Правовое регулирование рынка страховых услуг

Выгодоприобретатель

физическое или юридическое лицо, которое назначено страхователем для получения страхового возмещения (страхового покрытия), отличное от страхователя и застрахованного лица.

Застрахованное лицо

физическое лицо, риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением которого застрахованы по договору личного страхования либо гражданская ответственность которого застрахована по договору имущественного страхования.

Рынок страховых услуг

совокупность оказываемых страховщиками страховых услуг.

Страхователь

юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страховая деятельность

специфическая предпринимательская деятельность по предоставлению страховых услуг, осуществляемая специальными субъектами рыночных отношений - страховыми организациями (страховщиками).

Страховая организация (страховщик)

юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Понятие рынка страховых услуг

Главная предпосылка возникновения рынка страховых услуг обусловлена основным признаком собственно предпринимательской деятельности - деятельности самостоятельной, осуществляемой на свой риск (ст.2 ГК РФ).

Как справедливо отмечено М.И. Брагинским, "в еще большей степени подвержено последствиям ... неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью".

Вместе с тем не только предпринимательская, но и любая другая деятельность связана с принятием на себя ее субъектом тех или иных рисков, что позволяет применить механизм страхования, изначально появившийся в сфере имущественного страхования предпринимательских рисков, к некоммерческим рискам физических лиц в сфере как имущественного, так и личного страхования.

Тем не менее зарождение и возникновение института страхования связано именно с предпринимательской деятельностью и предпринимательскими рисками.

По утверждению В.К. Райхера, упоминания об отдельных соглашениях, заключаемых путешественниками, купцами, корабельщиками, о распределении убытков в случае несчастья содержатся в документах времен Хаммурапи, законах Салона, Талмуде и др.

Сущность отношений по оказанию страховых услуг можно рассматривать с точки зрения частного и публичного интереса.

Определяющим понятием как для частного, так и для публичного подхода к сути страхования является понятие риска.

Любая деятельность связана с неопределенным числом неизвестных событий, находящихся вне контроля заинтересованного лица, которые могут наступить либо не наступить, а те события, которые непременно наступят (например, смерть человека), могут наступить ранее или позже во времени.

Вредоносность таких неизвестных событий выражается прежде всего в имущественных потерях заинтересованного лица, притом существенных для него.

И именно вероятность (большая или меньшая) наступления вредоносных событий для данного лица является его риском.

С позиции частного интереса отношения сторон по договору страхования сводятся к обязательству страховщика (страховщиков) при наступлении страхового случая, приносящего ущерб определенному имуществу (имущественное страхование) или личным неимущественным благам (личное страхование), в которых выгодоприобретатель (страхователь или третье лицо) имеет имущественный интерес, выплатить выгодоприобретателю определенную договором страхования сумму (страховое возмещение или страховое обеспечение).

Ключевым здесь является страх перед риском наступления вредоносных событий, побуждающего страхователя обеспечить свои имущественные интересы на этот случай.

Следует отметить, что термин "страхование" на других языках звучит иногда как "уверение" (insurance - англ., assurance - фр.).

С позиции публичного интереса значение рынка страховых услуг сводится к макроэкономическому требованию стабильности оборота, который может быть нарушен наступлением в отдельных звеньях экономических процессов таких вредоносных событий, которые могут расстроить эту стабильность.

Общественно-экономической предпосылкой страхования является "идея распределения риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувствительными или вообще нечувствительными для того, у кого они в действительности произошли".

Например, в случае стихийных бедствий (засухи, пожаров, паводков) целые сектора экономики страны или отдельного региона могут оказаться неплатежеспособными из-за низкого урожая или его гибели.

В этом случае останутся непогашенными долги производителей и переработчиков сельхозпродукции, что может привести к их несостоятельности, несостоятельности их кредиторов, кредиторов этих кредиторов и т.д., в результате чего влияние таких неблагоприятных последствий на экономику в целом окажется непредсказуемым.

При отсутствии достаточно развитого рынка страховых услуг государство может оказаться вынужденным для преодоления последствий стихийных бедствий и других вредоносных событий реализовывать государственные программы, требующие отвлечения существенных средств из бюджета.

Позиция государства по отношению к рынку страховых услуг выражена в постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 "Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах", в котором дается высокая оценка важности системы страхования как необходимого элемента социально-экономической системы общества, отражается позитивное влияние страхования на укрепление финансов государства как одного из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций, а также отмечается высокое значение для современной России страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц, поскольку в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в частную собственность.

С позиции публичного интереса рынок страховых услуг является механизмом равномерного перераспределения рисков наступления значительных катастроф и стихийных бедствий между многими лицами для обеспечения стабильности оборота.

Это достигается путем формирования страховых фондов, которые создаются за счет уплачиваемых страхователями страховщикам страховых премий и используются для уплаты страховых выплат по страховым случаям.

Страховой фонд делится на страховые резервы и собственные средства страховой организации.

Особенности составляющих страхового фонда будут описаны далее.

Важное значение страховых фондов заключается в возможности их реинвестирования в экономику, поскольку временно свободные денежные средства страховщиков обычно размещаются в приносящие доходы активы для обеспечения роста размеров страховых фондов.

Поэтому рынок страховых услуг относится к финансовым рынкам.

Чем больше уровень капитализации страховой системы (иными словами, чем больше размер накопленных собственных средств страховщиков в составе страховых фондов), тем большие по вредоносности события могут быть покрыты страховой системой без государственного участия, с одной стороны, и тем большее инвестиционное значение для экономики имеют эти страховые фонды, с другой стороны.

В вышеназванном постановлении Правительства РФ, в частности, отмечено, что "финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию крупных убытков остаются низкими.

Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира.

В России страхуется менее 10 процентов потенциальных рисков (против 90-95 процентов в большинстве развитых стран), 90 процентов собственности предприятий не обеспечено страховой защитой.

В результате по-прежнему основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет".

Для достижения цели страховых услуг - сложения с субъекта риска и перераспределения его между многими субъектами - используется страховое правоотношение, которое может возникать на основе закона или договора.

Понятие страховой услуги сводится к возможности для страхователя вступить в страховое правоотношение со страховщиком по покрытию имеющихся у страхователя рисков.

Для определения понятия рынка страховых услуг необходимо прежде всего рассмотреть состав страхового правоотношения и присущие ему особенности.

Субъекта страхового правоотношения, принимающего на себя страховые риски, называют страховщиком.

Закон устанавливает, что "страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации" (п.1 ст.6 Закона об организации страхового дела в РФ).

Хотя закон не предусматривает для страховых организаций ограничений по организационно-правовой форме, следует иметь в виду, что существует только одна форма организации страховых услуг некоммерческими организациями - общества взаимного страхования (ст.968 ГК РФ).

Кроме того, при всем многообразии организационно-правовых форм коммерческих организаций для оказания страховых услуг обычно используются акционерные общества и (реже) общества с ограниченной ответственностью.

Иные организационно-правовые формы практически не применяются.

Субъекты страхового правоотношения, которые могут выступать на противоположной от страховщика стороне, именуются страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным лицом.

Общее требование для них - наличие интереса к объекту страхования.

Понятие интереса имеет разное значение для имущественного и личного страхования, но общий его смысл заключается в негативном отношении заинтересованных лиц к наступлению страхового случая.

Как будет показано ниже, не всегда все указанные лица имеются в конкретном страховом правоотношении.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель - лицо, которое страхователь назначил по условиям договора страхования для получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

Во многих случаях страхователь и выгодоприобретатель совпадают в одном лице (например, при страховании собственного имущества, страховании предпринимательского риска и т.п.).

Однако страхователь имеет право назначить выгодоприобретателем любое лицо и может заменить его в любой момент, письменно уведомив об этом страховщика, если только до этого выгодоприобретатель не "выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования" или не "предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы" (ст.956 ГК РФ).

Для отношений морского страхования ст.254 КТМ РФ предусматривает возможность для выгодоприобретателя просто выразить свое согласие с заключенным в его пользу договором страхования, после чего он приобретает самостоятельные права в страховом правоотношении (ст.254 КТМ РФ).

При имущественном страховании страхователем и выгодоприобретателем может быть только лицо, имеющее интерес к сохранению застрахованного имущества (п.1 ст.930 ГК РФ).

