Сбережения населения как источник банковских ресурсов

С точки зрения экономической теории сбережения населения представляют собой не арифметическую разницу между доходом и расходом, а разность между доходом и потреблением, т.е. неиспользование части дохода на потребление. Причем сбережение означает не ограничение потребления, а ту часть денежного дохода, которая остается после совершения всех текущих потребительских расходов.

Трактовка понятия сбережений как не использованной на текущее потребление части денежного дохода имеет в экономической литературе ряд! вариаций. Так, Геронина Н.Р. описывает сбережения как «целенаправленное ограничение текущего потребления с целью дохода в будущем». Н.И. Базылев, A.B. Бондарь и СП. Гурко считают, что «сбережение - это... отложенный спрос домохозяйств, т.е. отказ от текущего потребления с целью его увеличения в будущем». Более упрощенную формулировку предлагает Г.С. Панова: «Сбережение представляет собой разность между доходами и потреблением». Конечно, образование сбережений может быть связано с ограничением текущего потребления. Однако сбережения могут возникнуть и при резком увеличении дохода (перевод на более высокооплачиваемую работу, получение наследства, лотерейного выигрыша и т.п.). Уровень сбережений зависит от потребления, однако придание пассивной роли сбережениям, их подчиненность по отношению к потребительским расходам подразумевает, что весь денежный доход должен быть использован на потребление. При этом образование сбережений выступает как отклонение от равенства доходов и расходов.

Несколько иное определение сущности сбережений как экономической категории дано И.В. Баскаковым: «Сбережения - это аккумуляция денежных доходов домохозяйств для обеспечения непрерывности потребления в условиях расширяющихся потребностей». Сбережения являются частью денежного дохода населения. Так, Кашин Ю. И. представляет сбережения как «кристаллизацию части денежных доходов населения в целях удовлетворения будущих потребностей», а Белугин Ю. М. - как «часть личного дохода, которая помещается в сберегательные кассы или другие кредитные учреждения либо остается на руках у населения и накапливается». На наш взгляд, сбережения - это постепенно формируемая часть не используемого на текущее потребление денежного дохода в целях обеспечения последующего потребления или получения дополнительного дохода.

Следует отметить, что превышение денежных доходов над потреблением является всего лишь механизмом, а не мотивом образования сбережений. Данный факт создает, на наш взгляд, определенную путаницу в экономической литературе. Наличие «свободного» остатка средств выступает лишь формой конкретных причин образования сбережений. Общим же мотивом сбережений является расширение платежеспособности сберегателя, превышающее величину текущего дохода. Постепенное накопление позволяет удовлетворить те потребности, которые в противном случае были бы недоступны.

Последний фактор перекликается с понятием «отложенный спрос». Он может быть как осознанно-целевым, выражающим подготовку населением соответствующего денежного обеспечения для удовлетворения потребностей более высокого уровня, и инертно-неосознанным в случае недоразвития самих потребностей.

В рыночной экономике существует разветвленная и разнообразная сеть привлечения и использования сбережений населения. Это диктуется возрастанием при данной экономической формации роли ресурсов населения как источника формирования капитала и инвестиций. Последний важнейший фактор и предопределяет активную политику стимулирования сбережений.

С другой стороны, и населению есть из чего выбирать: депозиты в банках, государственные долговые обязательства, корпоративные акции и облигации, страховые полисы и т.п. Причем в условиях конкуренции и борьбы за средства домохозяиств как значительной части совокупного капитала различные финансовые институты предлагают все более привлекательные условия для сберегателей.

Значительна роль сбережений и в воспроизводственном процессе. Часть дохода, расходование которого отложено на определенный период, представляется для экономики источником денежных средств для расширения производства. Сбережения также не требуют обеспечения потребительскими товарами и услугами в определенном временном интервале. Следовательно, в этот период экономика имеет возможность противопоставлять сбережениям продукт для производительного, а не для личного потребления. Это определяет место сбережений в воспроизводственном процессе.

Из вышеизложенного следует вывод относительно связи конструктивного аспекта сбережения не столько с финансовой стороной, которая всего лишь порождает откладывание расходов, сколько с отказом от потребительского использования хозяйственных факторов в пользу их производительного использования.

Однако для того, чтобы сбережения превратились в реальные инвестиции, предприятия должны суметь их освоить и обеспечить необходимый уровень рентабельности вложений. В настоящее время многие предприятия не в состоянии решить эту проблему.

Сбережения населения, выступая изначально как следствие решения домашних хозяйств по поводу использования денежных доходов, вместе с тем являются одним из неотъемлемых элементов системы экономических отношений. Для общества наличие сбережений означает возможность развития в будущем. Вид осуществления сбережений характеризует экономическое мышление общества.

К вопросам соотношения сбережений и инвестиций могут быть отнесены слова Л.Столерю: «... как бы ни были ограничены экономические ресурсы, всегда есть возможность использования их наилучшим образом. Ключевое понятие в экономике - оптимум».

Список литературы:

Кацуба Е.Е. Денежные сбережения населения как инвестиционный ресурс

Гончаренко Т.В. Активизация процесса привлечения сбережений населения коммерческими банками

Пурисова Е.Г. Деятельность коммерческого банка по привлечению сбережений населения