Страхование

Понятие страхования

1. Как общественное явление страхование зародилось давно. Смысл этого понятия заключен в корне слова («страх»). Веками люди испытывали страх за свою жизнь и имущество перед опасностями: стихийными явлениями, пожарами, эпидемиями и т.п. Постепенно пришло понимание того, что число лиц, заинтересованных в сохранении материального благополучия, значительно превышает число тех, кто дейст-вительно пострадал от наступления вредоносных событий.

Появилась идея заранее создавать запасы, например, продовольствия, из которых при неурожае оказывалась помощь пострадавшим хозяйствам. Исторически первым появилось именно натуральное страхование, которое со временем уступило место страхованию в денежной форме.

2. В экономическом смысле страхование – это перераспределительные отношения по поводу формирования за счет денежных взносов страховых фондов, которые в последующем используются для возмещения ущерба от рисковых факторов общественной жизни и оказания денежной помощи тем, у кого возникли убытки. В ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховании) страхование определено как отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Согласно позиции Верховного Суда РФ это деятельность по оказанию финансовых услуг, оказываемых в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей).

3. Возмещение вреда – основная, но не единственная функция страхования. Такая система уменьшает риск для отдельного субъекта, способствуя этим активизации его деятельности. Страхование может выполнять накопительную функцию (страхование «на дожитие» до определенного возраста и т.п.). Помимо этого, средства страховых фондов страховые организации инвестируют в иные отрасли хозяйства, в частности в разработку систем безопасности транспорта.

Страховое правоотношение. Основные страховые категории

1. Страховое правоотношение – это обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется вносить установленные страховые платежи, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении определенных обстоятельств (страхового случая) выплатить страхователю или иному управомоченному лицу определенную денежную сумму.

Субъектами страховых отношений являются страховщик и страхователь.

2. Страховщик – сторона, принимающая на себя обязанность выплатить определенную денежную сумму. Согласно ст. 938 ГК это юридическое лицо с лицензией на осуществление страхования определенного вида. Обычно это российские коммерческие организации, причем со специальной правосубъектностью, о чем прямо сказано в Законе о страховании (ст. 6). В данной сфере могут функционировать и некоммерческие юридические лица – общества взаимного страхования (ст. 968 ГК), исторически появившиеся даже ранее коммерческих страховых фирм. Это корпоративные организации, которые могут существовать в организационно-правовой форме потребительских кооперативов (п. 3 ст. 50, ст. 65.1 ГК).

Страховые организации могут осуществлять деятельность сами либо через своих агентов и брокеров. Агент – представитель, действующий от имени страховщика в пределах предоставленных ему полномочий.

Брокер – это посредник, так как он действует по поручению страховщика или страхователя, но всегда от своего имени.

Допустимо сострахование – страхование какого-либо объекта по единому договору несколькими страховщиками (ст. 953 ГК). Это случай множественности лиц в страховом обязательстве на стороне страховщика. Если же один объект страхуется у нескольких страховщиков по разным договорам, речь идет о двойном страховании (п. 4 ст. 951 ГК).

3. Страхователь – лицо, страхующее какие-либо интересы (собственные или других лиц) от наступления определенных неблагоприятных событий. Им может быть как физическое, так и юридическое лицо, заключившее договор со страховщиком либо являющееся страхователем в силу закона.

4. В страховом правоотношении помимо страхователя и страховщика могут участвовать и иные лица.

Выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Это может быть как сам страхователь, так и специально указанное в договоре лицо, в пользу которого договор был заключен (ст. 430 ГК). В договоре имущественного страхования оно так и именуется – «выгодоприобретатель» (ст. 929 ГК). В договоре личного страхования такое лицо названо «застрахованный». В случае его смерти право на получение выплаты переходит к наследникам (ст. 934 ГК). Но отличие не только в терминологии. В договоре личного страхования сведения о застрахованном лице отнесены к существенным условиям, следовательно, без них договор не считается заключенным (п. 1 ст. 432 ГК). Для договора имущественного страхования, заключенного в пользу выгодоприобретателя, указание последнего необязательно (страхование производится «за счет кого следует» – п. 3 ст. 930 ГК). В таком случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя и выплата страхового возмещения производится тому, кто предъявит этот полис страховщику (либо страхователю, либо выгодоприобретателю).

