Организация потребительского кредитования в АО «АТФ Банк»

Несмотря на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика.

Потребительский кредит в АО «АТФ Банк» - это универсальная программа кредитования на любые потребительские цели под залог имеющейся недвижимости, автотранспорта и на ремонт недвижимости. Программа отличается удобным сроком кредитования, привлекательными процентными ставками и отсутствием моратория на досрочное погашение займа.

Для участников зарплатного проекта АО «АТФБанк» предусмотрены льготные условия по кредиту.

В таблице 1 представлены все условия потребительского кредитования в Банке.

Таблица 1

Условия потребительского кредитования в АО «АТ Ф Банк»

Услуги	Кредит под залог имеющейся недвижимости
Цели кредитования	потребительские цели
Сумма кредитования	до 50% от стоимости недвижимости, предоставляемой в качестве обеспечения
Валюта	Ставка вознаграждения	KZT 6-12 месяцев 12,0% / от 17,0% 13-60 месяцев 14,5% / от 16,5% 61-120 месяцев 15,5% / от 17,2% USD 6-12 месяцев 11,0% / от 15,9% 13-60 месяцев 13,0% / от 14,8% 61-120 месяцев 14,0% / от 15,5%
Срок кредитования	до 120 месяцев
Обеспечение	имеющаяся недвижимость
Страхование (обязательное)	страхование недвижимости
Комиссии	согласно тарифам АО «АТФБанк»
Мораторий на досрочное погашение	Отсутствует
Иные условия:	стаж клиента на текущем месте – не менее 6 месяцев; общий стаж – не менее 12 месяцев
Кредит под залог имеющегося автотранспорта
Цели кредитования	потребительские цели
Сумма кредитования	Минимальная сумма: 150 000 тенге Максимальная сумма: 2 500 000 тенге, но не более 50% от стоимости автотранспорта.
Валюта	тенге
Ставка вознаграждения	15,5% / от 17,9%
Срок кредитования	Минимальный срок: 6 месяцев Максимальный срок: При сроке эксплуатации автотранспорта не более 7 лет 48 месяцев – производства стран Европейского союза, Японии, США 24 месяца – производства стран СНГ, Кореи, Китая При сроке эксплуатации автотранспорта от 7 до 10 лет 24 месяца - производства стран Европейского союза, Японии, США.
Обеспечение	имеющийся легковой автотранспорт (Срок эксплуатации автомобиля на момент обращения в Банк должен быть не более 10 лет - производства стран Европейского союза, США, Японии / 5 лет - производства стран СНГ, Кореи, Китая)
Страхование (обязательное)	страхование автотранспорта
Комиссии	согласно тарифам АО «АТФБанк»
Мораторий на досрочное погашение	отсутствует
Иные условия:	стаж клиента на текущем месте – не менее 6 месяцев; общий стаж – не менее 12 месяцев
Кредит на ремонт недвижимости
Цели кредитования	Ремонт недвижимости
Сумма кредитования	Минимальная сумма: 150 000 тенге/1 000 долларов США Максимальная сумма: 15 000 000 тенге/100 000 долларов США, но не более 50% от оценочной стоимости недвижимости, предоставляемой в качестве обеспечения.
Валюта	тенге, доллары США
Ставка вознаграждения	В тенге: 6-12 месяцев 12,0%/ от 17,0% 13-60 месяцев 14,5%/ от 16,5% 61-84 месяцев 15,5%/ от 17,2% В долларах США: 6-12 месяцев 11,0%/ от 15,9% 13-60 месяцев 13,0%/ от 14,8% 61-84 месяцев 14,0%/ от 15,5%
Срок кредитования	до 84 месяцев
Обеспечение	имеющаяся недвижимость
Страхование (обязательное)	страхование недвижимости
Комиссии	согласно тарифам АО «АТФБанк»
Мораторий на досрочное погашение	отсутствует
Иные условия:	стаж клиента на текущем месте – не менее 6 месяцев; общий стаж – не менее 12 месяцев
П Р И М Е Ч А Н И Е – таблица составлена на основе данных из [1]

Дадим анализ структуры кредитного портфеля АТФ Банка (таблица 2).

