Страхование в коммерческой деятельности

Понятие страхования и источники страхового права
Страховые правоотношения. Формы и виды страхования
Договоры в сфере страхования

Понятие страхования и источники страхового права

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Осуществляемые в России широкомасштабные реформы во всех сферах жизни и связанная с ними перестройка отношений собственности привели к значительному росту уязвимости граждан и юридических лиц от воздействия различных неблагоприятных событий, расширению сферы коммерческих рисков. При доминировании общественной собственности у государства было достаточно ресурсов для возмещения хотя бы в минимальном размере убытков отдельных предприятий и организаций, а также территорий, понесенных ими в результате всякого рода стихийных бедствий, техногенных катастроф, аварий и т.д. Возникающий сейчас по этим причинам ущерб у субъектов гражданского оборота зачастую не может быть восполнен ими за счет своих материальных и финансовых ресурсов. Это способствует возникновению осознанной потребности и даже объективной необходимости в более широкой страховой защите.

В новых условиях хозяйствования страхование предоставляет финансовую защиту не только от традиционных рисков, но и от негативных последствий коммерческой деятельности. Страхование является важной составной частью системы мер по обеспечению финансовой устойчивости предприятий и организаций независимо от их организационно-правовой формы.

Действующее законодательство определяет страхование как институт гражданского права, поскольку страховые отношения основаны на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения.

Источниками страхового права являются законодательные и нормативные правовые акты разного уровня и различных отраслей российского законодательства, что обусловлено комплексным характером данного института.

Основой правового регулирования страхового дела являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. от 29 ноября 2007 г.), нормы Гражданского кодекса РФ (глава 48 «Страхование»).

Договор страхования исчерпывающим образом урегулирован нормами главы 48 Гражданского кодекса РФ «Страхование» (ст. 927—970), а также общими нормами гражданского права.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» служит важным источником страхового права, носит основополагающий характер для выработки подзаконных актов в области страхования. Он имеет комплексное значение, поскольку касается не только правовых, но и организационных, а также финансовоэкономических аспектов страхового дела.

Страховые отношения в определенной их части регулируются и другими федеральными законами. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, например: обязательное страхование гражданской ответственности — Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 16 мая 2008 г.), Воздушным кодексом РФ; обязательное страхование рисков отдельных видов деятельности — Федеральным законом «Об аудиторской деятельности» от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2008 г.), Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ (в ред. от 30 июля 2008 г.), Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (в ред. от 22 декабря 2008 г.), Законом РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (в ред. от 30 декабря 2008 г.), Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (в ред. от 23 июля 2008 г.), закрепившим новые подходы к организации медицинской помощи населению через схему обязательного и добровольного медицинского страхования, подробно урегулировавшим всю систему отношений в этой сфере.

Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2008 г.) содержит специальную главу, посвященную морскому страхованию и раскрывающую все его основные условия и особенности.

В соответствии с Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 (в ред. от 29 ноября 2004 г.) Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Определенный интерес для участников коммерческой деятельности представляет деятельность обществ взаимного страхования.

Федеральным законом «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ предусмотрен порядок осуществления взаимного страхования, который может быть применен участниками коммерческой деятельности в своих коммерческих операциях. В целях взаимного страхования физическими и (или) юридическими лицами может быть создана основанная на членстве некоммерческая организация в форме общества взаимного страхования.

Объектами взаимного страхования являются объекты имущественного страхования, т.е. имущественные интересы членов общества, связанные, в частности, со следующим:

владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества или на основании договора страхования.

При наступлении определенного события (страхового случая) общество обязуется произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию (страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования. Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. Взаимное страхование относится к добровольным видам страхования. Но общество не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Страхование характеризуется как экономическая категория и признается самостоятельным институтом финансовой системы государства в связи с тем, что в рамках страховой деятельности происходит относительно равномерное распределение рисков между хозяйствующими субъектами, повышается их финансовая устойчивость, формируются специальные страховые фонды, предназначенные для реализации страховой защиты и являющиеся важным источником инвестиционных ресурсов. Особо следует подчеркнуть, что в ходе страхования связываются значительные денежные средства населения, предприятий и организаций, а это, в свою очередь, способствует стабилизации денежной системы страны. Таким образом, страхование как институт финансовой системы выполняет предупредительные, восстановительные (защитные) и контрольные функции.

