История становления и развития банков в России

С начала XIII в. на Руси в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций — Новгород и Псков. При монастырях и церквах существовали “торговые дома”, которые занимались денежными операциями по формированию собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, приему вкладов и выдаче ссуд, получению привилегий в пользовании доходами.

Первоначально товарные и металлические деньги не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Залоговые отношения начали распространяться постепенно. В денежный оборот вводились долговые обязательства — простые векселя. По основному правовому документу — Русской Правде — регламентировалась охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

Российская империя до середины XVII в. практически не имела кредитных учреждений. Лишь в 1729-1733 гг. первые банковские операции начала осуществлять так называемая Монетная контора. Ее операции заключались в выдаче краткосрочных ссуд под залог золота и серебра, но они были очень незначительны, и контора не могла оказать серьезного влияния на торгово-промышленное развитие.

В дальнейшем по мере роста всероссийского рынка, увеличения числа мануфактур, участия крестьян в торговле, появления новых городов и расширения торговых связей, охвативших огромную территорию Российской империи, появилась острая необходимость в создании кредитных учреждений.

В 1754 г. в стране был создан Государственный банк с конторами в Санкт-Петербурге и Москве для кредитования дворянства под залог драгоценных металлов, сел и деревень с крестьянами и угодьями. В том же году при Коммерц-коллегии был организован Купеческий банк, который выдавал денежные ссуды под залог товаров. Дворянский банк предоставлял ссуды под 6% годовых, суммой до 10 тыс. руб. в одни руки, сроком на один год, с правом отсрочки до 3 лет под залог. Но купцы и дворяне, получившие ссуды, часто не возвращали их и даже отказывались платить проценты. В связи с этим в 1782 г. был упразднен Купеческий банк, а в 1785 г. — Дворянский.

Таким образом, первые банки в России функционировали непродолжительное время, что было обусловлено незначительным первоначальным капиталом банков, низким уровнем развития вкладных операций, возможностью выдачи ссуд преимущественно на короткий срок, слабой заинтересованностью в прибыли. В то же время опыт работы этих кредитных учреждений был использован при разработке проектов создания первого эмиссионного банка в стране.

В 1757 г. в России был принят Закон о мерах вексельного производства, который оказал большое влияние на развитие банковского дела. Переводные операции стали осуществляться между крупными городами для облегчения обращения металлических монет — путем замены их векселями.

Переводные векселя выпускались только именные, что не позволяло их передачу третьему лицу. Следовательно, возникла необходимость появления эмиссионных банков в России.

В 1769 г. были созданы два ассигнационных государственных банка — в Москве и Петербурге с разменным фондом монеты по 500 тыс. руб. в каждом, против которого они выпустили ассигнаций на 1 млн руб. В 1786 г. ассигнационные банки были объединены в один банк. Основной функцией Ассигнационного банка стала эмиссия бумажных денег для финансирования государственных расходов.

Вэтом же году был учрежден Государственный заемный банк в целях снижения ссудного процента. Капитал Заемного банка формировался за счет капитала ликвидированного Дворянского банка и части средств Ассигнационного банка. Заемный банк платил по вкладам до 5% годовых и предоставлял долгосрочные ссуды на срок до 20 лет под залог имений, городской недвижимости.

В 1797 г. в помощь дворянству был организован Вспомогательный банк, который выдавал ссуды на 25 лет для выкупа заложенных имений. Причем ссуды предоставлялись не наличными деньгами, а специальными билетами, которыми принимались платежи по нарицательной стоимости. Доходность их составляла 5%.

С 1797 г. при Ассигнационном банке стали формироваться учетные конторы трех видов: по учету векселей, по товарным операциям, по страховым операциям.

В 1817 г. вместо трех учетных контор при Ассигнационном банке был создан Государственный коммерческий банк, который принимал вклады, предоставлял ссуды под товары и недвижимость сроком до 37 лет, осуществлял учет векселей и проводил операции с другими ценными бумагами. Банк не мог использовать средства клиентов на государственные нужды.

