П.Г. Исаева, З.Т. Таги-Заде

Дагестанский государственный университет, г. Махачкала

Роль страхования вкладов в стимулировании привлечения сбережений населения в банковскую систему и укреплении доверия

На современном этапе деятельность коммерческих банков  все больше зависит от возможности привлекать денежные средства предприятий и населения, что связано с уверенностью клиентов в том, что они имеют дело с надежными (финансово устойчивыми) банками. Одним из индикаторов надежности (ненадежности) банка при этом выступает его участие в системе страхования вкладов. Причем в России важнейшим источником создания ресурсной базы банков, используемой для совершения активных операций, остаются сбережения физических лиц.

Рынок вкладов населения в России с введением системы страхования вкладов характеризуется положительной динамикой роста, что свидетельствует о повышении доверия к банковской системе.

Результаты достижения целей стимулирования привлечения средств в банковскую систему и укрепления доверия к банкам с введением ССВ в России приведены также в таблице 1.

В период с 2000 по 2003 гг. доля денежных средств населения, направляемых в организованные сбережения, составляла 3,7%. На этапе создания системы страхования вкладов - на конец 2004 года, этот показатель составил 4,3%,  а после внедрения системы страхования вкладов, доля доходов населения, направляемая в сбережения, выросла до 7% на 01.01.2008г. Необходимо подчеркнуть, что заметное увеличение этого показателя совпало с ростом страхового возмещения по вкладам (со 100 до 400 тыс. руб., а затем до 700 тыс. руб.).

Таблица 1

Динамика и структура банковских вкладов физических лиц

Источник: рассчитано по данным Агентства по страхования вкладов (официальный сайт www/asv.org.ru)

Статистика показывает, что в период после введения системы страхования вкладов, на фоне роста доходов населения, ежегодные абсолютные приросты рынка вкладов выросли более чем в два раза – с 430 млрд. руб. в год (в 2002-2004гг.) до   1,05 трлн. руб. в год (2005-2007 гг.). Скорость изменения ежегодных приростов депозитов после создания ССВ также выросла. Если в 2001-2003 гг. они прирастали в среднем на 128 млрд. руб. за год, то в 2005-2007гг. среднее увеличение абсолютных значений приростов достигло 285 млрд. руб. в год. [2, c.25]

После того, как большинство банков, работающих с вкладами физических лиц, вошли в ССВ, на протяжении периода 2005-2008 гг. наблюдалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых в долгосрочные депозиты, что также является отражением доверия к банкам. Помимо роста доверия к банкам сложившаяся тенденция в немалой степени объясняется стремлением граждан компенсировать потери от инфляции за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам.

Эти данные свидетельствуют о том, что в России в целом сложилась достаточно эффективная система страхования вкладов и по большинству ее параметров соответствует лучшей мировой практике. Подтверждением служит успешная реализация АСВ мер по предупреждению банкротства банков, входящих в ССВ в период мирового финансового кризиса.  В конце 2008 – начале 2009 гг. АСВ было предотвращено развитие ситуации по «принципу домино» в нескольких регионах: Свердловской, Самарской и Нижегородской областях путем принятия срочных мер по санации 18 банков. Поводом для резкого ухудшения  финансового состояния этих банков в конце 2008 года послужил резкий отток средств физических лиц, а в некоторых случаях и юридических лиц, вызванный последствиями мирового финансового кризиса.[3, c.3-6] 

Однако существует еще ряд проблем, требующих работы по совершенствованию системы страхования вкладов, как в законодательстве, так и во взаимодействии между Агентством по страхованию вкладов и Банком России.

Основным источником информации о банках, необходимой страховщику депозитов, является надзорный орган. Это обусловливает важность обеспечения координации действий страховщика депозитов и надзорного органа по сбору информации от банков - участников системы, обмена информацией о финансовом состоянии и проблемах, возникающих у отдельных банков. Однако Агентство по страхованию вкладов (АСВ),  не обладая полномочиями надзора, испытывает недостаток в информации, на основе которой можно с высокой долей достоверности спрогнозировать вероятность наступления страховых случаев. Агентство, обладая контрольной функцией в отношении фонда страхования вкладов, не имеет возможности прогнозировать размеры вероятных выплат страховых возмещений. Причиной этого является сосредоточение информации о финансовом состоянии банков-участников системы страхования вкладов только у Банка России.

