Страхование

Общая характеристика страхования

Страхование как экономическое и правовое понятие. Сущность страхования как экономического понятия раскрывается в следующих основных признаках.

Страхование:

• предполагает наличие опасности наступления случайных и неблагоприятных для лица обстоятельств, вызывающих вредные последствия в его имущественной или личной сфере;
• состоит в образовании страхового фонда за счет объединения средств нескольких страхователей. Страховым фондом распоряжается страховщик, выплачивающий страхователю средства в случае наступления вредоносного обстоятельства, от которого застраховался данный страхователь;
• является бесприбыльным для страхователя, поскольку выплата из страхового фонда не может превышать размер понесенного ущерба и приводить к обогащению потерпевшего;
• заключается в разделении риска наступления вреда (разложении убытков) между страхователями: убытки, образовавшиеся у одного из страхователей, покрываются за счет общих средств, объединенных в страховом фонде.

Экономическая выгода для страхователя состоит в том, что, уплатив небольшую сумму в страховой фонд, он в случае причинения ему вреда может рассчитывать на получение из этого фонда гораздо большей суммы в целях компенсации понесенных им убытков. Поэтому вступая в страховые отношения, страхователь освобождается от страха оказаться без достаточных средств при наступлении вредоносного события.

В правовом смысле под страхованием понимается обязательственное правоотношение, в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.

При характеристике страхования как правового понятия используются следующие термины: страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование; страховой случай - фактически наступившее событие, от которого застраховался страхователь; страховой интерес - заинтересованность страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил; страховая премия - денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в качестве платы за страховую услугу; страховая выплата - уплата денежной суммы или иное предоставление со стороны страховщика при наступлении страхового случая.

Законодательство о страховании. Отношения, связанные со страхованием, разделяются на две группы: 1) публичные отношения по организации страховой деятельности и 2) обязательственные отношения между страхователем и страховщиком по уплате страховых премий и осуществлению страховых выплат. Указанные группы отношений составляют предмет страхового права, которое включает в себя нормы как публичного, так и частного права.

Основным нормативным актом в сфере организации страховой деятельности является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп.) (далее - Закон об организации страхового дела). Он регламентирует отношения, связанные с государственным надзором за деятельностью страховщиков и лиц, оказывающих сопутствующие страхованию услуги.

Предписания о страховых обязательствах сосредоточены в гл. 48 ГК. Их анализу будет посвящен следующий параграф настоящей главы.

Некоторые виды страхования подвержены особому регулированию. Так, специальными законами по отношению к Гражданскому кодексу являются: Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (с изм. и доп.) (в части добровольного медицинского страхования граждан); КТМ, гл. 15 которого посвящена морскому страхованию, и др. Предписания о страховании, содержащиеся в Гражданском кодексе, применяются к этим отношениям субсидиарно, т.е. поскольку специальным законом не установлено иное предписание (ст. 970 ГК).

Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и иные нормативные акты, например Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров" (с изм. и доп.).

В советский период детальная регламентация страховых отношений осуществлялась правилами страхования, утвержденными в централизованном порядке (как правило, Министерством финансов СССР). В настоящее время страховщики (объединения страховщиков) на основании Гражданского кодекса и Закона об организации страхового дела самостоятельно разрабатывают и утверждают правила страхования по отдельным видам страхования. Исключение составляют некоторые виды обязательного страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Разработанные страховщиками правила страхования подлежат представлению в лицензирующий орган для получения лицензии на осуществление страховой деятельности (подп. 10 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела). Эти правила нельзя рассматривать в качестве нормативного акта, поскольку они исходят не от государства. По своей правовой природе разработанные страховщиками правила являются локальными актами, которые содержат диспозитивные предписания, фигурирующие в качестве условий договора страхования (naturalia negotii). Если эти правила не соответствуют законодательству, то они признаются судом ничтожными в том же порядке и с теми же последствиями, что и ничтожные сделки (ст. 166-168, 180 ГК).

В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.

Субъекты страховой деятельности. Услуги страховщиков по страхованию дополняются сопутствующими страхованию услугами по заключению и исполнению страховых договоров (услуги страховых брокеров), а также услугами по расчету страховых тарифов и страховых резервов (услуги страховых актуариев). Деятельность страховщиков, страховых брокеров и страховых актуариев именуется страховым делом или страховой деятельностью (п. 2 ст. 2, п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела).

Функцию страховщика выполняют страховые организации и общества взаимного страхования.

Страховая организация есть коммерческая организация, созданная для осуществления деятельности в качестве страховщика. Она должна обладать специальной правоспособностью. Закон устанавливает для страховых организаций минимальный размер уставного (складочного, паевого) капитала, который зависит от вида осуществляемого ими страхования. В настоящее время уставный капитал страховой организации не может быть менее 30 млн руб. (п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела). Страховые организации должны иметь лицензию с указанием конкретных видов страхования, которыми они могут заниматься. Порядок лицензирования страховой деятельности урегулирован ст. 32-32.9 Закона об организации страхового дела.

Общество взаимного страхования есть некоммерческая организация, созданная для страхования имущественных рисков своих членов (физических и юридических лиц). Оно представляет собой самостоятельную организационно-правовую форму некоммерческой организации и действует в соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. "О взаимном страховании". Страховые премии уплачиваются членами общества в составе членских взносов. Право члена общества на страховую выплату основывается на членстве в обществе, если уставом общества не предусмотрено заключение договора страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК). Страховая деятельность общества взаимного страхования подлежит лицензированию. Общество, желающее страховать риски посторонних лиц, должно получить статус страховой организации, т.е. преобразоваться в коммерческую организацию, сформировать необходимый уставный капитал и получить лицензию на осуществление соответствующих видов страхования (п. 5 ст. 968 ГК).

Страховыми агентами являются физические лица или коммерческие организации, которые оказывают посреднические услуги страховщику, выступая от его имени и по его поручению в отношениях страховщика со страхователями. Страховые агенты действуют на основании договора-поручения или агентирования. Их деятельность чаще всего сводится к заключению договоров страхования и проведению сопутствующих ему мероприятий (например, по осмотру страхуемого имущества для оценки страхового риска - ст. 945 ГК).

Страховыми брокерами являются индивидуальные предприниматели или коммерческие организации, которые оказывают посреднические услуги страховщику или страхователю в заключении и исполнении страховых договоров. Основное отличие брокеров от агентов состоит в их возможности действовать в интересах страхователя (например, проконсультировать потенциального страхователя по вопросам страхования, подыскать страховщика и заключить с ним договор и т.д.). Оказывая посреднические услуги по заключению страховых договоров, страховой брокер, в изъятие из предписания п. 2 ст. 184 ГК, не может действовать в интересах страхователя и страховщика одновременно (абз. 1 п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховой брокер должен иметь лицензию.

Страховыми актуариями являются физические лица, которые рассчитывают страховые тарифы и страховые резервы страховщика, а также проводят оценку его инвестиционных проектов. В основе их деятельности лежат актуарные расчеты, т.е. система статистических и экономико-математических методов, использующая показатели страховой статистики для расчета математической вероятности наступления страхового случая и т.д. Страховой актуарий может состоять в трудовых отношениях со страховщиком или же оказывать ему услуги по гражданско-правовому договору. Он должен иметь квалификационный аттестат (ст. 8.1 Закона об организации страхового дела).

В целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона об организации страхового дела). От этих объединений, являющихся юридическими лицами (ст. 121 ГК), следует отличать страховые пулы (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела), т.е. основанные на договоре о совместной деятельности временные объединения страховщиков для проведения конкретных страховых операций, связанных с крупными, опасными, малоизвестными или новыми рисками (например, страхование в сфере космической деятельности).

Надзор за деятельностью субъектов страхового дела, включая лицензирование страховщиков и брокеров, а также аттестацию страховых актуариев, осуществляет Федеральная служба страхового надзора.

Виды страхования. В зависимости от характера страхуемых рисков и интересов различают имущественное и личное страхование, а от степени обязательности вступления страхователя в страховое обязательство - добровольное и обязательное страхование.

Имущественное страхование характеризуется тем, что страхователь страхуется от рисков, связанных с причинением ущерба его имущественной сфере (например, от гибели или повреждения имущества). Страховая выплата состоит в возмещении убытков, причиненных страховым случаем. Страховщик возмещает эти убытки в пределах оговоренной договором суммы - страховой суммы.