В середине XIX в. экономика России находилась в кризисном состоянии, что побудило царское правительство провести реорганизацию кредитной системы. Заемному банку было запрещено с 1 января 1869 г. принимать вклады, а Коммерческий банк мог осуществлять данные операции только до 1 июля 1860 г. с оплатой 2% годовых. В мае 1860 г. Заемный банк был ликвидирован, а несколько позднее эта участь постигла и Коммерческий банк.

В целях совершенствования денежно-кредитной системы страны в 1859 г. была организована специальная комиссия, результаты работы которой способствовали созданию летом 1860 г. Государственного банка Российской империи.

Капитал Государственного банка формировался за счет Коммерческого и Заемного банков. Следовательно, из нескольких государственных кредитных учреждений был создан единый Государственный банк с отделениями по всей стране. Согласно уставу, Банк мог выполнять следующие функции:

• учет векселей и других ценных бумаг;
• покупку и продажу драгоценных металлов;
• получение платежей по векселям и другим срочным документам в счет доверителей;
• прием вкладов и выдачу ссуд;
• покупку и продажу государственных ценных бумаг в пределах собственного капитала.

Таким образом, Государственный банк принял на себя коммерческие функции — содействие развитию производства и торговли.

В первые годы функционирования Государственный банк лишь производил обмен кредитных билетов: ветхих — на новые, крупных на мелкие и размен на монету, а также прием монеты и слитков из золота и серебра с выдачей за них кредитных билетов.

Государственный банк имел широкую сеть своих учреждений, в том числе 10 контор, 125 отделений, 791 уездное казначейство, управлял деятельностью сберегательных касс (свыше 8 тыс.), средства которых направлял на поддержку правительства через инвестиции в государственные ценные бумаги.

В 1894 г. был принят новый устав, в соответствии с которым Банк становился центральным эмиссионным банком, но кредитные билеты выпускались в строго ограниченном размере. В 1897 г. Государственный банк получает монопольное право эмиссии кредитных билетов.

В этот период наряду с Государственным банком создаются учреждения мелкого кредита: запасные денежные фонды, коммунальные кассы и др.

Во второй половине XIX в. в России с учетом опыта других стран стали создаваться частные, самостоятельные и независимые от государственного вмешательства банки.

На 1 января 1914 г. кредитная система России имела следующий вид. Верхний уровень банковской системы включал систему государственных кредитных учреждений, возглавляемую Государственным банком страны. В его состав входили Дворянский поземельный банк, Московская и Санкт-Петербургская ссудные казны и сберегательные кассы.

Второй, средний уровень кредитной системы России включал две самостоятельные подсистемы. К первой относились разнообразные кредитные учреждения народного кредита: общества взаимного кредита; городские общественные банки; городские ломбарды; городские кредитные общества; взаимнообщественные земельные банки; городские сословные банки; сельские общественные банки.

Во вторую подсистему входили кредитные учреждения коммерческого кредита: акционерные коммерческие банки; частные ломбарды; акционерные земельные банки.

К третьему уровню кредитной системы России относились: кредитные товарищества, ссудо-сберегательные товарищества, земские кассы, союзы учреждений мелкого кредита, кооперативные банки, крестьянские сословные кредитные учреждения, другие кредитные учреждения, образованные частными лицами и земскими собраниями.

Таким образом, к 1914 г. Россия имела развитую трехуровневую кредитную систему, основой которой был Государственный банк страны.

После Октябрьской революции в России произошли значительные перемены в денежно-кредитной сфере. Государственный банк был переименован в Народный, все петроградские коммерческие банки были реорганизованы и созданы четыре отделения Народного банка. Вновь созданные отделения Народного банка начали функционировать в начале 1918 г. Национализация банков в других городах России и передача их активов и пассивов Народному банку продолжалась до середины 1918 г.

В период политики военного коммунизма практически были ликвидированы товарно-денежные отношения. Народный банк был упразднен и его капитал передан Наркомфину, который также осуществлял эмиссию денег. В денежной сфере творился хаос. Денежная масса исчислялась триллионами различных денежных знаков. Только с июля 1921 по январь 1922 г. Наркомфин выпустил 14 трлн так называемых “совзнаков”.

После окончания Гражданской войны был осуществлен переход к новой экономической политике, которая была направлена на возрождение товарно-денежных отношений и воссоздание кредитной системы.