По данным таблицы 2 видно, что в структуре кредитного портфеля банка за весь анализируемый период наибольшую долю занимали кредиты, выданные корпоративным клиентам: в 2011 году их доля составляла 84,5% (или 805,4 млрд. тенге), в 2012 году – 82,5% (или 710,1 млрд. тенге), в 2013 году – 84% (или 707,8 млрд. тенге). Таким образом, за последние два года объем данных кредитов снизился на 12% и на 0,3%.

В свою очередь, в структуре корпоративных кредитов наибольшую долю занимали кредиты, выданные крупным корпорациям, доля которых в 2011 году составляла 60,9% (или свыше 580 млрд. тенге), в 2012 году – 58,7% (или 505,5 млрд. тенге), что на 13% меньше показателя предыдущего года, в 2013 году – 60,8% (или 512,3 млрд. тенге), что на 1,3% больше показателя 2012 года.

На долю кредитов, выданных предприятим малого и среднего бизнеса в 2011 году приходилось 23,6% (или 225,4 млрд. тенге), в 2012 году – 23,8% (или 204,5 млрд. тенге), в 2013 году – 23,2% (или 195,4 млрд. тенге). Таким образом, за последние два объем данных кредитов снизился на 9,3% и на 4,4%.

Таблица 2

Динамика и структура кредитного портфеля АО «АТФ Банк»

Млн. тенге

Наименование	2011		2012		Откл. 2012/ 2011, %	2013		Откл. 2013/ 2012, %
Наименование	Объем	Доля%	Объем	Доля%	Откл. 2012/ 2011, %	Объем	Доля%	Откл. 2013/ 2012, %
КРЕДИТЫ, ВЫДАННЫЕ КОРПОРАТИВНЫМ КЛИЕНТАМ	805487,6	84,5	710105,1	82,5	12,0	707832,8	84,0	0,3
Кредиты, выданные крупным предприятиям	580017,8	60,9	505565,5	58,7	13,0	512384,0	60,8	1,3
Кредиты, выданные малым и средним предприятиям	225469,8	23,6	204539,6	23,8	9,3	195448,8	23,2	4,4
КРЕДИТЫ, ВЫДАННЫЕ РОЗНИЧНЫМ КЛИЕНТАМ	147623,2	15,5	150742,8	17,5	2,1	134828,6	16,0	11,0
Ипотечные кредиты	80677,4	8,5	76944,8	8,9	5,0	55160,7	6,5	28,3
Потребительские кредиты	65184,1	6,8	71421,8	8,3	10,0	77311,1	9,2	8,2
Кредиты на покупку автомобилей	1761,7	0,2	2376,2	0,3	35,0	2356,8	0,3	1,0
КРЕДИТЫ, ВЫДАННЫЕ КЛИЕНТАМ, ДО ВЫЧЕТА РЕЗЕРВА ПОД ОБЕСЦЕНЕНИЕ	953110,8	100,0	860847,9	100,0	10,0	842661,3	100,0	2,1
Резерв под обесценение	(260915,7)	(27,4)	(275477,7)	(32,0)	6,0	(284449,4)	(33,8)	3,3
КРЕДИТЫ, ВЫДАННЫЕ КЛИЕНТАМ, ЗА ВЫЧЕТОМ РЕЗЕРВА ПОД ОБЕСЦЕНЕНИЕ	692195,1	72,6	585370,2	68,0	15,4	558211,9	66,2	5,0
ПРИМЕЧАНИЕ – таблица составлена на основе данных из [2-3]

Вторую позицию в структуре кредитного портфеля банка занимали кредиты, выданные розничным клиентам, доля которых в 2011году составляла 15,5% (или 147,6 млрд. тенге), в 2012 году – 17,5% (или 150,7 млрд. тенге), в 2013 году – 16% (или 134,8 млрд. тенге). Таким образом, в 2012 году мы наблюдали прирост данного кредита на 2,1%, в 2013 году – снижение на 11%.

