Эффективность использования кредитных ресурсов в условиях конъюнктурных колебаний в Республике Дагестан

Основное место в структуре ресурсов занимают привлеченные средства, удельный вес которых в общем объеме ресурсов составил 68,5%. На долю региональных банков приходится 52,5% в общем объеме привлеченных ресурсов, филиалов кредитных организаций других регионов – 47,5%. Удельный вес собственных ресурсов составил 18,5% и на долю прочих ресурсов приходится 13%.

Собственные ресурсы в динамике за 2008 год возросли на 62,6% за счет увеличения объема собственных средств (капитала), которые по-прежнему, занимают основное место в структуре собственных ресурсов и объема прибыли кредитных учреждений. По сравнению с 1 октября 2008 года собственные ресурсы возросли на 6%.

В структуре привлеченных кредитными организациями средств наибольшее суммарное значение приходится на средства клиентов на счетах (кроме физических лиц), объем которых составил 47,3%. В совокупных пассивах кредитных учреждений доля средств клиентов на счетах снизилась с начала текущего года на 4,8 п.п. и составила 25,1%.

Экономику Республики Дагестан кредитуют региональные банки, филиалы кредитных организаций других регионов и кредитные организации, расположенные на территории других субъектов РФ и не имеющие на территории республики филиалов и иных представительств.

Общий объем ссуд, выданных кредитными организациями, реальному сектору экономики республики за 2008 год составил 26942,8 млн. руб., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2007 года на 62%. Данное увеличение обусловлено ростом объемов средств предоставленных различным видам экономической деятельности банками, действующими на территории других субъектов РФ в 3 раза. Темпы роста по филиалам банков других регионов и региональным банкам составили 73% и 29,4% соответственно.

Удельный вес кредитов предоставленных в виды экономической деятельности Дагестана в общем объеме вложений по Южному Федеральному округу составил 1,6%.

Объемы кредитов, предоставленные в иностранной валюте, увеличились по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 2,7% и составили 3,4% от общего объема предоставленных кредитов.

Анализ объемов вложений в различные виды экономической деятельности показывает, что доминирующее влияние на процессы развития экономики республики оказывают региональные кредитные организации. Влияние филиалов кредитных организаций других регионов следует признать умеренным, в то время как объемы средств предоставленных кредитными организациями, действующими на территории других субъектов РФ продолжают оставаться наименьшими, хотя в динамике за анализируемый период их удельный вес в общем объеме увеличивается.    

Таблица 2

Сравнительная структура кредитов предоставленных в виды экономической деятельности Республики Дагестан, Южного Федерального округа и по России на 1 января 2009 г.

в %

По республике, также как и по субъектам Южного Федерального округа и в целом по РФ, значительные объемы средств предоставляются в такие виды деятельности как «оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования», «обрабатывающие производства», а также в прочие виды деятельности. Наиболее высокие объемы средств в республике, в отличие от показателя по Южному Федеральному округу и по России, предоставляются физическим лицам, так как деловая активность данной категории в республике заметно выше собственников, зарегистрированных в форме юридических лиц, тогда как в регионах ЮФО и в целом по России активней кредитуются юридические лица. Кроме этого, в республике уменьшился удельный вес кредитов, предоставленных на завершение расчетов, тогда как в субъектах ЮФО и России на указанные цели предоставляются значительные объемы средств. Уменьшились объемы кредитования строительства на фоне роста долей таких видов деятельности как «производство и распределение электроэнергии, газа и воды» и «сельского хозяйства» по республике, ЮФО и России, при том что их объемы продолжают оставаться незначительными.

Ситуация с платежеспособностью заемщиков, в целом по банкам, осуществляющим кредитование различных видов экономической деятельности за 2008 год улучшилась. Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме ссудной задолженности на 1 января 2009 года составил 2,7%, тогда как на аналогичную дату прошлого года данный показатель находился на уровне 3%.

В разрезе учреждений, кредитующих экономику республики, проблема возврата заемных средств в меньшей степени обозначена в кредитных организациях других регионов, по которым доля просроченной задолженности в объеме ссудной задолженности составила 1,3%. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года показатель ухудшился на 1 п.п., в том числе за четвертый квартал 2008 года на 0,4 п.п.

В филиалах кредитных организаций других регионов удельный вес просроченной задолженности уменьшился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 1,1 п.п. и составил 3,7% в общем объеме ссудной задолженности, при этом за четвертый квартал 2008 года доля просроченной задолженности в филиалах увеличилась на 1,1 п.п.

Отрицательная динамика увеличения доли просроченной задолженности сохранялась в региональных банках на протяжении всего 2008 года. Так, если на 1 января 2008 года удельный вес просроченной задолженности в общем объеме ссудной задолженности составлял 0,4%, а на 1 октября - 1,7%, то на анализируемую дату объем просроченной задолженности составил 2,4%.

