Д.э.н. Астапова Г.В.
Аспирант Абазина О.А.
К.э.н. Новикова Н.И.
Алуштинский филиал Государственного бюджетного образовательного учреждения Республики Крым "Романовский колледж индустрии гостеприимства"
Противодействие заемщиков неправомерным действиям коллекторских агентств и коммерческих банков
Коллекторское агентство или КА (англ.Collect – собирать, комплектовать, инкассировать, получать или собирать (деньги) - это компания, которая профессионально занимается сбором долгов. В своей работе коллекторское агентство делает упор на досудебное взыскание задолженности, но в случае необходимости, КА инициирует либо возбуждение уголовного дела, либо ведение приказного судебного производства, и имущество будет взыскано через суд.
КА использует три стадии при работе с должником: Soft Collection, Hard Collection и Legal Collection. В Украине первая коллекторская компания появилась осенью 2006 года. Сейчас на этом рынке около 15 компаний. Половина из них работает при своих финансовых учреждениях, т.е. выполняет функцию обслуживания конкретного собственника. Некоторые хотя и называют себя коллекторскими, строго говоря, таковыми не являются. Одни сосредоточились на оказании помощи юридическим лицам в судебных процессах. Другие сузили свою сферу деятельности до частносыскных услуг. Хотя задача у всех общая - превращать безнадежные долги в дополнительные доходы банков, кредитных союзов и финансовых компаний. Когда-то банки сами «выбивали» возврат займов, однако в последнее время распространилась практика привлечения (в качестве посредников) КА, предметом деятельности которых является реализация права требования в пользу банков, выполнение должниками обязательств по кредитным договорам. КА направляют по почте уведомления о долге, через несколько дней по телефону узнают, когда должник начнет погашать задолженность. Затем общаются лично: объясняют юридические последствия неуплаты долгов. И если должник и тогда отказывается платить, подают в суд. Работа КА проводится по трем направлениям: soft или "мягкий" (ранний), коллекшн; hard, или "жесткий" коллекшн; legal или юридический (поздний), коллекшн. В договоре кредитования часто присутствует пункт о том, что заемщик разрешает банку напоминать о долге. На первом этапе должнику объясняется, что невозвращенный в срок кредит - это не проблема банка, это его проблема. Затем в ход идут звонки клиенту, СМС-сообщения, письма руководству компании, где работает должник, работа с родственниками, личные встречи и т.д. И, как правило, через 1-2 месяца прессинга должник устает и соглашается погасить долг. Иногда действия коллекторов носят противозаконный характер. Коллекторы могут стать для кредитора страшным сном - с элементами черного пиара в банках, разглашением информации о задолженности по месту работы должника и даже агрессивной «разъяснительной» работой в его семье. Пугать и выбивать долги - в этом и состоит суть работы коллекторских агентств. Причем зачастую действия коллекторов являются противоправными.
Развитие коллекторского бизнеса в Украине вполне возможно в направлении, когда коллекторам будут продаваться долги предприятий, компаний и даже задолженности населения за услуги ЖКХ. В зоне работы украинских коллекторских компаний находятся также страховщики (сумма регрессных требований к причинителям вреда порядка 1 млрд. грн.), компании в сфере телекоммуникации, предоставляющие кредит на услуги связи.
Причиной организации работы коммерческих банков с неблагонадежными клиентами при помощи КА выступает комплекс преимуществ. Во-первых, банк сохраняет позитивный имидж для потенциальных клиентов. Тогда как судебные тяжбы их отпугивают. Во-вторых, под проблемный кредит банки обязаны формировать страховые резервы. Естественно, на эту же сумму сокращается прибыль банка. В-третьих, до появления коллекторских компаний банкам приходилось списывать долги в случае безнадежного кредита. Однако если коллектор предлагает банку даже 10% от суммы, то для него это более чем выгодное предложение, если он не видит других способов возврата денег. В-четвертых, при условии эффективной работы с коллекторской компанией у финансового учреждения со временем отпадет необходимость завышать ставки по потребительским кредитам.
Выбирая конкретное КА, банк обращает внимание на комплексность услуг: от телефонного прессинга до судебного взыскания долгов и содействия судебному исполнителю; готовность работать с долгами на любой стадии просрочки; возможность выкупа портфеля долгов; финансовые условия; наличие собственного call-центра.
Тем не менее, физическим лицам уберечь себя от неправомерных действий коллекторов можно, если подойти к делу грамотно и знать свои права. Защита своих экономических интересов от неправомерных действий коммерческих банков и привлеченных ими КА осуществляется путем использования норм действующего законодательства, а также с учетом своевременной оценки угрозы потери прав собственности.
Судебной палатой по хозяйственным делам Верховного суда Украины принято решение, которое защищает заемщиков, к которым коллекторы пытаются применять решения судов, полученные еще банками, которые были их кредиторами. Судебная организация постановила, что коллекторская или факторинговая компания не получает наряду с правом взыскания кредитных средств решения суда относительно вымогательства средств по кредиту, или залога по ипотеке, которое в суде получил банк-кредитор. То есть коллекторы не имеют права требовать кредитные средства по решению суда, вынесено в пользу банка, у которого было приобретено это решение. Коллекторская компания (или другой покупатель кредиторской задолженности, например, другой коммерческий банк) должна пройти все судебные процедуры сначала и получить собственное судебное решение, причем только на остаток долга. Это дает заемщику дополнительное время для оттяжки срока погашения долга, заключение соответствующих договоренностей, получение решения суда в свою пользу.
Противодействие неправомерным действиям коллекторов и коммерческих банков предлагается осуществлять в двух направлениях – путем использования норм действующего законодательства и путем своевременной диагностики намерений и возможностей коммерческого банка относительно использования комплекса незаконных действий в направлении возврата долгов и захвата прав собственности. Комплексный подход к решению проблемы минимизации для физических лиц – заемщиков угрозы со стороны КА позволяет сформировать комплекс упреждающих мер и сконцентрировать усилия по преодолению последствий взаимоотношений с коллекторами.
Литература:
1. Астапова Г.В. Оцінювання кредитоспроможності авіапідприємств- позичальників в процесі їх корпоративної взаємодії з комерційними банками. // Г.В. Астапова. // Вісник Національного авіаційного університету. - № 2(55). – К.:НАУ, 2013. - С. 246-250.
2. Рач Д.В. Шляхи зниження неповернення кредитних засобів. / Д.В. Рач. // Вісник Східноукраїнського університету. – 2002. - № 2. – С.35.