Страховые правоотношения. Формы и виды страхования

Страховая деятельность (страховое дело) – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, государства и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Исходя из общего гражданско-правового определения обязательства, одна сторона страхового обязательства (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) произвести выплату страхового возмещения (при имущественном страховании) или страхового обеспечения — страховой суммы (при личном страховании).

Особенности содержания страхового обязательства следует анализировать, характеризуя его формы, объекты, виды, субъекты, их права и обязанности, способы защиты.

Выделяются две формы страхования — обязательное и добровольное.

Такое деление обусловлено соответствующими юридическими фактами.

Обязательное страхование возникает независимо от волеизъявления его участников в силу закона, а добровольное основано исключительно на соглашении сторон.

При обязательном страховании законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать:

жизнь, здоровье и имущество других лиц на случай причинения вреда;
риск гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо нарушения договоров с другими лицами.

Закон прямо запрещает возлагать на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК РФ). По смыслу п. 1 этой статьи гражданина или юридическое лицо нельзя также принудить страховать и имущество, принадлежащее им на праве собственности, иначе это противоречило бы их правовому статусу собственника.

Обязательное страхование бывает двух видов: государственное (за счет средств государственного бюджета) и негосударственное.

Условия договора, заключаемого при обязательном страховании, не могут быть хуже тех, что определены соответствующим законодательным актом. Если же это все-таки произошло, то лицо, на которое возложена обязанность страхования, несет перед выгодоприобретателем или застрахованным ответственность на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма (п. 2 ст. 937 ГК РФ).

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде страхования должен содержать положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения.

Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре с владельцем имущества (договор аренды) или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, то страхование не является обязательным.

Такое страхование называют вмененным страхованием.

Своеобразной разновидностью обязательного страхования являются требования о наличии соответствующего договора страхования как обязательного условия осуществления той или иной деятельности либо проведения конкретных коммерческих операций. Например, в п. 6 Положения о транзите вооружений, военной техники и военного имущества через территорию Российской Федерации, утвержденного

Постановлением Правительства РФ от 8 апреля 2000 г. № 306 (в ред. от 28 марта 2008 г.), отмечается, что такой транзит разрешается при условии предоставления участником транзита страховых и других финансовых гарантий возмещения ущерба, который может быть причинен жизни и здоровью человека, окружающей природной среде и государственной безопасности России.

Добровольное страхование осуществляется по усмотрению участников гражданского оборота. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона.

По отраслевому признаку выделяют личное, имущественное и страхование ответственности, а также перестрахование.

Согласно ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные, в частности, со следующим:

владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

В рамках имущественного страхования законодатель выделяет, в частности, страхование имущества, страхование ответственности за причинение вреда и по договору, а также страхование предпринимательского риска (п. 2 ст. 929 ГК РФ). Наличие этого перечня в законе приводит к тому, что некоторые специалисты полагают, будто иных видов имущественного страхования быть не может. Однако это не так. Следует обратить внимание на употребленное законодателем слово «в частности», предшествующее данному перечню. Как известно, такой оборот применяется в том случае, когда перечисляются не все элементы, а лишь некоторые из них. Другими словами, указанный перечень не является закрытым.

При страховании имущества интерес связан с желанием сохранения конкретного имущества (здания, транспортные средства и т.д.) либо определенного количества имущества (страхование товаров на складе по признаку неснижаемого остатка).

При страховании ответственности интерес состоит в желании освободить себя от необходимости возмещать причиненный имущественный вред личности или имуществу физического либо юридического лица.

При страховании предпринимательских рисков интерес сводится к желанию возместить возможные убытки, возникшие в силу объективных причин, либо вследствие неисполнения контрагентом своих обязательств.

