Договоры об оказании финансовых услуг

Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ). Как следует из этого определения, предметом договора банковского вклада является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или в иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме. Отношения по банковскому вкладу регламентируются гл. 44 ГК РФ (ст. 834—844).

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим и возмездным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для различных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим. На правоотношения сторон по договору распространяется действие Закона о защите прав потребителей.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклада). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (п. 2 ст. 837 ГК РФ).

На счет по вкладу могут быть зачислены денежные средства, поступившие от третьих лиц. При этом согласие вкладчика на получение денежных средств предполагается.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность с последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК РФ. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, отвечающим требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Хотя в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности установлено иное правило, согласно которому привлечение денежных средств граждан во вклады оформляется договором, заключенным в письменной форме, один из которых выдается вкладчику, нормы ГК имеют преимущество в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ, предусматривающего, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК.

Сберегательная книжка — это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (п. 1 ст. 843 ГК РФ). Она должна содержать следующие сведения: а) наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего вклад; б) номер счета по вкладу; в) сведения о движении денежных средств по счету. Кодекс исходит из предположения о тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. При этом бремя доказывания отсутствия тождества возлагается на лицо, заявляющее об этом. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя — восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется по правилам вызывного производства в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством (гл. 33 ГПК РСФСР).

Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты — в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст. 844 ГК РФ).

Правила выпуска и обращения сертификатов, введенные письмом Банка России от 10 февраля 1992 г., ограничивают срок обращения депозитного сертификата для юридических лиц одним годом, а для физических лиц — тремя годами с момента его выдачи. На бланке сертификата отражаются следующие реквизиты, отсутствие которых влечет недействительность сертификата: а) наименование «депозитный (сберегательный) сертификат»; б) указание причины выдачи сертификата (внесение денежного вклада); в) дата внесения вклада; г) размер вклада; д) безусловное обязательство банка вернуть сумму вклада; е) срок возврата; ж) процентная ставка банка; з) сумма причитающихся процентов; и) наименование и адрес банка-эмитента; к) имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата); л) подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание таких сделок, скрепленные печатью банка.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу принципа возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладу, если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком. Например, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчику. Такое сообщение должно быть сделано в письменной форме, если иное не предусмотрено депозитным договором, что следует из п. 3 ст. 159 ГК РФ. Для юридических лиц одностороннее изменение процента по таким вкладам допускается в силу договора.

Порядок начисления процентов на вклад также регламентирован в законодательстве: они начисляются со дня, следующего за днем его поступления в банк, до дня, предшествующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Периодичность выплат процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

Договор банковского вклада с участием граждан-вкладчиков имеет существенную особенность, касающуюся банка: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.

ГК РФ содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840). Для обеспечения возврата вклада и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого являются Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38—39 Закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность по договору банковского вклада наступает для лица, принявшего вклад, в следующих случаях: а) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; б) при утрате обеспечения или ухудшения его условий; в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов. Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст.840 ГК РФ). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

При наложении ареста или обращении взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». Арест осуществляется судом или арбитражным судом, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Договор банковского счета

Договору банковского счета посвящена гл. 45 ГК РФ (ст. 845— 860).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Банк может использовать

имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Из приведенного определения следует, что договор банковского счета является консенсуальным, поскольку он признается заключенным не в момент внесения (поступления) средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с предложением, соответствующим объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. При этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и его лицензией, за исключением случаев, когда такой отказ обусловлен отсутствием у банка возможности принять это лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении банка к заключению договора и о возмещении причиненных этим убытков. Обязанность банка заключить договор вытекает из специального характера его деятельности, одной из целей которой является предоставление юридическим лицам возможности надлежащим образом исполнить возложенную на них законом (ст. 861 ГК РФ) обязанность производить расчеты в безналичном порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательством).

Сторонами договора банковского счета являются банк или иная кредитная организация, обладающая лицензией на право совершения банковских операций, и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Предмет договора — находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. В зависимости от содержания правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами принято выделять несколько видов счетов.