5. Страховое правоотношение возникает по поводу объекта страхования той ценности, которая страхуется. Это всегда определенный интерес в сохранении какого-то блага. Категория интереса – одна из ключевых в страховом праве. Есть давно сложившееся выражение: «Без интереса нет страхования».

Если рассматривать одну из функций страхования – возмещение вреда, мы видим, что страховщик никогда не берет на себя обязанность восстановить вещь, погибшую от страхового случая. Он обязуется только возместить убытки потерпевшему в денежной форме. Поэтому страхуется не сама вещь, а интерес в ее сохранении. То же самое при личном страховании – это интерес, связанный с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица.

В законе не содержится легального определения страхового интереса. В доктрине предлагаются различные варианты. Представляется, что интерес – это стремление сохранить то имущественное или неимущественное благо, которого выгодоприобретатель лишается, если происходит страховой случай. Этот интерес иногда именуют позитивным, отмечая при этом, что «у страхователя обязательно должен быть и другой, негативный интерес – к тому, чтобы страховой случай не наступил».

Интерес должен быть юридическим, т.е. основанным на правовом акте или договоре. Следовательно, заинтересованным в страховании имущества может быть лицо, обладающее на него вещным правом (его собственник, субъект права хозяйственного ведения, права оперативного управления). Им является обладатель обязательственных прав (арендатор, хранитель, перевозчик и др.). Это может быть добросовестный владелец вещи (ст. 234 ГК), который может стать ее собственником по давности владения; лица, имеющие право наследовать (после открытия наследства).

Страхователь путем заключения договора страхования может обеспечить не только свой собственный, но и чужой интерес (страхование детей родителями, работников – работодателем и др.).

Не могут быть застрахованы противоправные интересы (по понятным причинам), убытки от участия в играх, пари, лотереях (так как отношения такого рода вообще не подлежат судебной защите – ст. 1062 ГК), а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (чтобы не спровоцировать их захват).

Интерес может быть как имущественным, так и неимущественным (при личном страховании). При имущественном страховании застраховано может быть имущество, гражданско-правовая ответственность (деликтная – за причинение вреда или договорная – за неисполнение договора) и предпринимательский риск.

6. Предметом страхового обязательства всегда выступает денежная сумма.

1. Страховая премия – плата страхователя за страхование; ее размер определяется по страховым тарифам, которые разрабатывает страховщик или орган страхового надзора для отдельных видов страхования.

Премия может быть внесена по частям (отдельными взносами).

2. Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (в имущественном страховании она называется возмещением, а в личном – страховой суммой); она служит ориентиром для страховой премии, так как обычно величина премии – это определенный процент от страховой суммы. При страховании имущества либо предпринимательского риска размер страховой суммы предопределен страховой стоимостью – действительной стоимостью объекта страхования (при страховании имущества – это реальная стоимость вещи; при страховании риска – это возможные убытки страхователя). При страховании гражданской ответственности и личном страховании размер страховой стоимости определяется сторонами.

Страховая сумма и страховая стоимость могут не совпадать. Законом установлено, что страховая сумма не может превышать страховую стоимость (п. 2 ст. 947 ГК). Если все-таки страхование проведено сверх страховой стоимости, в части превышения договор ничтожен (недействительна только часть сделки). Если причиной превышения страховой суммы над страховой (действительной) стоимостью явился обман страхователя, страховщик может оспорить договор в целом и потребовать возмещения убытков.

По одному договору страхования можно застраховать имущество или предпринимательский риск не в полном объеме, а в части страховой стоимости. Тогда и размер выплаты будет пропорционально уменьшен. В подобных случаях допускается дополнительное страхование (ст. 950 ГК), т.е. могут быть заключены дополнительные договоры с тем же страховщиком или с другими страховщиками, но при условии, что общая страховая сумма по всем заключенным договорам не превысит действительную стоимость имущества.

3. Страховая выплата – сумма, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (фактически наступившее опасное событие, влекущее возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату).

