Страхование в банковском деле

В зарубежной практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков. Традиционный банковский пакет включает страхование следующих рисков:

1. убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;
2. ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками;
3. утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;
4. утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспортировке;
5. убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;
6. убытков, понесенных в связи с приемом фальшивой валюты;
7. ущербов, нанесенных имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными действиями третьих лиц.

Предметом страхования убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия, являются риски растрат, мошенничества и хищения сотрудниками банка, предъявления поддельных документов и денежных знаков, в том числе и третьими лицами и т. п. Этот вид страхования становится все более актуальным и популярным во всех странах в связи с развитием трансграничных финансовых операций, совершенствованием копировальной техники, применением пластиковых карт и электронной подписи.

Страхование инкассируемых и транспортируемых денежных средств достаточно развито в России, при этом деньги рассматриваются как обычный материальный объект, а в качестве страхуемых рисков принимаются кража и утрата в результате случайных обстоятельств. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,005– 0,01 % страховой суммы.

В российской практике банки при выдаче кредитов обычно требуют от заемщика застраховать залоговое имущество, переданное банку в обеспечение кредита, либо сами выступают его страхователями. Страхование залога предусмотрено ст. 343 ГК РФ на сумму не ниже обеспечиваемого залогом кредита (не выше его действительной стоимости). Подлежит страхованию и оборудование, передаваемое банками в лизинг. В качестве залога может быть принят договор страхования жизни заемщика на сумму выданного кредита в пользу банка и на срок погашения кредита. В этих случаях страхование имущества или страхование жизни выполняется на обычных условиях для этих видов страхования. При страховании жизни заемщика может быть предусмотрено уменьшение страховой суммы по мере погашения кредита.

Дополнительно банки могут застраховать личные или арендованные сейфы клиентов, банкоматы, свою ответственность перед клиентами при совершении кассовых операций. Важным условием привлекательности коммерческих банков может служить страховая гарантия сохранности денежных средств клиента.