Коммерческие банки и их корпоративные клиенты: проблемы взаимодействия

В первую очередь банки должны более серьезно относиться к оценке финансового состояния кредитополучателя. Анализ кредитоспособности позволяет на ранней стадии кредитного процесса до выдачи кредита спрогнозировать риск и практически полностью предотвратить всевозможные потери. Следует отметить, что существующие методики определения кредитоспособности основываются на анализе бухгалтерского баланса заемщика, однако совокупность данных расчетов не всегда отражает действительную ситуацию финансового положения.[2] Решить эту проблему в иностранных государствах помогает широкая сеть независимых аудиторских фирм, чье объективное заключение о финансовом состоянии потенциальных заемщиков облегчает работу банков. В нашей же стране аудиторское дело находится на стадии становления.

Во многих зарубежных странах накоплен большой опыт сбора и анализа сведений о репутации и других компонентах кредитоспособности, и наряду с частной существует государственная картотека предприятия, доступная только профессиональным участникам банковской деятельности.

Как уже говорилось, одним из способов управления кредитным риском является привлечение достаточного обеспечения. Однако анализ эффективности действия существующих форм обеспечения возврата кредита свидетельствует о наличии некоторых недостатков в порядке их оформления, что в свою очередь сказывается на конечном результате работы банка.

Одной из наиболее важных проблем кредитования является определение процентной ставки. Ставка по кредиту должна быть такой, чтобы заемщик и банк получали прибыль и компенсировали риски. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем ниже ставка процента. Юридическим лицам невыгодно кредитоваться по завышенным ставкам в крупных банках, в то же время предприятий, удовлетворяющих жестким требованиям таких банков, мало.[1,3] У средних банков требования к потенциальным заемщикам не так высоки, и они готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности бизнеса.

Проблемы с кредитованием корпоративных клиентов связаны зачастую с отсутствием системы грамотного финансового менеджмента на предприятии. Интуитивно предприниматель понимает финансовый механизм деятельности своего бизнеса.[3] Но структурировать финансовые потоки и грамотно представить действительную картину банку-кредитору предприниматель в ряде случаев не может.

Следует также выделить проблему зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк РФ для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.

Кроме того, одной из главных проблем, как банковского сектора, так и всей экономики в целом, остается все же мошенничество. Мошенничество как форма незаконного умышленного завладения чужими денежными средствами получает наибольшее распространение в финансово-кредитной сфере российской экономики.

Наибольших успехов в этом виде банковского бизнеса добьются те кредитные организации, которые раньше других создадут соответствующие внутренние механизмы, позволяющие эффективно работать на рынке банковских услуг.

В современных условиях выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать и предвидеть результаты кредитной сделки. Это главный залог успеха банка при кредитовании. При этом главной задачей является создание единого механизма управления, обеспечившего, в первую очередь, окончательное преодоление негативных явлений в экономике страны, а затем, - создание условий, необходимых для её нормального функционирования и развития, как в области финансов, так и в области интенсификации производства, торговли, сельского хозяйства и других отраслей. Важную роль здесь призвано сыграть создание «кредитного двигателя», как элемента кредитной системы в целом, поскольку именно он является главным инструментом регулирования экономики в руках государства. Основанный на денежных и кредитных отношениях, он позволит наиболее быстро сконцентрировать огромные ресурсы в виде временно свободных денежных средств на центральных направлениях экономического и социального развития страны.

Литература

1. Банковское дело: учеб. для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. Л.П. Кроливецкой. Изд. 5-е перераб. и доп. М., 2006. С. 112

2.Мечникова А.В. Банковские операции: Учеб. для сред. проф. образования А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - М.: Инфра-М, 2007. - 368 с.

3.Мурычев А.В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса // Деньги и кредит. 2009. № 3. С. 12