В разрезе видов экономической деятельности, наибольший объем просроченной задолженности образовался в «обрабатывающих производствах», удельный вес которой составил 31,2% от совокупного объема просроченной задолженности и 4,4% от объема ссуд, предоставленных в указанный вид деятельности.

По остальным видам экономической деятельности ситуация следующая: в «сельском хозяйстве, охоте и лесном хозяйстве» - удельный вес просроченных ссуд в общей сумме просроченной задолженности составил 15,9% (5,3% в объеме предоставленных в указанный вид деятельности ссуд), «оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования» – 9,8% (1,8%), «строительство» –2,2% (0,9%), «прочие виды деятельности» – 1,7% (0,6%). В таких видах экономической деятельности как «добыча полезных ископаемых», «производство и распределение электроэнергии, газа и воды», «транспорт и связь», «операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг» и по кредитам, выданным на завершение расчетов, просроченная задолженность отсутствует.

По кредитам предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства доля просроченной задолженности составила 15,6% в общей сумме просроченной задолженности и 1,1% в объеме предоставленных данной  категории заемщиков ссуд. В том числе доля просроченной задолженности индивидуальных предпринимателей составила 8,5% и 2,7% соответственно.

На долю физических лиц приходится 39,2% от совокупного объема просроченной задолженности и 2,8% от объема ссуд, предоставленных данной категории.

Развитие банковской системы Дагестана сопровождается дальнейшим наращиванием развития фили­альной сети региональных банков, что говорит об ориентации коммерческих банков на ре­гиональный рынок. Очень медленно, но все-таки повышается инвестиционная привлекательность рынка банковских услуг, что в целом не способствует дальнейшей капитализации банковской системы.

Динамика расширения рынков краткосрочных и долгосрочных кредитов сложилась в рамках общей тенденции развития кредитной активности. При этом уровень долгосрочного кредитования по-прежнему остается ниже "обычного". Недоста­точность долгосрочной ресурсной базы и ее высокая себестоимость, как и прежде, обусловливают стремление банков участвовать в финансировании преимущественно быстроокупаемых и менее риско­ванных проектов.

Важным элементом кредитования реального сектора и критерием классификации банков­ских ссуд является их обеспеченность. Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидно­сти. Главным свойством обеспечения банковского кредита является его ликвид­ность, способность быть продаваемым в той стоимости, которая соответствует размеру выданного кредита и процентов по нему. Однако, в Республике Дагестан данные требования банков очень часто не соответствуют реальному состоянию основных средств потенциальных заемщиков, нуждающихся в банковских инвестициях в целях развития производства.

Между масштабами кредитных операций банков и масштабами материального производства реального сектора, по нашему мнению, прослеживается весьма важная  закономерность: объемы развития кредитов определяются масштабами развития экономики. Оживление и рост экономики Дагестана, рост валового внутреннего продукта и производства в современных условиях привели к постепенному росту кредитных вложений. Но, банковские кредиты пока не играют существенной роли в фи­нансировании капиталовложений предприятий и организаций.

Проблемы, препятствующие процессу взаимодействия банковского и производственного капитала можно подразделить на внутренние (связанные с внутренней деятельностью субъектов кредитования), и внешние (связанные с общеэкономическими проблемами).

Суммируя в целом проблемы, связанные с ограничительными факторами использования кредитных ресурсов предприятиями реального сектора характерными не только для Республики Дагестан, но и для других регионов, можно назвать следующие:

1. Ограниченность источников и сложность способов форми­рования кредитных ресурсов.

2. Возможность резких колебании ставок процента.

3.  Плохое "качество" и сложность объектов кредитования.

4.  Наличие предпосылок для ухода uз реального в финансовый сектор экономики (альтернативный выбор).

5. Двухвалютная финансовая система и наличие неуправляемой и поэтому труднопрогнозируемой инфляции.

Сегодня реальный сектор экономики остро нуждается в привлечении банковских кредитов. С другой стороны, развитие банковского сектора на фоне сжатия рынка долговых обязательств и ужесточения требо­ваний к валютным операциям также невозможно без преодоления его ото­рванности от производственной сферы, без активизации его связей с реальным сектором экономики.

Перспективы развития реального и банковского секто­ров экономики следует связывать как с общим изменением среды их функ­ционирования, так и с пересмотром принципов взаимодействия конкретных предприятий и банков.

Выделение кредитных отношений в качестве ключевых обусловлено возрастающей в современных условиях потребностью предприятий в финан­совых ресурсах при ограниченности собственных и привлеченных источников их формирования. Разрешение имеющихся проблем во многом зависит от бан­ков, которые, образуя с реальным сектором экономики базовый экономиче­ский потенциал, имеют все основания стать мощным инструментом экономи­ческого развития.