При личном страховании в составе субъектов страхового правоотношения появляется застрахованное лицо, т.е. лицо, жизнь, здоровье и прочие нематериальные блага которого застрахованы.

Застрахованное лицо может также появиться в отношениях по страхованию гражданской ответственности (например, если предприятие страхует гражданскую ответственность своих водителей).

В некоторых случаях, например, при страховании жизни на случай смерти, застрахованное лицо вообще не может быть выгодоприобретателем, поскольку страховым случаем по такому виду страхования является смерть застрахованного лица.

В этом случае, если страхователь и застрахованное лицо не совпадают в одном лице, назначение и замена выгодоприобретателя осуществляется страхователем с предварительного согласия застрахованного лица, поскольку отношения застрахованного лица и выгодоприобретателя носят фидуциарный (доверительный) характер.

Замена застрахованного лица по договору страхования гражданской ответственности осуществляется по волеизъявлению одного лишь страхователя, если договором страхования не предусмотрено иное.

Напротив, замена застрахованного лица в договоре личного страхования требует предварительного согласия не только застрахованного лица, но и страховщика (ст.955 ГК РФ).

В некоторых случаях, например, при страховании гражданской ответственности, на момент заключения договора страхования определить личность выгодоприобретателя невозможно; он определится при наступлении страхового случая как лицо, которому страхователь причинил вред и перед которым должен нести гражданскую ответственность.

В других случаях страхователь должен сам выступать в качестве выгодоприобретателя и не вправе назначить таковым третье лицо: такое ограничение устанавливает ст.933 ГК РФ в отношении страхования предпринимательского риска.

Закон предусматривает также возможность выдачи предъявительского страхового полиса, в котором выгодоприобретатель не указан: "Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует")" (п.3 ст.930 ГК РФ).

Предъявительский сертификат передается вместе с застрахованной вещью или правом в случае их отчуждения.

Правило о выдаче предъявительского страхового полиса предусмотрено и ст.253 КТМ РФ.

Однако и в этом случае сохраняется требование об обязательной заинтересованности выгодоприобретателя в сохранении застрахованного имущества.

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя) сводятся к следующему: а) страхователь (выгодоприобретатель) обязан сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страхователем страховщику при заключении договора страхования, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п.1 ст.959 ГК РФ); б) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему "обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику" (п.1 ст.944 ГК РФ); в) в установленные договором порядке и сроки страхователь (выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику страховую премию (ст. 954 ГК РФ, ст.11 Закона об организации страхового дела в РФ); при этом договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса (п.1 ст.957 ГК РФ); г) страхователь (выгодоприобретатель, если он намерен воспользоваться своим правом на выплату страхового возмещения) обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая и принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки от наступления страхового случая (ст.961, 962 ГК РФ).

Следует отметить, что назначение выгодоприобретателя не освобождает страхователя от исполнения обязанностей по договору страхования, даже если соглашением страхователя и выгодоприобретателя исполнение этих обязанностей возложено на последнего (ст.939 ГК РФ).

Таким образом, страхователь остается обязанным по договору страхования перед страховщиком, а исполнение его обязанностей выгодоприобретателем прекращает обязательство исполнением аналогично исполнению обязательств третьим лицом в порядке ст.313 ГК РФ.

Объектом страхования являются страховые интересы, т.е. имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Понятие объекта страхования определяется в научной литературе по-разному.

Мнение, согласно которому объектом имущественного страхования является само имущество, основывалось на том, что интерес к имуществу является лишь предпосылкой имущественного страхования, направленного на сохранение имущества путем возмещения страховщиком стоимости имущества при его повреждении или гибели.

Оппоненты данной точки зрения основывались на том, что имущественное страхование не преследует цели восстановления поврежденного или погибшего имущества, а направлено лишь на возмещение страхователю его стоимости, в коей и выражается интерес к имуществу.

В настоящее время научные воззрения по этому поводу сходятся на том, что объектом страхования является все-таки имущественный интерес.

Данная позиция, на наш взгляд, более соответствует действующему законодательству (см.: ст.4 Закона об организации страхового дела в РФ).

Страховой интерес в имущественном страховании имеет двойственную природу: с одной стороны, это интерес к сохранению блага, с другой - интерес к получению возмещения в случае его гибели или порчи.

В личном страховании интерес к сохранению блага может существовать не всегда, а даже если он и существует, его стоимостное выражение может быть неравнозначно страховой сумме.

Большинство современных авторов признают наличие страхового интереса в составе страхового правоотношения по личному страхованию.

Но если в отношении имущественного страхования наличие у страхователя или выгодоприобретателя интереса к сохранению имущества является необходимым условием действительности договора страхования, то в отношении личного страхования ничего подобного закон не устанавливает.

То есть супруг может застраховать свою жизнь к выгоде другого супруга на сумму гораздо большую, нежели, когда-либо выдавал последнему в качестве содержания.

Более того, даже находящийся на иждивении супруг может застраховать свою жизнь в пользу содержащего его супруга.

Безусловно, существует опасность превращения личного страхования в азартную игру, если не будет законодательно ограничено право лица страховать жизнь любого человека в свою пользу.

Однако законодатель не ввел подобных ограничений, кроме общего правила о том, что страховщик свободен от обязательств по страховым выплатам, если страховой случай наступил по умыслу страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п.1 ст.963 ГК РФ).

Следовательно, если страхователь или выгодоприобретатель по договору страхования жизни способствовали смерти застрахованного лица либо застрахованное лицо совершило самоубийство, страховщик свободен от обязательств по договору страхования.

В отношении страхового интереса по договору личного страхования следует признать, что такой страховой интерес законодательством не ограничен.

Скорее всего это связано с тем, что вариации личных отношений, связей и зависимостей (причем не только материального, но и морального характера) настолько сложны, что законодатель не счел возможным вводить сомнительные ограничения в сфере личного страхования, которые на самом деле могли основываться лишь на моральной общественной оценке мотивации страхователя при заключении договора страхования.

И как, например, оценить по формальным признакам, что из приведенных случаев заслуживает законодательного поощрения: когда некий человек, желая смерти своего престарелого родственника (но не способствуя ей), страхует его жизнь к своей выгоде и при наступлении страхового случая получает удовольствие не только от самого страхового случая, но еще и от страховой выплаты, или когда некто страхует жизнь любимого спортсмена или телезвезды, искренне желая застрахованному долгих лет жизни? Действительно, как указывает Е.А. Суханов, "определить точный размер страхового интереса, как в имущественном страховании, здесь не представляется возможным".

А раз так, то и наличие или отсутствие страхового интереса, как правило, определить тоже невозможно, при этом его наличие презюмируется.

Размер вреда и убытка, причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то что связан этот убыток с жизнью, здоровьем и трудоспособностью гражданина, которые не являются предметами гражданского оборота.

Обязанности лиц по возмещению вреда, причиненного личности граждан, - неотъемлемая и важнейшая составляющая обязательственных прав и потому порождают правомерные имущественные интересы страхователя.

Столь существенные различия в имущественном и личном страховании заставляли ученых вообще ставить под сомнение относимость услуг по личному страхованию к страхованию как таковому.

В частности, Г.Ф. Шершеневич указывал, что страхование лиц не имеет "по своей юридической природе ничего общего со страхованием имущества", и "с юридической точки зрения, эти договоры не могут быть подведены под понятие страхования".

Однако даже если личное страхование регулируется страховым правом в порядке юридической фикции, эта правовая конструкция устойчива и эффективна многие столетия.

Для определения понятия объекта страхования следует также определить принятые в страховании термины: страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая премия.

Их принято называть страховыми терминами, поскольку эти элементы являются существенными для страхового правоотношения.

Страховым риском является вероятное и возможное событие, в случае наступления которого страховщик становится обязанным выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму.

Не допускается страхование рисков наступления событий, которые уже наступили или заведомо не наступят никогда; иными словами, если риск уже наступил либо уже миновал.

Это правило сводится к тому, что будет недействительным, например, страхование судна от гибели, если оно уже затонуло либо если оно уже благополучно прибыло в порт.

При этом страхование от таких сомнительных по вероятности наступления рисков, как, скажем, похищение инопланетянами, недействительным не является.

Для определения риска страховщик, как правило, использует информацию, предоставленную страхователем, который отвечает за действительность этой информации.

Существенной в силу закона является та информация, которая установлена страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ст.944 ГК РФ).

