Электронные деньги как средство платежа

Электронные деньги составляют достойную конкуренцию наличным денежным средствам. Свою популярность они приобрели в «удобстве» их использования. Платеж за товар и услугу производится удалено, оплатить можно, практически, все, начиная от крупной бытовой техники и одежды и заканчивая подарками в социальных сетях и оплатой мобильной связи[1].

Таким образом, можно выделить следующие преимущества использования электронных денег:

1) Удобство. Расчет осуществляется мгновенно, и подключиться к системе электронных денег довольно просто.

2) Низкий уровень риска. Нет необходимости вводить данные платежной карты, распоряжению подлежат только те средства, которые находятся в электронном кошельке, остальные же остаются в безопасности.

3) Актуальность применения. Оплата приложений для телефона, подарков в социальных сетях не может производиться традиционно.

Существуют следующие виды электронных денег:

1. По способу обращения

Смарт-карты — это многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами). На их чип записывается денежный файл — эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.

На базе сетей

Сетевые деньги эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ или других съемных носителях и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет. Они используются для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и прочих компаниях, ведущих бизнес в сети Интернет. Их можно также обменять на традиционные деньги[2].

2. По уровню доступа

Персонифицированные

При создании персонифицированного кошелька в электронно-платежной системе будущий владелец и пользователь должен указать свои персональные данные, которые будут доступны надзорным органам, а так же тем, кто перечисляет деньги на этот счет. Лимит в таких кошельках составляет не больше 100 тыс. рублей, а в случае если остаток превышает эту сумму, то все платежи будут автоматически отклоняться электронной платежной системой. Месячный оборот неограничен. На средства кошелька возможны взыскания, установленные в судебном порядке. Юридическим лицам доступен только такой вид электронных денег

Наличие в электронных деньгах анонимности обеспечивается механизмом обращения электронных денег в определнной электронной платежной системой.

3. По степени влияния государства на деньги

Фиатные

Фиатные деньги, как разновидность денежных единиц платежной системы выражены в национальной валюте. На основании законодаельства граждане обязаны принимать фиатные деньги для оплаты товаров и услуг. Все виды операций, таких как обращение, погашение и эмиссия фиатных денег происходит на основе законодательства и прочих государственных регуляторов.

Частные (нефиатные)

Нефиатные электронные деньги эквивалентны по стоимости государственным валютам. Контроль за такими деньгами обеспечивает государство и в различных странах он отличается друг от друга. Здесь, обращение, погашение и выпуск нефиатных денег происходит на основании правил платежной системы. Часто платежные системы привязывают курс электронных денег к курсу мировых валютных.

Не смотря на широкий круг пользователей, электронные деньги имеют и недостатки. Наиболее важными из которых являются безопасность и хищение. Это связано с несовершенствованием мер защиты и применения инновационных методов, опирающихся на недостаточную зрелость электронной платежной системы.

Таким образом, электронные деньги на сегодняшний день составляют достойную конкуренцию другим видам денег. Это обусловлено множеством причин, важной из которых является моментальность совершения платежей. Но также необходимо совершенствовать меры защиты электронных кошельков от взломов и хищении денежных средств.

Литература:

1. Достов В.Л., Кузнецова В.А., Шуст П.М. «Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота». Деньги и кредит – 2013, №12

2. Мусалаева С.А. «Электронные деньги и платежные системы». Проблемы современной экономики – 2010, №4

3. http://be5.biz/

4. http://forumifin.ru/