В зависимости от вида страхования различается порядок определения размера страховой суммы и объема компенсации.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости), если договором страхования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 947 ГК РФ). В то же время согласно п. 1 ст. 951 ГК РФ, когда страховая сумма, указанная в таком договоре, превышает страховую стоимость, договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

На первый взгляд, здесь законодателем допущено явное противоречие — одна норма закона допускает возможность превышения страховой суммы над действительной стоимостью по соглашению сторон, а другая это превышение объявляет ничтожным. Однако подобная сложная правовая конструкция применена для того, чтобы дополнительно защитить интересы страхователей по договорам подобного рода. Если бы законодатель просто ограничился указанием на недопустимость превышения страховой суммы над размером страховой стоимости, то договор, заключенный с нарушением этого правила, являлся бы ничтожным в полном объеме как противоречащий императивной норме закона, и, соответственно, у страховщика не было бы обязанности выполнять его условия о возмещении убытков страхователю при наступлении страхового случая. Сейчас такой договор является действительным, кроме условия о превышении страховой суммы над действительной стоимостью, причем именно в части этого превышения. Таким образом, по данному договору в случае наступления страхового события страховщик должен будет возместить страхователю понесенные убытки, но в пределах страховой стоимости.

Действительной стоимостью считается:

для имущества — действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения страхового договора;
для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, т.е. расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) вследствие наступления страхового случая.

При имущественном страховании размер причиненных страховыми случаями убытков доказывает страхователь, компенсация осуществляется страховщиком в пределах обусловленной договором страховой суммы, как уже отмечалось, не превышающей действительной стоимости. Но есть и еще одно ограничение, вытекающее из самой природы имущественного страхования. Чрезвычайно важно учитывать, что страхование носит компенсационный характер и не должно приводить к получению страхователем дохода. В условиях высокой инфляции, когда значительная часть договоров страхования предусматривает ответственность страховщика по застрахованному объекту в валютном эквиваленте, это правило приобретает принципиально важное значение.

Например, если действительная стоимость автомобиля ВАЗ до финансового кризиса августа 1998 г. составляла в валютном эквиваленте 5000—7000 долл., а затем опустилась до 2500—4000 долл., то при угоне автомобиля или тяжелой аварии, приведшей к невозможности восстановления транспортного средства, нередко возникали споры между страхователями и страховщиками о размере возмещения вреда.

Страхователи, исходя из условий договора страхования, где страховая сумма была выражена в валютном эквиваленте докризисных цен, требовали выплатить им страховое возмещение в размере страховой суммы. Страховщики, в свою очередь, доказывали, что в связи с резким уменьшением цен в валютном эквиваленте на соответствующие автомобили страхователи могут восстановить свое право, если получат сумму, достаточную для приобретения точно такого же нового автомобиля. Если же им будет выплачена вся предусмотренная договором сумма, то в этом случае они получат не только компенсацию убытков, но и доход в части превышения выплаченной суммы над стоимостью такого же нового автомобиля. Судебная практика преимущественно восприняла позицию страховщиков, и требования страхователей удовлетворялись в пределах размера фактических убытков.

При личном страховании интерес неразрывно связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью конкретных людей и получением материального обеспечения в случае смерти человека, болезни, снижения или утраты трудоспособности.

Таким образом, при классификации видов страхования общей категорией является наличие имущественного интереса (страхового интереса). Издавна в практике сложилось правило «нет интереса — нет страхования».

Установлен перечень интересов, страхование которых не допускается:

противоправные интересы;
убытки от участия в играх, лотереях и пари;
расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ); договоры страхования таких интересов ничтожны.

При личном страховании установленная договором страховая сумма может выплачиваться и без причинения вреда, например, при накопительном страховании (долгосрочное страхование жизни).

Страховые выплаты здесь могут быть единовременными или периодическими.

Личное страхование может быть и обязательным, и добровольным.

Возможно страхование одного и того же объекта в двух формах. Так, в соответствии с Федеральным законом «Об охране окружающей среды» от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ (в ред. от 26 июня 2007 г.) может одновременно осуществляться обязательное государственное и добровольное экологическое страхование, а согласно Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1 медицинское страхование осуществляется в двух формах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам

Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29 ноября 2007 г.) участниками отношений в сфере страхования являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела); объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Субъектами страхового правоотношения являются страхователи и страховщики.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Участниками страховых отношений могут быть и другие лица.

Так, страхователи имеют право заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц), а также в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей). Застрахованные лица и выгодоприобретатели могут либо совпадать, либо не совпадать. В последнем случае, если речь идет о договоре личного страхования, он может быть заключен только при наличии письменного согласия на это застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти — по иску наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в установленном законом порядке лицензию на право проведения страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Действующее законодательство не оговаривает организационноправовые формы страховых организаций. Следует отметить, что ранее предпринималась попытка ограничить организационно-правовые формы для страховщиков только открытыми и закрытыми акционерными обществами как наиболее устойчивыми образованиями, поскольку законодательство не предусматривает возможность выделения из их имущества долей участников. Однако подобный подход был признан неправомерным, так как нарушается право учредителей самостоятельно выбирать наиболее эффективную для их предпринимательского проекта организационно-правовую форму. Сегодня наиболее распространены среди страховщиков закрытые и открытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью.

