Смена ориентиров: пенсионное кредитование в РФ

Большая часть трудоспособного населения уже успела столкнуться с банками, взять кредит, ссуду, ипотеку. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество клиентов банков росло в геометрической прогрессии, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка снижается, некоторые аналитики прогнозируют даже отрицательную динамику развития в будущем. Неблагоприятные политические и экономические условия, по оценке Росстата, привели к снижению в 2014 г. доходов населения на 1% в реальном выражении по сравнению с 2013 г. [2] По данным Центробанка, просрочка по кредитам гражданам с начала 2014 года в абсолютном выражении выросла почти на треть. А доля просроченной задолженности частных лиц в общем портфеле банков увеличилась с 4,4 до 5,6%. Прогнозы на ближайшее будущее неутешительные, особенно в условиях снижения темпов кредитования. ЦБ прогнозирует, что в 2015 году они могут замедлиться тоже на треть – с 15–17% до 11%. А чем меньше выдается новых кредитов, тем больше портит показатели ком «испорченных» долгов.

В такой ситуации банки изо всех сил стараются работать над качеством новых займов. Очевидно и то, что банки с вменяемой кредитной политикой будут ориентироваться на те клиентские сегменты, в которых риски минимальны. Возраст потенциальных заемщиков – один из критериев при кредитно-оценочном отборе. А исследования подтверждают тот факт, что самыми недисциплинированными должниками являются молодые люди. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в августе 2014 года по каждому четвертому займу, взятому гражданами в возрасте до 26 лет, отмечались нарушения сроков исполнения обязательств.

Кредитные специалисты «недолюбливают» молодых людей во многом из-за спонтанности принятия решений: им больше всего свойственно оформлять ссуды под влиянием сиюминутных эмоций. И цели кредитования во многих случаях «несерьезные». Именно за гражданами из этой «зеленой» категории чаще всего банкиры замечают склонность приукрасить сведения о своей зарплате. А это уже – элементы мошенничества, поскольку речь, как правило, идет о поддельных справках о доходах. Далее ситуация развивается следующим образом: кредит получен, а денег на его обслуживание нет. Подобная недальновидность в будущем может сыграть злую шутку с заемщиком – человек смолоду испортит себе кредитную историю, а еще и рискует испытать в дальнейшем серьезные проблемы с трудоустройством на хорошее место.

Логично, что в условиях роста требований на рынке кредитования молодым заемщикам будет все труднее получить даже небольшой кредит. А вот для пожилых людей, напротив, наступают благоприятные времена. Банки разрабатывают специальные программы, увеличивают максимальный возраст заемщиков, которым готовы предоставить ссуду. Согласно исследованиям ОКБ, лучше всех свои обязательства перед банками исполняют граждане в возрасте от 60 лет. Объяснение простое: трезвая оценка необходимости в кредитных средствах и своих возможностей, да и просто жизненный опыт и воспитание. Доход может быть небольшим, зато стабильным (в том числе – пенсия). Сам по себе статус проблемного должника пожилым людям неприятен. Именно поэтому банки уделяют все больше внимания работе с этой категорией граждан [3].

Прослеживающаяся тенденция подтверждается следующими данными: к концу первого квартала 2015 года доля российских заемщиков с действующими кредитными обязательствами в возрасте до 30 лет сократилась с 24,87% до 22,11%. При этом доля заемщиков старше 60 лет выросла с 5,79% до 7,10%. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Как отмечают его представители, «в условиях снижения у российских кредиторов аппетита к риску молодым заемщикам все сложнее получить кредит. Не имея в своей кредитной истории записей о добросовестном выполнении обязательств, заемщикам все труднее рассчитывать на получение не только потребительского кредита, но и ипотеки, и автокредита» (табл.1) [4].

Таблица 1

Распределение заемщиков с действующими кредитными обязательствами по возрастам и по типам кредитов

Снижение доли молодежи в общем числе заемщиков за последний год – закономерный тренд, который был очевиден еще до начала «острой фазы кризиса», поскольку и без кризиса так называемые аппетиты к риску банкам пришлось поумерить в результате ужесточения регулирования. А увеличение доли пожилых заемщиков – это логичное следствие «игнорирования» банками молодежи. И не только молодежи, а и многих людей среднего возраста – тех из них, кто уже полностью закредитован. Банки стали смещать возрастные границы вверх – от 60 лет к 65, к 70 и так далее. К пенсионерам с точки зрения кредитования банки присматриваются не первый год. Им свойственны аккуратность и способность принимать взвешенные решения в силу своего жизненного опыта. И, естественно, платежная дисциплина у них, как правило, хорошая, просрочка по «пенсионному» портфелю минимальная [4].

Продавать кредитные продукты пожилым людям банку намного проще тогда, когда они получают пенсию на его карту. И чем больше крупных банков будут задействованы в процессе выплаты пенсий, тем активнее станет развиваться «пенсионное» кредитование. Дело это, конечно, небыстрое, на формирование относительно крупного «пенсионного» кредитного портфеля уйдут годы, поскольку суммы займов априори будут небольшими. Но очевидно, что в нынешних условиях направление это для банков интересное – хотя бы потому, что портфель будет формироваться качественный.

Реализации данного направления кредитования также будет способствовать запуск проекта, который позволит получать данные о доходах заемщиков из Пенсионного фонда России. Проект пока пилотный, участвуют в нем 16 банков, заработать он должен с лета 2015 года. Поскольку информация будет передаваться при дистанционном или физическом участии заемщика, вопрос с персональными данными решится сам собой. Банки смогут убедиться в правдивости информации о клиенте, данные из ПФР позволят отсечь банкам дополнительных неблагонадежных заемщиков [5].

Проблему слабой «зарегистрированности» граждан на портале госуслуг (именно с его помощью заемщики смогут предоставлять данные из базы ПФР банкам) в пенсионно-кредитной истории также удалось решить: банки в случае чего сами будут регистрировать клиентов. В условиях относительно «затишья» банковской розницы у кредитных организаций как раз есть время в спокойном режиме опробовать пенсионный механизм. А когда рост экономики пойдет вверх, можно будет уже в полной мере ощутить все преимущества получения данных о заемщиках из ПФР и набирать обороты в кредитовании. Наряду с ним, пенсионерам можно «продвигать» дистанционное обслуживание. Современное поколение пожилых людей постепенно обновляется, параллельно повышается их прогрессивность, «электронная» и финансовая грамотность, а вслед за этим и готовность воспользоваться передовыми банковскими технологиями.

Литература:

1. Жабина, О. А. Перспективы потребительского кредитования на современном этапе в РФ [Электронный ресурс] / О. А. Жабина, Н. Э. Ухварина, Т. В. Красовская // Молодой ученый. - 2014. - №1. - С. 365-366. – Режим доступа: http://www.moluch.ru/archive/60/8628/

2. be5.biz