Страхование – рисковая деятельность и для страхователя (при ненаступлении страхового случая в период действия договора уплаченная им страховая премия не возвращается), и для страховщика (если страховой случай все же произойдет, ему придется произвести страховую выплату, размер которой значительно превышает размер страховой премии).

Страховой риск – предполагаемое опасное событие, на случай наступления которого проводится страхование. Признаки, которым должен отвечать страховой риск: а) вероятность. Вредоносное событие возможно, но не неизбежно (например, стихийное бедствие, заключение брака, достижение определенного возраста и др.); б) случайность. У сторон на момент заключения договора нет информации о том, что такое событие уже наступило, либо оно наступит обязательно, либо не может произойти (в принципе или в период действия договора)1.

7. Классификация видов страхования может быть проведена по различным критериям.

Добровольное страхование производится по воле сторон путем заключения договора между страхователем и страховщиком. Страхование гражданами своей жизни и здоровья может быть только добровольным (п. 2 ст. 935 ГК).

Обязательное страхование возникает на основе предписания закона застраховать других лиц (их жизнь, здоровье, имущество) или свою гражданско-правовую ответственность за причинение вреда (наиболее известно обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) либо за нарушение договора (страхование банковских вкладов). Оно может осуществляться за счет средств страхователя (в частности, при обязательном государственном страховании определенных категорий государственных служащих оно производится за счет бюджетных средств, выделяемых страхователям – органам исполнительной власти) или за счет средств самих заинтересованных лиц (например, страховая премия может быть включена в стоимость билета, приобретаемого пассажиром).

Лицу, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование, предоставлено право требовать этого в судебном порядке. При обязательном страховании его объекты, минимальный размер выплат и риск, на случай наступления которого должно быть произведено страхование, определяются непосредственно законом.

Обязательным является также медицинское, профессиональное страхование (например, для оценщиков, нотариусов, занимающихся частной практикой, туристических операторов) и др.

Страховые правоотношения могут возникнуть из договора либо без заключения договора. По второму из указанных вариантов происходит страхование в обществах взаимного страхования (ст. 968 ГК), где по общему правилу с момента вступления в общество лицо, точнее его имущественные интересы становятся застрахованными, т.е. основанием страхования является факт членства. Еще один случай – обязательное государственное страхование, которое может проводиться непосредственно на основании правовых актов (ст. 969 ГК).

Можно выделять виды страхования в зависимости от объекта. В имущественном страховании это страхование имущества, ответственности (деликтной или договорной) и предпринимательского риска.

При личном страховании могут быть застрахованы жизнь, здоровье, трудоспособность и др. Страховым случаем может быть не обязательно вредоносное обстоятельство (повреждение здоровья в результате несчастного случая), но и иные события (достижение определенного возраста, вступление в брак и т.д.).

Договор страхования

1. Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки.

Это договор по оказанию страховых услуг: услугодателем является страховщик, а услугополучателем – страхователь.

Договор возмездный, причем обязанность возложена на обе стороны: страхователь должен уплатить страховой взнос (премию), а страховщик – определенную договором страховую сумму. Отсюда следует вывод: это двусторонне обязывающий (взаимный) договор.

Сложнее определиться с отнесением его к реальным либо консенсуальным сделкам. В ст. 957 ГК, казалось бы, достаточно четко определен момент вступления договора в силу: по общему правилу – в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Но речь идет о передаче не вещи (как в реальных сделках), а денег. Строго говоря, в любой возмездной сделке, связанной с передачей вещи, есть два объекта: вещь и деньги. По договору же страхования никакая вещь не передается.

Сказанное свидетельствует о том, что классическое деление сделок на реальные и консенсуальные (как оно понимается со времен Древнего Рима) к договору страхования неприменимо.

В литературе договор страхования иногда квалифицируется как условная (ст. 157 ГК) сделка. Делать это не стоит по следующим соображениям. Юридическая конструкция сделки, совершенной под условием, позволяет сторонам по своему усмотрению выбрать: ставить возникновение или прекращение правовых последствий заключения сделки в зависимость от каких-то обстоятельств либо этого не делать. Возможен любой из этих вариантов. Все зависит от воли сторон. А по договорам страхования выплата страховщиком страховой суммы всегда зависит от наступления страхового случая. Стороны своим соглашением ничего изменить не могут. Не бывает страхования, не связанного с наступлением страхового случая, зависимость от него – суть страхования.