Личное страхование производится на случай наступления каких-то личных обстоятельств (например, смерти или вступления в брак). Эти обстоятельства не всегда вызывают материальные потери для застрахованного, а если и вызывают, то эти потери не поддаются точному исчислению. Поэтому страховая выплата здесь состоит не в возмещении убытков, а в выплате указанной в договоре страховой суммы.

В свою очередь имущественное страхование делится на страхование имущества, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

При страховании имущества страховыми случаями выступают утрата (гибель), недостача или повреждение имущества (подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК). Основным объектом страхования здесь выступают вещи, хотя возможно и страхование иных видов имущества, способных к уничтожению, похищению или повреждению (например, программ для ЭВМ). В зависимости от источника причинения вреда выделяют такие разновидности страхования имущества, как страхование от огня, от эпизоотий, от кражи со взломом и т.д.

При страховании гражданской ответственности страховыми случаями являются причинение внедоговорного вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица (страхование деликтной ответственности) либо неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности, вытекающей из договора (страхование договорной ответственности). Страхование деликтной ответственности по общему правилу возможно всегда, в то время как страхование договорной ответственности допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (подп. 2 п. 2 ст. 929, п. 1 ст. 932 ГК), в частности при страховании ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК).

При страховании предпринимательского риска страховым случаем служит образование связанных с предпринимательской деятельностью убытков вследствие нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК). Страхование предпринимательских рисков может осуществляться в целом по предпринимательской деятельности лица, какому-то виду этой деятельности или конкретному договору (например, страхование риска невозврата кредита заемщиком по кредитному договору).

Как следует из абз. 1 п. 2 ст. 929 ГК, перечень видов имущественного страхования не является закрытым. Так, возможно страхование инвестиционной деятельности, осуществляемой непредпринимателем, а также практикуемое за рубежом страхование расходов на юридическую помощь.

Исходя из характера страхуемых рисков (п. 1 ст. 934 ГК) различают такие виды личного страхования, как страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью, достижения определенного возраста или наступления иных личных обстоятельств в жизни застрахованного (например, вступление в брак или рождение ребенка).

Деление страхования на добровольное и обязательное предусмотрено ст. 927 ГК и п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела.

Добровольное страхование предполагает свободу страхователя в заключении договора страхования, включая выбор страховщика и условий страхования.

Обязательное страхование характеризуется тем, что страхователь должен заключить договор страхования в силу закона и на предусмотренных им условиях с любым или каким-то определенным страховщиком. При этом виде страхования подлежащие страхованию объекты, страховые риски и минимальные размеры сумм, на которые застрахован объект, определяются законом (п. 3 ст. 936 ГК). Остальные условия договора страхования согласовываются сторонами.

В настоящее время существует обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров, банковских вкладов граждан, экологических рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, профессиональной ответственности оценщиков и т.д.

При обязательном страховании страхователь должен заключить договор в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). В противном случае третьему лицу причитаются права, предусмотренные ст. 937 ГК. Для некоторых видов обязательного страхования законом предусматриваются и иные последствия незаключения страхователем договора в пользу третьего лица (см. § 3 настоящей главы).

Обязанность к заключению договора страхования может вытекать из предварительного договора между страхователем и страховщиком (ст. 429 ГК), а также договора между страхователем и другим лицом (например, договора купли-продажи или строительного подряда - ст. 490 и 742 ГК).

Помимо заключения договора страхования в обязательном порядке ст. 969 ГК предусматривает еще одну разновидность обязательного страхования - обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества особенно значимых для государственного управления граждан (депутатов, судей, некоторых категорий государственных служащих и т.п.). При этом виде страхования страховое правоотношение возникает не в силу договора, а вследствие наступления указанного в законе обстоятельства - назначения (избрания) гражданина на должность. Именно с этого момента гражданин и его имущество считаются застрахованными на установленных законом условиях за счет средств государственного бюджета.

Страховое правоотношение

Понятие договора страхования. Страховое правоотношение в подавляющем большинстве случаев опирается в своем возникновении на договор страхования. Под договором страхования понимается основанный на риске договор, по которому одно лицо (страхователь) обязуется внести другому лицу (страховщику) оговоренную плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного обстоятельства (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу причиненные вследствие этого обстоятельства убытки в пределах обусловленной суммы (имущественное страхование) либо выплатить страхователю или иному лицу обусловленную сумму денег (личное страхование). Легальные определения договоров имущественного и личного страхования содержатся соответственно в п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК.

Страховое правоотношение включает в себя два основных обязательственных отношения: обязательство страхователя уплатить страховую премию и обязательство страховщика произвести страховую выплату. К основным обязанностям сторон примыкают вспомогательные обязанности (например, обязанность страхователя уведомить страховщика о наступлении страхового случая - п. 1 ст. 961 ГК).

В связи с тем, что обязанность страховщика к страховой выплате появляется только при наступлении страхового случая, некоторые цивилисты рассматривают договор страхования как условную сделку, а наступление страхового случая - как отлагательное условие. Однако в снабжении сделки условием проявляется частная автономия ее сторон: они могут поставить наступление или прекращение действия сделки в зависимость от будущего неизвестного обстоятельства, но могут совершить сделку и без условия (ст. 157 ГК), в то время как договор страхования по самой своей природе немыслим без указания в нем обстоятельства, с наступлением которого появляется обязанность страховщика. Включение в договор страхования ссылки на страховой случай основывается не на частноавтономном определении сторон договора, а на предписании закона (ст. 942 ГК). Поэтому договор страхования не является условной сделкой. Страховой случай фигурирует по отношению к договору страхования не в качестве право-сделочного условия, а в качестве условия права (condicio juris).

Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из фактического состава, включающего в себя два элемента: договор страхования и наступление страхового случая. С заключением договора страхования у страхователя появляется условное требование о страховой выплате (право ожидания), которое с выполнением названного фактического состава перерастает в полное требование о выплате страхового возмещения или страхового обеспечения.

Договор страхования характеризуется следующими признаками:

• является взаимным (синаллагматическим) договором, так как обе стороны несут по отношению друг к другу встречные обязанности. То обстоятельство, что обязанность страховщика к страховой выплате может не наступить, не превращает этот договор в односторонний, поскольку с его заключением страховщик становится условно обязанным к осуществлению страховой выплаты;
• представляет собой возмездный договор (п. 1 ст. 423 ГК), так как страхователь обязуется оплатить оказанную ему страховую услугу;
• относится к числу консенсуальных договоров, поскольку обязанность страхователя к уплате страховой премии возникает в момент заключения договора. Следует отвергнуть как необоснованное мнение авторов, которые, ссылаясь на п. 1 ст. 957 ГК, утверждают, что договор страхования является реальным договором, если стороны не оговорили его консенсуальный характер. В этом пункте говорится о моменте вступления договора в силу, а не о моменте его заключения. Предписание п. 1 ст. 957 ГК имеет единственную цель - ограничение действия договора страхования страховыми случаями, наступающими после уплаты страховой премии;
• является регулятивно-охранительным договором, так как направлен, с одной стороны, на возникновение регулятивной обязанности страхователя уплатить страховую премию, а с другой, - на установление охранительной обязанности страховщика произвести страховую выплату. Необходимо иметь в виду, что некоторые договоры личного страхования имеют регулятивный характер, потому что предусмотренные ими страховые случаи не вызывают отрицательных последствий для страхователя (например, рождение ребенка);
• входит в число алеаторных сделок, поскольку на момент заключения договора страхования его экономический эффект для сторон остается неизвестен: если страховой случай не наступит, то страхователь потратит свою страховую премию без получения денег от страховщика, а если наступит, - то страховщик будет вынужден уплатить по договору сумму, как правило, значительно превышающую размер полученной от страхователя премии. Таким образом, отношения сторон строятся на неэквивалентной основе, и при заключении договора страхования остается неясным, кто же выиграет от страхования - страхователь или страховщик. Указанная особенность договора страхования вызывает необходимость в отграничении его от других алеаторных сделок, прежде всего от игр и пари (ст. 1062, 1063 ГК). Эти сделки отличаются друг от друга по своей цели: игры и пари имеют целью обогащение их участников, в то время как договор страхования такой цели не преследует. Поэтому закон запрещает страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК).

В заключение отметим, что согласно закону все договоры личного страхования (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК) и некоторые договоры имущественного страхования (см., напр.: ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп.) относятся к категории публичных договоров (ст. 426 ГК).

Заключение договора страхования. Договор страхования заключается между страховщиком и страхователем.