Однако если страховщик заключил договор страхования без предоставления страхователем такой существенной информации, это не может служить основанием для признания договора недействительным.

Следует также указать, что определенные страховые риски, а также события, не признаваемые таковыми, устанавливаются в законах, иных нормативных актах и в правилах страхования определенного вида.

Например, при страховании строения от пожара не будет являться страховым риском гибель его от обвала и т.п.

Как указывалось выше, страхователь (выгодоприобретатель) обязан уведомить страховщика об изменении обстоятельств, значительно увеличивающих вероятность наступления страхового риска.

Например, при долгосрочном страховании жизни таким обстоятельством будет обнаружение у застрахованного лица злокачественной опухоли или другой неизлечимой болезни.

В этом случае у страховщика возникает право требовать изменения или расторжения договора страхования в силу существенного изменения обстоятельств (ст.452, 453 ГК РФ).

Страховой случай - это по сути реализовавшийся страховой риск.

Именно с наступлением страхового случая закон связывает возникновение у страхователя обязанности осуществить выплату выгодоприобретателю.

Следует иметь в виду, что выплата страховой суммы является основным обязательством по договору страхования, а не мерой ответственности страховщика, несмотря на внешнюю схожесть.

Как указывалось, страховщик свободен от этой обязанности в случае, если страховой случай наступил по умыслу страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Правила страхования отдельных видов могут предусматривать на этот счет дополнительные нормы: так, большинство правил страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств слагают со страховщика обязанность страховой выплаты в случае, если застрахованное лицо находилось в момент аварии в нетрезвом состоянии.

Также, например, ст.265 КТМ РФ предусматривает сложение со страховщика обязанности страховой выплаты, если страховой случай наступил не только по умыслу, но и по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховая сумма - это установленная сторонами в договоре страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить выплату страхователю при наступлении страхового риска.

Страховая сумма по договору имущественного страхования определяется не выше страховой стоимости, которая представляет собой согласованную сторонами действительную стоимость застрахованного имущества.

При этом страховщик вправе для установления такой стоимости произвести осмотр и оценку страхуемого имущества, но если он этим правом не воспользовался, то не вправе оспаривать установленную в договоре страховую стоимость, за исключением случая, когда он был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В последнем случае страховая сумма подлежит снижению до действительной стоимости имущества, из которой и исчисляются страховые выплаты.

Страховая сумма по договору личного страхования и страхования гражданской ответственности устанавливается по соглашению сторон.

По договору личного страхования для оценки страхового риска страховщик вправе провести обследование страхуемого лица (ст.945, 947, 948, 951 ГК РФ).

Страховая премия является платой за страхование, уплачиваемой страхователем страховщику путем уплаты страховых взносов.

Страховая премия может оплачиваться одним или несколькими страховыми взносами в соответствии с условиями договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса, если иное не установлено в договоре.

Если премия оплачивается несколькими страховыми взносами, то при просрочке внесения очередного взноса страховщик вправе приостановить исполнение своих обязательств по договору страхования до уплаты очередного взноса, требовать уплаты законных или договорных неустоек за просрочку уплаты страхового взноса либо зачесть задолженность по уплате страхового взноса против страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

На практике, как правило, договоры страхования предусматривают прекращение обязательств страховщика по договору в случае просрочки страхового взноса более определенного срока либо пропорциональность ответственности страховщика в зависимости от фактически оплаченной части страховой премии.

Страховая премия включает сумму, направляемую страховщиком в страховой резерв, используемый для страховых выплат, сумму расходов страховщика по организации собственной деятельности, а также сумму прибыли страховщика.

В некоторых случаях законом устанавливается обязательное соотношение размеров страховых выплат к сумме собираемых по данному виду страхования страховых премий (см., например, п.2 ст.8 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Базой для исчисления сумм страховых премий по определенным видам страхования являются актуарные расчеты, которые позволяют страховщикам достаточно точно прогнозировать размеры страховых выплат по различным видам страхования.

Актуарными расчетами принято называть прогнозы, основанные на методах математического анализа статистических данных, численно выражающие вероятность наступления страховых случаев по определенным страховым рискам.

Следует, однако, оговориться, что для эффективности актуарных расчетов, кроме стабильности экономического и общественного развития, требуется существенный охват рынка страховыми услугами и значительная капитализация страховой системы.

Эти условия, к сожалению, на сегодня в России отсутствуют, что не позволяет большинству страховых компаний серьезным образом контролировать свои риски.

Итак, страховым правоотношением следует признать возникшее на основании договора или закона и урегулированное страховым законодательством отношение между специальным участником рынка - страховой организацией (страховщиком), с одной стороны, и имеющим интерес в объекте страхования лицом или лицами (страхователем, выгодоприобретателем), с другой стороны, в силу которого при условии получения страховой премии страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму в порядке, определенном действующим законодательством и договором страхования.

Соответственно под рынком страховых услуг понимается совокупность осуществляемых специальными участниками рынка - страховыми организациями (страховщиками) - услуг по страхованию законных интересов юридических и физических лиц, связанных с их имуществом, гражданской ответственностью, жизнью и здоровьем и т.п., предоставляемых по утверждаемым в определенном законом порядке типовым правилам страхования отдельных видов, направленных на перераспределение рисков наступления негативных последствий для имущества и личных благ указанных лиц, путем выплаты последним страховых сумм при наступлении определенных в договорах страхования страховых случаев.

Значение страхования для предпринимательской деятельности

Как уже отмечалось, любая деятельность, и особенно предпринимательская, подвержена разнообразным рискам.

Прежде всего это риски, связанные с возможностью гибели или повреждения имущества, основных фондов и активов предпринимателя.

Имущество предпринимателя и основные производственные фонды могут в первую очередь пострадать от действий третьих лиц или работников предпринимателя.

Ущерб имуществу может быть нанесен в результате кражи, злоумышленной порчи имущества, нарушения правил эксплуатации оборудования, перебоев или превышении допустимых колебаний в электропитании, использования сырья ненадлежащего качества и т.п.

От всех этих событий предприниматель может защищаться самостоятельно, снижая риск их наступления за счет, например, усиления охраны имущества, повышения квалификации работников, установки средств технической защиты и контроля качества сырья и т.д., однако полностью исключить риск наступления таких событий невозможно, да и затраты на превентивные мероприятия тем дороже, чем большую степень защиты они обеспечивают.

При наступлении указанных рисков вопреки принятым предпринимателем превентивным мерам он может получить серьезные убытки.

Обычно такие убытки, полученные по вине третьих лиц, порождают у предпринимателя право требования к виновным в причинении его имуществу ущерба, но на практике взыскать такие убытки с виновного лица бывает непросто.

Например, в случае кражи имущества нет гарантии того, что украденное и виновный будут найдены и предприниматель сможет возместить убытки в рамках гражданского иска в уголовном процессе.

Если ущерб имуществу предпринимателя причинен его работником, последний, за некоторыми исключениями, несет ограниченную материальную ответственность за такой ущерб в пределах своего среднего месячного заработка (ст.241 ТК РФ).

Таким образом, естественным способом защиты предпринимателя от подобных рисков является страхование имущества.

Затем, это риски, связанные с возможным наступлением гражданской ответственности предпринимателя.

Такая ответственность может возникнуть в результате выпуска некачественной продукции, причинения вреда третьим лицам работниками предпринимателя при исполнении ими своих служебных обязанностей, причинения вреда третьим лицам принадлежащими предпринимателю источниками повышенной опасности, причинения вреда работникам при исполнении ими своих должностных обязанностей и т.д.

Во многих случаях размер такой ответственности может оказаться весьма существенным для предпринимателя.

Более того, организация превентивных мер защиты от этих рисков менее эффективна, чем в случае с риском ущерба имуществу.

И наконец, при наступлении описанных рисков предприниматель в большинстве случаев не будет иметь возможности взыскать убытки с кого-либо.

Закон предусматривает также возможность страхования риска договорной ответственности предпринимателя перед кредитором.

Страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом.

Законодателем установлены два таких обстоятельства: во-первых, страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества (п.2 ст.587 ГК РФ), во-вторых, страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (п.1 ст.840 ГК РФ).

Этот вид страхования вызывает немало споров и нареканий и не нашел пока широкого применения в практике.

Однако неисполнение обязательств предпринимателя перед контрагентом может быть вызвано такими непредвиденными событиями, страхование рисков наступления которых иным способом невозможно или затруднительно.

