к.э.н., доцент Ахметова А.А., к.э.н. Ахметов Д.А.

Кызылординский государственный университет имени Коркыт Ата, Гуманитарно-технический институт «Акмешит», Казахстан

Кредитование как основной вид банковской деятельности

Важнейшими принципами кредитования являются срочность, обеспеченность, возвратность, платность. Также к ним можно отнести и определение границ кредитования. На микроуровне граница кредита определяется конкретным заемщиком и кредитором, то есть может ли кредитор выдать ссуду данному заемщику или это нецелесообразно.

Банковское кредитование плохо идет на производство из-за низкой его рентабельности в отличие от торговли или других посреднических операций, т.е. банк не может кредитовать себе в убыток, в этом проявляется граница банковского кредитования. При более тесном взаимодействии контрагентов ссудной сделки возникает потребность более правильно определить стратегии, перспективы, взаимовыгодность сотрудничества, уменьшить период и затраты по ведению переговоров и оформлению договоров по каждой ссудной операции. В этой ситуации появляется потребность определения границ кредитования в узком значении - в виде лимитов кредитования.

Предложение банком того или иного состава кредитных услуг определяется рядом факторов:

• потребностью клиентов банка в заемных ресурсах с учетом цели их использования, срочности, продолжительности кредитной процедуры и требований, предъявляемых банком к заемщикам;
• целесообразностью с точки зрения банка предоставления данных видов кредитов; при этом принимаются во внимание кредитоспособность клиента, уровень общего кредитного риска, доходность, наличие соответствующих по суммам и срокам кредитных ресурсов, качество предлагаемого клиентами обеспечения, наличие отработанных кредитных технологий и квалифицированного банковского персонала;
• состоянием экономики и отдельных ее сегментов, проводимой Национальным банком РК политики по урегулированию кредитных операций, тенденций развития кредитного рынка.

По результатам анализа этих факторов коммерческие банки пересматривают виды кредитов, предлагаемых клиентам, процентные ставки и требования к финансовому состоянию заемщиков. Наиболее распространенными видами кредитования являются кредитная линия, контокоррентный кредит, кредитные операции с векселями и ипотека. Таким образом, кредитование действительно относится к одной из основных операций банков. Являясь одним из основных финансовых инструментов, банковский кредит может решить проблемы расширения воспроизводства, завершение производственно-коммерческого цикла, временные финансовые проблемы. В банковской практике применяются различные виды кредитов, предложение которых определяется рядом факторов. Кредитование частных лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной операцией. Поэтому управление кредитным риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться специфически.

Процесс кредитования населения включает несколько этапов: анализа финансового положения заемщика, собственно выдачи согласованной суммы кредита и возврата ссуды. Успешность работы банков в этом сегменте во многом зависят от эффективности первой части – анализа заемщика, или скоринга. От правильно разработанной системы скоринга зависит и набор документов, необходимый для рассмотрения заявки, и срок ее рассмотрения, и уровень ставки, и в конечном итоге сам результат сделки. Если для заемщика важнее сроки и проценты, то для банка – правильность оценки кредитоспособности клиента.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Вторая часть – выдача кредитов – это, по сути, техническая задача, практически одинаковая для банков.

В современном состоянии не только в столицах, но и в далекой глубинке банки повернулись лицом к потребителям – физическим лицам, понимая, что именно они их будущие основные клиенты. Учитывая краткосрочность пассивов, банки развивают краткосрочное потребительское кредитование.

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

Различают прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения. Главное, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, – это простота организации кредитного процесса, что позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на отношениях банка с заемщиком.

С другой стороны, прямое банковское кредитование обычно связано с более высоким уровнем риска по сравнению с косвенным банковским кредитованием. С точки зрения банка, это, несомненно, негативный фактор.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.). Действительно, при предоставлении кредита юридическому лицу (торговой организации, предприятию, на котором работают заемщики, фирме и т.д.) кредитоспособность заемщика (юридического лица) определяется с большей степенью достоверности.

К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр. Существует несколько различных видов потребительских кредитов. Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит на неотложные нужды, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования и др.).

Кредиты на неотложные нужды – это приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера. Обычно удельный их вес в кредитном портфеле физических лиц банков составляет более 50%. Одной из популярных форм современного потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам (или овердрафт по пластиковым картам), эмитируемым в настоящее время компаниями «Visa», «Master card» и другими более мелкими банковскими и небанковскими компаниями.

Овердрафт по пластиковым картам – это одна из форм краткосрочного кредитования, дающая возможность владельцу карты при недостатке собственных средств использовать кредит банка на различные потребительские нужды. По пластиковым картам с овердрафтом, или, как их еще называют, кредитным картам, устанавливается лимит денежных средств, который определяется исходя из платежеспособности заемщика. Как правило, банки требуют ежемесячно погашать возникшую задолженность, а в случае просрочки платежей – взимают повышенные проценты.

Литература

1. Мырзабаев О. «Когда своевременны, все платежи хороши»// Финансы Казахстана – №1, 2012 – с. 27-29.  

2. Сабетов А. «Коммерческая документация и аккредитивная форма платежей, применяемая участниками рынка транспортных услуг» // Банки Казахстана – №3, 2013 – с. 29