Банковские инновации

Сущность и содержание банковской инновации

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и техноло­гий (процессов).

Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представля­ют собой инновацию.

Инновация (англ. innovation — нововведение, новшество, новатор­ство) буквально означает «инвестиция в новацию».

Новация (лат. novation — изменение, обновление) представляет со­бой какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствии с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене од­ного заключенного ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение.

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации.

Банковская инновация — это реализованный в форме нового бан­ковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Под банковским продуктом понимается материально оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.).

Банковский продукт имеет вид вещи (т. е. осязаемую форму), пред­назначенную для продажи на финансовом рынке.

Новый банковский продукт бывает:

1. Единичный;
2. Массовый.

Единичный продукт — это индивидуальный продукт. Как вещь, он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые выделя­ют его среди других банковских продуктов. Например, конкретная мо­нета из конкретного драгоценного металла определенной массы, конк­ретная недвижимость, облигация конкретного эмитента-банка и др.

Единичный банковский продукт имеет четко определенный круг сво­их покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потре­бителей.

Массовый банковский продукт — это продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый бан­ковский продукт различается только по видам продукта или финан­сового актива, например банковский депозит, банковский счет, обли­гации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

Новый банковский продукт бывает:

1. Лимитированный;
2. Нелимитированный.

Лимитированный банковский продукт — это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Этот объем устанав­ливается при выпуске продукта. Размер объема определяется многими факторами: размером уставного капитала акционерного банка, спросом покупателей и т. д. К лимитируемым банковским продуктам относятся акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя.

Нелимитированный банковский продукт представляет собой про­дукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенци­ального покупателя. Численность покупателей есть величина неопреде­ленная. Поэтому объем выпуска нелимитируемого банковского продук­та не ограничивается никакими нормами и условиями, кроме фактора покупательского спроса.

К нелимитируемым банковским продуктам относятся: пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.

Новый банковский продукт также может быть в форме:

1. Имущества;
2. Имущественного права.

Имущество представляет собой материальный объект собственности, например деньги, мерные слитки золота, монеты, ценные бумаги и др.

Имущественное право означает право владеть, распоряжаться и пользоваться определенным имуществом. К банковскому продукту в форме имущественных прав относятся такие документы, как договор банковского счета, кредитные соглашения и т. п.

Банковская операция (лат. operatio — действие) означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управле­нию банковским капиталом. К банковским операциям относятся фор­мы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, мето­ды планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, фор­мы организации финансовой работы в банке, интерактивное и другое аналогичное инвестирование капитала и другие действия.

Банковские операции как действия имеют неосязаемую форму, т. е. их нельзя потрогать и нельзя продать по фиксированной цене. Чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция и т. п.). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, т. е. он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.

В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка.

Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или опе­рацию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся на рынке, продается, значит, он пользует­ся спросом и имеет своего покупателя. Уровень спроса на новый про­дукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны.

Любое новое явление связано со временем. Категория «время» есть категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в кон­курентной борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов.

Банк, который первым вышел со своей инновацией и захватил свою «нишу» рынка, быстро создает себе имидж, с которым конкуренту будет трудно бороться.

При продолжительности во времени любое новое явление становит­ся массовым, традиционным явлением.

Банковская инновация есть функция времени. Она действует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской ин­новацией не могут считаться банковский продукт или операция, кото­рые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованы в других банках.

К банковским инновациям не могут относиться также незначитель­ные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержа­ния и сущности банковского продукта или операции, например измене­ние процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депо­зитного вклада и др.

С учетом этого банковская инновация по содержанию включает:

а) новый банковский продукт, впервые появившийся на россий­ском финансовом рынке, т. е. только в одном банке;

б) новый для России зарубежный банковский продукт, т. е. новый банковский продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынка других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией;

в) новые финансовые операции.