Страхование ответственности за причинение вреда и страхование договорной ответственности является весьма эффективным способом защиты от описанных рисков.

Немаловажное значение могут также иметь риски, связанные с жизнью и здоровьем сотрудников предпринимателя.

Кадровые ресурсы являются одной из важнейших составляющих предпринимательской деятельности.

Ущерб, приносимый предприятию болезнями работников, особенно в период эпидемий, может оказаться весьма существенным за счет снижения уровня производства, что в свою очередь может повлечь срыв договорных обязательств и т.д.

Поэтому для многих предпринимателей добровольное медицинское страхование работников стало обычной практикой.

Кроме того, предприниматель несет ответственность за ущерб, причиненный жизни или здоровью работников при исполнении ими своих служебных обязанностей, и в этом случае страхование жизни работников может уменьшить или исключить этот риск.

В некоторых случаях законодательство предусматривает обязательное страхование жизни и здоровья работников определенных специальностей, связанных с повышенным риском.

Предприниматель может столкнуться с риском неполучения ожидаемого дохода, что может повлечь для него существенные убытки, вызванные расходами на заключение и исполнение соответствующих крупных сделок, на получение дохода от которых он рассчитывал.

Иными словами, речь идет о страховании предпринимательского риска.

Из сказанного выше ясно, что значение страхования для предпринимательской деятельности в обществе с развитой системой страхования может быть весьма велико.

Направленное на преодоление последствий разнообразных рисков предпринимателей страхование может привнести определенную стабильность в изначально рискованную предпринимательскую деятельность, что делает ее устойчивой основой развитого общества, построенного на принципах рыночной экономики.

Вместе с тем следует признать, что система страхования в России не развилась в достаточной степени.

Это, в частности, отражено в упомянутом выше постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 "Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах", в котором указывается: "Тем не менее оно (страхование. - И.Ш.) еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.

В результате по-прежнему основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет".

Страхование как вид предпринимательской деятельности

Страхование как вид предпринимательской деятельности осуществляется специализированными субъектами рынка - страховыми организациями.

Как отмечал Д.И. Мейер, "страхование, организованное по началу взаимности, выгоднее для участников, потому что взнос, который они делают, употребляется исключительно на вознаграждение убытков...

Во всяком случае остаток составляет общую собственность участников договора, тогда как при страховании, организованном по началу промышленному, страховщик старается получить возможно большую прибыль и остаток премии в любом случае составляет собственность страховщика, его барыш.

Тем не менее, однако же, более употребителен способ страхования, организованный по началу промышленному".

На рынке страховых услуг коммерческие страховые услуги представлены наиболее широко.

Как вид предпринимательской деятельности страхование характеризуется следующими особенностями.

Эта деятельность:

1. Является лицензируемой, при этом лицензия выдается на отдельные виды страхования (п.2 ст.32 Закона об организации страхового дела в РФ).

Лицензии выдает федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, функции которого с 1996 г. исполняет Министерство финансов РФ.

При выдаче лицензии на отдельные виды страхования федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью утверждает правила страхования этого вида и страховые тарифы.

2. Подлежит специальному регулированию и контролю со стороны федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

3. Является исключительной.

Это означает, что страховые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью, с одной стороны, и с другой стороны, никакие иные субъекты оборота, кроме специализированных страховых организаций, имеющих соответствующую лицензию, не имеют права оказывать услуги по страхованию.

4. Связана с формированием страховых фондов, средства которых могут размещаться страховыми организациями в приносящие доходы активы.

5. Направлена, как отмечалось, на переложение убытков от страховых случаев на всех участников страхования.

Поэтому для обеспечения постоянного пополнения страховых фондов требуется значительная реализация страховых услуг.

Законодательство содержит понятия страхового агента и страхового брокера, выступающих в качестве посредников при продаже страховых услуг и позволяющих страховым организациям постоянно пополнять страховые фонды за счет таких продаж.

6. Как правило, связана с принятием страховыми организациями на себя самых разнообразных рисков.

Для их равномерного распределения по страховой системе используется институт перестрахования, т.е. переложения страховой организацией части рисков на другую страховую организацию, в результате чего риски равномерно распределяются по всей экономической системе.

При этом речь идет не только об экономической системе государства; перестрахование может осуществляться и в иностранных страховых организациях.

Кроме перечисленного выше, следует отметить следующие существенные особенности, присущие правовому регулированию страховой деятельности.

Во-первых, закон предусматривает для страховых организаций отличные от общих правила их создания, размер минимального уставного капитала, нормативы соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами, осуществление контроля за обоснованностью страховых тарифов и платежеспособностью страховых организаций, установление правил формирования и размещения страховых резервов, специальные формы учета и отчетности.

Во-вторых, в законодательстве о банкротстве установлены специальные правила банкротства страховых организаций (ст.144-147 Закона о банкротстве), которые, в частности, предусматривают участие в процессе банкротства федерального органа по надзору за страховой деятельностью; специального субъекта (страховой организации), являющегося покупателем при продаже имущественного комплекса страховщика-банкрота, а также условие о принятии покупателем имущественного комплекса страховщика-банкрота обязательств последнего на себя по заключенным им договорам страхования, страховой случай по которым еще не наступил; специальную очередность кредиторов в конкурсном производстве в пределах пятой очереди и т.д.

В-третьих, законодатель и органы исполнительной власти в рамках закона могут ограничивать участие иностранных компаний в капитале российских страховщиков.

В частности, установлены следующие ограничения участия иностранного капитала на рынке страховых услуг: а) закон устанавливает квоту участия иностранного капитала в уставных капиталах всех страховых организаций в размере 15% от совокупного уставного капитала страховых организаций; б) предусмотрено предварительное согласование в федеральном органе по надзору за страховой деятельностью участия иностранных инвесторов в прямых или портфельных инвестициях в российских страховых организациях; в) право на занятие должности руководителя и главного бухгалтера в страховой организации с иностранными инвестициями принадлежит только гражданам РФ (п.3 ст.6 Закона об организации страхового дела в РФ); г) иностранные страховые организации не имеют права (за редким исключением) оказывать страховые услуги на территории Российской Федерации, в том числе через российских посредников, на рынке страховых услуг (п.1 ст.6 и п.4 ст.8 Закона об организации страхового дела в РФ); д) федеральный орган по надзору за страховой деятельностью вправе устанавливать дополнительные требования к порядку и условиям образования и размещения страховых резервов страховыми организациями с иностранными инвестициями и к нормативным соотношениям между их активами и страховыми обязательствами (п.4 ст.26 и п.1 ст.27 Закона об организации страхового дела в РФ); е) страховые организации с иностранными инвестициями, превышающими 49%, не имеют права осуществлять "в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций" (п.3 ст.6 Закона об организации страхового дела в РФ).

Законом могут быть предусмотрены и другие ограничения прав страховых организаций с иностранными инвестициями.

Из перечисленных законодательных ограничений участия иностранного капитала на российском рынке страховых услуг видно, насколько этот сегмент рынка актуален для экономической безопасности России.

Предпринимательская деятельность, осуществляемая на рынке страховых услуг, состоит из: (1) продажи услуг, т.е. заключения договоров страхования, (2) сбора страховых премий, формирования и размещения страховых резервов и фондов, (3) осуществления страховых выплат по наступившим страховым случаям и (4) прекращения или расторжения договора страхования.

Договор страхования в науке было принято считать реальным, т.е. вступающим в силу, с момента оплаты страховой премии или первого страхового взноса.

Действующий ГК РФ (п.1 ст.957) устанавливает презумпцию реальности договора страхования, однако же эта норма является диспозитивной, стороны в договоре страхования могут установить иной момент вступления его в силу, нежели уплата первого страхового взноса.

Деление договоров страхования на односторонние или двусторонние зависит от того, являются они реальными или нет и уплачивается страховая премия одним или несколькими взносами.

Если договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии, причем страховая премия уплачивается одним взносом, такой договор будет односторонним, поскольку с момента вступления его в силу обязанностям страховщика противостоят только права страхователя.

Другие договоры страхования являются двусторонними.

По своей природе договор страхования относится к возмездным: даже если страхование организовано по принципу взаимности и взаимные страхователи не уплачивают взносов для образования страхового резерва, право требования от взаимных страхователей выплаты возникает у пострадавшего от страхового случая лица взамен на соответствующую обязанность с его стороны участвовать в покрытии убытков от страхового случая других страхователей.