Основным видом счета является расчетный счет, который открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета. Количество расчетных счетов не ограничивается. Расчетные счета открываются также большинству некоммерческих организаций — фондам, объединениям, потребительским кооперативам, учреждениям, осуществляющим коммерческую деятельность, и т.п. Расчетные счета могут открываться также филиалам и представительствам юридического лица по ходатайству последнего, если они ведут коммерческую деятельность. При создании хозяйственных товариществ и обществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, на который зачисляются средства в оплату уставного (складочного) капитала. Впоследствии этот счет превращается в обычный расчетный счет. Текущие счета открываются некоторым учреждениям, а также филиалам и представительствам юридических лиц, не ведущих коммерческую деятельность. Круг операций в этом случае ограничивается расходами на содержание филиала или представительства, включая расходы на оплату труда. Бюджетные счета открываются субъектам, которые управомочены распоряжаться бюджетными средствами. Это могут быть счета федерального бюджета, бюджета субъекта Федерации или муниципального образования. Текущие валютные счета открываются клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте. Операции по таким счетам совершаются с учетом требований валютного законодательства. Счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков, называются корреспондентскими счетами (субсчетами). Такие счета открываются либо в расчетно-кассовых центрах Центрального банка России, либо непосредственно банками на основе межбанковских соглашений. Правила ГК о банковском счете распространяются на корреспондентские и иные счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами либо банковскими правилами (ст. 860 ГК РФ).

Договор банковского счета заключается в простой письменной/ форме. Порядок открытия и ведения счетов в соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» устанавливается Банком России. Он регулируется Инструкцией № 28 от 30 октября 1986 г. «О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР» (с последующими изменениями), которая продолжает действовать в части, не противоречащей новому гражданскому законодательству. Для открытия счета клиент—юридическое лицо представляет в банк: а) заявление на открытие счета; б) учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица; в) карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати. Последний документ должен удостоверить права лиц, имеющих право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете. Договором банковского счета может быть предусмотрено также использование электронных средств платежа и других аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и прочих носителей информации, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то лицом (ст. 847 ГК РФ). Клиент может предоставить право списывать денежные средства со своего счета третьему лицу путем выдачи банку соответствующего распоряжения. Банк обязан принять и исполнить такое распоряжение клиента при условии, что клиент предоставил в письменной форме данные, позволяющие банку идентифицировать это третье лицо в момент предъявления им требования о платеже. При реорганизации юридического лица производится переоформление счета. В этом случае клиент обязан предоставить те же документы, что и при открытии банковского счета.

По инициативе клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время без объяснения причин. По инициативе банка этот договор может быть расторгнут в судебном порядке в двух строго определенных в законе случаях: а) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, оказывается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; б) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором (ст. 859 ГК РФ). Остаток денежных средств выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления от клиента. Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина-клиента. Последствием расторжения или прекращения договора является закрытие счета клиента.

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. Основными обязанностями банка являются надлежащее выполнение операций по счету, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета, и хранение банковской тайны.

Первая обязанность банка заключается в зачислении на счет клиента поступающих для него денежных средств, выполнении распоряжений клиента о перечислении средств со счета, выдаче наличных сумм со счета и совершении других операций по счету. При этом банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжаться денежными средствами по усмотрению клиента. Клиент же совершает соответствующие действия, давая указания банку о производстве расчетов, переводе денежных средств во вклад (депозит), снятии со счета и т.д. При осуществлении операций по счету банк вступает в отношения с третьими лицами, руководствуясь распоряжениями клиента и банковским законодательством. Операции по счету клиента должны осуществляться в установленные сроки (ст. 849 ГК РФ, ст. 31 Закона «О банках и банковской деятельности»). Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. В то же время банк обязан выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами или договором банковского счета. По общему правилу, банк не должен выполнять поручения клиента при отсутствии денежных средств на счете. Однако договором банковского счета может быть предусмотрено исполнение платежей при отсутствии денег на счете. При этом возникает задолженность клиента перед банком, и к отношениям между ними применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Обязанность банка по сохранению банковской тайны основана на требованиях ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности». Банк обязан гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Такие сведения могут передаваться как устно, так и предоставляться в форме письменных справок. Кроме самих клиентов, сведения могут быть выданы: судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате России, органам Государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам в специально установленных случаях и органам предварительного следствия с согласия прокурора. В случае смерти клиентов-граждан сведения об их счетах выдаются наследникам, а также нотариусам и консульским учреждениям. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков.