Правовая личность страховщика была рассмотрена в предыдущем параграфе. Предпосылкой его вступления в договор является наличие у него лицензии на осуществление соответствующего вида страхования (ст. 938 ГК), при отсутствии которой заключенный им договор может быть оспорен (ст. 173 ГК). Если в обязательстве на стороне страховщика выступают несколько лиц, то они именуются состраховщиками, а осуществляемая ими деятельность со страхованием (ст. 953 ГК).

В качестве страхователя может фигурировать как физическое, так и юридическое лицо. Предпосылкой заключения договора на стороне страхователя служит наличие у него или лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), страхового интереса, т.е. интереса лица в ненаступлении страхового случая и в устранении неблагоприятных последствий, вызванных наступлением страхового случая. Если страхователь заключает договор страхования при отсутствии у него или у выгодоприобретателя страхового интереса, то договор страхования ничтожен.

Статья 928 ГК запрещает заключать страховой договор для страхования: 1) противоправных интересов (например, страхование на случай совершения страхователем преступления); 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) от расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (например, мать не может заключить договор страхования на случай похищения и взятия в заложники сына).

Применительно к страхованию имущества страховой интерес состоит в основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Такой интерес обычно имеется у собственника страхуемого имущества. Однако он может принадлежать и другому лицу (например, арендатору или залогодержателю).

В договоре страхования ответственности за причинение вреда страхуется риск ответственности самого страхователя или указанного в договоре застрахованного лица. Этот договор всегда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, независимо от того, кто указан в договоре в качестве выгодоприобретателя (п. 3 ст. 931 ГК).

По договору страхования договорной ответственности страхуется риск ответственности только самого страхователя; в противном случае договор будет считаться ничтожным (п. 2 ст. 932 ГК). Выгодоприобретателем по этому договору выступает контрагент, перед которым страхователь несет ответственность по договору (например, получатель ренты).

В договоре страхования предпринимательского риска страхуется предпринимательский риск лишь самого страхователя и только в его пользу. При страховании предпринимательского риска другого лица, договор является ничтожным. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

При личном страховании страхуются интересы, связанные с личностью страхователя или названного в договоре иного застрахованного лица. Страховая сумма выплачивается застрахованному лицу, если в договоре не назван в качестве получателя иной выгодоприобретатель или сам страхователь. Договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

Договор страхования должен облекаться в письменную форму (абз. 1 п. 1 ст. 940 ГК). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования сотрудников госаппарата (ст. 969 ГК).

Рассматриваемый договор может быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК), либо путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае выдача полиса является офертой, а его принятие - акцептом (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).

В страховом полисе содержатся все существенные условия договора страхования. По общему правилу в полисе указываются имя или наименование страхователя и выгодоприобретателя. При страховании имущества в пользу выгодоприобретателя возможна выдача страхового полиса на предъявителя (страхование "за счет кого следует") - п. 3 ст. 930 ГК.

Некоторые авторы относят страховой полис на предъявителя к предъявительским ценным бумагам. В действительности страховой полис, в том числе и выписанный на предъявителя, не является ценной бумагой. Он не удостоверяет право выгодоприобретателя на страховую выплату, так как это право возникает лишь с наступлением страхового случая и для получения страховой выплаты держателю полиса необходимо не только предъявить полис страховщику, но и доказать наличие своего страхового интереса (например, своего права собственности на перевозимый груз путем предъявления вместе с полисом также коносамента на предъявителя). Полис на предъявителя выдается не для повышения оборотоспособности страхового требования, а для облегчения легитимации выгодоприобретателя, которому при приобретении застрахованного имущества не требуется переоформлять договор страхования. Поэтому страховой полис на предъявителя следует признать легитимационной бумагой.

При систематическом страховании разных партий однородного имущества (например, грузов) на сходных условиях может выдаваться генеральный полис, действие которого распространяется на каждую партию застрахованного имущества (ст. 941 ГК).

Существенными условиями договора страхования являются условия: 1) об объекте страхования; 2) о страховом риске; 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке страхования (ст. 942 ГК).

Условие об объекте страхования должно содержать указание на имущество или иной имущественный интерес, страхуемые по договору имущественного страхования, либо на застрахованное лицо по договору личного страхования.

Условие о страховом риске содержит перечень тех обстоятельств, которые при их наступлении будут считаться страховыми случаями. Они должны обладать признаками вероятности и случайности наступления. В договоре называются не только само страховое обстоятельство, но и вызывающие его причины (например, гибель имущества от огня, возникновение убытков от предпринимательской деятельности вследствие порчи товаров). Для оценки страхового риска, т.е. вероятности наступления страхового случая, страховщик может до заключения договора осмотреть страхуемое имущество или провести медицинское обследование страхуемого лица (п. 1 и 2 ст. 945 ГК).

Условие о размере страховой суммы должно оговариваться с учетом того, что этот размер при страховании имущества или предпринимательского риска не может превышать страховую стоимость, т.е. действительную стоимость страхуемого имущества в день заключения договора страхования или возможный размер убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Для определения страховой стоимости имущества страховщик до заключения договора может назначить экспертную оценку (п. 1 ст. 945 ГК).

Если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования имущества или предпринимательского риска является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). Размер страховой суммы может быть установлен в договоре ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). В этом случае страхователь имеет возможность застраховать имущество или предпринимательский риск по нескольким договорам страхования, в том числе у нескольких страховщиков, от одного и того же страхового случая, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (дополнительное имущественное страхование). При превышении ею страховой стоимости каждый договор дополнительного страхования будет являться ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (п. 2 ст. 950, п. 4 ст. 951 ГК). Тем самым закон запрещает страховать одно и то же имущество у разных страховщиков от одних и тех же рисков на полную страховую стоимость (двойное, многократное страхование). Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков (например, от огня и от наводнения) как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками - п. 1 ст. 952 ГК (комбинированное имущественное страхование).

В договорах личного страхования и в договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК).

Условие о сроке страхования определяет период страховой защиты (страхового покрытия), т.е. срок существования условного требования страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате. Если оговоренное договором событие наступает в течение срока страхования, то оно признается страховым случаем и обосновывает страховую выплату. Начало течения срока страховой защиты приурочено к моменту уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК), поскольку иной момент не установлен сторонами (п. 2 ст. 957 ГК). Действие страхования распространяется на еще не наступившие к моменту заключения договора страховые случаи. В виде исключения возможно страхование от страховых случаев, которые, о чем не знает страхователь, уже наступили (например, при страховании находящегося в пути груза). Если страхователь к моменту заключения договора знал или должен был знать о наступлении страхового случая, страховщик вправе отказать в страховой выплате (ст. 261 КТМ). С истечением срока страховой защиты право ожидания страхователя (выгодоприобретателя) прекращается.

При заключении договоров страхования часто используются разработанные страховщиками или их объединениями стандартные правила страхования, подробно регламентирующие страховые отношения по каждому виду страхования (например, правила страхования имущества от огня, правила страхования дач и т.п.). Для того чтобы эти правила стали частью договора страхования, страховщик должен: 1) указать на их применение в тексте договора (полиса) и изложить их в одном документе с договором (полисом) либо 2) во время заключения договора вручить правила страхователю под роспись в самом договоре (полисе). Страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования в защиту своих интересов по заключенному договору страхования, даже если правила не стали частью договора страхования (ст. 943 ГК).

Заключая договор, страхователь обязан сообщить страховщику сведения, имеющие существенное значение для страхования (п. 1 ст. 944 ГК). Для этого страховщики обычно прибегают к оформлению письменных ответов страхователя на запрос страховщика (например, о заключенных договорах страхования по этому же риску, о наличии охранных устройств, о попытках хищения страхуемого от кражи имущества в прошлом). Сообщение страхователем ложных сведений дает страховщику право оспорить договор страхования как заключенный под влиянием обмана (п. 2 ст. 179, абз. 1 п. 3 ст. 944 ГК). Оспаривание договора невозможно, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Права и обязанности сторон. С заключением договора страхования у страхователя и страховщика появляются следующие права и обязанности.

Страхователь обязан уплатить страховую премию страховщику единовременно или в рассрочку, т.е. путем внесения страховой премии по частям несколькими страховыми взносами. Последние уплачиваются за определенный промежуток времени, называемый страховым периодом (например, за год). Размер страховой премии рассчитывается страховщиком на основе страховых тарифов, т.е. ставки страховой премии, взимаемой с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового случая (например, 20 руб. с одного застрахованного пассажира).

Срок и порядок уплаты определяются договором страхования. В случае просрочки уплаты страховой премии (взносов) страхователь уплачивает проценты на основании ст. 395 ГК или договорную неустойку. Договором могут предусматриваться и иные последствия неуплаты страховых взносов (например, право на односторонний отказ страховщика от договора).

Страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику об увеличении страхового риска в порядке и случаях, установленных п. 1 ст. 959 ГК (например, сообщить об участии застрахованного автомобиля в автопробеге по местности с плохими дорожными условиями или сообщить о неисправности противопожарной сигнализации в помещении с застрахованными товарами). При неисполнении данной обязанности страховщик имеет право на расторжение договора и возмещение убытков (п. 2 ст. 450, п. 5 ст. 453, п. 3 ст. 959 ГК). Эти права прекращаются, если обстоятельства, увеличивающие страховой риск, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК). В случае личного страхования указанные последствия неисправности страхователя наступают, если они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК).

Договором страхования на страхователя могут быть возложены и другие обязанности (например, периодически проходить медицинское обследование или предоставлять страховщику имущество для осмотра).

Страховщик обязан сохранять в тайне полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК). При нарушении этой обязанности потерпевший может воспользоваться способами защиты, установленными ст. 12 ГК (в частности, потребовать возмещения убытков или компенсации морального вреда).

С наступлением страхового случая правовое положение сторон становится следующим.

Узнав о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя (п. 1 ст. 961 ГК). В противном случае страховщик вправе отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие уведомления со стороны страхователя не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК). Предписания п. 1 и 2 ст. 961 ГК применяются к личному страхованию, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК).

В случае имущественного страхования на страхователе лежит обязанность принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков (например, по устранению аварии на взрывоопасном объекте). Понесенные при этом расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если предпринятые меры оказались безуспешными. Расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК).

Страховщик обязан произвести страховую выплату, т.е. возместить причиненные страховым случаем убытки в пределах страховой суммы при имущественном страховании или выплатить страховую сумму при личном страховании. Для осуществления корреспондирующего этой обязанности субъективного права страхователю необходимо совершить ряд действий, а именно: обратиться к страховщику с заявлением о страховой выплате, представить доказательства наступления страхового случая и расчет причиненных убытков. Страховщик может провести расследование обстоятельств наступления страхового случая с тем, чтобы проверить сообщенные страхователем данные и убедиться в отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. По результатам проверки страховщик составляет страховой акт, служащий основанием для страховой выплаты. Договором может предусматриваться возмещение убытков страховщиком не только в денежной, но и в натуральной форме (например, при повреждении застрахованного автомобиля он переходит к страховой организации, которая передает страхователю другой автомобиль).

Закон не регламентирует состав возмещаемых при страховании убытков. В договорах страхования имущества обычно говорится лишь о возмещении реального ущерба. По договорам страхования договорной ответственности и предпринимательского риска возмещению подлежит также упущенная выгода.

При страховании имущества размер страховой выплаты определяется с учетом указанной в договоре страховой стоимости имущества. Последняя не может быть оспорена страховщиком за исключением случая, когда страховщик при заключении договора не оценивал страховой риск путем осмотра имущества или проведения его экспертной оценки (п. 1 ст. 945 ГК) и был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости страхователем или иным лицом (ст. 948 ГК).

При неполном имущественном страховании размер выплаты определяется по пропорциональной системе (абз. 1 ст. 949 ГК), т.е. он зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Например, если имущество стоимостью 100 тыс. руб. застраховано на сумму 80 тыс. руб., т.е. на 80% его стоимости, то убытки будут возмещаться в пределах 80%. Поэтому размер страховой выплаты в случае полного уничтожения имущества составит 80 тыс. руб. (80% от 100 тыс. руб.), а при повреждении имущества, требующем восстановительного ремонта на 50 тыс. руб., - 40 тыс. руб. (80% от 50 тыс. руб.).

Договором неполного имущественного страхования может быть предусмотрена система первого риска. При этой системе страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются страховщиком в полном объеме и относятся к его риску (первый риск), а в превышающих страховую сумму пределах - лежат на риске потерпевшего (второй риск). В приведенном примере при стоимости ремонта поврежденного имущества в 50 тыс. руб. страховщик обязан уплатить не 40 тыс. руб., как в случае действия пропорциональной системы, а 50 тыс. руб.

Во время действия страховой защиты может наступить не один, а несколько страховых случаев (например, в застрахованном здании дважды произошел пожар). Первая страховая выплата не приводит к прекращению страховых отношений. Они сохраняются в течение срока страховой защиты в оставшейся части страховой суммы. Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случаях:

1) образования страховых убытков вследствие умышленных действий (бездействий) страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Бремя доказывания вины названных лиц лежит на страховщике. Последний не освобождается от страховой выплаты в обязательствах по страхованию вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также в обязательствах по страхованию на случай смерти, если смерть наступила в результате самоубийства застрахованного и к этому моменту договор страхования действовал уже не менее двух лет (ст. 963 ГК);

2) наступления страхового случая, вызванного такими чрезвычайными обстоятельствами, как воздействие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, военныe действия, маневры, народные волнения и забастовки (п. 1 ст. 964 ГК). Однако законом или договором может быть предусмотрено, что страховая выплата производится и при наличии этих обстоятельств;

3) образования убытков вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК), если иное не оговорено сторонами;

4) неисполнения страхователем своей обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая - п. 2 ст. 961 ГК.

Страховщик может уменьшить размер подлежащей уплате суммы, если страхователь умышленно не принял необходимых мер по уменьшению страховых убытков (п. 3 ст. 962 ГК). Кроме того, страховщик вправе в одностороннем порядке зачесть против требования о страховой выплате свое требование об уплате просроченных страховых взносов (п. 4 ст. 954 ГК).

В договоры страхования часто включается условие о франшизе, т.е. размере убытков, не подлежащих возмещению страховщиком. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливаться как в процентах от страховой суммы, так и в твердой сумме. При установлении условной франшизы страховщик не выплачивает страховое возмещение, если убыток не превышает величину франшизы, но выплачивает его в полном объеме в случае превышения страхового убытка над величиной франшизы. При установлении безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается за вычетом суммы франшизы.

В цивилистической литературе и на практике обсуждается допустимость включения в договор страхования дополнительных оснований для отказа в страховой выплате или ее уменьшения. Поскольку закон обходит этот вопрос молчанием, при его решении следует руководствоваться общими предписаниями обязательственного права об одностороннем отказе от исполнения обязательства (ст. 310 ГК). Односторонний отказ от исполнения возникшей у страховщика обязанности следует отличать от непризнания произошедшего факта страховым случаем. Ссылка страховщика на это обстоятельство представляет собой процессуальное возражение о несуществовании у него обязанности к страховой выплате ввиду отсутствия основания для ее возникновения.

Срок выплаты страхового возмещения или обеспечения устанавливается договором либо определяется в соответствии со ст. 314 ГК. Поскольку обязательство страховщика за редким исключением является денежным, при просрочке уплаты применяются предписания ст. 395 ГК или взыскивается договорная неустойка. Глава 3 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям по страхованию не применяется.

Из перечисленных в ст. 329 ГК способов обеспечения исполнения обязательств в страховых отношениях практически используется только неустойка. Однако достаточно широко применяется перестрахование, т.е. страхование страховщиком риска страховой выплаты у другого страховщика. В договоре перестрахования страхователем выступает страховщик по основному договору страхования, а страховщиком - страховая организация, имеющая лицензию на осуществление перестрахования. Тем самым риск по основному договору как бы перекладывается на перестраховщика. Но сам договор перестрахования не оказывает влияния на взаимоотношения сторон по основному договору страхования: обязанным лицом перед страхователем остается страховщик (п. 3 ст. 967 ГК).

Срок давности по притязаниям, связанным с имущественным страхованием, за исключением страхования деликтной ответственности, является сокращенным и составляет два года (п. 1 ст. 966 ГК). В отношении притязаний, связанных с личным страхованием и страхованием деликтной ответственности, действует общий давностный срок - три года (ст. 196, п. 2 ст. 966 ГК).

По притязанию страховщика на взыскание страховых взносов давность начинает течь в обычном порядке - по окончании срока исполнения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК). Что касается вопроса о начале течения давности страхователя о страховой выплате, то его решение зависит от вида договора страхования. В отношении притязания страхователя на страховую выплату по регулятивно-охранительному договору давность начинает течь с момента наступления страхового случая (пожара, наводнения, причинения вреда застрахованным лицом и т.п.), поскольку именно в этот момент возникает потребность в защите прав и интересов страхователя. Просрочка в страховой выплате приводит к возникновению у страхователя притязания на неустойку или мораторные проценты, которое начинает задавниваться с истечением срока, установленного для выплаты страхового возмещения или обеспечения.