Для того чтобы договор страхования считался заключенным, сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.

Для заключения договора страхования предусмотрена обязательная письменная форма (п.1 ст.940 ГК РФ), несоблюдение которой, в отличие от общего правила, ведет не к невозможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение факта заключения договора (п.1 ст.162 ГК РФ), а к его недействительности.

Заключение договора страхования может быть осуществлено не только путем подписания единого документа.

Более распространена практика заключения договора страхования путем выдачи страхователю страховщиком страхового полиса: страхователь делает письменное или устное заявление страховщику, и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком.

При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор.

Как правило, это достигается путем приложения к страховому полису правил страхования соответствующего вида.

Согласие страхователя на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается конклюдентным действием - принятием от страховщика страхового полиса.

Следует отметить, что если договор является консенсуальным, т.е. моментом вступления его в силу является момент достижения сторонами согласия по всем существенным условиям договора страхования, то для доказывания согласия страхователя на заключение договора страхования устного заявления и конклюдентных действий, как это допускается ст.940 ГК РФ, может оказаться недостаточным.

В таких случаях желательно заручиться письменным подтверждением страхователя его согласия с условиями договора страхования.

В отношении договоров личного страхования следует отметить, что в силу закона они признаются публичными договорами (ст.927 ГК РФ), а это означает: (а) недопустимость оказания предпочтения одному лицу перед другим в отношении заключения договора личного страхования; (б) равенство условий договоров, включая страховые тарифы, и (в) право лица, которому необоснованно отказано в заключении публичного договора, требовать в судебном порядке его заключения.

Особого внимания заслуживает предусмотренный ст.941 ГК РФ способ организации страхования с использованием генерального полиса, который представляет собой организационный договор страхования однотипных рисков на типовых условиях, например, такой способ страхования удобен для страхования однотипных грузов, регулярно отгружаемых или получаемых страхователем.

При этом в обязанности страхователя помимо уплаты страховой премии входит предоставление страховщику предусмотренных договором сведений относительно каждой отдельной партии товаров.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать ему дополнительно к генеральному полису полисы на каждую партию товара, при этом в случае противоречия условий генерального и частного полисов приоритет имеют условия генерального полиса.

Способ организации страхования с использованием генерального полиса позволяет страхователю установить устойчивые хозяйственные отношения со страховщиком и упростить процедуру страхования однотипных рисков.

Сбор страховых премий осуществляется страховыми организациями на условиях заключенных страховых договоров.

В случае, если договор страхования прекратился в силу отпадения страхового риска (например, гибели имущества от огня, если оно было застраховано от наводнения), а также если расторжение договора вызвано наступлением обстоятельств, существенно увеличивающих страховой риск, страховщик возвращает страхователю страховую премию, за вычетом суммы премии за период, когда договор страхования действовал.

В случае расторжения договора страхования по требованию страхователя, который вправе сделать это в любой момент, страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное, но страхователь освобождается от уплаты страховых взносов, срок уплаты которых не наступил к моменту расторжения договора страхования.

Имущество страховой организации (страховой фонд) делится на средства страховых резервов и так называемые собственные средства страховщика.

При этом следует иметь в виду, что юридическая природа как собственных средств, так и средств страховых резервов одна - частная собственность страховой организации.

Вместе с тем страховая организация не может свободно распоряжаться средствами страховых резервов.

Они могут быть размещены только в определенные ликвидные активы.

За счет этих средств страховщик осуществляет страховые выплаты по действующим договорам страхования.

По окончании действия договора страхования часть резервов, соответствующая данному договору, переходит в состав собственных средств страховщика, при этом изъятие средств из страховых резервов в неограниченное владение страховщика считается в смысле налогообложения реализацией и облагается налогом на прибыль.

Следует отметить, что размеры отчислений в страховые резервы устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью и зависят от вида резерва.

Нужно иметь в виду, что страховые резервы могут формироваться не только за счет отчислений от собранных страховых премий, но и за счет доходов от размещения средств страховых резервов или собственных средств страховщика; при этом такие суммы доходов, направленные в страховые резервы, налогом на прибыль не облагаются.

При размещении средств страховых резервов в доходные активы осуществляется государственный контроль за размещением для обеспечения ликвидности указанных активов и диверсификации рисков.

При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату.

На практике нередко встречаются случаи недобросовестного поведения страхователей, пытающихся получить страховую выплату необоснованно.

В связи с этим закон предусматривает случаи освобождения страховщика от обязанности страховой выплаты полностью или частично.

Например, если стоимость застрахованного имущества окажется ниже страховой суммы, страховая выплата осуществляется в размере действительной стоимости ущерба, а излишне уплаченные суммы страховой премии страхователю не возвращаются (ст.951 ГК РФ).

Закон предусматривает следующие основания освобождения страховщика от страховой выплаты: если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая (ст.962 ГК РФ).

Например, при наличии оборудованной пожарной системы страхователем умышленно не была задействована "тревожная кнопка" пожарной сигнализации; если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст.963 ГК РФ); если иное не установлено законом или договором, при наступлении страхового случая в результате: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п.1 ст.964 ГК РФ); если иное не установлено законом или договором, при наступлении страхового случая по договору страхования имущества вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п.2 ст.964 ГК РФ); если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя).

В этом случае страховщик вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения (ст.965 ГК РФ).

Судебная практика трактует изменение страхователем без согласия страховщика существенных условий договора как основание для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, поскольку с этим может быть связано увеличение рисков страховщика.

Так, юридическое лицо застраховало имущество, при этом в договоре указывалось место его хранения.

В период действия договора имущество было перемещено в другое место и там часть его была похищена.

Президиум ВАС РФ по этому поводу указал: "Поскольку Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает общее для всех договоров правило о том, что договор может быть изменен по соглашению сторон, изменение истцом в одностороннем порядке одного из существенных условий договора нарушает права страховщика и противоречит закону.

При таких условиях правовые основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют".

Недействительность договора страхования, помимо общих оснований, предусмотренных § 2 гл.9 ГК РФ, может быть вызвана следующими специальными основаниями: в качестве объекта страхования выступают противоправные интересы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению заложников (ст.928 ГК РФ); по договору страхования ответственности за нарушение договора застрахована ответственность третьего лица, а не страхователя (п.2 ст.932 ГК РФ); по договору страхования предпринимательского риска застрахован предпринимательский риск не страхователя или не в его пользу (ст.933 ГК РФ); отсутствие у страхователя или выгодоприобретателя по договору имущественного страхования интереса в сохранении имущества (п.2 ст.930 ГК РФ); несоблюдение письменной формы договора, кроме договора обязательного государственного страхования (ст.940 ГК РФ); сообщение страховщику заведомо ложных сведений (п.3 ст.944 ГК РФ).

Иногда один объект страхования страхуется у нескольких страховщиков.

Это бывает в случаях дополнительного страхования, сострахования и перестрахования.

При дополнительном страховании страхователь страхует один и тот же объект у двух или более страховщиков.

Это объясняется стремлением страхователя исключить невозможность получения страховой выплаты при несостоятельности одного из страховщиков.

При личном дополнительном страховании в случае наступления страхового случая страхователь получит страховую выплату у всех страховщиков.

При имущественном же страховании совокупная страховая сумма не может превышать действительного ущерба, причиненного имуществу (ст.950 ГК РФ), но если это тем не менее происходит, то совокупная страховая выплата (от всех страховщиков) сокращается до размеров действительного ущерба.

Под сострахованием понимается такой вид деятельности, когда один и тот же объект страхования страхуется совместно несколькими страховщиками.

Данный способ страховой защиты применяется при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.

При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта.

При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельный страховой полис, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком.

Доля ответственности каждого страховщика определяется пропорционально полученной им премии.

Перестрахование представляет собой страхование страховщиком своего риска наступления ответственности по заключенным им договорам страхования.

Перестрахование называют также вторичным страхованием или страхованием страховщиков.

Благодаря перестрахованию риски равномерно распределяются по всей страховой системе.

Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому страховщику (перестраховщику), который в свою очередь может передать его следующему страховщику (перестраховщику).

Эта операция третичного и последующих размещений рисков получила название ретроцессии, а страховщик, принявший риски в порядке последующих за цессией размещения рисков, получил название ретроцессионария или ретроцессионера.

Перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцедентом.

