Оценка кредитного потенциала коммерческих банков

В настоящее время значительно возросла роль региональных банков в банковской системе России. Во-первых, повысилось участие банков в кредитовании экономики региона; во-вторых, активно развивается сберегательное дело, характеризующееся ростом объемов денежных средств населения на банковских счетах. Однако абсолютные показатели не позволяют оценить роль банковского кредитования в развитии региональной экономики. Основным показателем, оценивающим влияние банковского капитала на экономическое развитие региона, является отношение объемов размещенных кредитов к внутреннему региональному продукту (ВРП), Этот показатель позволяет определить величину банковского капитала, участвующего в формировании ВРП. Следует отметить, что, несмотря на рост объемов кредитования в абсолютной величине роль банковских кредитов в региональной экономике невелика.

В настоящее время ресурсная база коммерческих банков формируется главным образом за счет сбережений населения и свободных денежных средств на счета х предприятий и организаций. Это позволяет представить кредитный потенциал банка в виде многофакторной модели аддитивного типа[1]:

. (1.1)

Кредитный потенциал может быть выражен функцией:

Y=, (1.2)

где– объем сбережений населения, – объем свободных средств на счетах предприятий и организаций.

Однако не все зачисленные средства на счетах банковской организации могут быть использованы в кредитных размещениях из-за требований Банка России к коммерческим банкам по соблюдению нормативов ликвидности, участия в системе страхования вкладов, создания резервов и др. В научной литературе[2] описывается две группы факторов, оказывающих влияние на величину кредитного потенциала коммерческого банка: внешние и внутренние.

Таким образом, в расчетная модель оценки кредитного потенциала банков включает следующие переменные:

привлеченные средства физических и юридических лиц, скорректированные на величину отчислений в ФОР;
привлеченные средства от физических лиц, скорректированные на величину отчислений в страховой фонд ССВ;
собственный капитал банков.

Формула расчета кредитного потенциала банка:

КП= (1.3)

где КП – величина кредитного потенциала банка, руб.; СК– собственный капитал банка, рассчитанный в соответствии с положениями ЦБРФ №215-П и №395-П; Оюлi– остатки по i-м счетам юридических лиц; Офлj– остатки по j-м счетам физических лиц; Rфор– норма отчисления в фонд обязательного резервирования (с 01.03.2013 равна 4,25%); Sф– норма отчисления в систему страхования вкладов по j-м счетам физических лиц.

Применяя данный подход можно определить величину средств, которые могут быть использованы коммерческими банками в кредитных операциях, а, следовательно, оценить влияние банковского капитала на развитие экономики региона.

Литература:

1.Попова О.В., Долгова С.А. Ключевые проблемы и перспективы активизации экономического роста региона посредством совершенствования финансово-кредитного механизма.// Вестник ОрелГАУ. 2007. №2.

2.Банковское дело. Под ред. О.И.Лаврушина.– М.: Банковский и биржевой науч.-консульт. центр, 1992.

3. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка.– М.: ИКЦ «ДИС», 2006.