Кроме того, установленные законом о страховании сроки информирования Агентства о принятии Банком России решений, которые являются страховыми случаями для Агентства (не позднее следующего дня за днем принятия решения), не позволяет еще более ускорить выплату страхового возмещения вкладчикам. Кроме того, Агентство не имеет возможности достоверно осуществлять прогноз потребности в финансировании фонда и управлять принимаемыми на себя рисками. В то время как одной из рекомендаций специалистов и исследователей в области страхования вкладов является принцип обеспечения доступа организации-страховщика вкладов к информации о банках  и структуре вкладов и раннего информирования страховщика о потенциальных страховых случаях.

Поэтому, на наш взгляд, целесообразно расширить объем информации, передаваемой Банком России в Агентство, путем предоставления на непрерывной основе информации о финансовом состояния банков-участников системы страхования вкладов России; включить представителя Агентства в Комитет банковского надзора Банка России с правом совещательного голоса.

Еще одна проблема деятельности АСВ России заключается в следующем. Проходя процедуру оценки финансовой устойчивости, банкам, независимо от «запаса» их финансовой устойчивости, устанавливается единая ставка страховых взносов. Таким образом, банки с различным уровнем рискованности деятельности несут одинаковое бремя в части платежей по страховым взносам. Установление единой ставки взносов вне зависимости от рисков, ассоциирующихся с деятельностью каждого конкретного банка, может приводить к тому, что банки смогут увеличивать степень риска своих портфелей активов, не неся дополнительных затрат по страхованию привлеченных ими депозитов, то есть такая система может стимулировать банки к проведению более рискованной политики. Это приводит к тому, что банки, которые несут меньшие риски для системы страхования вкладов, вынуждены «оплачивать» повышенные риски системы в целом, источником которых является деятельность других банков, с повышенным уровнем рискованности деятельности. [1, c. 23-24]

В этих условиях определение размера страховых взносов и соответствующее распределение кредитных организаций может быть организовано за счет кластеризации банковского сектора по группам риска по аналогии с порядком проведения классификации банков, осуществляемой  в соответствии с Указанием Банка России № 2005-У от 30.04.2008 г. «Об оценке экономического положения банков». Сумму страхового взноса, подлежащую уплате банками в зависимости от присвоенных Банком России классификационных групп для каждого банка необходимо определять индивидуально. При этом можно было бы использовать следующую формулу (не претендуя на абсолютную точность, предложена упрощенная формула расчета):

СВ = Рбаз(Сбаз. + НДр),                    (1)

Где СВ – страховой взнос банка за расчетный период, руб.

Рбаз – расчетная базовая сумма за расчетный период, руб.

Сбаз – базовая ставка, определенная Ассоциацией страхования вкладов на расчетный период, %

НДр – надбавка к базовой ставке с учетом уровня риска, определенного на основе классификации банков согласно с Указанию № 2005-У. Причем надбавка должна быть определена исходя из присвоенных весов каждой классификационной группе экономического положения банка по состоянию на каждый месяц квартала (с 1- по 4), за который производятся страховые взносы.

Переходу к взиманию с банков дифференцированных взносов с учетом рисков способствовало бы и обеспечение Агентству большего доступа к отчетности банков и надзорной информации.

Таким образом, среди перспективных направлений совершенствования системы страхования вкладов можно выделить следующие:

• укрепление механизмов взаимодействия и координации усилий и обмена информацией между ведомствами, отвечающими за поддержание финансовой стабильности, в отношении ситуаций, связанных с возникновением проблем у отдельных банков и системных угроз.
• заблаговременное информирование Агентства по страхованию вкладов о предполагаемых страховых случаях и предоставление ему доступа к базам данных по вкладам проблемных банков;
• расширение перечня методов урегулирования несостоятельности банков, включая финансовое оздоровление банков, разработка и внедрение процедур безбанкротной ликвидации банков;
• разработка и внедрение системы дифференцированных взносов банков с учетом рисков, накладываемых на систему каждым банком-участником.

Список литературы:

1.  АСВ справилось с первой волной кризиса и готово ко второй// Банковское обозрение. 2009. №2. С. 23-24.

2. Мельников А.Г., Венедиктов А.А. Влияние системы страхования вкладов на рынок депозитов и поведение населения //Деньги и кредит- 2008. - №2. - с..25

3. Турбанов А.В Финансовое оздоровление банковской системы РФ: первые итоги и перспективы  //Деньги и кредит - 2009. - №12. – с.3-6