Перестрахованием рисков достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжким бременем на одно страховое общество, а осуществляется сообща всеми участвующими в перестраховании соответствующего риска.

Классификация страховых услуг. Отдельные виды страхования

В зависимости от способа организации страхования принято выделять взаимное страхование и коммерческое (промышленное) страхование.

Иногда по этому признаку выделяют также самострахование как форму организации страхования, однако, по нашему мнению, самострахование нельзя признать формой страхования.

При классификации видов страхования по способу организации страховых услуг следует исходить прежде всего из того, кто из лиц, участвующих в страховании, является обязанным осуществить страховые выплаты и, следовательно, владеет страховым фондом.

Так, в случае взаимного страхования страховой фонд, как правило, распределен между несколькими лицами, взаимообязанными возместить друг другу в определенных долях соответствующие потери, возникшие от наступления страхового случая, и являющимися одновременно и страховщиками, и страхователями, либо находится во владении некоммерческой организации; в случае же коммерческого (промышленного) страхования владельцем страховых фондов является профессиональный страховщик, осуществляющий страхование различных рисков как исключительный вид деятельности.

Взаимное страхование предполагает заключение несколькими лицами, имеющими сходные риски (например, несколько купцов, осуществляющих перевозку грузов кораблями одного судовладельца), соглашения о том, что в случае наступления соответствующего риска в отношении одного из них другие в соответствующих долях покроют его убытки.

При взаимном страховании может быть предусмотрено создание единого фонда путем разовых или периодических отчислений участников договора, либо право на получение соответствующей суммы страхового возмещения может принадлежать пострадавшему от наступления страхового случая как обязательственное право требования к другим участникам такого договора.

В настоящее время взаимное страхование организуется в форме некоммерческой организации - общества взаимного страхования.

Такие общества построены на основе членства, и их основной задачей является страхование имущественных интересов только их членов (ст.968 ГК РФ); иными словами, закон ограничивает сферу деятельности обществ взаимного страхования только имущественным страхованием.

Причина такого ограничения не до конца ясна: организация личного страхования на основе взаимности во многих случаях могла бы быть весьма эффективна; создается ощущение, что законодатель не смог решить коллизию между нормой о публичности договора личного страхования (ст.927 ГК РФ) и конструкцией ст.426 ГК РФ, предусматривающей наличие специального субъекта публичного договора - коммерческую организацию.

В обществах взаимного страхования обязанности членов общества по уплате страховых премий и самого общества по страховым выплатам регулируются учредительными документами общества и иными локальными нормативными актами, принятыми в обществе.

Однако возможно и заключение договора страхования между обществом взаимного страхования и его членами.

Взаимное страхование ограничено в применении не только в силу указанных законодательных ограничений, но и по своей природе: "Взаимное страхование ... трудно осуществимо при всей своей выгодности, потому что требует очень большого числа участников, привлечение которых, в свою очередь, требует выдающейся инициативы и сложной организации".

Иными словами, для такого распределения убытков от наступившего страхового случая между участниками договора взаимного страхования, которое не было бы для каждого из них существенным, количество участников взаимного страхования должно быть неразумно большим.

В таком случае централизация денежных фондов взаимных страхователей требует определенных расходов и работы, что невозможно без значительных административных расходов.

А это уже настолько близко к коммерческому страхованию, что преимущества взаимного страхования (отсутствие прибыли страховщика-промышленника) теряет экономический смысл.

Из перечисленных двух форм организации страхования - взаимного страхования и коммерческого (промышленного) страхования, как уже отмечалось, наибольшее развитие получила вторая форма.

Поскольку при правильной организации коммерческого страхования сумма получаемых страховщиком страховых премий в совокупности больше суммы производимых им страховых выплат, то "есть возможность принятия на страх чужого имущества обратить в промысел".

Исторически особое значение для развития коммерческого страхования имело появление обществ с акционерным и складочным капиталом: у страхователей было больше оснований передавать свои риски на страх таким лицам, капитал которых достаточно велик для их покрытия.

Именно возможность концентрации средств через акционерный и складочный капитал предопределило развитие страхования прежде всего по коммерческому (промышленному) пути.

В зависимости от экономической связи источников формирования страховых фондов и страховых выплат выделяется рисковое и накопительное страхование.

При накопительном страховании размер страховых выплат определяется суммой уплаченных за определенный период (накопленных) страхователем страховых премий, плюс начисленный страховщиком процент.

Например, при страховании на случай вступления в брак страхователь на регулярной основе уплачивает страховщику страховые премии; поступившие суммы учитываются на лицевом счете страхователя; при вступлении в брак застрахованного лица ему (выгодоприобретателю) выплачивается сумма накопленных страховых премий, плюс определенный процент.

Таким образом, при накопительном страховании риск как таковой отсутствует и страховые организации исполняют функцию по аккумулированию временно свободных денежных средств и их инвестированию от своего имени и на свой риск в приносящие доходы активы.

Такая функция свойственна многим профессиональным участникам финансовых рынков.

Вместе с тем при рисковом страховании страховое покрытие выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) из средств страховой компании, полученных от страховых премий как самого страхователя, так и других страхователей, а также за счет собственных средств страховой компании.

В зависимости от основания возникновения страхового правоотношения страхование делится на отрасли добровольного и обязательного страхования (определение отраслей страхования приведено ниже).

Некоторые авторы вообще отвергают возможность существования обязательности страхования, утверждая, что если договор страхования основан не на свободном волеизъявлении сторон, а на законе, то эти отношения не могут быть безоговорочно признаны договором страхования.

Но в большинстве случаев обязательного страхования в последнем есть место и договору в части определения многих не установленных законом императивно условий договора страхования.

Добровольное страхование возникает на основании свободного волеизъявления сторон; в отношении же обязательного страхования воля сторон ограничена, как минимум, правом решать вопрос: заключать договор или нет? Законом могут также определяться императивно многие существенные условия обязательного страхования.

В некоторых случаях договор при обязательном страховании не заключается, например, при обязательном страховании пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта сумма страховой премии включается в стоимость билета, и владелец билета считается застрахованным.

Законом могут быть предусмотрены и другие случаи отсутствия письменного договора страхования при обязательном страховании (например, обязательное государственное страхование может быть оформлено как договором, так и регулироваться только законом и иными правовыми актами).

Обязательное страхование может быть предусмотрено императивно (например, обязанность ломбарда страховать заложенные вещи - п.4 ст.919 ГК РФ), диспозитивно (например, страхование предмета залога обязательно, если иное не предусмотрено договором - п.1 ст.343 ГК РФ), факультативно (например, ст.490 ГК РФ допускает возложение обязанности страхования имущества по договору купли-продажи на продавца либо на покупателя) или альтернативно (например, плательщик ренты обязан предоставить обеспечение исполнения его обязательств либо застраховать в пользу получателя ренты риск своей ответственности по договору - п.2 ст.587 ГК РФ).

Обязательное страхование может быть установлено законом в отношении жизни, здоровья или имущества, гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу или нарушения договоров (п.2 ст.927 и п.1 ст.935 ГК РФ).

Для юридических лиц, владеющих государственным или муниципальным имуществом на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, допускается установление в законе обязанности по страхованию имущества.

Судебная практика по этому поводу подтверждает, что установленное актами СССР обязательное страхование имущества граждан не применяется с момента вступления в силу ГК РФ.

Рассматривая иск страховой компании к гражданам о взыскании недоимки по обязательному страхованию строений, Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ указала: "Нормы о возможности законодательного закрепления обязанности гражданина заключать со страховщиком договор о страховании его имущества ГК РФ не содержит.

На гражданина может лишь возлагаться законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности перед другими лицами.

При таких обстоятельствах Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. "О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам", на который сделана ссылка в судебных постановлениях, в соответствии с ч.1 ст.4 Федерального закона от 26 января 1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" на территории Российской Федерации применяться не может как противоречащий положениям главы 48 ГК РФ".

В обязательном страховании выделяется обязательное государственное страхование (ст.969 ГК РФ), которое является новеллой действующего ГК.

Особенность государственного обязательного страхования заключается не только в основании возникновения страхового правоотношения, которым является закон, но и в источнике средств для формирования страховых фондов, которым по обязательному государственному страхованию являются средства государственного бюджета.

Объектом обязательного государственного страхования может быть жизнь, здоровье и имущество государственных служащих.

