Перспективы развития банковских секторов региональных экономик в посткризисный период в России

С начала перехода на рыночные отношения, в России сложилась двухуровневая банковская система, на первом уровне которой находится Центральный банк Российской Федерации, а на втором уровне - коммерческие банки.[1] Составной частью банковской системы страны является региональная банковская система, которая имеет двухуровневую структуру, как и национальная система в целом, то есть на первом уровне находится территориальное учреждение Банка России, которые наделены довольно большими полномочиями в сфере контроля за деятельностью кредитных организаций на подведомственной территории, регулированием денежно-кредитных отношений в регионе; а на втором уровне – кредитные организации и их подразделения, находящиеся и действующие на данной территории.[2] Следует отметить, что в российских банковских законодательных и нормативных актах упоминается термин «банковская система региона», однако не дается его определения, в то время как раскрывается, из каких компонентов состоит банковская система страны.

Из этого следует, что понятие «региональная банковская система» носит скорее экономический, чем юридический характер и его использование обусловлено сложившейся ситуацией в финансово-кредитной системе страны.

С нашей точки зрения, региональная банковская система - это входящая в общероссийскую банковскую систему совокупность кредитных организаций, сформированных, в основном, за счет региональных ресурсов, действующих на территории данного региона, функции которой определяются сложившимися финансово-экономическими отношениями в регионе и регулируемая Центральным банком Российской Федерации посредством его территориального учреждения.

Вопрос о состоянии региональных банковских систем и их роли в развитии экономики региона и страны в целом в последнее время приобретает все большую значимость, в связи с тенденциями по усилению влияния региональных банковских систем на экономику региона, взаимозависимости денежно-кредитных и других экономических отношений на региональном уровне, в условиях сокращения внутригосударственных и иностранных инвестиций мирового экономического кризиса. От стабильности и состояния региональных банковских систем, их способностью в условиях жесткой нехватки оборотных средств соответствовать потребностям экономических субъектов зависит социально-экономическое положение региона.

За почти 20-летнюю историю развития современной банковской системы России выявились определенные тенденции и закономерности в развитии и состоянии региональных банковских систем, их структуре и функциях.

Общеизвестно, что экономическое развитие страны в региональном аспекте является очень неравномерным, что обусловлено геополитическим положением отдельно взятых территорий, степенью их отдаленности от федерального центра, демографической ситуацией, наличием топливно-сырьевых ресурсов, климатических условий, развитостью инфраструктур, исторически сложившегося характера экономик регионов, являются ли они промышленно развитыми или носят ярко выраженный аграрный характер. Некоторые регионы являются дотационными, такие как республики Северного Кавказа, а некоторые являются донорами, такие, как промышленные регионы Урала и Западной Сибири.

Все эти факторы оказывают огромное влияние на состояние региональных банковских систем, которое зависит от денежно-кредитных ресурсов, обращающихся в том или ином регионе. Достаточно отметить, что уровень капитализации банковских систем регионов России находится в прямой зависимости от количества высокоразвитых предприятий и организаций, находящихся на данной территории, социально-экономического положения региона. Уровень устойчивости банковской системы того или иного региона зависит от совокупного капитала, объема инвестиций в экономику региона, экономического потенциала банковского регионального сектора, в какой мере он в состоянии кризиса способен сохранить свою стабильность.

В Приволжском федеральном округе ситуация несколько другая. В связи с достаточной отдаленностью от федерального центра, что влечет за собой ограничение присутствия крупнейших столичных банков в регионах округа, а также наличием высокоразвитой промышленности и сельского хозяйства, созданные местные кредитные организации занимают значительную часть банковского рынка. Так, в Удмуртской Республике по состоянию на 1 января 2011 года функционировало 5 местных кредитных организаций и 26 филиалов банков других регионов, из которых 12 филиалов Сбербанка России. Средний размер уставного капитала на одну кредитную организацию по Удмуртской Республике составляет 153,6 миллиона рублей. По всему Приволжскому федеральному округу соотношение местных кредитных организаций и филиалов инорегиональных банков приблизительно 1 к 3,5, хотя в Татарстане преобладают региональные банки, количество которых приближается к 20, что является 4-ым показателем по Российской Федерации, после Москвы, Санкт-Петербурга и Дагестана. Как и в Центральном федеральном округе, подавляющее большинство филиалов являются подразделениями крупнейших столичных банков.

