Услуги депозитного хранения ценностей клиентов

Банковские услуги хранения: содержание, условия и порядок оказания

Данная услуга дает клиенту возможность аренды банковского сейфа и хранения в нем практически любых ценностей. Применяя различные сервисные возможности депозитного хранения, его возможно использовать и для проведения различных коммерческих сделок, в результате чего хранение можно рассматривать и как своеобразную хеджирующую сделку. К указанного рода коммерческим сделкам можно отнести:

• анонимное хранение в индивидуальном сейфе конфиденциальных документов, валюты, драгоценностей, антиквариата, ценных бумаг и т.п.;
• аренда сейфа на имя физического или юридического лица на любой срок (как правило, от 1 мес.), в том числе продление аренды со значительной скидкой;
• получение допуска к сейфу с особым условием, что позволит клиенту не допустить мошенничества со стороны контрагентов при проведении сделок с недвижимостью и товарных сделок без предоплаты.

Само собой разумеется, клиент может иметь возможность по-сещать зал депозитного хранения в любое время суток и работать с содержимым своего сейфа в специально оборудованной индивидуальной кабине.

В ГК РФ (ст. 922) предусмотрены 2 разновидности договора хранения ценностей в банковском сейфе: договор об использовании клиентом индивидуального сейфа и договор о предоставлении клиенту индивидуального сейфа.

1. Согласно первому варианту договора банк принимает от клиента ценности, которые будут храниться в сейфе, контролирует их вложение клиентом в сейф, а после изъятия из сейфа возвращает их клиенту. Предполагается, что банку известны состав и содержание ценностей. Это означает, что его сотрудники производят опись (а по желанию клиента - также оценку) ценностей, сдаваемых на хранение, и в соответствии с описью контролируют помещение ценностей в сейф и их выемку из него клиентом. Банк несет ответственность перед клиентом в размере оценочной стоимости помешенного на храпение имущества.

2. В соответствии со вторым вариантом договора (с «предос-тавлением» сейфа) банк обеспечивает клиенту возможность по-мещать ценности в сейф и изымать их из сейфа без чьего-либо контроля, Б том числе со стороны банка. Сотрудники банка не должны знать, что хранит клиент в своем сейфе. По сути это до-говор, согласно которому банк обязуется передать клиенту во временное пользование сейф и один из ключей к нему (сейф открываетсядвумя ключами, один из которых будет находиться у клиента, а второй - у работника банка), обеспечивать конфи-денциальность информации о клиенте, а также оказывать ему информационную и консультационную помощь в отношении пользования сейфом (как правило, бесплатно). В этом случае банк не будет отвечать за несохранение содержимого сейфа, ес-ли докажет, что условия хранения были таковы, что доступ кого-либо к сейфу без ведома самого клиента был невозможен ли-бо стал возможным вследствие обстоятельств непреодолимой силы.

Основой данной услуги является аренда сейфа. Для оформления договора аренды физическое лицо должно иметь с собой паспорт, а от юридического лица необходимо присутствие уполномоченного представителя, обладающего правом подписи, имеющего печать этого юридического лица, а также паспорт. Арендатор сейфа имеет право просить оценить вкладываемые в сейф ценности, передать сейф в пользованиедругому лицу на основании доверенности, досрочно расторгнуть договор.

Дополнением к аренде может являться допуск к сейфу с условием. Под этим подразумевается согласование между банком и арендатором принципиальной возможности и условий допуска к содержимому арендованного последним сейфа определенных лиц. Благодаря этой услуге клиент получает дополнительные возможности проведения своих коммерческих сделок, а банк, принимая в них участие, берет на себя дополнительный риск предпринимательской деятельности клиента.

Существенными являются требования к защищенности сейфов и находящихся в них ценностей клиентов.

Законодательная база оказания банками услуг хранения

Она включает всего несколько статей из Гражданского кодекса РФ и два предложения из Федерального закона О банках и банковской деятельности. Из документов Банка России к рас-сматриваемой услуге имеет отношение только упомянутое выше приложение 1 к Положению № 199.

• Гражданский кодекс РФ «Хранение» (гл. 47, §1)
• Понятие договора хранения (ст. 886)

По договору хранения хранитель обязуется хранить вещь, переданную ему поклажедателем, и возвратить эту вещь в сохранности.

Если хранителем является организация, осуществляющая хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности (профессиональный хранитель), то в договоре может быть предусмотрена обязанность хранителя принять на хранение вещь от поклажедателя в предусмотренный в договоре срок.

Форма договора (ст. 887)

Договор хранения, стороной которого является банк, должен быть заключен в письменной форме.

