Банковские кредитные операции

Понятие и виды банковского кредита

Понятие банковского кредита рассматривается в экономическом и в правовом смысле.

Понятие кредита в экономическом смысле - передача ценностей из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени.

Понятие кредита в правовом смысле не всегда совпадает с его экономическим значением - все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата (все кредитные правоотношения сводились главным образом к договору займа).

Гл. 42 действующего ГК РФ сформулировала более широкое понятие заемно-кредитных правоотношений, включив в них коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ). Коммерческий кредит предоставляться в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

Юридической формой заемно-кредитных правоотношений по российскому праву может быть, как договор займа (§ 1 гл. 42 ГК РФ), так и кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), а также договоры товарного (ст. 822 ГК РФ) и коммерческого (ст. 823 ГК РФ) кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ под банковским кредитом понимается:

• исключительно денежная сумма,
• предоставленная заемщику заимодавцем, имеющим статус кредитной организации;
• на основании кредитного договора;
• с обязательством возврата и выплаты обусловленной платы за пользование суммой кредита.

Особенности банковского кредитования как профессиональной деятельности кредитных организаций:

• осуществляется за счет денежных средств клиентов, привлеченных на счета и во вклады;
• правовой основой банковского кредитования являются не только общие нормы ГК РФ, но и нормативные акты Банка России;
• в кредитных отношениях обязательно участие специального субъекта - кредитной организации, которой такое право предоставлено ст. 5 Закона о банках и лицензией на совершение банковских операций;
• для кредитной организации предоставление кредита есть профессиональная деятельность по размещению привлеченных во вклады средств, осуществляемая на свой риск с целью извлечения прибыли;
• банковский кредит предоставляется только в денежной форме;
• правовой формой банковского кредитования является кредитный договор, на основании которого клиенту открывается ссудный счет;
• предоставление банковского кредита возможно путем разового перечисления денежных средств, открытия клиенту кредитной линии и иными способами;
• процентная ставка по банковскому кредиту определяется кредитной организацией и клиентом самостоятельно, как правило, с учетом ключевой ставки Банка России (Ключевая ставка Банка России применяется с 1 января 2016 г. вместо ставки рефинансирования. Это ставка процентов, применяемая при кредитовании Банком России кредитных организаций);
• по общему правилу банковское кредитование осуществляется под обеспечение (залог, поручительство, банковская гарантия, гарантийный депозит, иные способы обеспечения исполнения обязательств).

Таким образом, банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензируемая, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных на счета и во вклады денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, возмездности.

Классификация банковских кредитов

В настоящее время кредитные организации выдают заемщикам множество кредитов различных видов. Их классификацию можно провести по различным основаниям.

1. По целевому назначению кредиты подразделяются на целевые и предоставляемые без определенной цели.

Цель кредита - затраты, для финансирования которых предоставляется банковский кредит.

2. В зависимости от обеспечения - на обеспеченные и необеспеченные.

3. В зависимости от правового режима и субъектного состава кредиты подразделяются на кредиты, выдаваемые юридическим и физическим лицам.

Физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями, кредитные организации выдают потребительские кредиты.

4. Потребительское кредитование, или кредитование физических лиц в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, является одним из наиболее динамично развивающихся направлений банковского кредитования.

По договору потребительского кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщикугражданину исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые.

4.1. Нецелевые кредиты, или кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками:

1) минимальный комплект документов для их получения;

Как правило, решение об их предоставлении принимается при наличии заявления, паспорта и одного из дополнительных документов: а) водительского удостоверения; б) свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копию); в) документа, подтверждающего доход потенциального заемщика.

2) предоставление кредита осуществляется, как правило, путем выпуска банком кредитной карты;

3) небольшой кредитный лимит (в пределах 30 - 50 тыс. руб.) - максимальная сумма заемных средств, которыми может распорядиться клиент;

4) срок кредитования не превышает 6 - 12 месяцев;

5) устанавливается льготный период (1 - 2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов;

6) отсутствие обеспечения по кредиту;

7) сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели.

4.2 Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее определенные договором цели. В указанной группе могут быть выделены кредиты на приобретение товаров, автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные и туристические кредиты, кредиты на ремонт и на лечение, иные виды кредитов. Основное их отличие - различное целевое назначение, которое и определяет особенности порядка выдачи кредита и его обеспечения.

5. «Особые» кредиты:

5.1. Субординированный кредит (депозит, займ, облигационный займ) (ст. 25.1 Закона о банках).