Жизненный цикл банковской инновации

Протекая во времени, банковская инновация проходит через ряд ста­дий, которые в совокупности представляют собой жизненный цикл.

Жизненный цикл банковской инновации — это определенный пери­од времени, в течение которого банковский продукт или операция обла­дают активной жизненной силой и приносят банку как продуценту (про­изводителю) и продавцу инновации определенную прибыль или другую реальную выгоду.

Продуцент (лат. — производящий) банковской иннова­ции есть производитель данной банковской инновации, т. е. сам банк или ассоциация банков.

Концепция жизненного цикла банковской инновации имеет важное значение при планировании производства инноваций и организации инновационного процесса в банковской сфере.

Это значение проявляется в следующем:

1. Концепция жизненного цикла банковской инновации вынуждает руководителя банка и его маркетинговую службу анализировать хозяйственную деятельность как с позиции настоящего времени, так и с точки зрения перспектив ее развития, т. е. с позиции буду­щего времени.

2. Концепция жизненного цикла банковской инновации обосно­вывает необходимость систематической работы по планирова­нию выпуска инноваций (поиск идеи, организация инновацион­ного процесса, создание банковской инновациил ее продвижение

на рынке и диффузия), а также по приобретению инноваций (изучение спроса, банковский маркетинг, бенгмаркетинг).

3. Концепция жизненного цикла банковской инновации является основой механизма анализа и планирования инновации. При ана­лизе банковской инновации можно установить, на какой стадии жизненного цикла она находится, какова ее ближайшая перспек­тива, когда начнется резкий спад и когда она закончит свое суще­ствование.

Планирование банковской инновации можно осуществлять на про­тяжении всего жизненного цикла инновации. Указанная концепция по­зволяет разделить всю деятельность по планированию банковской ин­новации на ряд элементов, которые включают в себя:

• исследование финансового рынка;
• исследование рынка банковской инновации по данному активу рынка;
• исследование продолжительности жизни банковской инновации;
• разработку банковской инновации (т. е. производство банков­ского продукта или новой операции);
• политику цен;
• рекламу;
• мероприятия по продвижению банковской инновации;
• организацию продажи (сбыта) банковской инновации;
• диффузию банковской инновации.

Приведенные выше элементы процесса планирования банковской инновации корректируются в соответствии с их ролью на различных стадиях жизненного цикла.

Целью корректировки является нахождение на каждой стадии жиз­ненного цикла банковской инновации оптимального соотношения со­ставных элементов банковского маркетинга, соответствующего конк­ретной ситуации на финансовом рынке.

Банку как продуценту банковской инновации приходится постоян­но решать четыре задачи:

1. Что надо сделать для расширения существующих и освоения но­вых финансовых рынков?
2. Что надо предпринять для разработки банковской инновации?
3. Что надо сделать для внедрения банковской инновации на рынке?

Решения этих задач создают основу для определения необходимого периода времени, материальных, финансовых, трудовых, информаци­онных ресурсов. Увязка времени и ресурсов в единый процесс опреде­ляет значимость концепции жизненного цикла банковской инновации для деятельности банков.

Жизненные циклы банковской инновации различаются по видам финансовых инноваций. Эти различия затрагивают прежде всего об­щую продолжительность жизненного цикла, продолжительность каж­дой стадии внутри цикла, особенности развития самого цикла, разное количество стадий. Виды и количество стадий жизненного цикла оп­ределяются особенностями той или иной банковской инновации. Од­нако в каждой инновации можно выделить ее базовую основу, кото­рая четко характеризует самостоятельные стадии жизненного цикла.

Жизненный цикл нового банковского продукта включает в себя семь стадий (рис. 9.1):

1. Разработка нового банковского продукта;
2. Выход на рынок;
3. Развитие рынка;
4. Стабилизация рынка;
5. Уменьшение рынка;
6. Подъем рынка;
7. Падение рынка.