2. Источниками правового регулирования в области страхования являются общие положения гл. 48 ГК, некоторые транспортные кодифицированные акты (например, КТМ), другие федеральные законы и подзаконные акты об отдельных видах страхования. Причем преимущество имеют нормы специальных актов, а положения ГК применяются, если законами о видах страхования не установлено иное.

Условия договора могут быть определены стандартными правилами страхования определенного вида, разработанными страховщиком либо объединением страховщиков.

3. Несмотря на отсутствие в структуре гл. 48 ГК параграфов, посвященных отдельным видам договора страхования, есть ряд статей, где они названы. Закон выделяет договоры имущественного (ст. 929 ГК) и личного (ст. 934 ГК) страхования.

Допустимо заключение договора перестрахования, по которому страховщик, первоначально заключив договор с каким-то страхователем (по терминологии ГК – основной, его еще называют прямым), затем свой риск выплаты ему страховой суммы в свою очередь страхует у другого страховщика путем заключения договора перестрахования.

В этом (втором) договоре он становится страхователем, но при этом остается ответственным перед своим страхователем по первому договору. Это так называемое «вторичное» страхование. Причем можно последовательно заключить несколько договоров перестрахования.

Страховая организация, являясь предпринимателем, рискует, беря на себя обязанность выплаты страхового возмещения. Поэтому к договору перестрахования применяются нормы о страховании предпринимательского риска.

Большой спецификой отличаются договоры морского страхования.

Оказание страховых услуг может быть оформлено не только самостоятельным соглашением, условие о страховании может быть частью иного договора (о залоге, перевозки, хранения, аренды транспортных средств и др.).

4. Договор заключается между страхователем и страховщиком. Страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо, имеющее интерес в сохранении имущества, здоровья, трудоспособности и др. Страховщик – юридическое лицо, имеющее лицензию на ведение страховой деятельности.

Форма договора – только письменная под страхом недействительности. Это может быть классическая письменная форма (в виде единого документа, подписанного сторонами). Однако чаще на основании заявления страхователя, для которого допустима и устная, и письменная формы, страховщик вручает ему страховой полис. Это документ, как правило, подписанный только страховщиком. Нередко страховщики применяют свои стандартные формы договоров страхования определенного вида. Таким образом, по способу заключения это договор присоединения.

Возможна выдача генерального (единого) полиса при систематическом страховании партий однородного имущества на сходных условиях.

Но и при таком оформлении отношений страхователь вправе требовать выдачи самостоятельных полисов на отдельные партии товаров.

5. При имущественном страховании существенными являются условия об объекте страхования (определенном имущественном интересе, наличие которого обязательно, иначе договор недействителен), о страховом случае, размере страховой суммы и сроке действия договора. Для договоров личного страхования к существенным отнесены условия о застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы и сроке.

Продолжительность страхования определяется сроком действия договора либо периодом времени, в течение которого существует опасность (например, продолжительность перевозки груза). Что касается срока действия договора, законом определена его «отправная точка» – момент уплаты первого взноса либо всей страховой премии (ст. 957 ГК). Поэтому страхование распространяется на те страховые случаи, которые возникли уже после вступления договора в силу.

Но по воле сторон может быть установлено иное: этот момент отнесен на более позднее время либо действие договора распространено на отношения, возникшие до внесения денежной суммы. Сама же продолжительность договора отдана на полное усмотрение сторон.

Если после вступления договора в силу отпала возможность наступления страхового случая (например, застрахованное имущество погибло, но по иным, чем страховой случай, причинам), т.е. более не существует риск наступления неблагоприятных последствий, договор прекращается досрочно.

6. Страховое правоотношение, развиваясь постепенно, включает в себя два этапа: первый – с момента вступления договора в силу и до наступления страхового случая, второй – после наступления страхового случая.

До заключения договора страховщик должен ознакомить страхователя с правилами страхования, потому что это договор присоединения, следовательно, условия разрабатывает одна сторона (страховщик).