Срок предоставления кредита (депозита, займа), срок погашения облигаций составляют не менее пяти лет либо кредит (депозит, заем) предоставлен без указания срока возврата, срок погашения облигаций не установлен.

В случае несостоятельности (банкротства) кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу, облигационному займу), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированному кредиту (депозиту, займу, облигационному займу) удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

Название субординированного кредита "происходит от английского глагола to subordinate - "подчинять, ставить в зависимость". По сути, речь идет о кредитах и прочих требованиях (в частности, выраженных в ценных бумагах), как правило, долгосрочных, удовлетворение кредиторов по которым происходит в последнюю очередь.

При снижении норматива достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации ниже установленного минимума либо в случае утверждения Советом директоров или Комитетом банковского надзора Банка России плана участия Банка России либо Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в осуществлении мер по предупреждению банкротства Кредитная организация включает субординированный кредит (депозит, заем) в состав источников дополнительного капитала с даты получения от территориального учреждения Банка России (уполномоченного структурного подразделения центрального аппарата Банка России) подтверждения соответствия договора установленным требованиям и согласия на включение привлекаемых денежных средств (облигаций федерального займа) в состав источников дополнительного капитала кредитной организации, но не ранее фактического поступления денежных средств (облигаций федерального займа) кредитной организации - заемщику.

5.2. Главной функцией синдицированного (консорционального) кредитования является распределение рисков при предоставлении крупного кредита одному заемщику между несколькими банками - участниками синдиката (консорциума) в рамках единого синдицированного кредитного соглашения (syndicated loan agreement).

Синдицированные кредиты предоставляются, как правило, в целях финансирования бизнеса заемщика, но могут предоставляться и на иные цели.

Отличительными особенностями синдицированного кредита являются:

• наличие двух и более кредиторов;
• оформление многостороннего кредитного договора;
• равные права для всех кредиторов;
• ответственность заемщика перед всеми кредиторами;
• единство информации.

Участниками синдиката являются:

• первоначальный кредитор (кредиторы) по соглашению (договору) о предоставлении синдицированной ссуды, а также новые кредиторы;
• третье лицо, несущее кредитный риск на основании юридически обязывающего соглашения с первоначальным или новым кредитором (кредиторами);
• банк - с момента принятия кредитного риска по синдицированной ссуде на основании юридически обязывающего соглашения и до момента прекращения кредитного риска банка по такой ссуде в результате наступления одного из следующих событий:
• исполнения обязательств заемщика;
• уступки (передачи) соответствующих требований по ссуде банком иному лицу;
• поступления денежных средств от третьего лица - участника синдиката в целях покрытия кредитного риска банка.

Заемщиком по договору синдицированного кредита (займа) может быть юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.

Кредиторами по договору синдицированного кредита (займа) (участниками синдиката кредиторов) могут быть:

1. кредитные организации, государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)";
2. иностранные банки, международные финансовые организации, а также иностранные юридические лица, которые в соответствии со своим личным законом вправе заключать кредитные договоры;
3. негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, специализированные депозитарии инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;
4. иные российские юридические лица в случаях, предусмотренных федеральным законом.

5.3. Кредит может предоставляться заемщикам в виде кредитной линии, т.е. путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих заранее определенные пределы, без проведения каких-либо специальных переговоров.

Существуют две разновидности кредитной линии:

• общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (лимит выдачи);
• в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности).

Примером рассматриваемого вида кредитной линии является овердрафт.

5.4. Овердрафт. В силу ст. 850 ГК РФ в договор банковского счета стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт).

По общему правилу образовавшееся на конец операционного дня дебетовое сальдо по банковскому счету клиента-заемщика переносится специальной проводкой на отдельный ссудный счет.

5.5. Межбанковские кредиты (МБК) - кредиты, предоставляемые одной кредитной организацией другой кредитной организации. В том числе, это предоставляемые Банком России кредитным организациям кредиты под обеспечение залогом (блокировкой) ценных бумаг.

Кредитование Банком России кредитных организаций представляет собой операции рефинансирования, урегулированные ст. 40 Закона о Банке России. К числу кредитов, выдаваемых Банком России, относятся:

- внутридневные кредиты - предоставляются при осуществлении платежа с основного счета банка при отсутствии или недостаточности на этом счете денежных средств. Кредит предоставляется в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России;

- овернайт - предоставляется банку в конце дня работы подразделения расчетной сети Банка России в сумме не погашенного банком внутридневного кредита сроком на один рабочий день.