Наиболее важной является первая стадия, на ней определяются веро­ятность дальнейшего успеха реализации нового банковского продукта, его доходность, объем спроса и объем поступления денег от реализации продукта.

В процессе разработки банковского продукта продуцент проводит работу по инициации, поиску идеи, технико-экономическому обосно­ванию и созданию нового продукта.

Инициация (лат. — совершение таинств) — деятельность, состоящая в выборе цели инновации, постановке задач, поиске идеи, технико-экономическом обосновании инновации и в превращении идеи в вещь для продажи, т. е. в товар.

Продуцент финансирует все расходы по созданию нового банков­ского продукта. Собственно говоря, на этой стадии происходит вложение капитала, возврат которого вместе с доходом будет происходить в последующих стадиях.

Стадия выхода на рынок показывает период внедрения нового про­дукта в хозяйственную жизнь инвесторов-покупателей. Эта стадия мо­жет охватить период внедрения продукта под воздействием рекламы в каком-либо отдельном регионе или в финансовом учреждении. Банков­ский продукт начинает приносить продуценту или инвестору-продавцу деньги спустя некоторое время после появления его на рынке. Продолжи­тельность этой стадии зависит от рекламы, от уровня инфляции, от нали­чия и эффективности работы торговых точек (пунктов по продаже новых банковских продуктов). Именно на этой стадии продуцент или инвестор- продавец располагают шансами получить наибольшие преимущества за счет высокой конкурентоспособности своего банковского продукта, ко­торая связана прежде всего с отсутствием конкурентов, с проведением рекламных и других организационно-торговых операций.

Стадия развития рынка связана с ростом объема продаж банковско­го продукта на рынке. Продолжительность ее показывает время, в тече­ние которого новый банковский продукт активно продается и рынок достигает определенного предела насыщения этим продуктом.

Вышеуказанные две стадии, т. е. стадия выхода на рынок и стадия развития рынка, связаны с продвижением и диффузией банковского продукта. Поэтому на этих стадиях должны активно и в комплексе про­водиться все операции по продвижению банковского продукта и его диффузии.

Диффузия (лат. — распространение, растекание) инновации — это распространение уже однажды освоенной инновации.

Стадия стабилизации рынка означает, что рынок уже насыщен дан­ным банковским продуктом. Объем продажи его достиг какого-то опре­деленного предела, и дальнейшего роста объема продажи уже не будет. На всем протяжении этой стадии объем продажи банковского продукта относительно стабилен. Здесь активно действуют экономические законы (законы спроса и предложения). Продуцент или инвестор-продавец ни­каких затрат капитала для поддержки стабильности продаж не осуществ­ляет. На этой стадии велико действие инерции ранее сделанных реклам­ных мероприятий, а также психологических законов («куплю потому, что все покупают»; «куплю потому, что выгодно» и т. д.).

Стадия уменьшения рынка — это стадия, на которой происходит спад сбыта банковского продукта. Объем продажи его начинает уменьшать­ся. Однако на этой стадии еще существует спрос на данный банковский продукт и, следовательно, существуют все объективные предпосылки к увеличению объема продажи продукта.

Стадия подъема рынка является логическим продолжение преды­дущей стадии. Раз спрос на продукт существует, то надо обменять этот спрос на предложение по банковскому продукту. Поэтому про­дуцент или инвестор-продавец начинает изучать условия спроса, ме­нять свою кадровую и ценовую политики, применять различные фор­мы и методы организации торговли (например, вводит бесплатную консультацию покупателя по месту его работы (жительства) при ус­ловии покупки банковского продукта и др.), различные формы мате­риального стимулирования как продавца продукта (премия), так и покупателя (призы, выигрыши, скидки и т. п.), проводить дополни­тельные рекламные мероприятия, а также рекламную шумиху, рек­ламные трюки и т. п.

