Классификация страховых операций

Механизм классификации: критерии классификации, зарубежный и национальный формат

Современное страхование объединяет множество видов страхования. Для одного национального страхового рынка какие-то виды страхования являются традиционными, для другого – экзотическими. Какие-то виды страхования имеют глубокие исторические корни, другие появились совсем недавно и порождены научно-техническим прогрессом.

В связи с этим необходимо упорядочить состав страховых операций, а значит, провести классификацию страховых операций.

Классификация страховых операций – это научно-практическая система деления страхования на сферы деятельности, основные направления и виды. Звенья классификации – каждое последующее звено является частью предыдущего.

Для того, чтобы классифицировать страховые операции, нужно выбрать критерии (рис. 8).

Каждый критерий лежит в основе выделения сферы страхования, группы страховых операций и видов страхования. На каждом национальном рынке действует принятая классификация страхования. Важным условием действия классификации страхования является ее законодательное нормативное утверждение. В большинстве государств с развитым и развивающимся страховым рынком действуют законодательные решения по классификации страхования.

Виды страховых операций

В Российской Федерации ведущим критерием классификации страхования выступает вид страхования.

Вид страхования – это группировка страховых операций по однородным объектам с характерными именно для них рисками; выражает интересы страхователей, связанные со страховой защитой данных объектов. Каждый вид страхования требует конкретного расчета страховых тарифов, в которые закладывается математическая вероятность ущерба.

Значимое влияние на классификацию страхования имеет объект страхования.

Основываясь на объектной характеристике, можно выделить сферы и группы страхования (рис. 9).

Согласно действующему законодательству в Российской Федерации установлены следующие виды страхования:

1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2. пенсионное страхование;
3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4. страхование от несчастных случаев и болезней;
5. медицинское страхование;
6. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7. страхование средств железнодорожного транспорта;
8. страхование средств воздушного транспорта;
9. страхование средств водного транспорта;
10. страхование грузов;
11. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13. страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15. страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16. страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17. страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19. страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20. страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21. страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22. страхование предпринимательских рисков;
23. страхование финансовых рисков;
24. иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

В страховой практике каждый вид страхования модифицируется под потребности страхователей и страховой бизнес. Поэтому на страховом рынке можно встретить множество разнообразных подвидов страхования. Вместе с тем страховщик осуществляет свою деятельность в соответствии с лицензией, в которой перечисляются виды страхования по действующему законодательству.

Разнообразие видов страхования в мировом страховом хозяйстве

В мировом страховом хозяйстве имеется многообразие видов страхования.

Для того, чтобы провести сравнительный анализ развития национального страхового рынка, страховые операции подразделяют на операции по страхованию жизни (life) и операции по страхованию иному, чем страхование жизни (non-life).

Представим опыт классификации страхования по ряду государств.

В Китайской Народной Республике, согласно Закона «О страховании», поле деятельности страховой компании делится:

1. На страхование собственности, включая страхование потери собственности, страхование ответственности и кредитное страхование.
2. Личное страхование, включая страхование жизни, страхование здоровья и страхование от несчастных случаев.

В США выделяются следующие типы страхования:

1. Коммерческое страхование – страховые операции для корпораций, компаний и организаций.
2. Имущественное для граждан (автомобили, недвижимость, другие виды имущества).
3. Личное для граждан (страхование жизни, здоровья, медицинское, пенсий, накопительное).

В Европейском союзе, согласно директивным документам, страхование разделяется на сферы: life, non-life.

К страхованию жизни относят:

• страхование жизни;
• страхование на дожитие до определенного возраста;
• страхование на случай смерти (смешанное);
• страхование на случай брака и родов;
• пенсионное страхование;
• дополнительное страхование жизни;
• страхование от травм, включая нетрудоспособность;
• страхование на случай смерти (инвалидности) в результате несчастного случая или заболевания.

Страхование иное, чем страхование жизни, в Европейском союзе классифицируется по объектам и рискам, которые могут принести ущерб (табл. 1).

Таблица 1

Обобщение опыта функционирования национальных страховых рынков показывает многообразие видов страхования. В отечественной практике виды страхования, базируясь на законодательных решениях, развиваются в соответствии с запросами потребителей и внедрением fin-insurance.