При обязательствах, основанных на регулятивном договоре страхования, страховой случай не носит вредоносного характера. Поэтому обязанность страховщика выплатить страховую сумму и корреспондирующее ей право требования страхователя являются регулятивными. В этом случае притязание на страховую выплату возникнет у страхователя лишь при отказе страховщика исполнить свою регулятивную обязанность, вследствие чего давность начнет течь с момента истечения срока осуществления страховой выплаты.

В заключение следует остановиться на правовом положении выгодоприобретателя в страховом правоотношении. При заключении договора страхования он выступает третьим лицом (дестинатором), в пользу которого заключен договор страхования (п. 1 ст. 430 ГК). С заключением договора названный в договоре выгодоприобретатель получает условное требование о страховой выплате непосредственно, а не как правопреемник страхователя. После наступления страхового случая его условное требование превращается в полное требование.

Закон возлагает на выгодоприобретателя обязанности сообщать страховщику об увеличении страхового риска и о наступлении страхового случая (абз. 1 п. 1 ст. 959, абз. 2 п. 1 ст. 961 ГК).

Выгодоприобретатель заинтересован в том, чтобы к моменту наступления страхового случая обязанности страхователя перед страховщиком были исполнены. Поэтому он может исполнить за страхователя обязанность по уплате страховых взносов и другие его обязанности (п. 1 ст. 939 ГК). Если выгодоприобретатель после наступления страхового случая заявляет страховщику свое требование о страховой выплате, то страховщик согласно п. 2 ст. 939 ГК вправе потребовать от него предоставления того, чего не предоставил страхователь (в частности уплатить просроченные страховые взносы). Тем самым выгодоприобретатель, требуя страховую выплату, рискует тем, что от него потребуют встречное предоставление. Однако размер этого предоставления не может превышать размера предоставления, причитающегося выгодоприобретателю по договору страхования.

Изменение и прекращение страховых правоотношений. Изменение страховых обязательств происходит в случаях и порядке, предусмотренных ст. 310, 382-392, 450-453 ГК с учетом особенностей, установленных гл. 48 ГК. Остановимся на наиболее распространенных случаях изменения страховых обязательств.

Изменение субъектов страховых отношений может выражаться в замене страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица или страховщика.

Замена страхователя связана прежде всего с переходом права на застрахованное имущество к другому лицу. В момент приобретения этого права к его приобретателю ipso jure переходят права и обязанности страхователя по соответствующему договору страхования (абз. 1 ст. 960 ГК). Новый страхователь должен незамедлительно письменно уведомить страховщика о приобретении им права на застрахованное имущество; в противном случае наступают последствия, предусмотренные п. 3 ст. 382 и п. 1 ст. 385 ГК. Права и обязанности по договору страхования не переходят к новому собственнику, если имущество принудительно изъято у страхователя по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК.

Уступка требования о страховой выплате не допускается, если она противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК). В частности, запрещается уступка требования о страховой выплате в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя, поскольку это требование неразрывно связано с личностью кредитора (ст. 383 ГК).

Замена выгодоприобретателя имеет место при переходе принадлежащего выгодоприобретателю права на застрахованное имущество к другому лицу (абз. 1 ст. 960 ГК). То же последствие наступает в результате перемены кредитора в обязательстве, риск ответственности должника по которому застрахован (п. 3 ст. 932 ГК). Кроме того, ст. 956 ГК предоставляет страхователю возможность заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Замена застрахованного лица по обязательству страхования деликтной ответственности осуществима страхователем в любое время до наступления страхового случая с направлением страховщику письменного уведомления об этом (п. 1 ст. 955 ГК). Поскольку с заменой застрахованного лица может существенно измениться страховой риск, страховщики часто включают в договор условие, что такая замена допускается лишь по соглашению сторон страхового договора. В обязательствах по личному страхованию замена застрахованного лица производится по соглашению между страхователем и страховщиком, которое нуждается в согласии заменяемого застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК).

Замена страховщика осуществляется путем уступки требования об уплате страховых взносов, перевода долга по страховой выплате и замены стороны договора страхования. Особые условия замены страховщика в страховых обязательствах (путем так называемой "передачи страхового портфеля") предусматриваются п. 7 ст. 32.8 Закона об организации страхового дела и ст. 184 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

Увеличение или уменьшение страхового риска в период действия договора также может послужить основанием для изменения страхового отношения. Страховщик, уведомленный об увеличении страхового риска, вправе потребовать от страхователя соразмерного изменения условий страхования (например, уменьшения размера страховой суммы или уплаты дополнительной страховой премии). Если страхователь или выгодоприобретатель возражают против предложенного изменения, то у страховщика возникает притязание на расторжение договора страхования (п. 2 ст. 959 ГК).

В практике страхования встречаются также случаи изменения срока действия договора, перечня страховых случаев и иных условий. Изменение страховщиком правил страхования при отсутствии соответствующего волеизъявления страхователя не влияет на страховое обязательство.

Обязательства по страхованию прекращаются по общим основаниям, установленным законом. К числу специальных оснований досрочного прекращения страховых обязательств относятся:

• прекращение страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК), в частности: при гибели застрахованного имущества вследствие нестрахового случая; прекращении предпринимательской деятельности лица, застраховавшего предпринимательский риск; прекращении договорного обязательства, риск ответственности по которому застрахован. В этих случаях страховщику причитается часть страховой премии, пропорциональной времени фактического действия договора. Остаток премии возвращается страхователю;
• односторонний отказ страхователя от договора (п. 2 ст. 958 ГК). Страховая премия при этом не возвращается, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

Влияние страхования на иные правоотношения. Заключение договора страхования или исполнение страхового обязательства могут иметь значение для иных гражданских правоотношений. Рассмотрим типичные случаи.

1. Суброгация. При имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах уплаченной им суммы переходит принадлежащее страхователю (выгодоприобретателю) требование против лица, причинившего страховые убытки (п. 1 ст. 965 ГК). Такой переход, именуемый страховой суброгацией, представляет собой разновидность cessio legis, т.е. перехода требования на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств (ст. 387 ГК). При суброгации требование переходит к страховщику ipso jure в момент страховой выплаты. Для перехода требования согласия должника не требуется, даже если должник и кредитор оговорили необходимость согласия должника на уступку требования или вообще запретили уступку (п. 10 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). В остальном к переходу требования в порядке суброгации применяются предписания § 1 гл. 24 ГК(о возражениях должника, о его уведомлении, переходе обеспечительных прав и т.д.). Договором страхования суброгация может быть исключена, однако условие договора, исключающее переход к страховщику требования в отношении лица, умышленно причинившего убытки, является ничтожным (п. 1 ст. 965 ГК).

Обычно к страховщику переходит притязание на возмещение вреда, но возможен переход и иных притязаний (например, при страховании договорной ответственности к страховщику может перейти притязание выгодоприобретателя против страхователя на уплату неустойки). Переход требования к страховщику не влечет изменения давностного срока и порядка его исчисления (ст. 201 ГК).

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к должнику (например, путем прощения долга) или осуществление этого требования стало невозможным по причинам, зависящим от страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).

Систему суброгации следует отличать от системы страхового регресса. Регресс предполагает возникновение нового регрессного обязательства, в силу которого страховщик вправе требовать от причинителя страховых убытков компенсации своих потерь. Ввиду отсутствия правопреемства здесь по иному решаются вопросы о возражениях должника, об исчислении давности, об обеспечительных мерах и т.д. Закон устанавливает систему регресса при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ст. 14 Закона об ОСАГО).

2. Конкуренция притязаний. При причинении вреда застрахованному объекту у страхователя (выгодоприобретателя) могут возникнуть два притязания: против страховщика на страховую выплату и против причинителя вреда. Обычно это имеет место при страховании имущества (например, при поджоге застрахованного строения) и страховании ответственности (например, при причинении вреда в результате дорожно-транспортного происшествия). Эти притязания осуществляются альтернативно - по выбору и усмотрению потерпевшего. Последний не обязан сначала обращаться к страховщику и лишь в невозмещенной части требовать удовлетворения от причинителя. Если потерпевший реализует притязание против правонарушителя, то притязание на страховую выплату прекратится; если же потерпевший получит компенсацию вреда от страховщика, то притязание на возмещение убытков при имущественном страховании перейдет к страховщику в порядке суброгации (полностью или в части), а при личном страховании - прекратится (полностью или в части).