Кроме того, законом предусмотрено, что в отношениях по обязательному государственному страхованию, возникающих без договора, непосредственно в силу закона, в качестве страховщика должна выступать государственная организация.

Отношения обязательного государственного страхования регулируются правилами гл.48 ГК РФ, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

Следует отметить определенную противоречивость обязательного государственного страхования, поскольку круг регулируемых этой нормой отношений весьма узок: страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих.

При этом упоминание в ГК РФ государственных страховых организаций практикой не поддержано: для страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих в случаях, предусмотренным законом, на конкурсной основе, как правило, избирается негосударственная страховая организация, с которой заключается договор.

В то же время за счет средств государственного бюджета страхуется не только жизнь, здоровье и имущество государственных служащих.

Различными нормативными актами предусмотрено обязательное государственное страхование жизни и здоровья Президента РФ, прекратившего исполнение своих обязанностей, граждан, проживающих в закрытых административно-территориальных образованиях, и др.

В литературе такие виды обязательного страхования за счет средств бюджета лиц, не упомянутых в ст.969 ГК РФ, принято называть государственным обязательным личным страхованием.

Полагаем, что нормы ст.969 ГК РФ следует признать несовершенными: либо в силу иного, чем ожидалось, развития практики, либо несовершенства самих правовых норм цель правового регулирования, обеспечиваемого указанными нормами, непонятна.

В том случае, если в силу обязательного страхования страховые фонды создаются за счет средств бюджета определенного уровня, значение для классификации данного вида страхования будет иметь то, в чьем владении находятся эти денежные фонды, а также то, осуществляется страхование на основе свободного волеизъявления сторон или в силу указания закона; источник средств для формирования фондов не имеет существенного значения для сути страхового правоотношения.

В том случае, если страховые фонды или, точнее сказать, денежные целевые фонды создаются во владении специализированных государственных организаций, выступающих в качестве страховщиков по обязательному государственному страхованию, такие отношения не являются страховыми услугами и нормы гл.48 ГК РФ применяются к ним субсидиарно.

Отношения по формированию и использованию государственных внебюджетных фондов регулируются отдельными нормативными актами, и даже при сходстве терминологии, используемой в этих нормативных актах и законодательстве о страховании, нормы последнего не применяются к отношениям, регулируемым такими специальными нормативными актами.

То есть отношения по обязательному государственному пенсионному, социальному страхованию, обязательному страхованию банковских вкладов и т.п. не относятся к рынку страховых услуг.

Немало практических сложностей вызывает и указанное в п.2 ст.969 ГК РФ понятие "государственные страховые или иные государственные организации", которые должны выступать в качестве страховщиков во внедоговорных отношениях по обязательному государственному страхованию.

Вероятно, речь не идет о хозяйственных обществах и товариществах, контрольный пакет которых принадлежит государству: такие субъекты являются не государственными, а частными предприятиями.

Организация страховой деятельности на основе государственного унитарного предприятия технически возможна, особенно для целей обязательного государственного страхования, где правила гл.48 ГК РФ могут и не применяться.

Однако при оказании страховых услуг государственным унитарным предприятием смысл страхования в известной мере теряется: для казенного предприятия, наделяемого имуществом на праве оперативного управления, законом предусмотрена субсидиарная ответственность государства при недостаточности имущества казенного предприятия; для предприятия, наделяемого имуществом на праве хозяйственного ведения, субсидиарная ответственность может наступить в случае, если банкротство такого предприятия вызвано указаниями собственника (п.3 ст.56 ГК РФ).

Теоретически возможна организация обязательного государственного страхования на базе созданной для этих целей государственной корпорации (ст.7.1 Закона о некоммерческих организациях).

Однако и в этом случае страховое законодательство не применялось бы к деятельности такой государственной корпорации: ее цели и задачи, равно как ее организационная структура и компетенция, должны быть определены в соответствующем федеральном законе, и даже если деятельность такой государственной корпорации очень похожа на страховую деятельность, она будет осуществляться на основании специального законодательства и будет чем-то иным, нежели страховая деятельность.

Видом страхования называют услуги по страхованию конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по установленным тарифным ставкам.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

Виды страхования группируются в отрасли страхования на основе принципиальной схожести объектов страхования соответствующих отраслей, позволяющих применять к ним одинаковые правовые нормы.

Так, в отрасли личного страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

В отрасли имущественного страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Некоторые ученые выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Вместе с тем следует признать, что "в основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования".

Такие принципиальные различия и обусловливают особенности правового регулирования отношений по страхованию различных объектов.

Принципиальным отличием личного страхования от имущественного является невозможность, как правило, точно оценить размер причиненного страховым случаем ущерба и, следовательно, ограничить этим действительным ущербом страховую сумму.

При страховании ответственности размер причиненного ущерба определить несложно, и поэтому представляется правильным отнести страхование ответственности к разновидности имущественного страхования.

Соответственно в рамках отраслей страхования его деление на подотрасли основано на близости основных черт тех типичных имущественных интересов, которые являются объектами страхования для данной подотрасли.

Отрасль личного страхования включает следующие подотрасли: страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, cтрахование жизни.

Подотраслями имущественного страхования являются страхование имущества, страхование предпринимательских рисков, страхование ответственности.

В рамках подотрасли имущественного страхования - страхования имущества - можно выделить много видов страхования, особенности которых определяются: (а) видовыми характеристиками имущества (т.е. здания, средства транспорта, движимое имущество и т.п.), (б) его принадлежностью (страхование имущества граждан и юридических лиц) и (в) родом опасностей, от которых имущество страхуется (страхование зданий от пожара, средств транспорта от угона, урожая от засухи и т.д.).

Возможные комбинация этих трех составляющих дают возможность выделять неограниченное число видов страхования имущества.

В отношении всех видов страхования этой подотрасли действует компенсационный принцип страховой выплаты: страховая сумма не может превышать страховой стоимости имущества, а страховая выплата - стоимости действительного ущерба, причиненного имуществу страховым случаем.

Если страховая стоимость имущества заявлена страхователем выше, чем его действительная стоимость, страховая выплата осуществляется в пределах стоимости действительно ущерба, причиненного имуществу.

А как быть, если страховая сумма, установленная в договоре страхования, значительно ниже его реальной стоимости? При полной гибели имущества в результате наступления страхового случая страховая сумма выплачивается полностью.

В том же случае, если имущество погибло не полностью, возможны две системы исчисления суммы страховой выплаты: система пропорционального риска и система первого риска.

Пропорциональная система выгоднее страховщику: если, например, страховая стоимость имущества по договору страхования установлена в размере 150 руб., на уровне 75% его реальной стоимости, каковая составляет соответственно 200 руб., то при гибели половины имущества (т.е. убытки от страхового случая составляют 100 руб.) страховщик по пропорциональной системе выплатит лишь 75 руб.

Напротив, система первого риска означает, что страховщик принимает этот риск на себя полностью и в пределах страховой суммы покрывает убытки страхователя в полном объеме.

То есть по системе первого риска в рассмотренном случае страховщик выплатил бы не 75, а 100 руб.

Закон в качестве презумпции устанавливает для тех случаев, когда страховая сумма установлена ниже страховой стоимости имущества, систему пропорционального риска (ст.949 ГК РФ), однако эта норма является диспозитивной, и иное правило может быть установлено сторонами в договоре страхования.

Для страхования предпринимательских рисков характерно то, что для данного вида страхования существенное значение имеет личность страхователя: допускается страхование риска только самим страхователем (который при этом должен быть предпринимателем, т.е. зарегистрированным в надлежащем порядке субъектом оборота) и только в свою пользу.

Причина такого ограничения заключается прежде всего в том, что риск наступления страхового случая по страхованию данного вида может в значительной степени зависеть от самого страхователя.

Кроме того, данный вид страхования покрывает собой не только прямые убытки, но и упущенную выгоду предпринимателя.

Пока этот вид страхования не нашел широкого применения в силу недостаточного развития российской системы страхования и определенной нестабильности экономического оборота.

Страховые организации для осуществления страхования данного вида должны либо иметь статистические данные для расчета вероятности предпринимательских рисков, либо оценивать эти риски исходя из субъективного понимания деятельности страхователя и страхуемых рисков, т.е. вникать в суть бизнеса страхователя и даже в некоторой степени его контролировать.

И наконец, подотрасль имущественного страхования - страхование ответственности - включает случаи обязательного и добровольного страхования ответственности за причинение вреда, а также страхование договорной ответственности.