В обязанности клиента входит соблюдение банковских правил при совершении операций по счету и оплата расходов банка на совершение этих операций, когда это прямо предусмотрено договором банковского счета. В таком случае клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с его денежными средствами. Плата за услуги банка может взиматься поквартально за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором.

При исполнении взаимных обязательств по договору банковского счета банк вправе требовать оплаты своих услуг, а также возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту, а клиент может требовать уплаты процентов за пользование его денежными средствами. Способом прекращения таких обязательств является зачет. Банк обязан проинформировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, предусмотренные договором, либо в порядке, отвечающем обычной для банковской практики форме предоставления информации о счете. Зачет осуществляется по общим правилам (ст. 410 ГК РФ).

Банк несет ответственность за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК РФ, ст. 51 Закона «О банках и банковской деятельности»). Эта ответственность состоит в уплате процентов на сумму ненадлежаще использованных денежных средств в порядке и размере, установленных ст. 395 ГК РФ на основе учетной ставки банка (ставки рефинансирования Банка России), и возмещении убытков в части, не покрытой суммой уплаченных процентов. Размер подлежащих уплате процентов, указанных в ст. 395 ГК РФ, может быть изменен законом или соглашением сторон. В договоре банковского счета могут быть установлены и иные основания ответственности банка.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжений клиента, кроме случаев, когда это предусмотрено законом, договором или производится по решению суда. Списание средств на основании закона принято называть бесспорным, а то, которое производится в порядке, установленном в договоре, — безакцептным (в том числе по требованиям третьих лиц). При списании денежных средств со счета существует определенная его очередность. Если клиент обладает денежными средствами, достаточными для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание средств со счета производится в порядке поступления в банк распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не установлено договором. При недостаточности средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание производится в порядке установленной очередности. Статья 855 ГК. РФ устанавливает шесть очередей. В первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также алиментных требований. Во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда или вознаграждений по авторскому договору. В третью очередь производится списание по платежным (но не исполнительным) документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда по трудовому договору, а также по отчислениям в Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, Государственный фонд занятости и фонды обязательного медицинского страхования. В четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, не указанные в третьей очереди. В пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение иных денежных требований. В шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности. В рамках одной очереди списание производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Договор финансирования под уступку денежного требования

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ). Этот договор именуется также договором факторинга (регламентируется гл. 43 ГК РФ — ст. 824—833).

Из определения договора факторинга следует, что этот договор возмездный и может быть как реальным, так и консенсуальным. Обычно целью факторинга является получение клиентом денежных средств в обмен на уступаемое им право требования. Но договор факторинга может носить и обеспечительный характер, что имеет место, когда денежное требование к должнику уступается клиентом для обеспечения исполнения обязательств клиента перед финансовым агентом (п. 1 ст. 824 ГК РФ).

В качестве финансового агента могут выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие специальную лицензию на осуществление деятельности такого рода (ст. 825 ГК РФ). Клиентом по договору факторинга может быть любое лицо. Обычно в этом качестве выступают коммерческие организации.