Страхователь, получивший страховую выплату после возмещения убытков причинителем, неосновательно обогащается за счет страховщика. Получение страхователем компенсации вреда от причинителя после выплаты ему страхового возмещения также приводит к его неосновательному обогащению. Применительно к последнему случаю вопрос об управомоченном лице по кондикционному притязанию должен решаться в зависимости от того, был ли причинитель вреда уведомлен о переходе в порядке суброгации направленного против него притязания от потерпевшего к страховщику. В случае уведомления причинителя вреда о таком переходе совершенное им предоставление страхователю является предоставлением ненадлежащему лицу. Поэтому причинитель остается обязанным перед страховщиком и может требовать от страхователя возврата неосновательного обогащения. Если же причинитель вреда не был уведомлен о суброгации, то через предоставление прежнему кредитору (страхователю) он освобождается от своей обязанности (п. 3 ст. 382 ГК), вследствие чего страховщик приобретает кондикционное притязание против страхователя.

3. Абандон. Представляя собой отказ страхователя (выгодоприобретателя) от своего права на застрахованное имущество (или его остатки) в пользу страховщика с целью получения страховой выплаты в размере полной страховой суммы, абандон может иметь место при страховании на случай гибели или иной утраты имущества (п. 1 ст. 278 КТМ; п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Осуществление права на абандон приводит к возникновению обязанности страховщика принять от страхователя (выгодоприобретателя) соответствующее имущество. Например, с автомобилем, застрахованным на случай его гибели, случилась авария, в результате которой автомобиль превратился в груду металлолома.

В этом случае страховое возмещение должно выплачиваться в размере страховой суммы за вычетом стоимости остатков, годных к применению. Но страхователь вправе заявить об абандоне и тем самым обязать страховщика принять в свою собственность сохранившиеся остатки и выплатить возмещение в размере полной страховой суммы. Передача остатков производится посредством договора о передаче (traditio), заключенного между страховщиком и страхователем.

Закон обходит молчанием вопрос, имеет ли место в случае хищения застрахованной вещи (например, угона транспортного средства) суброгация виндикационного притязания или абандон. При системе суброгации к совершившему страховую выплату страховщику переходит виндикационное притязание против незаконного владельца вещи (даже если он не известен). Собственником имущества остается страхователь (выгодоприобретатель), на котором лежит риск случайной гибели вещи и бремя ее содержания. В случае обнаружения похищенной вещи и ее истребовании из чужого незаконного владения она передается страхователю (выгодоприобретателю), а страховщик вправе требовать возврата страхового возмещения полностью или частично ввиду отпадения основания для его выплаты (п. 1 ст. 1102 ГК). При системе абандона страхователь вправе заявить об абандоне и потребовать выплаты ему страховой суммы. Право собственности на похищенную вещь переходит к страховщику, который становится также управомоченным на ее истребование от незаконного владельца. Обнаружение вещи дает страховщику право заявить об обратном абандоне, реализация которого повлечет возникновение обязанности страховщика к передаче права собственности на обнаруженную вещь страхователю (выгодоприобретателю) и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) вернуть страховщику сумму страхового возмещения за вычетом реально понесенных убытков (см. также ст. 280 КТМ).

В морском страховании при пропаже судна без вести или его захвате применяется система абандона (подп. 1 и 5 п. 1 ст. 278 КТМ). Применительно к другим видам страхования вопрос, по-видимому, должен решаться следующим образом. Если в договоре страхования не оговорены ни система суброгации, ни система абандона, то в силу п. 1 ст. 965 ГК применяется суброгация, что не исключает права страхователя (выгодоприобретателя) заявить об абандоне в любое время до обнаружения похищенного имущества (п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Особенности регулирования отдельных видов страхования

Страхование риска профессиональной ответственности. Отношения по страхованию регулируются в целом предписаниями гл. 48 ГК, которым был посвящен предыдущий параграф. Однако в отношении некоторых видов страхования действуют специальные законы, устанавливающие особенности регулирования этих видов страхования. Рассмотрим наиболее важные из этих особенностей.

Многие виды профессиональной деятельности связаны с возможностью причинения вреда третьим лицам. Обычно закон не устанавливает требований к имущественному положению адвокатов, нотариусов, оценщиков и иных лиц, занимающихся частной практикой. Поэтому в случае причинения такими лицами вреда их клиенты могут столкнуться с трудностями при получении компенсации за счет имущества этих лиц. С учетом сказанного закон устанавливает обязательность страхования риска профессиональной ответственности в качестве одной из предпосылок возможности занятия определенными видами профессиональной деятельности. В настоящее время соответствующие предписания действуют, в частности, для:

• оценщиков (абз. 4 ст. 24.6, ст. 24.7 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (с изм. и доп.));
• нотариусов, занимающихся частной практикой (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате (с изм. и доп.));
• адвокатов (подп. 6 п. 1 ст. 7, ст. 19 Федерального закона "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" (с изм. и доп.));
• арбитражных управляющих (п. 8 ст. 20 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)").

Обязательное страхование риска гражданской ответственности предусмотрено и для субъектов, которыми могут быть не только физические, но и юридические лица (например, таможенные брокеры, таможенные перевозчики, аудиторы и т.п.).

Устанавливая обязательность страхования риска профессиональной ответственности, закон о соответствующем виде деятельности должен определить объекты страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм (п. 3 ст. 936 ГК), иначе страхование не будет считаться обязательным в смысле ст. 935-937 ГК.

Страхование риска профессиональной ответственности обладает той особенностью, что оно представляет собой в одно и то же время страхование и договорной, и внедоговорной ответственности. Страховые риски должны охватывать случаи причинения вреда не только при наличии договорных отношений между причинителем и потерпевшим (например, при заключении соглашения адвоката с доверителем), но и при отсутствии договорных отношений между ними (например, при разглашении адвокатом конфиденциальной информации до заключения соглашения с доверителем).

В правоотношениях по страхованию риска профессиональной ответственности страхователями выступают лица, осуществляющие профессиональную деятельность, а выгодоприобретателями - лица, которым причинен вред в процессе осуществления этой деятельности. Минимальный размер страховой суммы устанавливается законом. Так, для арбитражного управляющего он составляет 3 млн руб., для оценщика - 300 тыс. руб., нотариуса - 100 минимальных размеров оплаты труда, т.е. всего лишь 10 тыс. руб. Убытки, не покрытые страховщиком, могут быть взысканы с самого причинителя вреда.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО). Для того чтобы эксплуатировать автотранспортное средство, его владелец должен заключить договор обязательного страхования своей гражданской ответственности за вред, который может быть причинен при использовании транспортного средства (п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО). Использование транспортного средства без страхования гражданской ответственности влечет административную ответственность в соответствии со ст. 12.37 КоАП. Не обязаны страховать свою ответственность владельцы автотранспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час, и другие лица, перечисленные в п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО.

Страхователем выступает владелец транспортного средства, под которым понимается собственник, а так же лицо, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (право аренды, управление транспортным средством по доверенности и т.п.).

Лицо, управляющее транспортным средством (водитель), может быть названо в договоре страхования в качестве застрахованного лица (например, страхователем является мать, а застрахованным лицом - сын). В договоре могут быть указаны несколько застрахованных лиц или может содержаться ссылка на неограниченное число лиц, допущенных страхователем к управлению транспортным средством. Необходимо, однако, иметь в виду, что действие договора распространяется и на те случаи, когда транспортным средством на законном основании управляет водитель, даже не названный в страховом полисе (п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после приобретения права владения (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО). Эта обязанность не возлагается на тех владельцев (застрахованных лиц), риск ответственности которых застрахован иными лицами (страхователями).

Выгодоприобретателями признаются лица, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред при использовании транспортного средства (например, владелец другого транспортного средства, пешеход, пассажир), а также их наследники. Водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, обязан сообщить другим участникам этого происшествия сведения о страховании его ответственности. По общему правилу выгодоприобретатель обращается за страховым возмещением к страховщику, который застраховал риск ответственности причинителя вреда (система косвенного страхового возмещения). Вместе с тем согласно п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО потерпевший вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность самого потерпевшего (система прямого возмещения убытков), при условии, что вред причинен лишь имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия с участием двух транспортных средств, владельцы которых застраховали свою ответственность по ОСАГО. В этом случае страховщик производит страховую выплату от имени страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда (п. 4 ст. 14.1, ст. 26.1 Закона об ОСАГО).

Страховщиком выступает страховая организация, которая имеет соответствующую лицензию и входит в профессиональное объединение страховщиков (п. 2 ст. 21, ст. 24 Закона об ОСАГО). В каждом субъекте Федерации у страховщика должен быть филиал (представительство, представитель) для урегулирования страховых убытков, т.е. для рассмотрения заявлений о наступивших страховых случаях и осуществления страховых выплат (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО).

