Оптимизация кредитного процесса в коммерческих банках Казахстана

Таким образом, обоснованная кредитная политика позволяет рационально и эффективно использовать все элементы кредитного механизма, что во многом обеспечивает успешную деятельность банка и его дальнейшее развитие. Цель кредитной политики выражает конечный результат деятельности банка, который вытекает из его назначения - удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств, получая при этом прибыль и обеспечивая устойчивость кредитной организации. Задачи кредитной политики имеют более конкретный характер: они могут быть связаны с улучшением состава кредитных продуктов, качества кредитного портфеля, снижением удельного веса просроченной задолженности, повышением. Кредитная политика банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся:

повышение числа банковских клиентов;
увеличение средств существующих в банке участников и клиентов;
рост организационной сети банка;
объединение средств участников и клиентов банка по целевому назначению (например, создание общего фонда жилищного строительства).

Для банков особое значение имеет большее число постоянных клиентов, так как в этом случае стабильнее депозиты в банке и его ликвидность. Кредитная политика же определяет общую стратегию действий в кредитной деятельности и представляет общие условия для стратегического планирования, а также текущих решений банка о предоставлении или не предоставлении кредита.

Эффективная деятельность современных коммерческих банков, обеспечение высоких темпов их развития, отвечающих потребностям экономики и населения страны, повышение конкурентоспособности финансовой устойчивости в значительной степени определяется уровнем финансового потенциала кредитных организаций и качеством банковского управления финансовыми ресурсами.

Значимость и логическая незавершенность исследований оптимизации кредитного процесса определяют актуальность этой статьи. С помощью оптимизации кредитного процесса для субъектов хозяйствования становится возможным повышение эффективности бизнеса вследствие улучшения бизнес-процессов. Кредитный процесс, по сути, бизнес-процесс, который можно охарактеризовать как устойчивую, целенаправленную и последовательную совокупность взаимосвязанных видов деятельности, по определенной технологии преобразует входные ресурсы в производимые продукты, которые в свою очередь представляют ценность для потребителя [1].

Существуют различные трактовки категории «кредитный процесс». Так, В. Лагутин под кредитным процессом понимает реализацию функций кредитования и совокупность механизмов реализации кредитных отношений [2]. Г. Панова рассматривает кредитный процесс в узком смысле и сводит его к осуществлению кредитной политики [3].

Резюмируя вышеизложенное, можно констатировать, что кредитный процесс является неотъемлемой частью системы управления коммерческого банка. В современных экономических условиях для кредитных организаций на важное место выходит работа по совершенствованию кредитного процесса, что позволяет сформировать основные направления оптимизации кредитного процесса.

Значимость оптимизации кредитного процесса в банковской сфере обусловлена необходимостью [5]:

повышения уровня экономичности осуществления кредитных операций;
минимизации кредитных рисков;
недопущения отклонений от стратегических задач функционирования банковских учреждений и определенных приоритетов их кредитной политики;
достижения динамического состояния внутренней и внешней упорядоченности, согласованности и взаимодействия структурных подразделений банка на всех этапах движения кредита;
усиления мотивации работников кредитных подразделений банка;
повышения качества кредитного менеджмента.

Целью оптимизации кредитного процесса является обеспечение долгосрочного и устойчивого конкурентного преимущества. При этом банк должен опираться на современные достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции [5].

Совершенствование кредитного процесса в коммерческих банках, по-нашему мнению, выступает, во-первых, как органический синтез недопущения отклонений от стратегических задач функционирования банковских учреждений и определенных приоритетов их кредитной политики; во-вторых, повышение уровня экономичности осуществления кредитных операций; в-третьих, минимизация кредитных рисков; в-четвертых, усилением и повышением качества кредитного менеджмента банка.

Основные меры оптимизации кредитного процесса в коммерческих банках предусматривают:

улучшение методов прогнозирования потребности в кредитных ресурсах;
определение основных форм и методов предоставления кредитных операции, точный выбор кредитного обеспечения;
обеспечение эффективности использования кредитных ресурсов;
усиление контроля за кредитным процессом.

Оптимизация кредитного процесса может происходить с разной степенью интенсивности, в разные сроки, предусматривать отдельные изменения или коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания клиентов. При этом банком могут быть использованы методы улучшения отдельных этапов процесса, а также перестройки или реинжиниринга бизнес-процесса [6].

Кредитование в коммерческом банке в современных условиях является, по сути, инновационным банковским продуктом, развиваемым в условиях жесткой конкурентной среды, высоких рисков, проблем с ликвидностью и недостатка капитала. Таким образом, что с учетом вышесказанного, можно утверждать, что реальная оптимизация кредитного процесса в банковской сфере возможна лишь при условии четкого определения ее сущности, разноплановых детерминант и составляющих, обеспечения комплексного подхода к решению этой проблемы. Деятельность любого коммерческого банка требует надлежащего управления кредитного процесса, без которого невозможно достижение поставленных целей, обеспечение эффективности функционирования.

Совершенствование кредитного процессав многофилиальном банке должно являться постоянным, взаимоувязанным и многоэтапным процессом. Этот процесс должен основываться на четком понимании стоящих перед банком задач, модели развития системы управления, глубоком понимании существующих бизнес-процессов, умении идентифицировать и оценивать риски, неразрывно связанные с банковской деятельностью, а также умении выполнять поставленные задачи и оценивать эффективность результатов.

Список литературы:

1. Синки Дж. Управление финансами в коммерческих банках. — М.: Catallaxy, 1994.

2. Лагутин В. Д. Кредитование: теория и практика: Науч. посиб. – 3-том вид., перероб. и доп. – К.: Знання, КОО, 2002. – 215 с.

3. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка / Г.С. Панова – М.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 с.

4. Сидоренко В. А. Передумови, детерминанция складов оптимизаций кредитного процесу в банковской сферы / В.Сидоренко // Вестник Университету банковского права НБУ. – 2010. – № 2 (8). – С.175 – 181.

4. Балакина Р. Т. Системный подход в управлении кредитным портфелем// Интернет-конференции Центра перспективных исследований при Сибирской академии государственной службы. – URL: http://cprsob.ru/load/ 14-1-0-60.

5. Федорчук И. В. Оптимизация кредитного процесса в коммерческих банках. dspace.udpu.org.ua:8080/jspui/bitstream/6789/.../kreditniy_process.pd

7. Лопатин В. А. Измерение параметров бизнес-процессов / В. А. Лопатин // Управление в кредитной организации. – 2009. – № 3.