Виды вкладов

Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка – это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях.

Депозитные операции классифицируются:

1) исходя из категории вкладчиков:

вклады юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);
вклады физических лиц;

2) по экономическому содержанию:

с учетом категорий вкладчиков;
по формам изъятия;

3) срочные вклады в зависимости от их срока:

вклады со сроком до 3 месяцев;
вклады со сроком от 3 до 6 месяцев;
вклады со сроком от 6 до 9 месяцев;
вклады со сроком от 9 до 12 месяцев;
вклады со сроком свыше 12 месяцев.

Существуют две формы срочных вкладов: срочный вклад с фиксированным сроком; срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии;

вклады до востребования – договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию;

сберегательные вклады населения, которые классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

а) срочные;
б) срочные с дополнительными взносами;
в) условные;
г) на предъявителя;
д) до востребования;
е) на текущие счета и др.;

4) по порядку использования хранимых средств;

5) условный – платеж производится после наступления определенных условий, указанных в договоре;

6) премиальный – производится розыгрыш по номерам депозитных счетов. Премия зачисляется на денежный счет, номер которого выпал;

7) валютный – выплаты производятся в той же валюте, в какой был открыт вклад;

8) вклады в пользу третьих лиц – вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.