Договор заключается на типовых условиях, содержащихся в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые утверждены постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263.

Договор является публичным договором (ст. 1 Закона об ОСАГО) и заключается путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса по установленной Правительством РФ форме (п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО). Срок страхования составляет один год с возможностью его продления в порядке, установленном п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО.

Страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования, а ее размер определяется на основании страховых тарифов, установленных Правительством РФ (ст. 8, 9 Закона об ОСАГО). Если страхователем выступает гражданин, то по его инициативе договор может быть заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а именно - управления им только указанными в страховом полисе водителями и (или) сезонное использование транспортного средства (п. 1 ст. 16 Закона об ОСАГО). В случае заключения такого договора размер страховой премии подлежит уменьшению.

Страховым случаем служит возникновение у страхователя (застрахованного лица) обязанности возместить вред, причиненный при использовании транспортного средства, за исключением случаев, когда это произошло вследствие загрязнения окружающей среды, при движении транспортного средства по внутренней территории организации, в ходе соревнований, и других обстоятельств, указанных в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО. Не возмещается вред, причиненный страхователем или застрахованным лицом, при использовании транспортного средства, не указанного в страховом полисе.

Вред возмещается в пределах установленной законом страховой суммы по каждому страховому случаю независимо от их количества в течение срока страхования (ст. 7 Закона об ОСАГО). При этом вред жизни и здоровью каждого потерпевшего возмещается в пределах 160 тыс. руб., а вред имуществу одного потерпевшего - в пределах 120 тыс. руб. (при наличии нескольких потерпевших - 160 тыс. руб. на всех потерпевших). Максимальный размер разовой страховой выплаты составляет 400 тыс. руб. (240 тыс. руб. плюс 160 тыс. руб.), если в результате наступления страхового случая вред причинен жизни, здоровью и имуществу нескольких потерпевших.В сумму подлежащего компенсации вреда не включается упущенная выгода и моральный вред (подп. "б" п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).

Размер страховой выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью определяется предписаниями ст. 1085-1091 ГК с учетом особенностей, предусмотренных п. 49-56 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Что касается размера страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу, то он определяется на основании осмотра поврежденного имущества и проведения независимой экспертизы (оценки). Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего, если иной срок не оговорен страховщиком и потерпевшим. При просрочке страховщика потерпевший может самостоятельно организовать проведение независимой экспертизы (оценки). Стоимость экспертизы включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком (п. 5 ст. 12 Закона об ОСАГО). Страховщик вправе отказать в страховой выплате полностью или частично, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки), не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер страховых убытков (п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО).

При наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) и выгодоприобретатель обязаны сообщить об этом страховщику (п. 2 и 3 ст. 11 Закона об ОСАГО). Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию, заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии и направляют их страховщику в порядке, установленном п. 41 и 42 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателю необходимо подать страховщику заявление с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая с участием застрахованного лица (страхователя), размер ущерба и страховой интерес выгодоприобретателя. Документом, подтверждающим наступление страхового случая с участием потерпевшего и застрахованного лица (страхователя), является справка о дорожно-транспортном происшествии, которая выдается органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения. Без участия сотрудников милиции могут оформляться документы о дорожно-транспортном происшествии при одновременном наличии следующих условий: а) вред причинен только имуществу; б) в дорожно-транспортном происшествии участвовало два транспортных средства, ответственность владельцев которых застрахована по системе ОСАГО; в) обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии. Размер страховой выплаты в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия милиции не может превышать 25 тыс. руб. (п. 10 ст. 11 Закона об ОСАГО).

В течение 30 дней со дня получения от потерпевшего необходимых документов страховщик составляет акт о страховом случае и выплачивает страховое возмещение или отказывает в страховой выплате. При просрочке в выплате или направлении мотивированного отказа страховщик обязан уплатить выгодоприобретателю пени в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка России за каждый день просрочки от установленной законом страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Сумма пени не должна превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (абз. 1-3 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО). До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик может по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, которая соответствует фактически определенной части причиненного вреда (абз. 4 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО). По соглашению с выгодоприобретателем страховщик в счет страховой выплаты может организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества (абз. 5 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО).

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств по общему правилу не сопровождается суброгацией. На основании ст. 14 Закона об ОСАГО страховщик приобретает право регресса против причинителя вреда (страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован по договору) в случаях, если: 1) вред причинен жизни и здоровью потерпевшего умышленными действиями причинителя; 2) причинитель вреда управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения; 3) причинитель скрылся с места дорожно-транспортного происшествия; 4) имеют место иные обстоятельства, перечисленные в ст. 14 Закона об ОСАГО. Право регресса возникает в момент осуществления страховой выплаты потерпевшему и представляет собой требование страховщика о компенсации его расходов, связанных с рассмотрением заявления выгодоприобретателя о страховой выплате и с уплатой страхового возмещения.

Если пострадавший от дорожно-транспортного происшествия не получил страховое возмещение по причине несостоятельности страховщика, отзыва у страховщика лицензии, неизвестности причинителя вреда или отсутствия у него страховых отношений по ОСАГО, то потерпевшему причитается притязание против профессионального объединения страховщиков на компенсационную выплату (ст. 18, 19 Закона об ОСАГО). Размер и порядок такой выплаты в целом соответствуют размеру и порядку выплаты страхового возмещения страховщиком. По этому притязанию предусмотрен двухлетний давностный срок, исчисляемый с момента причинения вреда (п. 6 ст. 18 Закона об ОСАГО).

Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц. Учитывая социальную значимость обеспечения сохранности банковских вкладов физических лиц, законодатель установил систему обязательного страхования этих вкладов. Отношения по такому страхованию регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изм. и доп.) (далее - Закон о страховании вкладов). Предписания гл. 48 ГК применяются к отношениям по обязательному страхованию вкладов постольку, поскольку Законом о страховании вкладов не установлено иное (ст. 970 ГК). Предписания Закона об организации страхового дела на эти отношения не распространяются (п. 5 ст. 1 Закона об организации страхового дела).

Хотя в Законе и говорится о страховании вклада, рассматриваемый вид страхования является страхованием риска договорной ответственности банка по возврату вкладчику суммы вклада с начисленными процентами (п. 1 ст. 840 ГК). Особенности этого вида страхования проявляются в основании возникновения и регламентации страховых отношений, а также в личности страховщика.

Страховые отношения возникают в силу закона при заключении договора банковского вклада (счета) между физическим лицом и банком, включенным в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. В этом случае договор страхования не заключается, а страховые отношения регулируются непосредственно Законом о страховании вкладов (п. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

Обязательное страхование вкладов не распространяется на счета физических лиц, открытые для занятия предпринимательской деятельностью, на банковские вклады на предъявителя и т.д. (п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

По данному виду страхования страхователем выступает банк, выгодоприобретателем - вкладчик, а страховщиком - Агентство по страхованию вкладов, образованное в форме государственной корпорации.

В соответствии со ст. 8 Закона о страховании вкладов страховым случаем признается отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка при наличии у него признаков ухудшения финансового состояния (п. 1 ст. 26 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. "О несостоятельности (банкротстве) кредитной организации") (с изм. и доп.).

Притязание на страховую выплату возникает у вкладчика в момент наступления страхового случая (п. 1 ст. 9 Закона о страховании вкладов). Размер страховой выплаты составляет 100% суммы вкладов, не превышающей 100 тыс. руб. плюс 90% от суммы вкладов в банке, которая превышает 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам (п. 2 и 3 ст. 11 Закона о страховании вкладов). При определении суммы страховой выплаты учитываются сумма банковского вклада и подлежащие уплате на день наступления страхового случая заемные проценты. Суммы санкций не учитываются. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, то размер страхового возмещения определяется в отношении каждого банка отдельно.

Требование о выплате страхового возмещения должно заявляться вкладчиками Агентству по страхованию вкладов до окончания конкурсного производства или до окончания действия моратория.

Банки уплачивают Агентству страховые взносы в порядке и размерах, установленных ст. 36 Закона о страховании вкладов.

К Агентству по страхованию вкладов в порядке суброгации переходит требование вкладчика к банку в пределах выплаченного страхового возмещения. В остальной части требование к банку сохраняется за вкладчиком.