Простая письменная форма договора считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверено выдачей:

• сохранной расписки, квитанции или иного документа, подписанного хранителем;
• номерного жетона (номера), иного знака, если такая форма предусмотрена в законе или ином правовом акте либо обычна для данного вцда хранения.

Вознаграждение за хранение (статьи 896, 897)

Вознаграждение должно быть уплачено хранителю по окончании хранения, а если оплата предусмотрена по периодам, то оно должно выплачиваться соответствующими частями по истечении каждого периода.

Если иное не предусмотрено в договоре, то расходы хранителя на хранение вещи включаются в вознаграждение за хранение.

«Специальные виды храпения» (гл. 47 §3)

Хранение ценностей в банке (ст. 921)

Банк может принимать на хранение ценные бумаги, дра-гоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи и другие ценности, в том числе документы.

Заключение договора хранения ценностей в банке удостоверяется выдачей поклажедателю именного сохранного документа, предъявление которого является основанием пдя выдачи хранимых ценностей поклажедателю.

Хранение ценностей в банковском сейфе (ст. 922)

В договоре хранения ценностей может быть предусмотрено их хранение с использованием поклажедателем (клиентом) или с предоставлением ему охраняемого банком индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения в банке).

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»

Ст. 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации

Кредитная организация помимо перечисленных в части 1 настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: (...)

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

Сделки с использованием банковских сейфов

Это могут быть сделки с недвижимостью, товарные сделки без предоплаты и некоторые другие. Покажем примерные схемы их проведения.

Сделки с недвижимостью. Риэлтер или иной посредник арендует в банке ячейку сейфа и при участии продавца и покупателя, посредником между которыми он выступает, оформляет допол-нительное условие. Суть последнего может заключаться в том, что доступ к сейфу получает продавец, если предъявит сотрудникам банка документ (документы), подтверждающий полное юридическое оформление продажи данному покупателю некоего недвижимого имущества (например, квартиры). В присутствии участников сделки покупатель закладывает в ячейку оговоренную между сторонами сумму денег. Определяется период, в течение которого продавец может изъять содержимое ячейки (по истечении этого периода право доступа к ячейке переходит к покупателю и он может забрать обратно свои деньги). Тем самым продавец с помощью банка имеет гарантию того, что после продажи объекта недвижимости получит причитающуюся ему сумму.

Товарные сделки без предоплаты. При проведении подобных сделок также оформляется дополнительное условие, предполагающее только одновременный доступ к ячейке сейфа двух клиентов - покупателя и продавца. Деньги (или их заменители - чеки, векселя), помещенные в ячейку, дают гарантию того, что после того как клиент-продавец потратит свои средства на приобрете-ние товаров по заказу покупателя, то клиент-покупатель (заказ-чик) будет в состоянии расплатиться с ним.

Сейф с доступом с условием может бьггь использован и для проведения срочных сделок с наличностью. Участники такой сделки договариваются о том, что один из них, имеющий безналичные средства и нуждающийся в наличности, переведет оговоренную сумму на счет другого участника и получит от него деньги в наличной форме. Оба участника приходят в зал депозитного хранения банка и закладывают в ячейку сейфа согласованную сумму. После этого первый участник переводит такую же сумму (плюс оговоренный процент за услугу «обналичивания») со своего расчетного счета на счет второго участника сделки и на следующий день с копией платежного поручения и выпиской из счета, заверенных его банком, приходит в зал депозитного хранения и забирает деньги из ячейки сейфа.

Если сейф снимается для вложения значительных сумм или больших ценностей (например, эквивалентных более 10 тыс, долл.), то стоимость его аренды может выражаться в относительных величинах (к примеру, 1% от оценочной стоимости вложения, но не менее размера тарифной ставки аренды ячейки).

В зависимости от срока аренды индивидуального сейфа клиенту могуг быть предоставлены скидки с арендной платы (как правило, не распространяющиеся на договоры, предполагающие проведение коммерческих сделок). Клиенты, арендующие более определенного числа сейфов (к примеру, более трех), могут получить дополнительную скидку.

Тариф на пользование ячейкой сейфа с дополнительным условием выражается, как правило, в абсолютных цифрах и зависит в том числе от суммы и условий проведения соответствующей коммерческой сделки.

Обычно банки для удобства клиентов располагают в залах депозитного хранения также пункты обмена валюты. Последние за определенную плату могут предложить кассовые услуги, связанные с денежной наличностью (определение платежности банкнот, пересчет банкнот, обмен банкнот, размен монет).