В свою очередь, в структуре розничных кредитов в 2011 и 2012 годах лидирующую позицию занимали ипотечные кредиты, доля которых составляла 8,5% (или 80,6 млрд. тенге) и 8,9% (или 76,9 млрд. тенге), соответсвенно. В 2013 году ипотечные кредиты в структуре розничных кредитов занимали уже третью позицию с долей в 6,5% (или 55,1 млрд. тенге). Таким образом, за последние два года объем ипотечных кредитов снизился на 5% и на 28,3%.

В структуре кредитного портфеля на долю потребительских кредитов приходилось в 2011 году 6,8% (или 65,1 млрд. тенге), в 2012 году – 8,3% (или 71,4 млрд. тенге), в 2013 году – 9,2% (или 77,3 млрд. тенге). Прирост потребительских кредитов за два последних года составил 10% и 8,2%.

На долю автокредитов в 2011 году приходилось 0,2% (или 1,7 млрд. тенге), в 2012 году – 0,3% (или 2,376 млрд. тенге), в 2013 году – 0,3% (или2,356 млрд. тенге). В 2012 году по данному виду кредита мы наблюдали прирост на 35%, в 2013 году их объем уменьшился на 1%.

В 2011 году объем кредитов, выданных до отчисления провизий, составлял 953,1 млрд. тенге, в 2012 году – 860,8 млрд. тенге, что на 10% меньше показателя предыдещго года, в 2013 году – 842,6 млрд. тенге, что на 2,1% меньше показателя 2012 года.

Резервы на обесценение кредитов в 2011 составили 260,9 млрд. тенге (или 27,4% от всего объема кредитования), в 2012 году – 275,4 млрд. тенге (или 32%), в 2013 году – 284,4 млрд. тенге (или 33,8%). Таким образом, прирост объема провизий за последние два года составлял 6% и 3,3%.

На основе проведенного анализа структуры кредитного портфеля АТФ Банка мы можем сделать следующие выводы:

в 2012 году объем кредитов, выданных клиентам банка, снизился с 260,9 млрд. тенге до 275,4 млрд. тенге (на 15,4%) в основном за счет снижения корпоративных кредитов (на 12%) и ипотечных кредитов (на 5%);

в 2013 году объем кредитов, выданных клиентам банка, снизился до 558,2 млрд. тенге (на 5%) в основном за счет снижения объема кредитования предприятий малого и среднего бизнеса (на 4,4%), ипотечного кредитования (на 28,3%) и автокредитов (на 1%).

На рисунке 1 представлена динамика структуры кредитного портфеля банка.

Рисунок 1. Динамика структуры кредитного портфеля АО «АТФ Банк», %

В таблице 3 представлена динамика качественной структуры портфеля потребительских кредитов банка.

Таблица 3

Динамика и качественная структура портфеля потребительских кредитов АО «АТФ Банк»