На стадии заключения соглашения у него есть право оценить риск, т.е. возможный убыток (он пока лишь вероятен, но может быть определен с учетом оценки самого имущества и характера опасности, от наступления которой проводится страхование). От этого зависит размер будущей страховой суммы и страховой премии. Для оценки риска страховщик может провести осмотр имущества, назначить экспертизу для установления его действительной стоимости. При личном страховании он вправе потребовать проведения медицинского обследования страхователя для определения состояния его здоровья.

Впоследствии страховщик не имеет права разглашать сведения об участниках страхования (их здоровье, имуществе), т.е. должен соблюдать тайну страхования.

Оценка риска – это право страховщика, которым он может и не воспользоваться. Если окажется, что страховая стоимость, указанная в договоре со слов страхователя и не проверенная страховщиком, явно выше действительной стоимости имущества, по общему правилу оспорить ее размер в последующем невозможно. Единственное исключение: доказанность того, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение (ст. 948 ГК).

Если в период действия договора возникнут обстоятельства, повышающие вероятность наступления страхового случая, у страховщика, узнавшего об этом, появляется право требовать изменения договора либо увеличения страховой премии соразмерно увеличению риска.

При отказе страхователя (выгодоприобретателя) страховщик может потребовать расторжения договора с возмещением причиненных ему этим убытков.

На втором этапе – после наступления страхового случая – страховщик обязан возместить ущерб. В объем выплат помимо суммы страхового возмещения, предусмотренной договором, включаются и расходы страхователя по спасанию своего имущества, даже если предпринятые им меры оказались безрезультатными и имущество все-таки погибло или было испорчено. При проведении расчетов страховщик может уменьшить размер своих выплат, если страхователь просрочил внесение очередного страхового взноса, а страховой случай наступил до погашения им задолженности.

Страховщик может отказать в выплате при ненадлежащем поведении страхователя, который не сообщил страховщику о наступлении страхового случая, тем более если случай наступил в результате умысла самого страхователя или застрахованного им лица. По общему правилу страховщик освобождается от обязанности произвести выплату, когда причиной наступления страхового случая послужили такие чрезвычайные обстоятельства, как ядерное заражение, социальные потрясения (военные действия, забастовки и т.п.), либо имущество было уничтожено или изъято у страхователя на законных основаниях.

Если после исполнения страховщиком своей обязанности (после выплаты страхового возмещения страхователю) будет установлено лицо, ответственное за причинение вреда (например, машину, застрахованную от угона, похитили, а затем был найден угонщик), у страховщика появляется право требования к причинителю вреда.

Ту сумму, которую он выплатил страхователю, страховщик теперь вправе взыскать с лица, виновного в наступлении страхового случая.

Такой переход права на возмещение ущерба к страховщику в страховом праве называется суброгацией (ст. 965 ГК).

При заключении договора страхователь обязан уведомить страховщика о существенных обстоятельствах, которые могут повлиять на оценку риска страховщиком. И в дальнейшем до наступления страхового случая страхователь должен незамедлительно сообщать об изменении этих обстоятельств, влекущем увеличение риска наступления страхового случая. Он обязан внести страховую премию (однократно или в рассрочку – страховыми взносами).

Страхователь вправе назначить выгодоприобретателя, указать застрахованное лицо. До наступления страхового случая у него есть право их заменить. При личном страховании это возможно лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Обычно в договоре указывается срок и способ оповещения.

При страховании имущества нередко счет идет на часы, а по договорам страхования жизни и здоровья минимальный срок, установленный законом, – 30 дней (ст. 961 ГК).

При наступлении страхового случая страхователь не может занимать пассивную позицию созерцателя (например, наблюдать, как горит его имущество). Закон обязывает его принимать меры к уменьшению в первую очередь своих потерь, что повлечет и уменьшение расходов страховщика. Затраты, произведенные страхователем (независимо от результата), страховщик обязан будет ему возместить (ст. 962 ГК).

При надлежащем исполнении указанных обязанностей страхователь вправе требовать выплаты ему страховой суммы (возмещения).

У страхователя есть право на односторонний отказ от договора.

Единственное условие – чтобы к моменту его отказа не отпала возможность наступления страхового случая. При этом страхователь по общему правилу теряет уплаченную им страховую премию.