К.н.гос.упр. Шевченко В.Н.,
Факеева А.С.,
Депозитные операции коммерческих банков имеют огромное значение не только для конкретной кредитной организации, но и для экономики в целом. Депозиты юридических и физических лиц традиционно используются банками для осуществления активных операций, основное место среди которых отводится кредитованию, таким образом, банк способствует развитию инвестиционных процессов (инвестиционные кредиты) и стимулирует покупательскую активность населения (потребительское кредитование).
К сожалению, депозитный рынок Украины заметно уступает депозитному рынку экономически развитых иностранных государств. Не смотря на то, что к сегодняшнему дню проведен ряд основных реформ, направленных на создание банковской, судебной, налоговой и законодательной систем, на практике сохраняется ряд существенных проблем, которые тормозят развитие банковского сектора и, в частности, депозитного рынка [1].
Главная из этих проблем – относительно высокий уровень инфляции, который фактически сводит на нет доходы, получаемые вкладчиками по гривневым депозитам, не смотря на то, что в целом банки имеют большую маржу, размещая привлеченные средства и высокодоходные активы. Проводя сравнение Украины с европейскими странами можно сказать, что исходная экономическая и правовая ситуация у нас в стране серьезно отличается от существующей на Западе. Так, доверие населения к банкам в Украине значительно ниже, у участников экономических отношений нет уверенности, что принимаемые государством решения будут не только реализованы, но и доведены до конца. Кроме того, невысок уровень обслуживания экономики банковской системой, степень финансовой грамотности и информированности населения крайне низка. Также в банковской системе отсутствует (либо практически не заметен) ряд важных инфраструктурных элементов, таких как национальные рейтинговые агентства, система осуществления межбанковских расчетов в режиме реального времени. Заметим, что рынок проблемных активов значительно отстает в развитии, все еще велик оборот средств теневой экономики. И это лишь некоторые из существующих проблем.
Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связан с большим количеством сложностей. Можно выделить три основные: безотзывные вклады, процентные ставки и страхование вкладов.
В то же время на Украинском рынке при формировании ресурсной базы имеются сложности во взаимодействии банков и вкладчиков. С одной стороны, необходимо создать для вкладчиков возможность без судебных разбирательств и существенных потерь в ставке процента возвращать свои средства до наступления срока погашения, а с другой – подобные действия клиентов не должны наносить урон банкам. Наконец, необходимо учитывать интересы тех людей, которые имеют возможность положить в банк сумму, превышающую максимальный размер страхового покрытия, гарантированного Агентством по страхованию вкладов, и в существующих условиях вынуждены открывать множество депозитных счетов [2, 3].
Подводя итог, можно сказать, что вклады на сегодняшний день являются основным инструментом сбережений украинцев. Альтернативного продукта, сравнимого по привлекательности и надежности с вкладами на нашем рынке пока нет. Без сомнений, благодаря мероприятиям и разъяснительной работе Агентства по страхованию вкладов повысилось доверие к банкам, что выразилось в притоке частных средств на банковских депозитах.
Литература:
1. Про банки и банковкую деятельность: Закон Украины от 7 декабря 2000 р. №2121-ІІІ (с изменениями и добавлениями): [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http:// zakon1.rada.gov.ua
2. Про систему гарантировання вкладов физичних лиц: Закон Украны от 23 февраля 2012 №4452 - VI. (с изменениями и добовлениями): [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http:// zakon1.rada.gov.ua
3. Про Национальную депозитарную систему и особенности электронного оборот ценных бумаг в Украине: Закон Украины от 10 декабря 1997г. (с изменениями и добавлениями): [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http:// zakon1.rada.gov.ua