Все это позволяет продуценту или инвестору-продавцу увеличить объем продажи и продолжительность жизненного цикла банковского продукта на какой-то период времени. Однако падение объема продажи банковского продукта уже подчинено четко распространившейся тен­денции к снижению спроса на этот продукт. Поэтому объем продажи банковского продукта уже не может возрасти до ранее достигнутого пре­дела насыщения финансового рынка. Практика показывает, что в за­висимости от конкретного вида банковского продукта и конкретной ситуации на рынке и в стране (инфляция, доходы населения и хозяй­ствующих субъектов) рост объема его продажи после дополнительных мероприятий не превышает 90-95 % ранее достигнутого объема прода­жи. Стадия подъема рынка продолжается довольно короткое время. Эта стадия связана с уже наметившейся тенденцией к снижению спроса на данный финансовый продукт. Стадия подъема рынка переходит в по­следнюю стадию — стадию падения рынка.

Стадия падения рынка — это резкое снижение объема продажи бан­ковского продукта, т. е. падение его до нуля. На этой стадии происходит полная реализация лимитированного банковского продукта или полное прекращение продажи нелимитированного банковского продукта из-за его ненужности покупателям.

При рассмотрении жизненного цикла новой банковской операции следует учитывать три момента:

1. Банковская операция реализуется в форме законченного доку­мента, описывающего всю процедуру выполнения данной опе­рации. Этот момент отражает алгоритм банковской операции. Алгоритм банковской операции представляет собой систему по­следовательных действий, применяемых по строго определенным правилам, приводящую к решению поставленной перед банков­ской деятельностью задачи. Банковские операции реализуются в двухнаправлениях:

• внутри банка-продуцента данной операции;
• на финансовом рынке путем продажи банковской операции другим финансовым институтам.

2. Целью реализации банковской операции является получение экономической выгоды в виде снижения времени на проведение какой-то работы, высвобождения работников при ликвидации ненужной работы, экономии денежных средств и т. п.

Целью продажи банковской операции на рынке другим финансовым институтам является получение денежных средств в форме выручки и поднятие своего имиджа.

Банковские операции не патентуются, но представляют собой ноу- хау. Поэтому продуцент банковской операции может потерять монопо­лию на операцию, не продав ее на рынке. Кроме того, работники финан­совых институтов могут сами разработать эту операцию, опираясь на какие-то элементы операции, взятые или украденные (промышленный шпионаж) у других банков или финансовых институтов.

Общая схема жизненного цикла новой банковской операции приве­дена на рис. 9.2.

Жизненный цикл новой банковской операции включает в себя четы­ре стадии:

1. Разработка новой банковской операции;
2. Реализация банковской операции;
3. Стабилизация рынка;
4. Падение рынка.

Стадия разработки процедуры банковской операции и оформление ее в виде документа связана с организацией инновационного процесса. Здесь осуществляются работы по инициации, по поиску идеи, по разра­ботке всего алгоритма финансовой операции, по созданию документа (ин­струкции, методических указаний и т. п.). На этой же стадии осуществля­ется финансирование продуцентом всех затрат по разработке операции.

Стадия реализации банковской операции связана с ее внедрением внутри банка или с ее реализацией на финансовом рынке. На этой ста­дии активно действует механизм продвижения и диффузии иннова­ции.

Стадия стабилизации рынка показывает насыщение рынка данной операцией и переходит в стадию падения рынка, когда объем продажи операции начинает резко уменьшаться вплоть до полного прекращения продажи.

Характеристика некоторых видов банковских инноваций

На российском финансовом рынке постоянно появляются самые разно­образные новые банковские продукты и операции.

Возникновение банковских инноваций обусловлено в основном тре­мя причинами:

• непрерывным движением предпринимательской мысли и стрем­лением обойти конкурентов;
• периодически возникающим кризисом (или общим, или частным) в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансо­вой мысли и повышению финансовой устойчивости банка;
• функционированием финансового рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.