Предоставление внутридневных кредитов и кредитов овернайт банкам допускается в пределах лимитов денежных средств, рассчитываемых и устанавливаемых Банком России ежедневно по каждому банку;

- ломбардные кредиты - предоставляется Банком России под залог (блокирование на счете депо) ценных бумаг, включенных в ломбардный список. Он предоставляется банку по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе на сроки, устанавливаемые Банком России и публикуемые в "Вестнике Банка России";

- кредиты Банка России, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами (Положение ЦБ РФ 12 ноября 2007 г. № 312-П).

Правовой режим межбанковских кредитов Банка России характеризуется следующими особенностями:

- предоставляются банкам в валюте РФ;

- предоставляются кредитным организациям в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы и являются целевыми;

- для целей кредитования банк-заемщик заключает с Банком России генеральный кредитный договор на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг;

- обеспечением кредитов Банка России является залог (блокирование на счете депо) ценных бумаг, включенных в ломбардный список;

- возврат банками-заемщиками кредитов Банка России и уплата процентов по ним производятся в сроки, установленные заключенными между Банком России и банками генеральными кредитными договорами;

- кредиты предоставляются от имени Банка России уполномоченными учреждениями (подразделениями) ЦБ РФ;

- банк - потенциальный заемщик должен предоставить Банку России право на списание с его банковских счетов денежных средств в объеме требований Банка России по предоставленным кредитам без своего распоряжения на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России;

- банк - потенциальный заемщик должен: а) иметь счет депо в депозитарии; б) выдать Банку России доверенность, удостоверяющую полномочия Банка России на выбор ценных бумаг из раздела "Блокировано Банком России", принятие их в залог и реализацию; в) заключить дополнительное соглашение к депозитарному договору с депозитарием, позволяющее Банку России открывать и закрывать разделы счета депо, а также распоряжаться находящимися в залоге ценными бумагами и переводить их с "блокированного" раздела в основной раздел счета депо;

- банк - потенциальный заемщик должен отвечать критериям финансовой устойчивости, предусмотренным нормативными актами Банка России;

- при неисполнении (ненадлежащем исполнении) банком обязательств по погашению кредита Банка России и уплате процентов по нему в установленный срок отсрочка платежа не производится, и Банк России начинает процедуру реализации находящихся в залоге ценных бумаг. Одновременно Банк России вправе производить списание денежных средств в объеме требований Банка России по кредиту с банковских счетов банка без распоряжения банка.

Принципы банковского кредитования

Принципы банковского кредитования можно подразделить на обязательные и факультативные.

Обязательными принципами банковского кредитования являются:

- возвратность - означает наличие у клиента обязанности возвратить полученный банковский кредит. Сумма кредита может быть возвращена путем разового платежа, произведенного по истечении срока действия кредитного договора; а также путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);

- срочность - означает, что кредит может быть предоставлен только на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возврату;

- возмездность (платность) - означает, что денежные средства могут быть предоставлены заемщику только с условием уплаты процентов за их пользование. Эти проценты образуют доход банка.

Факультативными признаками банковского кредитования являются:

- резервность и обеспеченность - обязанность кредитной организации выполнять требования о формировании резерва на возможные потери по ссудам, размер которых зависит от финансового положения заемщика, и наличия или отсутствия обеспечения выданного кредита, а также иных факторов. Кроме того, принцип обеспеченности позволяет минимизировать риск дефолта заемщика и повысить финансовую устойчивость самой кредитной организации - кредитора за счет управления кредитным риском;

- дифференцированность - означает, что при принятии решения о выдаче кредита кредитная организация всегда подходит к заемщику индивидуально-избирательно, оценивая его финансовые показатели с позиций способности вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты в согласованные сроки, а также соблюсти иные условия кредитного договора;

- целевой характер - выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В соответствующем разделе кредитного договора устанавливается конкретная цель ссуды, а также процесс банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного ссудного процента.

Понятие и общая правовая характеристика кредитного договора

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям. Но проценты за пользование денежными средствами начисляются с момента выдачи кредита, которым по общему правилу считается момент зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

Целью кредитного договора является предоставление заемщику в собственность денег или вещей, с условием возврата той же суммы или равного количества других вещей того же рода и качества.

Объектом кредитного договора являются действия банка по предоставлению кредита и действие заемщика по его возврату и уплате процентов.

