be5.biz

Чек

Сергеев А.П.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное письменное распоряжение чекодателя банку уплатить держателю чека указанную в нем сумму.

В чековом правоотношении участвуют, по крайней мере, три лица: чекодатель - лицо, выписавшее чек, чекодержатель - лицо, управомоченное на получение денежных средств по чеку, и плательщик - банк или иное кредитное учреждение, имеющее лицензию на банковские операции. Обязательной предпосылкой выдачи чека является наличие соглашения между чекодателем и плательщиком, в соответствии с которым последний обязуется оплачивать чеки чекодателя за счет средств, хранящихся на его счете или специально депонированной чекодателем суммы. Во исполнение данного соглашения банк выдает чекодателю специальную чековую книжку (лимитированную или нелимитированную) с определенным числом чеков.

Чек является сугубо срочной ценной бумагой и подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Отзыв чека до истечения срока его предъявления не допускается.

Чеки могут быть именными и переводными. Именной чек передаче не подлежит, передача прав по переводному чеку производится в порядке, установленном ст. 146 ГК.

Основным актом, регулирующим чековое обращение в РФ, является в настоящее время Гражданский кодекс РФ (§ 5 главы 46), положения которого развиты в банковских правилах.

Сергеев А.П., Толстой Ю.К.. Гражданское право. 2005
Глазова Е.В.

Чек представляет собой ценную бумагу, содержащую ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чекодатель - это лицо, выписавшее чек.

Чекодержатель - это лицо, являющееся владельцем (держателем) выписанного чека.

Плательщик по чеку - банк, получивший лицензию на совершение банковских операций и производящий платеж по предъявленному чеку. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Главное назначение чека - быть инструментом распоряжения средствами, находящимися на расчетном счете, средством безналичных расчетов.

Условия и порядок использования чеков регулируются ГК РФ, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Классификация чеков:

  1. именные;
  2. ордерные;
  3. на предъявителя.

Предъявительский чек выписывается на предъявителя, его передача осуществляется простым вручением.

Именной, выписываемый на определенное лицо, не подлежит передаче.

Ордерный чек - выписывается в пользу определенного лица или по его приказу, т. е. чекодержатель может передавать его новому владельцу с помощью индоссамента (передаточной надписи на обороте, удостоверяющей переход прав по этому документу другому лицу).

Чек должен быть предъявлен к оплате в установленный срок с момента выдачи и оплачивается по предъявлении. Отказ плательщика от оплаты чека удостоверяется особыми способами, в том числе путем совершения нотариусом протеста либо составления равнозначного акта в установленном законом порядке

Бланки чеков имеют единый образец для всех банков, предприятий и организаций

Перед выдачей чеков банки обязаны заполнить следующие реквизиты, без которых чек считается недействительным:

  1. наименование головного банка и его местонахождение в верхней части чека;
  2. номер банковского учреждения, который ему присвоен в системе расчетно-кассовых центров Банка России;
  3. на оборотной стороне чека должен указываться лимит, в пределах которого может выписываться чек.

Чтобы получить чеки, предприятие представляет в банк заявление установленной формы, подписанное лицами, имеющими право совершать расчетные операции.

Предприятие-чекодержатель, принимающее чек, должно убедиться в правильности заполнения чека, а именно в том, что сумма чека не превышает предельной суммы, обозначенной на его оборотной стороне и в чековой карточке; номер счета чекодателя, проставленный в чеке, соответствует обозначенному в чековой карточке; подпись чекодателя, проставленная в чеке в момент его заполнениями подпись в чековой карточке идентичны.