В качестве примеров рассмотрим возможные на российском рынке банковские инновации:

1. Валютно-процентный своп.
2. Своп с нулевым купоном.
3. Микрокредитование пенсионеров.
4. Счет НОУ.
5. Складирование свопов.
6. Операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом.

Валютно-процентный своп

Своп (англ. swap, swop — обмен, менять) представляет собой валютную операцию по обмену между субъектами обязательствами или актива­ми. Традиционные свопы — это валютный своп и процентный своп.

Валютный своп представляет собой покупку и одновременную фор­вардную продажу валюты (депорт) или, наоборот, продажу и одновре­менную форвардную покупку валюты (репорт). Процентный своп — это обмен процентными ставками по заемным средствам.

Сочетание этих двух свопов ведет к совершенно новой финансовой операции: валютно-процентнооому свопу.

Валютно-процентный своп представляет собой обмен как валютами, так и процентами. Этот вид свопа может быть заключен между несколь­кими участниками.

Своп с нулевым купоном

Нулевой купон означает отсутствие купонного дохода. При этом доход по ценной бумаге образуется не за счет процентов, начисленных на номиналь­ную стоимость ценной бумаги, аза счет скидки (дисконта) с номинальной стоимости ценной бумаги при ее продаже и погашении ценной бумаги по номинальной стоимости (облигации ГКО, ОФЗ, МКО и др.).

Сущность свопа с нулевым купоном заключается в том, что эмитент бескупонной облигации может осуществить обмен фиксированного до­хода на доход по плавающей процентной ставке путем одновременного процентного свопа и обратного ежегодного платежа.

Микрокредитование пенсионеров

Микрокредит для пенсионеров был введен в 1997 г. банком «Петров­ский» совместно с отделением Пенсионного фонда по Петербургу, Городским центром по начислению и выплате пенсий и пособий и Уп­равлением федеральной почтовой связи.

Лимит микрокредита 200 руб. Процентная ставка 8 % годовых. Мик­рокредит выдается на срок до ближайшего начисления пенсии, т. е. на срок менее 30 дней. Возврат кредита производится автоматически, за счет денежных средств, поступивших на пенсионный счет в банке. Допускается также возврат микрокредита по частям.

Счет НОУ

Кредобанк ввел в 1996 г. счет НОУ (англ. now — negotiable orders of withdrawal — обращающиеся приказы об изъятии).

Счет НОУ, называемый также в отечественной литературе непра­вильным термином «НАУ», представляет собой соединение депозитно­го вклада и текущего счета. Владелец счета НОУ имеет право при уве­домлении за 30 дней выписать «обращающиеся приказы об изъятии» и использовать их для платежей как расчетные чеки. По счету НОУ уста­навливается обязательный минимальный остаток вклада, который воз­вращается владельцу только после закрытия счета, а также строгое на­значение вклада. Пороговое значение вклада — это средний размер остатка денежных средств на счете, при превышении которого на всю сумму счета начисляются проценты. Начисление процентов произво­дится ежемесячно.

Складирование свопов

Складирование свопов (англ. warehousing of swaps) — это заключение договора о свопе с банком и его страхование (обычно фьючерсами) до того момента, пока банк не подыщет вторую сторону договора о свопе. Сделки заключаются по требованию, и наличие второй стороны в мо­мент заключения не обязательно.

Возможна, например, следующая схема складирования свопов. Банк заключает с инвестором договор об обмене процентными ставками и одно­временно производит страхование величины процентной ставки.

Операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом

Содержание операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом со­стоит в их совместном использовании при денежных платежах, особен­но при валютных расчетах. Когда денежные средства ( в том числе валю­та) поступают на счет владельца раньше наступления срока платежа по заключенным контрактам, то они зачисляются на контокоррентный счет. Если срок платежа наступает раньше срока поступления денег, то инвестор использует овердрафт банка. Возврат кредита банку по оверд­рафту и процентов по нему будет произведен в момент поступления денег на счет владельца.