В октябре 1921 г. учреждается Государственный банк РСФСР, с целью стимулирования развития промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных на восстановление денежного обращения. Госбанку было пору-чено провести денежную реформу.

В июле 1923 г. Государственный банк РСФСР был преобразован в Государственный банк СССР.

Предполагалось, что сеть учреждений Госбанка обеспечит кредитно-расчетное обслуживание экономики, однако ее динамичное развитие в период новой экономической политики требовало создания новых кредитных учреждений. В 1922-1925 гг. были образованы следующие банки, предназначенные для обслуживания отдельных отраслей хозяйства:

• Всероссийский банк потребительской кооперации (с 1923 г. — Всероссийский кооперативный банк);
• Всеукраинский кооперативный банк;
• Российский торгово-промышленный банк (Промбанк);
• Дальневосточный коммерческий банк;
• Северо-Кавказский коммерческий банк;
• Среднеазиатский коммерческий банк;
• Юго-Восточный коммерческий банк;
• Банк по электрификации (Электробанк);
• 45 коммунальных банков во главе с Цекобанком;
• система сельскохозяйственного кредита, включающая в себя Центральный сельскохозяйственный банк, республиканские банки сельскохозяйственного кредита и общества сельскохозяйственного и взаимного кредита.

Кроме того, значительно расширялась и сеть учреждений Госбанка. Если в 1922 г. Госбанк имел всего 21 филиал, то в 1929 г. в стране функционировали уже 589 учреждений Госбанка. Это свидетельствует об усилении роли Госбанка в экономике страны.

В 1930-32 гг. в СССР была проведена денежно-кредитная реформа, основной целью которой выступало усиление роли Государственного банка как единого банка краткосрочного кредитования процессов производства, распределения и обращения. Кроме того, была сформирована сеть специализированных банков долгосрочного кредитования и финансирования капитальных вложений, которая включала:

• Промышленный банк, на который возлагалось финансирование капитального строительства предприятий тяжелой, легкой, лесной и местной промышленности, транспорта и связи, а также системы материально-технического снабжения;
• Сельхозбанк, который финансировал сельское хозяйство, сформированное в результате коллективизации;
• Центральный коммунальный банк, который должен был осуществлять финансирование жилищно-коммунального и культурного строительства, а также комплексного строительства новых городов и поселков;
• Торговый банк, использовавший свои ресурсы на капитальное строительство в государственной торговле и промысловой кооперации.

Основной функцией созданных специализированных банков являлся контроль за использованием отпущенных ими средств в соответствии с утвержденными планами. Специализированные банки были подчинены Народному комиссариату финансов.

В годы Великой Отечественной войны централизованная организация кредитной системы содействовала мобилизации ресурсов на осуществление военных действий, а затем — на восстановление народного хозяйства.

В целях ликвидации последствий войны в области денежно-кредитной системы в 1947 г. была проведена денежная реформа. В послевоенный период осуществлялись меры по активизации деятельности банков и их организационной перестройке.

В 1959 г. была проведена новая реорганизация специализированных банков. Цекобанк и Сельхозбанк были ликвидированы. Операции Цекобанка были переданы Промбанку, который был переименован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений — Стройбанк СССР. Функции Сельхозбанка были переданы Госбанку СССР. На Госбанк было возложено кассовое исполнение бюджета.

В середине 1980-х гг. в связи с ухудшающейся экономической ситуацией произошли значительные перемены во внутренней политике. В ходе реформ было принято решение о реорганизации банковской системы.

Реформа банковской системы проходила в два этапа. На первом этапе реформы в 1987 г. была сформирована система новых специализированных банков, включающая Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР.

С 1989 г. начался второй этап реформирования банковской системы СССР. Он заключался в создании самостоятельных коммерческих банков, независимых от государства. Основные преимущества создаваемых коммерческих банков заключались в предоставленной им относительно большей свободе выбора методов и числа банковских операций, а также в повышении заинтересованности в привлечении клиентов на договорной основе. Это послужило основой активного создания коммерческих банков. Так, если в 1989 г. в стране было 150 банков, то к концу 1991 г. их число составляло 1414.