Млн. тенге

Наименование	2011		2012		Откл. 2012/ 2011, %	2013		Откл. 2013/ 2012, %
Наименование	Объем	Доля%	Объем	Доля%	Откл. 2012/ 2011, %	Объем	Доля%	Откл. 2013/ 2012, %
ПОТРЕБИТЕЛЬ-СКИЕ КРЕДИТЫ	65184,1	100,0	71421,8	100,0	10,0	77311,1	100,0	8,2
непросроченные	41974,8	64,4	48 025,2	67,2	14,4	53 235,1	69,0	11,0
просроченные на срок менее 30 дней	3938,9	6,0	4171,1	5,8	6,0	2 956,7	3,8	29,1
просроченные на срок 30-59 дней	1 299,2	2,0	850,6	1,2	35,0	676,4	0,9	21,0
просроченные на срок 60-89 дней	847,2	1,3	839,7	1,2	1,0	555,1	0,7	34,0
просроченные на срок 90-119 дней	850,1	1,3	538,9	0,8	37,0	1 078,4	1,4	100,1
просроченные на срок 120-149 дней	510,6	0,8	622,3	0,9	22,0	346,9	0,4	44,3
просроченные на срок 150 - 179 дней	789,2	1,2	372,4	0,5	53,0	305,8	0,4	18,0
просроченные на срок 180 - 360 дней	5 885,9	9,0	2065,9	2,9	65,0	2194,2	2,8	6,2
просроченные на срок более 360 дней	9 088,2	14,0	13935,9	19,5	53,3	15962,4	20,6	15,0
ПРИМЕЧАНИЕ – таблица составлена на основе данных из [2-3]

Как видно из таблицы 3, в структуре портфеля потребительского кредитования лидирующую позицию за весь анализируемый период составляли непросроченные кредиты, доля которых в 2011 году составляла 64,4% (или 41,9 млрд. тенге), в 2012 году – 67,2% (или свыше 48 млрд. тенге), в 2013 году – 69% (или 53,2 млрд. тенге). Прирост данных видов кредитов в 2012 году составлял 14,4%, в 2013 году – 11%.

В структуре просроченных потребительских кредитов первую позицию неизменно занимали кредиты, просроченные на срок более 360 дней, доля которых составляла в 2011 году 14% (или 15,2 млрд. тенге), в 2012 году – 22,8% (или 17,6 млрд. тенге), в 2013 году – 34,5% (или свыше 19 млрд. тенге). Таким образом, объем просроченных кредитов на срок более одного года увеличился в 2012 году на 16%, в 2013 году – на 8%. Прирост данных видов кредитов в 2012 году составлял 19,5%, в 2013 году – 15%.

В структуре потребительских кредитов банка в 2011 году вторую позицию занимали кредиты, просроченные на срок от 180 до 360 дней, доля которых составляла 9% (или 5,8 млрд. тенге), а в 2012 и 2013 году – кредиты, просроченные на срок менее 30 дней с долей в 5,8% (или 4,1 млрд. тенге) и в 3,8% (или 2,9 млрд. тенге), соответственно. Объем данных кредитов в 2013 году уменьшился на 29,1%.

Средняя доля остальных просроченных потребительских кредитов составляла:

просроченные кредиты на срок 30-59 дней – 1,4%. За последние два года их объем уменьшился на 35% и на 21%;
просроченные кредиты на срок 60-89 дней – 1,1%. За последние два года их объем уменьшился на 1% и на 34%;
просроченные кредиты на срок 90-119 дней – 1,2%. В 2102 году их объем уменьшился на 39,1%, в 2013 году увеличился на 100,1%;
просроченные кредиты на срок 120-149 дней – 0,7%. В 2102 году их объем увеличился на 22%, в 2013 году уменьшился на 44,3%;
просроченные кредиты на срок 150-179 дней – 0,7%. За последние два года их объем уменьшился на 53% и на 18%.

Таким образом, на основе анализа портфеля потребительского кредитования в АТФ Банке мы пришли к выводу, что банк проводит достаточно эффективную работу по улучшению качества данного портфеля.

Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банка с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд, повышения качества банковского обслуживания населения,дифференциации условий предоставления ссуд, а также унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

Литература:

1. Официальный веб-сайт АО «АТФБанк» // http://www.atfbank.kz

2.Консолидированая финансовая отчетность АО «АТФ Банк» за год, закончившийся 31 декабря 2012 года // http://www.kase.kz

3.Консолидированая финансовая отчетность АО «АТФ Банк» за год, закончившийся 31 декабря 2013 года // http://www.kase.kz