Ахметова А.Ж.- магистр экономики н.п.н;

Хасен Г.Н. магистрант

Предложение разнообразных форм кредитования малого предпринимательства само по себе не может решить все проблемы, связанные с развитием и становлением в Казахстане полноценного среднего класса. Однако отсутствие такого инструментария и вовсе не оставляет шанса предпринимателям «вы­жить» в условиях жесткой конкуренции и борьбы с бюрократическими про­блемами, существующими в стране. В последние годы во всем мире магистральным направлением вовлечения малого предпринимательства в финансо­вое обслуживание является повышение разнообразия каналов кредитных ус­луг, что позволяет разграничить микрофинансирование и классическое кре­дитование малого и среднего бизнеса.

Одной из первых стран в мире, осознавших важность охвата предпринимателей финансовыми услугами, стала Великобритания. Охват финансовыми услугами ма­лого и среднего бизнеса вовсе не требует, чтобы каждый предприниматель пользовался всеми возможными услугами, но все предприниматели должны иметь возможность выбирать, пользоваться им этими услугами или нет.

Обычно государственные программы охвата финансовыми услугами сегмента малого предпринимательства состоят из трех блоков:

1. Доступ к финансовым рынкам.

2. Доступ к кредитным рынкам.

3. Повышение финансовой грамотности (финансовое просвещение).

В набор финансовых услуг входят такие компоненты, как сбережения, доступ к дебетовым и кредитным картам, электронные переводы денег, коммерческие кредиты, овердрафт по счетам, расчеты чеками, услуги по платежам и расчетам, страхование, финансовое консультирование, инвестиционные схемы, доступ к операциям на финансовых рынках, микроссуды в чрезвычайных ситуациях, предпринимательский кредит.

Кроме того, необходимы тщательный отбор и проверка механизмов микрофинансирования, подходящих для использования в конкретных социально-экономических условиях. Хорошо зарекомендовавшие себя в одних условиях формы микрофинансирования могут оказаться непригодными в других условиях, что приведет к потерям и потребует существенной моди­фикации данных форм. Существующие во всем мире технологии кредитова­ния малого бизнеса в большинстве своем носят клиентооринтированный ха­рактер, т.е. создание конкретных продуктовых ниш осуществляется под кон­кретные потребности того или иного сегмента клиентского поля.

Если не принимать во внимание уникальные примеры создания инновационных продуктов западных банков, то такие принципы, как совершенствование уже созданных продуктов и адаптация их под потребности собственных клиентов, во всем мире работают весьма успешно [2]. В качестве примера развития ипотечных продуктов на основе клиентоориентированной модели банковского бизнеса можно привести деятельность немецких банков, которые посред­ством внедрения стройсберкасс фактически изменили структуру ритейлового банковского бизнеса не только на немецком рынке, но и в масштабах всей восточной и западной Европы [3].

Немаловажной особенностью деятельности зарубежных банков на отечественном рынке является разработка продуктового инструментария для мало­го предпринимательства с учетом технологии пробного тестирования. При внедрении экспресс-кредитов для начинающих предпринимателей на базе скоринга в процессе контрольных продаж могут корректироваться отсекающие переменные, влияющие на уровень отказов и принятие решения [4].Стратегически важным элементом в рамках политики, проводимой зарубежными банками в Казахстане с точки зрения повышения конкурентоспособно­сти продуктов и услуг для предпринимателей, является анализ предпочтений и попытки удовлетворения клиентского спроса на каждом этапе жизненного цикла клиента. При этом критериями оценки клиентского спроса на продукт являются: качество банковской услуги, ее цена, уровень сервиса, инфра­структура предоставления банковской услуги, имидж банка.

В этой связи все чаще зарубежные банки используют клиентоориентированные модели ведения бизнеса на основе подходов CRM (Customer Relationship Management) - стратегия построения модели бизнеса с использо­ванием современных информационных технологий.

Основной идеей CRM-стратегии является возможность принятия управленческих решений на основании структурированной и систематизированной информации о клиентах на всех этапах их жизненного цикла, однако практическая реализация такой стратегии требует, прежде всего, разработки и выстраивания в банке соответствующей организационной структуры, бизнес-процессов и информационных потоков, а также перехода на новый уровень -уровень развития и постоянного совершенствования. Четкая стратегия, регламентированность и адаптивность бизнес-процессов, продуманная оргструктура и эффективная взаимосвязанная система менеджмента банка в целом - таковы главные факторы, которые позво­ляют сегодня зарубежным банкам удерживать конкурентные позиции на рос­сийском банковском рынке в сегменте кредитования малого и среднего биз­неса. Таким образом, для отечественной финансовой системы, по сравнению с зарубежными банками и технологиями, используемыми ими в сфере кредитование субъектов малого предпринимательства, - это по-прежнему актуаль­ное направление банковской и микрофинансовой деятельности.

Список литературы

1 Ability of individuals to access appropriate financial products and services. Treasury Committee, House of Commons, 2005

2 Леонович Т. Клиентоориентированная стратегия банка // Банковский вестник. - Сентябрь 2008. - С. 14-17

3 Рыкова И.Н., Чернышев А.А. Электоральные факторы, определяющие конкурентоспособность банковских услуг//Финансы и кредит. - 2003. -№ 20. - С. 63-69

4 КудашеваЮ.С. Оценка конкурентоспособности коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2006. - № 11. - С. 46-52