Обязательное страхование пассажиров. Перевозка пассажиров связана с опасностью причинения вреда их жизни и здоровью. Поэтому законодательство предусматривает обязательное страхование жизни и здоровья пассажира. До принятия соответствующего федерального закона применяется Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров". Его действие распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов (экскурсантов), совершающих междугородные экскурсии. Особенности страхования пассажиров в отдельных сферах транспортной деятельности определяются законодательством о перевозках соответствующего вида (см., например, ст. 133 ВК). Некоторые категории пассажиров не подлежат обязательному страхованию, в частности пассажиры международных и пригородных сообщений, а также автомобильных внутригородских маршрутов. Таким образом, данный вид страхования касается в основном пассажиров междугородных маршрутов.

Законодательство относит обязательное страхование пассажиров к личному страхованию, хотя его следовало бы рассматривать в качестве страхования ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира при перевозке (ст. 800 ГК). В пользу этого говорит хотя бы то обстоятельство, что согласно п. 1 ст. 934 ГК в договоре личного страхования должно быть названо застрахованное лицо, тогда как личность застрахованного лица при страховании пассажира может не указываться.

Основанием возникновения страховых отношений с участием пассажира служит фактический состав, который включает в себя два элемента: 1) договор страхования, заключенный между перевозчиком (страхователем) и страховщиком без указания конкретного выгодоприобретателя; 2) договор перевозки, заключенный перевозчиком с пассажиром. С выполнением этого фактического состава пассажир становится выгодоприобретателем, жизнь и здоровье которого застрахованы. Страховое правоотношение является акцессорным по отношению к обязательству по перевозке. Однако возникшее вследствие наступления страхового случая притязание на страховую выплату имеет самостоятельное имущественное значение и не прекращается с прекращением обязательства по перевозке. При безбилетном проезде обязательство по перевозке не возникает, вследствие чего в этом случае отсутствует и обязательство по страхованию пассажира. Перевозчик отвечает за причиненный вне договорный вред в соответствии с предписаниями гл. 59 ГК.

Страховая премия включается в стоимость проездного документа и уплачивается пассажиром при приобретении этого документа. Страхователь обязан передать полученные средства страховщику. Размер страховой премии определяется по каждому виду транспорта в централизованном порядке. Пассажиры, которые пользуются правом бесплатного проезда, страховую премию не уплачивают, хотя и считаются выгодоприобретателями.

Легитимация гражданина в качестве выгодоприобретателя основывается не на страховом полисе, а на проездном документе (билете), представляющем собой легитимационную бумагу.

Страховым случаем выступает причинение перевозчиком вреда жизни или здоровью пассажира в процессе осуществления перевозки, который начинается с момента объявления посадки и заканчивается моментом, когда пассажир покинет станцию, пристань или аэродром назначения. Основания ответственности перевозчика за причинение вреда жизни или здоровью пассажира определяются гл. 59 ГК (ст. 800 ГК).

Страховая сумма составляет 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа (в настоящее время - 12 тыс. руб.) (абз. 1 п. 4 Указа Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажиров"). В отношении страхования при внутренних воздушных перевозках размер страховой суммы установлен п. 4 ст. 133 ВК (в частности в случае причинения вреда жизни пассажира - не менее 2 025 000 руб., в случае причинения вреда багажу - не менее 600 руб. за каждый килограмм веса багажа).

Если вред причинен здоровью, выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести полученной пассажиром травмы. В случае смерти страховая сумма выплачивается в полном объеме наследникам пассажира. Страховая выплата по договору обязательного страхования пассажира не влияет на права потерпевшего в отношении страховщиков по другим видам страхования (например, по добровольному страхованию ответственности перевозчика или по добровольному личному страхованию гражданина).

Страховая выплата производится страховщиком в течение 10 дней со дня получения им составленного перевозчиком акта о несчастном случае на транспорте и других документов, предусмотренных правилами этого вида страхования (абз. 4 п. 4 Указа Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажиров).

От обязательного страхования пассажиров следует отличать добровольное страхование жизни и здоровья пассажира, которому при приобретении проездного билета предлагается приобрести еще и соответствующий страховой полис.

Добровольное медицинское страхование. Как отмечалось в § 1 настоящей главы, к сфере гражданско-правового регулирования относится лишь добровольное медицинское страхование. Связанные с ним страховые отношения урегулированы Законом о медицинском страховании, который является специальным законом по отношению к Гражданскому кодексу и потому имеет приоритет перед предписаниями о страховании, которые содержатся в Гражданском кодексе (ст. 970 ГК).

Медицинское страхование направлено на обеспечение предоставления застрахованным лицам медицинских и иных услуг, перечисленных в программах медицинского страхования. Базовая программа обязательного медицинского страхования разрабатывается на федеральном уровне и служит основой для подготовки на региональном уровне территориальных программ обязательного медицинского страхования (ст. 22 Закона о медицинском страховании). Добровольное медицинское страхование призвано обеспечить гражданам предоставление дополнительных медицинских и иных услуг (оздоровительных, социальных) сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования, которые разрабатывают сами страховщики (абз. 5 ст. 1 Закона о медицинском страховании).

Страховщиками выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензию на осуществление медицинского страхования. Страхователями могут быть как граждане, так и юридические лица. В зависимости от количества застрахованных лиц выделяют индивидуальное и коллективное добровольное медицинское страхование.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страховщиком со страхователем. Поскольку застрахованное лицо является и выгодоприобретателем по договору страхования, его согласия на заключение договора не требуется (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК). В соответствии со ст. 4 Закона о медицинском страховании договор добровольного медицинского страхования должен содержать: 1) наименование сторон; 2) сроки действия договора; 3) численность застрахованных; 4) размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; 5) перечень медицинских услуг, соответствующих программе добровольного медицинского страхования; 6) указание на права, обязанности и ответственность сторон. Кроме того, в договоре должно быть указано застрахованное лицо или лица (подп. 1 п. 2 ст. 947 ГК).

По договору страхуется риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при наступлении страхового случая (ст. 3 Закона о медицинском страховании). Обращение застрахованного лица в медицинскую организацию за оказанием медицинских и иных услуг представляет собой страховой случай по этому виду страхования.

Специфика медицинского страхования проявляется в том, что страховщик с заключением договора страхования принимает на себя обязанность организовать предоставление застрахованному лицу (лицам) медицинской помощи определенного объема и качества, а также иных услуг (абз. 2 ст. 4 Закона о медицинском страховании). Во исполнение этой обязанности страховщик заключает с медицинскими организациями договоры об оказании медицинских и иных услуг (ст. 779-783 ГК) и контролирует их исполнение. Эти договоры должны соответствовать требованиям ст. 23 Закона о медицинском страховании и считаются заключенными в пользу третьих лиц - застрахованных по договору медицинского страхования. Застрахованному гражданину выдается страховой медицинский полис по форме, утвержденной Правительством РФ. Предъявляя полис медицинской организации, гражданин легитимирует себя в качестве выгодоприобретателя по договору об оказании медицинских услуг.

Право застрахованного лица на получение медицинской помощи не зависит от размера фактически выплаченных страховых взносов (абз. 6 ст. 6 Закона о медицинском страховании).

Если медицинская организация оказала обратившемуся к ней застрахованному лицу медицинские или иные услуги, то у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, т.е. оплатить эти услуги медицинской организации. Таким образом, сумма страховой выплаты уплачивается не непосредственно застрахованному лицу, а исполнителю соответствующего вида услуг. Оплата услуг медицинской организации производится не позднее месяца со дня представления исполнителем страховщику документа об оплате (абз. 4 ст. 27 Закона о медицинском страховании).

В предусмотренных договором страхования случаях страхователь вправе требовать от страховщика возврата части уплаченных страховых взносов (например, если застрахованный не пользовался медицинскими услугами или они были оказаны некачественно).

Ответственность перед застрахованным лицом несет как медицинская организация, которая отвечает за объем, качество и сроки оказания услуг, так и страховщик, отвечающий за выбор медицинской организации и контроль за ее деятельностью.

Страховщик вправе требовать в регрессном порядке от причинителя вреда здоровью возмещения своих расходов на оказание потерпевшему (застрахованному) медицинской помощи, за исключением случая, когда вред причинен страхователем (ст. 28 Закона о медицинском страховании). При оказании потерпевшему медицинской помощи по системе медицинского страхования причитающееся ему притязание против причинителя вреда прекращается (полностью или частично), а вместо него возникает регрессное притязание, принадлежащее страховщику против причинителя вреда (п. 1 ст. 1081 ГК). Поскольку медицинское страхование является разновидностью личного страхования, суброгация в этих случаях неприменима.