Инновационные розничные платежные инструменты: состояние и перспективы

Однако розничный бизнес имеет высокий потенциал для дальнейшего развития банковской деятельности и обеспечения банков стабильными доходами [3]. В процессе предоставления услуг реальному сектору экономики банки выполняют функцию посредников между различными экономическими агентами и занимают значительное место в экономической системе государства. Банки, выполняя посредническую роль, с одной стороны, предоставляют услуги государственным органам и субъектам хозяйствования, а с другой — домашним хозяйствам. Тем самым обеспечивают гладкое функционирование реального сектора экономики. Безналичные переводы способствуют привлечению денежных средств на депозитные счета, повышая инвестиционный потенциал экономики. Поэтому в мировой банковской практике уделяется большое внимание развитию розничных платежных систем как средству повышения эффективности экономики в целом. В Казахстане к розничным услугам банков второго уровня относят широкий перечень услуг, оказываемых юридическим и физическим лицам. Основными из них являются платежно-расчетные услуги и услуги по переводу денежных средств.

Спектр розничных платежных инструментов и услуг достаточно широк и в разных странах может быть совершенно различен. Широко применяемые в мировой практике виды платежных инструментов приведены в таблице 1.

В зависимости от вида платежного инструмента, используемого для инициирования расчетных операций между плательщиком и получателем средств, розничные платежи классифицируются на документарные и бездокументарные формы.

К документарным формам относят расчеты на основании нормативно установленных расчетных документов, которые могут быть представлены на бумажном носителе либо в виде электронного образа документа. К расчетным документам относятся платежные поручения и аккредитивы, платежные требования, инкассовые поручения и чеки.

Таблица 1.

Основные виды платежных инструментов

Платежные инструменты	Деньги (в том числе электронные)	Недорогие по стоимости платежи и покупки
Чеки	Покупки в предприятиях торговли и сервиса, оплата услуг юридических лиц
Прямые дебеты, прямые депозиты	Осуществление плановых (периодичных) платежей, взносов, оплата счетов, коммунальных платежей
Платежи за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса

В нашей стране значительную долю на розничном рынке занимают операции с наличными и традиционными платежными инструментами. Значительная масса торговых сделок в сегменте розничной торговли осуществляется населением с помощью наличных денег. Степень проникновения безналичных платежей в торговую среду в Казахстане все еще низка по сравнению с развитыми странами. Но революционное развитие информационных технологий вызвало особый интерес к инновационным розничным платежным инструментам. Следствием этого стали кардинальные изменения в способах осуществления платежей и в применяемых платежных инструментах, которые в свою очередь привели к изменению взаимоотношений клиентов с банками и, соответственно, общей картины банковской системы.

В сегменте розничных безналичных платежей в сфере обслуживания массовых и повседневных платежей населения основными инструментами в этом секторе являются:

платежные карточки;
системы моментальных платежей;
системы дистанционного банковского обслуживания (Интернет-банкинг, мобильный банкинг).

Сегодня в Казахстане банки второго уровня и АО "Казпочта" выпускают платежные карточки. По данным Национального банка Республики Казахстан общее количество карточек, находящихся в обращении, составляет 8,4 млн. единиц и свыше 7,8 млн. граждан на сегодня имеют платежные карточки. Объемы транзакций произведенных с использованием платежных карточек имеют тенденцию роста. За последние 5 лет, объемы транзакций по платежным карточкам выросли в 2,7 раза. Необходимо отметить, что обслуживание платежей и переводов денег на сегодня осуществляется посредством безопасных и высокотехнологичных межбанковских платежных систем Казахстана.

В связи со смещением акцента в сторону инновационных платежных инструментов центральный банк должен актуализировать изучение потенциального воздействия новых платежных инструментов на финансовую стабильность и в отслеживании влияния инноваций на монетарную политику. Для коммерческих банков внедрение инноваций на рынке розничных услуг открывает большие возможности для диверсификации услуг, повышения доходности и привлечения новых клиентов.

Внедрению и широкому использованию инновационных платежных инструментов создают барьеры такие факторы как:

необходимость крупных финансовых ресурсов на развитие и сопровождение новых платежных решений;
особенности законодательства в сфере банковской деятельности;
скептицизм клиентов к новым банковским услугам.

Эти факторы вызывают сомнения в целесообразности применения новых технологий в банковской деятельности. Тем не менее, инновации на рынке розничных платежных инструментов имеют положительные стороны. В странах с развивающей экономикой инновационные платежные системы основным рычагом модернизации финансовой системы, создания прозрачной экономики, повышения ее ликвидности и стабильности. Что является залогом создания условий для долгосрочного экономического роста.

В нашей стране также внедрена система обработки розничных платежей населения. С помощью этой системы банки второго уровня принимают платежи от населения в пользу поставщиков услуг в режиме "моментального" зачисления платежей. Предполагается дальнейшее расширение функционала данной системы в части взаимодействия с банками второго уровня по оптимизации проведения моментальных (онлайн) платежей. В целях снижения рисков и повышения безопасности проведения межбанковских операций в розничном сегменте рассматривается возможность внедрения централизованной клирингово-расчетной системы по розничным электронным платежам населения.

Национальным Банком и банками второго уровня на постоянной основе проводятся разъяснительные работы в СМИ для популяризации преимуществ использования платежных карточек, инновационных методов осуществления безналичных платежей среди широкого круга населения.

В части внедрения инноваций и новых платежных инструментов Национальным Банком созданы правовые условия для оказания банками всех видов дистанционных платежных услуг (через Интернет, сеть автоматизированных устройств, мобильного банкинга). Сегодня все крупные банки Казахстана представляют своим клиентам как информационные, так и транзакционные услуги посредством Интернет-банкинга. С учетом динамичного проникновения Интернета в массовые слои населения доля безналичных платежей населения с использованием инновационных инструментов осуществления платежей будет только активно расширяться. Также набирает обороты рынок мобильного банкинга.

Литература:

1. Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Вып. 1. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах / Центральный банк Российской Федерации, М.: Полиграф Сервис, 2007. 66 с. (www.cbr.ru)

2. Гагарин П.А.Новые тенденции развития розничных платежных услуг.// Методический журнал "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке" №1(95) 2010г.