Чеки, принятые чекодержателем, группируются в реестры стандартной формы и сдаются в свой банк не позднее десяти дней, не считая дня выдачи. Чеки, предъявленные в банк после истечения этого срока, становятся недействительными

Глазова Е.В.. Предпринимательское право. 2005
Приходько А.В.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку – произвести платеж в размере указанной в нем суммы чекодержателю.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются ГК РФ, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Использование чековой формы расчетов имеет ряд особенностей, в частности:

  1. чек согласно действующему законодательству является ценной бумагой по своей правовой природе, т. е. документом, удостоверяющим (при соблюдении установленной формы, а также обязательных реквизитов) имущественные права, осуществление или передача которых возможны лишь при его предъявлении;
  2. способностью являться реальным плательщиком по чеку наделены лишь кредитные организации, имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью;
  3. чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя.

В настоящее время сфера обращения чеков несколько ограничена. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться для безналичных расчетов, однако они не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Центрального банка Российской Федерации.

Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения расчетных операций.

Межбанковское соглашение о расчетах чеками может предусматривать:

  • условия обращения чеков при осуществлении расчетов;
  • порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками;
  • состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков;
  • порядок подкрепления счетов кредитных организаций – участников расчетов;
  • обязательства и ответственность кредитных организаций – участников расчетов.

Внутрибанковские правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, должны предусматривать:

  • форму чека, перечень его реквизитов и порядок заполнения чека;
  • перечень участников расчетов чеками;
  • срок предъявления чеков к оплате;
  • условия оплаты чеков;
  • ведение и состав операций по чекообороту;
  • бухгалтерское оформление операций с чеками;
  • порядок архивирования чеков.

Чек удобен для расчетов в случаях, когда плательщик не желает отдавать деньги до получения товара, а поставщик не хочет передавать товар до получения гарантий платежа.

Кроме того, при расчетах чеками поставщик полностью может обезопасить себя от сомнений по поводу сроков расчета с покупателем и ускорения оплаты. Чек удобен также при расчетах во всех случаях, когда изначально не известен продавец.

Приходько А.В.. Рынок ценных бумаг. 2010
Гусева А.А.

Чек очень похож на переводной вексель, плательщиком по которому может выступать только банк. Однако появился чек значительно позже векселя – на рубеже 16 - 17 веков, одновременно в Великобритании и Голландии. Голландские банкиры выдавали своим клиентам, сдавшим на хранение деньги, особые квитанции на предъявителя, которыми можно было расплачиваться по своим долгам. Английские банки предоставляли в распоряжение своих вкладчиков специальные книжки с приказными бланками (прообраз чековой книжки), которые можно было использовать для расчетов.

Чековое обращение долгое время регулировалось не законодательством, а исключительно банковской и коммерческой практикой. Юридический статус чек обрел только во второй половине 19 века с изданием в европейских странах первых чековых законов.

В дореволюционной России не было чекового закона. Первое «Положение о чеках» в СССР было принято в 1929 году. В 1931 году состоялась Женевская конференция, основной целью которой была унификация чековых законов и устранение трудностей международного обращения чеков, вызванных разнообразием правовых норм, установленных в отдельных государствах.

Женевские чековые конвенции – это многосторонние договоры, заключенные на конференции в Женеве в 1931 году и регламентирующие порядок применения в платежном обороте чеков.

Всего разработаны 3 чековых конвенции: конвенция, устанавливающая единообразный чековый закон; конвенция о разрешении некоторых коллизий законов о чеках; и конвенция о гербовом сборе в отношении чеков.

Советский Союз не присоединился к Женевским чековым конвенциям. В настоящее время в России чековое обращение регламентируется Гражданским кодексом, «Положением о чеках», утвержденным в 1992 году.

Чек представляет собой распоряжение чекодателя плательщику и является особой формой поручения, даваемого клиентом банку о совершении платежей.

Основой выдачи чека является заключение чекодателя с банком особого соглашения – чекового договора. В силу этого договора банк-плательщик обязан производить оплату чеков в случаях, когда по чеку есть необходимое покрытие (средства на банковском счете, учтенный вексель, денежные средства, полученные у банка в кредит и так далее), чек удовлетворяет формальным требованиям, установленным законом, подписан уполномоченным лицом и предъявлен в установленный срок.

