Кредит как основной элемент современных экономических отношений

Кредит – это общественные отношения, возникающие между экономическими субъектами по поводу движения стоимости. К экономическим субъектам относят кредитора – это сторона экономических отношений, предоставляющая ссуду, и заемщика, получателя кредита, принимающего на себя обязательство в установленный срок возвратить ссуженную стоимость и процент за пользование ссудой. Объектом в данном типе отношений выступает ссуженная, или так называемая нереализованная прибыль[1].

Кредит основывается на следующих принципах:

1. Срочность. Данный принцип означает, что ссуда предоставляется на определенный срок.

2. Возвратность предполагает своевременный возврат средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика.

3. Платность проявляется в распределении дополнительно полученного дохода при использовании ссуды между заемщиком и кредитором.

4. Обеспеченность кредита представляет собой необходимую защиту имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств, а также является некой гарантией возвратности средств.

Одной из наиболее надежных форм обеспечения кредита является залог, что определяется его отличительными чертами[2]:

2) Залогу присуще наиболее характерное свойство вещных прав – право следования. В статье 353 ГК РФ гласит: «В случае перехода права собственности на заложенное имущество или право хозяйственного ведения от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения либо в порядке универсального правопреемства, право залога сохраняет силу[3]»;

3) Залог является единственным способом обеспечения, позволяющим кредитору удовлетворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами в случае обращения взыскания на предмет залога. Для реализации этого прав кредитору зачастую даже не требуется возбуждать по отношению к заемщику судебный иск.

4) Предметы залога в большей степени отвечают требованиям приемлемости и достаточности обеспечения и характеризуются своей ликвидностью, долговременностью хранения, возможностью осуществления контроля за его состоянием.

5. Целевое использование. Этот принцип позволяет кредитору точнее просчитать риск и доходность по ссуде, то есть выполнение данного принципы является дополнительным обеспечением кредита.

Для более точно определения кредита необходимо изучить функции, которые он выполняет.

Во-первых, это перераспределительная функция, заключающаяся в передаче временно свободных материальных и денежных ресурсов одних собственников во временное пользование другим. Таким образом, бездействующие денежные средства или товарно-материальные ценности становятся функционирующими.

Во – вторых, функция замещения действительных денег кредитными операциями. В процессе обращения наличные денежные знаки в свою очередь замещаются кредитными орудиями обращения – векселями, чеками и безналичными расчетами со счетов в банке.

Данные функции являются основополагающими и ряд авторов, опираясь на них, также выделяют следующие функции: доходную, стимулирующую, мобилизационную, трансформационную, страховую и т.д..

Таким образом, нельзя не признать значимость кредита в современных условиях рыночной экономики, где целесообразнее для достижения потребительских целей, а также для развития производства, использовать временно высвободившиеся материальные или денежные средства, даже несмотря на такой принцип как платность кредита. Ведь как заметили Ильф и Петров: «Время, которое мы имеем, – это деньги, которых мы не имеем».

Литература:

1. Лаврушин О.И. «Деньги, Кредит, Банки ». – М.: Кнорус, 2014 – 488с.

2. Савинова В.А. «Обеспечение как снижение рисков банковского кредитования» –Экономические науки, ООО «24-Принт, 2015, №7 – 142с.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации //[Электронный ресурс]// Режим доступа http://base.garant.ru/10164072/