В Южном федеральном округе наиболее благоприятная ситуация в банковской сфере сложилась в Ростовской, Волгоградской областях и в Краснодарском крае, что также обусловлено экономической развитостью этих регионов. Так, на 1.01.2011 года в Краснодарском крае действовало 101 филиал инорегиональных банков (с учетом отделений Сбербанка РФ) и 14 местных банков, в Ростовской области 97 и 18, в Волгоградской области - 59 и 4. Данные цифры свидетельствуют о повышенном интересе со стороны крупных кредитных организаций России к высокоразвитым регионам Южного федерального округа. Среднее соотношение местных банков к филиалам банков из других регионов по всему Южному федеральному округу составляет 1 к 5,9.

В Северо-Кавказском федеральном, округе по состоянию на 1.01.2011 года функционировало 57 кредитных организации, 168 филиалов банков из которых 92 филиалa иногородних банков. Однако, 49 филиалов из 92 приходится на Ставропольский край; ситуация же в остальных регионах округа иная. Так, в Республике Дагестан действовало 31 местных кредитных организации, что является 3-им показателем по России после Москвы и Санкт-Петербурга, однако в данной республике функционирует только 17 филиалов банков из других регионов. Соотношение местных банков Северо-Кавказского федерального округа к филиалам иногородних банков, без учета Ставропольского края, приблизительно 1 к 1.[5]

Слабый интерес крупных российских банков к республикам Северного Кавказа свидетельствует о невысоком уровне жизни населения этих регионов, и, соответственно, его небольшой способности к пользованию банковскими продуктами, а также нестабильной геополитической обстановке.

В соответствии с принятыми поправками от 28 февраля 2009 года к федеральному закону «О банках и банковской деятельности в РФ» все кредитные организации обязаны были иметь к 1 января 2010 года размер уставного капитала не ниже 90 миллионов рублей, а к 1 января 2012 года - не ниже 180 миллионов рублей.

По состоянию на 1.01.2011 года, по данным Центрального банка Российской Федерации, в стране функционировала приблизительно одна тысяча кредитных организаций, из них 187 - с размером уставного капитала ниже 90 миллионов рублей и 143 банка с размером уставного капитала от 90 до 180 миллионов рублей. Почти все небольшие кредитные организации действуют в регионах Российской Федерации. Специалисты Центрального банка отмечают, что доля банков с капиталом от 90 до 180 миллионов рублей в совокупных активах российской банковской системы составляет 1,3%, а доля банков с капиталом ниже 90 миллионов - 0,9%, и, следовательно, уход с банковского рынка подобных кредитных организаций не повлечет за собой каких-либо серьезных экономических последствий. Необходимо отметить, что в масштабах страны это действительно не может быть существенным фактором, однако следует учесть тот факт, что по разным оценкам, от 70 до 80% банковских активов российской банковской системы принадлежат крупнейшим банкам страны, которые сосредоточены в Москве и Санкт-Петербурге. По мнению Банка России, подобные жесткие меры по стимулированию капитализации банковской системы страны должны оказать положительное влияние на финансово-кредитную систему страны, вызвать ее оживление и приблизить уровень ее развития к международным стандартам, но, возможно, если какие-то кредитные организации и примут решение о докапитализации до требуемых размеров, то столь поспешные меры приведут к ухудшению многих качественных показателей в деятельности взамен количественных, что в конечном счете, все равно приведет к их уходу из банковского сектора. В то же время очевидно, что кредитные организации, имеющие уставный капитал от 90 до 180 миллионов рублей обладают достаточным потенциалом, как ресурсным, так и временным для выполнения требований банковского законодательства. По данным Банка России, в банковской сфере наблюдается тенденция увеличения средними банками своих капиталов, несмотря на отсутствие в этом острой необходимости, в то время как мелкие кредитные организации таких шагов не предпринимают, по всей видимости, из-за отсутствия каких-либо резервов. То есть, исходя из вышесказанного, единственным способом остаться на банковском поле для данных банков по российскому банковскому законодательству является слияние и присоединение, тогда и выйдет на передний план умение корпоративно управлять совместным бизнесом.