Лицензии на осуществление страховой деятельности в настоящее время выдаются Федеральной службой страхового надзора, которая принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела.

Лицензирование деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, производится Федеральной службой страхового надзора в соответствии с Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 29 марта 1994 г. № 251 (в ред. от 14 октября 2005 г.).

Особой категорией участников страховых отношений являются посредники — страховые агенты и страховые брокеры.

Страховыми агентами являются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

На практике это означает поиск клиентов страховых организаций и содействие заключению договоров страхования между клиентами и страховщиком.

Страховой брокер — постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которое действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, которое осуществляется Федеральной службой страхового надзора, которая является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (лицензия) выдается субъектам страхового дела.

Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора документы, предусмотренные законом.

Для понимания специфики обязательств и прав субъектов страхового правоотношения необходимо помимо упомянутых усвоить содержание еще ряда основополагающих страховых понятий.

Страховой риск представляет собой предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как правило, это опасность, от которой страхуется страхователь.

При накопительном страховании в качестве страхового случая рассматривается дожитие застрахованного лица до определенного возраста или определенной даты. Другими словами, страховой случай — это некое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.

Важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный и случайный, т.е. не зависящий от воли участников страхового отношения, характер такого события. Договор, в котором данное условие не соблюдено, ничтожен в силу ст. 168 ГК РФ как не соответствующий требованиям закона (п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.

Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законом. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Закон предусматривает специальные требования в отношении участников коммерческой деятельности. В частности, организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, оговоренные в договоре страхования. В нем, в частности, может быть предусмотрено, что премия оплачивается в рассрочку путем внесения в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая премия должна уплачиваться страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством и принятыми с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законом, а по добровольным — рассчитываются страховщиком самостоятельно.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Тарифы в ОМС — это денежные суммы, определяющие уровень возмещения и состав компенсируемых расходов медицинского учреждения по выполнению территориальной программы ОМС.

Суброгация — переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, в пределах выплаченной суммы права требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за причиненные убытки. В данном случае происходит перемена кредитора в уже имеющемся обязательстве.

Суброгацию на практике часто путают с регрессом, но там нет перемены лица в обязательстве, а возникает новое обязательство. Это в ряде случаев имеет принципиальное значение. В частности, исковая давность по требованиям в порядке суброгации считается с момента страхового случая, когда у страхователя возникает право требования к виновному лицу.

Договоры в сфере страхования

При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор страхования, который заключают между собой страхователь и страховщик. Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется своевременно уплачивать страховые взносы.

В главе 48 ГК РФ содержатся нормы об обязательном и добровольном страховании, страховом правоотношении и договорах личного и имущественного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Правила содержат положения о следующем:

субъектах страхования;
объектах страхования;
страховых случаях;
страховых рисках;
порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);
порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;
правах и обязанностях сторон;
определении размера убытков или ущерба;
порядке определения страховой выплаты;
случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (ст. 940 ГК РФ).

При заключении договора страхования страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг, предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров страхования, закрепленных в законе (ст. 929 и 934 ГК РФ). Кроме того, платность услуг страховщика обеспечивает ему возможность формировать страховые резервы, необходимые для осуществления страховых выплат (ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Реальный характер договора страхования вытекает из положений п. 1 ст. 957 ГК РФ: он вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, если иное не предусмотрено условиями договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к числу публичных договоров. Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования, считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, получателями такой суммы признаются наследники застрахованного лица. При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, которая именуется страховой премией, при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной данным договором суммы.

Образец договора имущественного страхования представлен в Приложении к данной главе В ст. 942 ГК РФ установлены существенные условия договора имущественного страхования, при заключении которого между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующем:

определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
размере страховой суммы;
сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Следует отметить, что на практике нередко вместо понятия «срок действия договора» применяются в качестве его синонимов такие понятия, как период страхования или срок ответственности страховщика. Между тем это не идентичные понятия.

