Кулубеков М.Т.- к.э.н., доцент

Салимбаев Е.С. – магистрант

За последние 3 года объемы потребительского кредитования в Казахстане выросли в 4 раза. Однако международные эксперты оценивают охват граждан Казахстана банковскими услугами всего в 20%.

Динамика роста банковского сектора за последние годы в среднем составляет 50%. Такое бурное развитие вызывает критику международных экспертов. Несмотря на это, доля потребительского кредитования по отношению к ВВП составляет всего 4,8%. В среднем в портфеле банков второго уровня этот сегмент занимает 30%.[1]

Население в большинстве своем предпочитает инвестиционные инструменты, которые ему доступны и понятны, ведь многие не обладают знаниями, необходимыми для принятия инвестиционных решений. Однако отсутствие таких знаний не снимает ответственность за риски, сопровождающие  каждую операцию по размещению денег. Так, наиболее удобным и распространенным среди потребителей финансовых услуг инструментом остается банковский депозит.

Депозиторы в основном самостоятельно несут все риски, связанные с вложением денег в банк, за исключением только гарантируемой АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» (далее – Фонд) суммы остатка по депозиту без начисленного вознаграждения не более максимальной суммы гарантируемого возмещения – 5 000 000 тенге.

Согласно Закону Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» не предусмотрено право Фонда устанавливать максимальный размера ставок вознаграждения по вкладам (депозитам) физических лиц, что в целом соответствует современной международной практике.

В условиях жесткой конкуренции некоторые банки проводят агрессивную политику, в том числе путем установления ставок вознаграждения по депозитам и кредитам выше среднерыночных, кредитования без требования подтверждения платежеспособности заемщика, предложения различных призов и других необычных бонусов клиентам[2].

Подобная политика банка должна вызывать как минимум осторожность и внимательное изучение его показателей на предмет наличия скрытых проблем с ликвидностью и возможной неплатежеспособности банков:

Так, рост массы накоплений влечет увеличение ссудного портфеля банка. Стремясь завоевать нишу либо увеличить свою долю на новых, быстроразвивающихся рынках, таких как потребительское кредитование, ипотека, овердрафт по кредитным карточкам, кредитование субъектов малого предпринимательства и т.д., банки зачастую кредитуют компании и физических лиц, не имеющих кредитной истории, без подтверждения их доходов и наличия залогового обеспечения.

Ссудный портфель банка подвергается высоким рискам, и реальный доход банка от таких операций может оказаться ниже планируемого, в худшем случае – ниже уровня расходов по депозитам и повлечь убытки.

2. Завышение ставок по депозитам может служить признаком того, что банку не удается заимствовать средства в других сегментах, в том числе на межбанковском рынке, что в свою очередь должно настораживать внимание его вкладчиков.

3. Предлагаемые банками высокие ставки по депозитам могут также свидетельствовать о скрытых проблемах банка с ликвидностью и его финансовой неустойчивости[3].

Также хочется обратить внимание потребителей банковских  услуг на следующие рекомендации, которые помогут как потенциальному клиенту при выборе банка для размещения своих денег, так и депозитору, разместившему свой вклад, реально оценить возможности банка и свои риски.

1. Выяснить, есть ли у выбранного Вами банка лицензия на проведение банковских операций. Она выдается только Агентством и в ней должно быть указано право банка на привлечение депозитов физических лиц.

2. Учесть известные Вам сведения о репутации выбранного банка, его акционерах, членах Совета директоров и Правления. Ознакомиться со стратегией банка, приняв во внимание раскрыта ли она публично.

3. Необходимо ознакомиться с Правилами об общих условиях проведения операций банком. Согласно статье 32 Закона о банках Правила об общих условиях проведения операций являются открытой информацией и банки обязаны предоставлять их по первому требованию клиента. Данные Правила должны быть утверждены Советом директоров банка и содержать следующие сведения и процедуры:

а) предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов;

б) предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и кредитам;

в) условия выплаты вознаграждения по депозитам и кредитам;

г) требования к принимаемому банком обеспечению;

д) ставки и тарифы на проведение банковских операций;

е) права и обязанности банка и его клиента, их ответственность;

ж) иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций.

4. Банки часто взимают с клиентов плату за различные сопутствующие услуги, связанные с привлечением депозита: консультирование, рассмотрение документов, открытие и ведение различных счетов и т.п., что часто искажает размеры действительных ставок вознаграждения и вводит клиентов в заблуждение.

5. Внимательно ознакомиться с прочими условиями вкладов,  предварительно изучив условия привлечения аналогичных  депозитов нескольких банков. Как правило, условия вклада включают вид вклада (срочный, до востребования), сумму вклада, срок, ставку вознаграждения, возможность пролонгации срока, пополнения вклада, капитализации и т.д.

Необходимо обратить особое внимание к порядку изменения ставки вознаграждения при автоматическом (при отсутствии обращения клиента) пролонгировании (продлении) договора банковского вклада. Часто банки предусматривают в этих случаях свое право в одностороннем порядке (без согласования с клиентом) значительно снижать ставки вознаграждения вплоть до полной отмены (нулевая ставка). 

6. Очень важно самостоятельно или с помощью консультантов ознакомиться с финансовой отчетностью банка - годовой и ежеквартальной, которая должна раскрываться банками публично. Так, согласно требованиям Закона о банках банки публикуют:

годовой отчет, включая годовой баланс и отчет о доходах и расходах, соответствующие международным стандартам финансовой отчетности, в срок до 1 мая года, следующего за отчетным годом, после подтверждения аудиторской организацией достоверности представленных в них сведений и утверждения годового баланса и отчета о доходах и расходах годовым собранием акционеров банка.

Для публикации информации о своей деятельности банки в соответствии с постановлением Правления  Агентства № 311 от 27.08.05 г. «О средствах массовой информации, используемых для публикации информации о деятельности акционерного общества, и требованиях к ним» используют периодические печатные издания, выпускаемые тиражом не менее пятнадцати тысяч экземпляров и распространяемые на всей территории Республики Казахстан, и (или) WEB-сайты в сети Интернет[3].

В соответствии со всем вышесказанным можно сделать вывод, что, потребительский кредит – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.        Значительную роль в становлении кредитных отношений и кредита, сыграло ростовщичество. Ростовщичество возникло еще в период разложения первобытнообщинного строя. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в одних  руках и нужда в деньгах других создали почву для ростовщических ссуд. Развитие потребительского кредитования в разных странах проходила по-разному. Так, например, в развитых странах потребительскому кредитованию уделялось много внимания, нежели в странах становление рыночных условий в которых относительно недавно, что привело к кризисам банковских систем в этих странах.

Литература:

1. Марченко Г.А. Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития// Банки Казахстана. -Алматы, 2002. -№10. -С.95-96

2. Ауесбаева А. Перспективы развития стратегического управления в коммерческих банках .- Алматы.: Экономика, 2002.- 132 с.

3. Мекишев А.А. О перспективах развития банковских услуг // Банки Казахстана, – Алматы,  2012.-  № 3.-С.48-49