются как для частных клиентов, так и для юридических лиц. Смарт-карта ACCORD для частных клиентов предназначена для:

• проведения безналичных расчетных операций в торгов ©-сервисной сети ACCORD;
• получения наличных денег в пунктах обслуживания участников системы.

Карты ACCORD для нужд юридических лиц выпускаются следующих видов.

«Зарплатная» карта. Помимо зачисления на карту заработной платы возможна автоматизация талонной системы, автоматизация учета отпуска сотрудникам питания и товаров народного потребления, автоматизация пропускной системы предприятия, расходно- лимитная.

Корпоративная карта. Основное предназначение корпоративных карт — оплата хозяйственных и представительских нужд, снятие наличных средств на эти цели (в пределах РФ).

Клубная карта. Суть данного проекта состоит в предоставлении торговой точкой определенного гарантированного дисконта покупателям, оплатившим товары и услуги с помощью клубной карты.

Инфраструктура ACCORD насчитывает свыше 1 тыс. предприя-тий торговли и сервиса, более 470 из которых дают скидки держателям карг i4CCПлатежная система «Юнион кард». Была создана в 1993 г. Основная масса эмиссии банков платежной системы приходится на карты с магнитной полосой, но в ряде проектов наряду с магнитной полосой использовались и чипы. Такие комбинированные карты получили название РИК (российская интеллектуальная карта).

Юнион кард дает банку-эмитенту право самому устанавливать иные принципы отношений я расчетов с клиентами, включая предложение кредитовой карты.

Технологически система представляет собой совокупность отдельных процессинговых центров, подключенных к главному про- цессинговому центру с двухшаговой схемой взаимодействия: первый шаг - авторизация операции, второй — расчеты. В функции центрального клирингового банка системы входит определение позиции по текущим ежедневным долгам каждого банка — члена системы. Кроме того, существуют уполномоченные банки, которые яв-ляются клиринговыми для тех банков, которые выбрали их для себя в качестве расчетных. До сентября 2000 г. центральным клиринговым банком системы был Автобанк, затем им стал банк «Еврофинанс».

Платежная система «СТБ КАРТ». Компания «СТБ КАРТ» была основана в 1992 г. изначально в качестве универсального межбанковского процессингового центра, базирующегося на международных технологических стандартах и операционных принципах. В 1993 г. состоялась первая трансакция по карте СТБ КАРТ

Компания сертифицирована международными платежными системами Europay int., Visa int., American Express, Diners club.

Банки — участники системы уже приступили к приему платежей держателей карт СТБ в пользу операторов сотовой связи, интернет- провайдеров и телекоммуникационных услуг через банкоматы. Суть услуги заключается в том, что плательщик выбором соответствующего пункта меню банкомата оплачивает услуги выбранной компании. При этом никакие комиссии с держателя карты не взимаются.

С 1999 по 2001 г. в платежной системе был реализован целый ряд специализированных программ:

• программа STB LINE предоставляет держателям карт следующий пакет услуг: оплату товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, оплату товаров и услуг в сети Интернет, получение наличных, получение выписок из счета через банкоматы;
• программа STB-CASH является предоплаченным непополняе- мым финансовым продуктом с дневным лимитом снятия средств и дает возможности: перевода наличных средств в безналичную форму, передачи безналичных средств третьим лицам, получения наличных в сети банкоматов системы STB.
• программа STB TOUR позволяет получать кредит в форме овердрафта, получать наличные в офисах компании MoneyGramm по всему миру, содержит дополнительный пакет страховых и туристических услуг;
• программа совмещенных продуктов позволяет банкам — участникам системы выпускать совмещенные карты STB/Maestro и STB/MasterCard, а держателям карт — пользоваться услугами не только сети СТБ, но и международной терминальной сети MasterCard. В настоящее время карты СТБ обслуживаются в 578 городах и районах 82 субъектов России.

Из выпущенного количества карт примерно 35% являются совмещенными картами STB/Maestro.

Платежная система «Сберкарт». Основу системы электронных платежей Сбербанка составляют технологическая платформа DUET и микропроцессорные карты компании BGS Smartcard system AG. Особенностями собственной платежной системы «Сберкарт» являются наличие главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг между территориальными банками.

К выпуску собственных карт в качестве пилотного проекта Сбербанк приступил в Москве и Санкт-Петербурге в 1993 г., а уже в 1995 г. карты системы внедрялись в 16 регионах России, Основные операции по картам проводятся в любом периферийном устройстве по всей территории России.

Доля Сбербанка на российском рынке карт достаточно стабильна и достигает 30% по таким показателям, как количество обслуживаемых карт, обороты по ним и объем выдачи наличных в собственной сети пунктов выдачи наличных и банкоматов. Сегодня сберкар- ты выпускают более 300 региональных отделений, обслуживанием клиентов занимаются тысячи филиалов Сбербанка по всей стране. К апрелю 2002 г. Сбербанк выдал более 1,5 млн карт,

Платежная система «Золотая корона»» «Золотая корона» — межбанковская платежная система, основанная на использовании микропроцессорных карт, создана в 1994 г Разработчиком технологии для платежной системы является компания «Центр финансовых технологий» (Новосибирск). Сегодня платежная система объединяет 160 банков из 70 регионов России. Общий объем эмиссии к концу 2001 п превысил 1,2 млн карт, основную массу которых составляют многофункциональные чиповые карты, объединяющие на одной карте несколько прикладных систем: «электронный кошелек», управление счетом в банке, учет льгот и субсидий, дисконтные программы. Сервисная сеть их обслуживания включает более 7000 торговых предприятий, 430 банкоматов и 1150 пунктов выдачи наличных по всей России. Ежемесячный оборот в системе достиг 3 млрд руб.

Большинство участников системы - средние региональные (преимущественно сибирские) банки, карточный бизнес которых строится в основном на реализации зарплатных и бюджетных проектов.