Срок действия договора строго определяет период времени от вступления его в силу до согласованного сторонами момента прекращения его действия.

Период страхования охватывает отрезок времени, в течение которого может произойти страховой случай. Период страхования может быть и короче срока действия договора страхования и дольше его, если страховщик принял на себя ответственность с более ранней даты, чем дата заключения договора или вступления его в действие.

Под сроком ответственности чаще всего понимается период страхования. Но иногда под ним подразумевают отрезок времени, в течение которого страховщик может быть принужден к исполнению своих обязательств по страховой выплате, т.е. срок действия договора плюс срок исковой давности.

Договор страхования заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 940 ГК РФ).

Страховые договоры могут заключаться путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю по его заявлению (письменному или устному) подписанного страховщиком страхового полиса (сертификата, свидетельства или квитанции).

Закон допускает определение условий, на которых заключается договор страхования, в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны (ст. 943 ГК РФ).

Законом на страхователя возложена обязанность при заключении договора страхования предоставить страховщику всю известную ему информацию об объекте страхования, об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если эти сведения не известны страховой организации. Если впоследствии будет установлено, что страхователь сообщил страховщику недостоверные данные, то договор, заключенный на основании этих сведений, может рассматриваться как сделка, совершенная в результате порока воли страховщика, и может быть признан недействительным (ст. 179 ГК РФ).

В страховании широко распространена практика применения так называемых правил страхования. Это документ, утверждаемый страховой организацией или объединением страховщиков, в котором подробно изложены основные условия страхования конкретного вида.

Договор сострахования является разновидностью классического договора страхования и отличается от него тем, что по нему один риск страхуется совместно несколькими страховщиками. Такие договоры, как правило, применяются при страховании очень крупных объектов, когда одна страховая организация не в состоянии принять на себя весь объем ответственности изза недостаточности собственных средств.

Поскольку заключается один договор, то для всех его участников существуют, естественно, одинаковые условия страхования. В договоре также должны быть четко указаны обязательства (доля ответственности) каждого страховщика. Они могут быть как одинаковыми по объему, так и различаться. Если в договоре не определены права и обязанности каждой страховой организации — участника, то все они несут солидарную ответственность перед страхователем или выгодоприобретателем за страховую выплату (ст. 953 ГК РФ).

Такая ситуация может быть опасна для страховщиков, участвующих в договоре, поскольку требования о выплате в полном объеме могут быть предъявлены к любому из них (п. 1 ст. 323 ГК РФ), что может поставить компанию, не обладающую достаточными активами, на грань банкротства.

В связи с этим могут создаваться страховые пулы. На основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Перестрахование представляет собой особую разновидность страховой деятельности. Страховщики, застраховавшие крупные риски или объекты, которым свойственна повышенная степень опасности, в целях уменьшения возможных убытков часть ответственности по риску передают другим страховщикам по договору перестрахования.

Перестрахование — деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Перестрахование способствует усилению финансовой устойчивости страховых организаций и в определенной степени гарантирует исполнение ими своих обязательств перед страхователями.

В соответствии с определением, закрепленным в законе, по договору перестрахования страховщик страхует у другого страховщика в полном объеме или в определенной части риск страховой выплаты по заключенному им договору страхования (п. 1 ст. 967 ГК РФ).

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за страховую выплату остается страховщик в полном объеме.

Договор перестрахования, в отличие от страхового договора, является консенсуальным, его сторонами могут быть только страховые организации, обладающие лицензиями на право осуществления страховой деятельности. Он также должен заключаться в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК РФ), но никаких дополнительных требований к его форме в законе нет.

Среди перестраховочных договоров выделяются две большие группы: договоры факультативного перестрахования (когда их стороны свободны в передаче и принятии риска в перестрахование) и облигаторного перестрахования (когда стороны договорились определенные риски в обязательном порядке передавать и принимать в перестрахование). Далее эти договоры подразделяются по типам перестраховочной защиты: договоры пропорционального или непропорционального перестрахования (в последних доля ответственности перестраховщика превышает его долю в страховой премии), перестрахования эксцедента убытка (перестраховочная защита предоставляется при страховом случае в части превышения размера убытков согласованного сторонами лимита), эксцедента суммы (перестрахование осуществляется в части превышения страховой суммы над согласованным лимитом) и т.д.