Форма договора займа определяется ст. 820 ГК РФ. Ею предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Срок возврата кредита должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если такое условие отсутствует, то договор займа считается заключенным до востребования.

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик.

Кредитором является банк или иная кредитная организация, "поскольку кредитный договор представляет собой профессиональный вид договора займа, предназначенный для использования в сфере именно банковской деятельности".

Другой стороной кредитного договора является заемщик, в качестве которого "может выступать всякий субъект гражданского права: как физическое, так и юридическое лицо, а также публично-правовое образование (РФ, субъекты РФ, муниципальные образования).

Условия кредитного договора

Согласно требованиям ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика).

Сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, срок предоставления и срок возврата полученного кредита определяются в кредитном договоре.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется:

• существующей в месте жительства заемщика (в месте его нахождения - для юридических лиц) ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части;
• ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Порядок выдачи кредита. Выдача кредита может осуществляться следующими способами:

1. разовым зачислением денежных средств на банковский счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
2. открытием кредитной линии;
3. предоставлением овердрафта по банковскому счету заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (ст. 850 ГК РФ);
4. участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
5. другими способами, не противоречащими законодательству.

Поскольку кредитование сопряжено с риском невозврата заемщиком полученных денежных средств, кредитные организации обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности в порядке, установленном Банком России (Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 28 июня 2017 г. N 590-П).

В целях получения кредита потенциальный заемщик обращается в банк с соответствующим заявлением. Процедура рассмотрения кредитной заявки во многом зависит от правового положения заемщика (физическое или юридическое лицо) и вида запрашиваемого кредита. Так, в случае предоставления экспресс-кредитов физическим лицам банк зачастую ограничивает проведение скоринговой оценки клиента путем расчета баллов, присвоенных клиенту за ответы на определенные вопросы банка (о наличии постоянной работы, количества иждивенцев, уровне заработной платы, наличии в собственности какого-либо имущества и проч.).

Важнейшим аспектом анализа кредитоспособности потенциального заемщика является получение сведений о его кредитной истории (Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях").

На этапе принятия решения о выдаче кредита (отказе в выдаче кредита) кредитная организация вправе получить о заемщике определенную информацию, характеризующую исполнение им принятых на себя ранее обязательств по договору займа (кредита).

В указанных целях кредитная организация вправе обратиться в одно из бюро кредитных историй с соответствующим запросом. Если у кредитной организации нет данных о том, в каком из бюро кредитных историй хранится информация о заемщике, она вправе обратиться в соответствующее подразделение Банка России - Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и впоследствии обратиться за интересующей ее информацией в бюро кредитных историй.

После анализа предоставленных клиентом документов банк производит оценку кредитного риска по выдаваемой ссуде, определяет категорию качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга, принимает решение о предоставлении кредита, заключает с заемщиком кредитный договор, договора обеспечения и оформляет сопутствующую документацию, а также формирует резерв по выдаваемой ссуде.

В дальнейшем, после выдачи кредита, кредитная организация осуществляет мониторинг финансовой устойчивости заемщика и исполнения им обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В случаях выявления фактов неисполнения заемщиком договорных обязательств либо ухудшения условий обеспечения выданного кредита банк вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

Кроме того, плохое финансовое положение заемщика и (или) качество обслуживания долга, и (или) качество обеспечения по ссуде влечет переоценку кредитной организацией кредитного риска по выданной ссуде на основании профессионального суждения и, как следствие, доформирование резерва на возможные потери по ссудам.

Содержание кредитного договора

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.

В соответствии с заключенным кредитным договором, банк обязан:

1) предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. Физическому лицу кредит может быть предоставлен как наличными денежными средствами через кассу банка, так и в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет. Кредит юридическому лицу может быть предоставлен путем зачисления его суммы на банковский счет заемщика. Предоставление кредита в иностранной валюте как юридическим, так и физическим лицам осуществляется только в безналичном порядке и только через уполномоченные банки;

2) хранить банковскую тайну об операциях и счетах клиента.

В соответствии с заключенным кредитным договором банк - кредитор имеет право:

1) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;

2) контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;

3) требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита вместе с начисленными процентами и иными платежами;

4) досрочно взыскать выданный кредит в случаях, предусмотренных кредитным договором и законом.