Таким образом, можно сделать выводы, что региональные банковские системы в посткризисный период будут стабильно функционировать, уход с банковского рынка мелких и части средних коммерческих организаций заметно не скажется на устойчивости региональных банковских систем. Возможны изменения структур региональных банковских систем как в слаборазвитых, так и высокоразвитых регионах страны. Так, в высокоразвитых регионах, и регионах, приближенных к федеральному центру, возможно появление новых игроков в лице банков с участием иностранного капитала; региональные банковские системы слаборазвитых и отдаленных регионов будут представлены несколькими местными относительно крупными банками и филиалами крупных, в основном столичных, банков, в том числе государственных, таких как Сбербанк и Россельхозбанк. Уровень, качество, количественные показатели банковского продукта должны существенно возрасти. За последние несколько лет в региональных банковских системах быстрыми темпами внедряются передовые банковские технологии, такие как электронные платежи с использованием банковских карт, как международных платежных систем, так и российских, что позволяет привлечь дополнительные средства самых различных слоев населения, улучшить структуру денежной массы. Общеизвестно, что преобладание наличных денежных средств при расчетных операциях населения, экономических субъектов негативно влияет на состояние денежно-кредитных отношений, увеличивает уровень инфляции; показатель состояния безналичного обращения в регионе свидетельствует о степени развития его финансовых рынков. Основной задачей региональных банковских систем в посткризисный период является обеспечение экономик регионов инвестиционными ресурсами, дефицит которых особенно остро ощущается в условиях финансово-экономического кризиса. Анализ соотношения валовых региональных продуктов и объема кредитных ресурсов показывает, что объемы внутренних денежно-кредитных ресурсов, которые могут привлечь региональные банковские системы, состоящие в основном из свободных остатков предприятий регионов и денежных вкладов населения, явно недостаточно для полноценного функционирования и развития экономик регионов, требуется вливание дополнительных средств извне, для чего в регионах необходимо создавать благоприятный инвестиционный климат для привлечения иностранного и российского капиталов.

В последнее время наблюдается устойчивый рост доверия населения к банковской системе, вызванный, отчасти, действием Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Система страхования вкладов физических лиц в стране в настоящее время по основным своим параметрам приближается к аналогичным системам передовых зарубежных стран. По данным Федерального агентства по страхованию вкладов Российской Федерации, по состоянию на 1.01.2011 года в данную систему входило 931 кредитные организации, что свидетельствует о практически полном охвате всей банковской системы страны.[6]

Для полноценного функционирования и развития государственной экономики в посткризисный период необходимо устранить ярко выраженный дисбаланс в региональном разрезе, выполнение этой задачи во многом зависит от состояния региональных банковских систем, насколько они соответствуют быстро меняющемся условиям рыночных отношений, имеют способность менять свою политику в зависимости от сложившейся современной конъюнктуры, макро- и микроэкономических процессов.

По мнению ведущих ученых и специалистов, в стране давно возникла потребность в создании в регионах или федеральных округах банков развития, но, в настоящее время, эта проблема еще далека от разрешения. Как отмечает профессор О.И. Лаврушин, «к сожалению, в нашей стране при формировании структуры кредитных организаций не просматривается федеральный принцип. В федеральных округах нет банков, основная функция которых состояла бы во всемерном поощрении регионального развития. Ведущие коммерческие банки на местах работают не по принципам банков развития, поощряющих развитие малого и среднего бизнеса и реализацию региональных социально-экономических программ, а как коммерческие кредитные структуры».[7]

Таким образом, для эффективного функционирования региональных банковских систем в посткризисный период необходимо:

продолжать наращивание капитальной базы кредитных организаций регионов, что является одним из важнейших условий ликвидности региональных банковских систем;
создавать в регионах благоприятный инвестиционный климат, что будет способствовать ускорению и увеличению объемов циркуляции денежно- кредитных ресурсов внутри страны, привлечению иностранного капитала;
создать равноценные условия для всех действующих кредитных организаций на рынке централизованных ресурсов;
стимулировать внедрение в региональных банковских системах передовых банковских и информационных технологий;
упростить доступ к региональным банковским рынкам банков с участием иностранного капитала, сделать их привлекательными для подобных структур тем самым, создавая здоровую конкурентную среду, что повысит качество предоставляемых банковских услуг;
развивать банковские и информационные инфраструктуры, используя самые современные мировые достижения в этой области;
принять меры по улучшению качества внутрибанковского менеджмента, внедрять передовые методы корпоративного управления, принятые в передовых зарубежных странах;
создать механизм тесного взаимодействия между кредитными организациями регионов и учреждениями Центрального банка РФ;
обеспечить полноценное функционирование рынков ценных бумаг на территориях регионов, в том числе и зарубежных эмитентов;
принимать все необходимые меры по полноправному вхождению региональных банковских систем в мировую экономическую систему в условиях глобализации мировых финансовых рынков.

Литература

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РФ» от 02.12.1990 №395 ст.2

2. Положение Центрального банка Российской Федерации «О территориальных учреждениях Банка России» от 29.07.1998 №46-П.

3. www.knigabankov.ru

4.«Средние банки борются за выживание» «Коммерсант»от 08.08.2009 г.

5. www.cbr.ru

6. www.asv.org.ru

7. О.И.Лаврушин. «О денежно-кредитной и банковской политике». Банковское дело, №2 от 13.02.2008 г.