Грейс-период как элемент льготного кредитования

Грейс-период может быть в форме льготного периода по каждой отдельной операции и льготный период в совокупности по всем операциям. В первом случае проценты по кредиту не начисляются в течение определенного срока после совершения каждой операции. Во втором – задолженность по всем операциям, совершенным в каком-то периоде, к примеру – календарном месяце, нужно полностью погасить до наступления конкретной даты (например, до 10 или 20 числа следующего месяца).

В Республике Беларусь наиболее популярен второй вариант с ориентировочным льготным периодом в 51 день. Это означает, что сумма задолженности по операциям, совершенным за отчетный месяц, должна быть погашена не позднее 20 числа следующего месяца. Данные карты начали набирать популярность на белорусском рынке в последние несколько лет.

В соответствии с белорусским законодательством кредит не может быть совершенно бесплатным, поэтому некоторые банковские учреждения установили процентную ставку в пределах льготного периода, порядка 0,00001% годовых. Следует отметить, что некоторые банки в рамках грейс-периода устанавливают процентную ставку 15-20% годовых, однако данный показатель ниже среднерыночного.

На сегодняшний день кредитные карты с грейс-периодом предлагают БНБ-Банк, Альфа-Банк, Банк ВТБ, Хоум Кредит Банк, МТбанк и другие. Так БНБ-Банк предлагает своим клиентам льготное кредитование сроком на 41 день, соответственно задолженность необходимо погасить до 10 числа месяца следующего за отчетным. Ставка такого кредитования составляет 0,000001%, однако в случаи невыполнения кредитополучателем своих обязательств процент уже равен двойной ставки рефинансирования (т.е. 50% годовых).

Размер предоставляемого кредита составляет от 1 млн. бел. руб. до 30 млн. бел. руб. Банком уставлены следующие требования, предъявляемые к кредитополучателю [2]:

1) Дееспособные, платежеспособные физические лица, являющиеся гражданами Республики Беларусь, не моложе 23 лет, к моменту погашения кредита, возраст клиента не должен превышать 56 лет для женщин и 61 года для мужчин;

2) Постоянный источник дохода и/или пенсия и срок работы не менее 3 месяцев на последнем месте работы, общий трудовой стаж не менее года;

4) Наличие телефонного номера белорусского оператора мобильной связи.

Альфа-Банк предоставляет своим клиентам льготное кредитование по средствам кредитных карточек: «Ваш «золотой запас», «Бон-Вояж», «Гиппо-Альфа-Банк» и овердрафта по зарплатным карточкам. Грейс-период составляет 30 календарных дней, с процентной ставкой 0,000001%, однако если выйти за пределы дозволенного льготного периода, процент уже колеблется от 50% (овердрафт в рамках зарплатных проектов) до 68% годовых в зависимости от вида карты.

Грейс-период по карте ВТБ банка «Микс» является однократным и предоставляется только на первые 50 дней с официальной даты оформления договора по кредиту. С последующего дня за непогашенный долг начисляется до 66% годовых.

Хоум Кредит Банк предоставляет грейс-период до 35 дней, соответственно долг необходимо погашать до 4 числа каждого месяца. В случаи невыполнения такого требования процентная ставка будет составлять 85% годовых по безналичным операциям и 95% годовых при снятии наличных денежных средств.

В апреле 2014 года МТБанк презентовал кредитную карту «Халва». Данный продукт стал громкой инновацией за последние годы. Карта «Халва» МТБанка представляет собой карту рассрочки, с помощью которой можно без переплат приобретать товары в рассрочку.

Период рассрочки можно считать аналогом грейс-периода с той лишь разницей, что в большинстве случаев он составляет не 50, а 90 - 180 дней. Его продолжительность зависит от категории товара и конкретного магазина. Например, для одежды, обуви, аксессуаров, косметики и парфюмерии наиболее распространен период рассрочки 3-4 месяца, ювелирные украшения, мебель, бытовую и садовую технику можно приобрести в рассрочку на 5-6 месяцев[3].

Обслуживание карты «Халва» составляет 49 000 бел.руб. в год. В первый год этот платеж можно избежать, если до 15 числа месяца, следующего за месяцем оформления кредитной карты, произвести покупку на сумму не менее 500 000 бел.руб.

В 2014 году было было выявлено, что у 943 компаний заключен договор с МТБанком, а число магазинов-партнеров «Халва» достигло 3082, из которых самыми большими являются: 5 элемент, Соседи, Милавица, Мономах, Зико, Адидас, Связной, Керамин, Мегатоп, Мустанг и так далее.

Список магазинов, где принимают карту «Халва» МТБанка включает в себя 92 магазина техники, 110 магазинов одежды, 57 обувных магазинов, 12 продуктовых сетей, порядка 70 кафе, ресторанов и других развлекательных заведений, свыше 30 сетей аптек и медицинских центров и так далее. На самом деле, практически все свои нужды при желании можно удовлетворять с помощью карты «Халва» [1].

Кредитная линия является возобновляемой, а, следовательно, уплатив сумму задолженности, держатель карточки снова имеет право тратить с карты деньги. МТБанк обещает рассмотреть заявку на оформление кредитной карты всего за 30 минут. Кроме того, есть возможность оставить онлайн заявку на карту рассрочки «Халва» МТБанка.

Использование грейс-периода построено на предположении, что кредитополучатель не сможет или не захочет погасить полностью долг, а, следовательно, будет вынужден выплатить высокие проценты по кредиту.

Список использованных источников

1. Банковский интернет-портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа http://myfin.by/stati/view/2520-grejsperiody--besplatnye-dengi-i-nikakih-myshelovok https://myfin.by/. – Дата доступа: 08.12.2015.

2. Белорусский Народный Банк [Электронный ресурс]. - Режим доступа http://myfin.by/stati/view/4044-kreditnye-karty-s-grejsperiodom-vremya-absolyutno-besplatnyh-deneg-proshlo . – Дата доступа: 08.12.2015.

3. МТБанк [Электронный ресурс]. - Режим доступа http://www.mtbank.by/private/cards/kobrendovye-karty/usloviya-lgotnogo-perioda . – Дата доступа: 08.12.2015.

4. Кравцова, Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др. – 4-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2009. – 504 с.