Законодательством предусмотрено, в частности, обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, предприятий, являющихся источниками повышенной опасности, перевозчиков грузов, таможенных брокеров, нотариусов и т.д.

Эти и другие виды ответственности за причинение вреда могут быть застрахованы дополнительно в добровольном порядке.

Страхование ответственности за причинение вреда, как обязательное, так и добровольное, успешно развивается в нашей стране.

При страховании ответственности страховщик в пределах страховой суммы покрывает убытки лица, пострадавшего от действий страхователя или застрахованного лица, если таковое назначено страхователем.

Пострадавшее лицо и является выгодоприобретателем по указанному виду страхования, однако это лицо определяется непосредственно в момент причинения вреда.

Спорным видом страхования является страхование договорной ответственности (ст.932 ГК РФ).

Этот вид страхования допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Причина такого ограничения заключается в том, что исполнение договора надлежащим образом является прямой обязанностью страхователя.

По сути страхователь в данном случае страхует собственную безответственность.

Действительно, неисполнение страхователем своих договорных обязательств может быть последствием внешних обстоятельств (срыв обязательств контрагентами, стихийные бедствия и т.п.).

Однако объективные причины неисполнения договора могут быть покрыты страхованием других видов.

Для всех видов имущественного страхования договором или законом могут быть установлены специальные институты, свойственные договору страхования.

К ним относятся франшиза, абандон и суброгация.

Франшиза предполагает освобождение страховщика от выплаты части страховой суммы.

При условной франшизе страховщик освобождается от выплаты определенного процента от суммы действительного ущерба, причиненного страховым случаем; т.е. сумма франшизы устанавливается в процентном соотношении к сумме ущерба.

При безусловной франшизе страховщик освобождается от страховых выплат по ущербу до определенной суммы (например, первые 10 000 руб. вычитаются из суммы любой страховой выплаты), которая может быть выражена в абсолютном значении или в процентном отношении к страховой сумме.

Условие о франшизе снижает риски страховщика и тем самым позволяет ему снизить страховой тариф.

Абандон является правом страховщика, выплатившего страхователю страховую сумму полностью, получить застрахованное имущество в свою собственность.

Это освобождает страховщика от необходимости точной оценки суммы действительного ущерба, причиненного имуществу.

Суброгация означает право страховщика требовать от лица, виновного в причинении ущерба застрахованному имуществу, возмещения суммы страховой выплаты, произведенной страхователю.

Отказ от суброгации может быть установлен в договоре страхования, однако он ничтожен в отношении лица, умышленно причинившего вред (п.1 ст.965 ГК РФ).

По юридической природе суброгация является частным случаем цессии (уступки прав требования), основанной на законе (п.1 ст.382 ГК РФ).

Не следует путать право суброгации с правом регресса; последнее возникает у лица в силу исполнения чужого обязательства (например, исполнение обязательства солидарным должником за других должников, исполнение поручителем или гарантом обязательства за должника и т.п.); при суброгации к страховщику переходят права в силу исполнения им своего обязательства по договору страхования.

Следует иметь в виду, что суброгация применяется только в отношении имущественного страхования.

В частности, Президиум ВАС РФ при рассмотрении в порядке надзора иска страховой компании к владельцу источника повышенной опасности о возмещении перешедшего к страховой компании в порядке суброгации права требовать возмещения ущерба, причиненного по вине ответчика жизни или здоровью застрахованного лица, установил: "В соответствии со статьей 965 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав страхователя на возмещение ущерба к страховщику (суброгация) предусмотрен только по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования ни названным Кодексом, ни Федеральным законом "Об организации страховой деятельности в Российской Федерации" суброгация не предусмотрена.

При суброгации происходит перемена лица в обязательстве.

Статья 383 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает перехода к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Следовательно, при заключении договора личного страхования у страховщика отсутствуют правовые основания для взыскания выплаченного страхователю (выгодоприобретателю) страхового обеспечения в порядке суброгации".

Франшиза, абандон и суброгация являются типичными институтами страхового права.

Для того чтобы эти институты применялись в страховом правоотношении, они должны быть предусмотрены в законе или договоре страхования, на основании которого оно возникло.

В рамках подотрасли личного страхования - страхования от несчастных случаев - встречается множество видов страхования, добровольного и обязательного, включая обязательное государственное и так называемое государственное личное страхование.

Виды страхования в этой группе определяются: (а) категорией застрахованных лиц (дети, государственные служащие, военнослужащие, пассажиры и т.д.) и (б) страховым риском в виде несчастного случая, который может причинить вред жизни или здоровью застрахованных.

Подотрасль медицинского страхования включает два вида страхования - обязательное и добровольное, которые при всей их схожести имеют принципиальные различия.

Обязательное медицинское страхование (ОМС), осуществляемое с участием страховых организаций, охватывает не только собственно страхование, но и структуру формирования и распределения централизованных государственных фондов.

Формирование этих фондов осуществляется за счет средств единого социального налога, часть которого целевым образом перечисляется налогоплательщиками в федеральный фонд ОМС и фонд ОМС субъекта Федерации, а также за счет средств бюджетов различных уровней, перечисляющих в указанные фонды средства на неработающих граждан.

Страховые выплаты перераспределяются через страховые организации, имеющие соответствующие лицензии и договоры с учреждениями здравоохранения, в пользу этих учреждений в зависимости от количества оказанных ими медицинских услуг населению.

Добровольное медицинское страхование осуществляется по классической страховой схеме, причем на рынке представлены услуги как по рисковому, так и по накопительному медицинскому страхованию.

В добровольном страховании отсутствует элемент формирования и использования централизованных государственных фондов.

Данная страховая услуга получила весьма широкое распространение.

И наконец, среди видов страхования, относящихся к подотрасли страхования жизни, выделяют страхование на случай смерти и страхование на случай определенных жизненных событий: на дожитие до определенного возраста, на случай бракосочетания, на оплату обучения, страхование пенсий и т.д.

Время от времени появляются новые виды страхования, что связано с изменением не только страховой деятельности и появлением новых услуг на рынке, но и экономики, окружающей среды, достижениями науки и т.д.

Следует отметить, что приведенная классификация отраслей, подотраслей и видов страхования может не охватывать всех видов имущественных интересов, которые могут быть застрахованы.

Например, если гражданин, не являющийся предпринимателем, приобретает долговую ценную бумагу и страхует получение платежа по ней, такой договор страхования не укладывается ни в договор страхования имущества (поскольку страхуется не имущественная, а обязательственная составляющая ценной бумаги), ни к договору страхования предпринимательского риска (гражданин не является предпринимателем), ни к договору страхования ответственности по договору (там допускается страховать только ответственность страхователя), ни к страхованию гражданской ответственности (поскольку этот вид страхования предусматривает деликтную ответственность и не допускается страхование в свою пользу).

Таким образом, руководствуясь принципом "разрешено все, что не запрещено", следует признать, что возможны и иные виды страхования, помимо предусмотренных законом.

Краткие выводы

1. Рынок страховых услуг является одним из важнейших сегментов финансового рынка, обеспечивающим стабильность экономического и социального развития общества.

Рынок страховых услуг позволяет заинтересованным лицам минимизировать вредоносные последствия непредвиденных событий путем равномерного перераспределения рисков между многими лицами, что обеспечивает стабильность оборота.

2. Страховая деятельность является исключительной: страховые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью, и никто, кроме лицензированных страховых организаций, не имеет права оказывать страховые услуги.

3. Рынок страховых услуг регулируется специальным законодательством, учитывающим многовековые традиции нормотворчества в страховой сфере.

Страховые услуги предоставляются по утверждаемым в определенном законом порядке типовым правилам страхования отдельных видов.

4. Страховые услуги предоставляются страховыми организациями страхователям путем заключения с ними договоров страхования.

Как правило, заключение договора страхования оформляется путем покупки страхователем страхового полиса.

5. Различные виды страхования делятся на две отрасли страхования - личное и имущественное, каждая из которых имеет ряд существенных особенностей, обусловленных спецификой отношений сторон, и регулируется специальными нормами страхового права.

Страхование ответственности относится к отрасли имущественного страхования.

6. В развитой экономической системе рынок страховых услуг занимает важное место, пронизывая все сферы предпринимательской деятельности, гражданского оборота, быта и социальной сферы общественной жизни, внося в них стабильность и планомерность, обеспечивая людям уверенность в будущем.