Чек является ордерной ценной бумагой. Его обращение осуществляется по индоссаменту. В отличие от векселя, индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным, а индоссамент на плательщика имеет силу расписки чекодержателя в получении платежа. Все индоссанты являются солидарно ответственными по чеку лицами вместе с чекодателем и авалистами. Однако, в отличие от векселя, плательщик не входит в число ответственных перед чекодержателем лиц за неоплату чека, но в случае неосновательного отказа от оплаты чека плательщик ответственен перед чекодателем на основании чекового договора.

Чек должен быть оплачен банком-плательщиком по предъявлении в течение установленного срока. Основаниями для отказа в оплате чека может быть несоблюдение формальных требований (отсутствие в чеке необходимых реквизитов, несоблюдение сроков предъявления чека к оплате), и материальные причины (например, несоответствие предъявленного чека условиям чекового договора, отсутствие покрытия чека и так далее).

В условиях развитой банковской системы чеки широко применяются как универсальное средство платежа во внутреннем обороте и в международных расчетах. Во внутреннем обороте чеки используются для получения в банке наличных денег, для расчетов за товары и услуги, в качестве инструмента, опосредующего безналичные расчеты.

В международных расчетах чеки используются для осуществления коммерческих платежей (уплата авансовых, гарантийных и других сумм), но главным образом применяются при совершении платежей неторгового характера. Широко распространены банковские чеки как один из самых удобных способов перевода средств из страны в страну (дорожные чеки).

Гусева А.А.. Рынок ценных бумаг. 2006
Кушнир И.В.

В соответствии со ст. 877 ГК РФ чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы (денег) чекодержателю.

Чек – это ценная бумага, относящаяся к виду:

  • срочной;
  • документарной;
  • неэмиссионной;
  • предъявительской, именной или ордерной;
  • долговой;
  • бездоходной; любого вида указание в чеке о начислении процентов на сумму платежа считается ненаписанным, т. е. недействительным.

Обязательными реквизитами чека являются:

  • наименование – чек;
  • поручение плательщику (банку) выплатить определенную сумму денег;
  • наименование плательщика и реквизиты счета, с которого должен быть произведен платеж;
  • валюта платежа;
  • дата и место составления чека;
  • подпись чекодателя.

Единство чека и векселя. Чек есть особая юридическая форма переводного векселя, плательщиком по которому всегда является банк.

Владелец банковского счета может получить в этом банке чек или чековую книжку на несколько чеков. С помощью чека владелец банковского счета может расплачиваться за товары, услуги и работы. В результате чек становится:

  • средством платежа, т. е. одной из форм кредитных денег;
  • заменителем действительных денег или тех денег, которые в каждой стране эмитирует само государство.

Чеки имели широкое хождение в развитых странах, но сейчас они во многом вытеснены из расчетов разнообразными электронными средствами платежа – банковскими карточками. В тех случаях, когда такого рода обращение чеков является широко распространенным в стране, чек превращается в некий сертификат наличных денег, т. е. в представителя любой суммы денег без ее существования в виде определенного количества банкнот, которые выпускаются от лица государства. Экономический эффект общества от широкого обращения чеков состоит в экономии затрат на печатание и обращение наличных денег.

Виды чеков. В российской практике наиболее распространенными являются два вида чеков – расчетный и денежный.

Расчетный чек не допускает его оплаты наличными деньгами. Он служит только для безналичных перечислений средств с одного счета на другой.

Денежный чек предназначен только для получения наличных денег в банке, что обычно требуется при выдаче заработной платы.

Обращение. Предъявительский и ордерный чеки передаются, как и другие аналогичные ценные бумаги: предъявительский – путем вручения, ордерный – путем индоссамента. В переводном чеке индоссамент на плательщика (на банк) имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, считает недействительным.

Именной чек не подлежит передаче вообще.

Платеж по чеку, как и по переводному векселю, может быть полностью или частично гарантирован путем аваля.

Кушнир И.В.. Рынок ценных бумаг . 2010