В соответствии с заключенным кредитным договором заемщик обязан:

1. возвратить сумму предоставленного кредита. Данная обязанность считается исполненной с момента:
   • зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации - кредитора (если расчетный счет заемщика открыт в другом банке);
   • с момента списания суммы долга с банковского счета заемщика (если банковский счет заемщика открыт в банке-кредиторе);
   • с момента внесения суммы долга в кассу банка-кредитора наличными.
2. уплатить обусловленные проценты и иные платежи;
3. обеспечить наличие и сохранность обеспечения. В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которых заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа;
4. не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности;
5. использовать сумму кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

В соответствии с заключенным кредитным договором, заемщик имеет право:

1) требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре;

2) отказаться от получения кредита полностью или частично в порядке, установленном законом и кредитным договором;

3) досрочно вернуть кредит полностью или частично в порядке, установленном законом или договором. При этом в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ заемщик - потребитель вправе без согласия банка досрочно вернуть кредит при условии, что он уведомил банк о своем намерении не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Юридические лица - заемщики и граждане - предприниматели могут возвратить кредит досрочно только с согласия банка.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Ответственность по кредитному договору

Согласно правилу, ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата, в размере, предусмотренной п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (если иное не установлено законом или договором).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитными организациями могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки. При этом размер пени может варьироваться в зависимости от различных факторов, например, от вида кредита. В частности, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредитов Банка России банк (кроме уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом) уплачивает пени, начисляемые на сумму просроченного основного долга.

В кредитном договоре может быть также предусмотрено начисление повышенных процентов при просрочке возврата долга. В таком случае размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует относить к категории "иного размера процентов, определенных в договоре на основании п. 1 ст. 395 ГК".

При невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита, либо по обеспечению данных сумм, кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 и ст. 813 ГК РФ).

Понятие кредитных историй

Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Информация о любом бюро кредитных историй содержится в Государственном реестре бюро кредитных историй - открытом и общедоступном федеральном информационном ресурсе, содержащем сведения о бюро кредитных историй, внесенных в указанный реестр уполномоченным государственным органом.

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) создается в целях сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй, и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных бюро кредитных историй. ЦККИ хранит информацию, составляющую титульные части кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории РФ, информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие указанным титульным частям, а также коды субъектов кредитных историй либо информацию, позволяющую определить правильность предъявленного (введенного, содержащегося в запросе) кода субъекта кредитной истории.

Информация о заемщике, входящая в состав его кредитной истории, предоставляемая по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации, доступна:

• самому заемщику (субъекту кредитной истории);
• пользователю кредитной истории - по его запросу;
• ЦККИ (титульные части кредитных историй);
• суду (судье) по уголовному или гражданскому делу, находящемуся в его производстве, финансовому управляющему, утвержденному в деле о несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории - физического лица, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории;
• в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов (предоставляется титульная и основная части кредитной истории);
• нотариусу в связи с необходимостью осуществления проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство - титульную, основную и дополнительную (закрытую) части кредитной истории;
• в Банк России - по его запросу (титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части кредитной истории).

В свою очередь, кредитная организация, являясь источником формирования кредитной истории заемщика, обязана предоставить всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона "О кредитных историях", в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется Банком России.

Особенности предоставления потребительского кредита

Согласно ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В качестве заемщика по договору выступает физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (займ).

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности, а именно:

• микрофинансовые организации (Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях");
• ломбарды (Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах");
• сельскохозяйственные кредитные кооперативы (Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации");
• кредитные кооперативы (Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации").

Особое внимание Закон о потребительском кредите уделяет регулированию полной стоимости потребительского кредита (займа) - информации о полной годовой стоимости потребительского кредита (займа), включающей в том числе платежи в пользу третьих лиц, рассчитываемой по установленной формуле, которая учитывает расходы заемщика, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа) и доводится до сведения заемщика в составе кредитной документации.

Полная стоимость кредита служит универсальным показателем, позволяющим заемщику сравнивать цену (стоимость) различных кредитных продуктов на этапе их выбора. Для вычисления полной стоимости кредита используется достаточно сложный математический аппарат, в частности, значение полной стоимости кредита определяется путем разрешения степенного уравнения, что в общем случае требует использования компьютерной техники.

В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи:

• по погашению основной суммы долга;
• по уплате процентов;
• платежи в пользу кредитора, если обязанность заемщика по ним следует из условий договора и (или) если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
• плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора;
• платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по их уплате следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом;
• сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
• сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата кредита (займа) и полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.