Предмет договора факторинга — денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования (ст. 826 ГК РФ). Это может быть как существующее требование, т.е. требование, срок платежа по которому уже наступил, так и будущее требование, т.е. право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем. Пункт 1 ст. 826 ГК РФ устанавливает условия идентифицируемости уступаемого денежного требования. Существующее требование должно быть определено в договоре таким образом, чтобы позволяло идентифицировать это требование уже в момент заключения договора, а будущее требование — не позднее чем в момент его возникновения. Отсутствие такой определенности влечет признание договора факторинга незаключенным.

Момент перехода будущего требования определен в п. 2 ст. 826 ГК РФ: такое требование считается перешедшим к финансовому агенту после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств, являющихся предметом договора. Если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу после его наступления. При этом в каком-либо дополнительном оформлении уступки денежного требования нет необходимости.

Форма договора факторинга определяется правилами ст. 389 ГК РФ. Поскольку денежное требование, передаваемое по договору факторинга, практически во всех случаях вытекает из сделки, для которой обязательна письменная форма, то и сам договор факторинга должен быть заключен в письменной форме (простой или квалифицированной), а в установленных законом случаях подлежит государственной регистрации.

Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность уступаемого денежного требования, если договором факторинга не предусмотрено иное (ст. 827 ГК РФ). Денежное требование признается действительным, если выполняются следующие условия: а) клиент обладает правом на его передачу; б) в момент уступки требования ему не известны какие-либо обстоятельства, вследствие которых должник вправе не исполнять уступаемое требование. За неисполнение или ненадлежащее исполнение должником переданного требования клиент перед финансовым агентом не отвечает, если договором факторинга не предусмотрено иное.

Существенное изъятие из общих правил об уступке права требования (ст. 382 ГК РФ) установлено в ст. 828 ГК РФ. Это касается необходимости получения согласия должника по уступаемому требованию на переход этого требования к другому лицу. По общему правилу для перехода прав кредитора к другому лицу не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Отсюда следует, что такое согласие необходимо, если его получение предусмотрено договором между первоначальным кредитором и должником. Соответственно, при таких обстоятельствах совершенная без согласия должника уступка права требования в общем случае окажется ничтожной как не соответствующая требованиям закона. Однако для договора факторинга ст. 828 ГК РФ устанавливает иное правило: уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. Казалось бы, в такой ситуации должнику по уступаемому требованию уже нет смысла устанавливать в договоре запрет на уступку требования в порядке факторинга. Но используя правило п. 2 ст. 828 ГК РФ, должник может надлежащим образом обеспечить свои интересы, установив в основном договоре ответственность кредитора за нарушение соглашения о запрете или ограничении уступки права требования, поскольку от этой ответственности кредитор не освобождается.

Обязанность должника в договоре факторинга произвести платеж финансовому агенту наступает лишь при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж (п. 1 ст. 830 ГК РФ). Последствием неисполнения клиентом либо финансовым агентом обязанности по уведомлению должника является сохранение должником права произвести платеж первоначальному кредитору, при этом исполнение будет надлежащим (п. 3 ст. 382 ГК РФ) и прекратит существующее между должником и кредитором денежное обязательство. Такое же последствие наступает в случае неисполнения финансовым агентом просьбы должника о представлении ему в разумный срок доказательств того, что уступка требования финансовому агенту действительно имела место.

В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе с соблюдением общих правил о зачете предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника к моменту получения им уведомления об уступке требования. В состав таких требований не включаются требования, которые могли бы возникнуть у должника к клиенту в связи с нарушением последним соглашения о запрете или ограничении уступки требования.

Возможны случаи, когда должник окажется вправе потребовать от финансового агента возврата уплаченной ему суммы. Один из таких случаев предусмотрен в ст. 833 ГК РФ — нарушение клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником. Для возникновения права должника на получение с финансового агента уплаченной ему суммы необходимо наличие совокупности следующих условий:

а) клиент нарушил обязательства по договору с должником, и такое нарушение дает должнику право на возврат платежа;

б) финансовый агент не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к которому относится платеж, связанный с уступкой требования (бремя доказывания этих обстоятельств возлагается на должника).