Шахназарян Г.Э.

Старший научный сотрудник Центра бюджетной политики в отраслях экономики

Стимулирование потребительской активности населения – важнейший элемент политики государства по поддержанию экономического роста. Благодаря практическому воплощению положений теории Дж.Кейнса США после кризиса 1929г. (а позднее и другие страны) не только смогли предотвратить возникновение крупномасштабных кризисов перепроизводства товаров, но и обеспечить невиданный ранее рост экономики. Ускоряя оборот вложенных в производство и реализацию товаров средств, рост товарооборота позволяет также увеличить налоговые поступления в бюджет, поддерживать занятость населения.

И на сегодня инструменты стимулирования потребительской активности занимают важнейшее место в арсенале мер экономической политики государства и компаний. Это и создание условий для широкого распространения операций по потребительскому кредитованию населения, и предоставление налоговых льгот, и постоянный рост расходов компаний на рекламу, на использование специальных технологий и содержание огромной армии менеджеров и маркетологов.

Таким образом, стимулирование потребительской активности населения играет чрезвычайно важную роль для поддержания спроса. Особенно данный инструмент эффективен в условиях значительного предложения конкурентоспособных потребительских товаров, произведенных внутри страны.  В противном случае, особенно в условиях глобализации экономики и интернационализации рынков, в большей степени происходит стимулирование потребления импортных потребительских товаров, тем самым  инвестируется развитие экономики стран-производителей товаров. Национальная экономика получает лишь незначительный импульс, вызванный оборотом вложенных в торговлю средств. Негативное воздействие политики стимулирования потребительской активности населения ощущается при активизации использования  населением для этих целей кредитных ресурсов.  Тем самым, и без того ограниченные  инвестиционные ресурсы страны, необходимые для развития экономики, отвлекаются для стимулирования производства в других странах. В связи с этим следует признать, что проявляющаяся в современной России тенденция по возрастанию доли кредитования на текущие расходы физических лиц нам представляется разрушительной для экономики страны. 

Во-первых, как уже отмечалось, долговое заимствование на текущее потребление при слабом предложении отечественных потребительских товаров и услуг является инвестициями в экономику других стран, отечественная же экономика не только лишается инвестиционных ресурсов в настоящем, но и расплачивается будущими возможными накоплениями населения.

Во-вторых, внешняя простота и доступность кредитов позволяет не задумываться о последствиях, не требует серьезных расчетов, тем самым несет в себе потенциальную угрозу невыполнения заемщиком принятых обязательств, особенно, если речь идет о малообеспеченных слоях населения, не обладающих знаниями основ финансовой грамотности. Значительное распространение подобных явлений способно поколебать устойчивость финансовых институтов.

И, наконец, формирование потребительской ориентации населения противоречит задаче приобщения населения к возможностям финансового планирования, обеспечения достойного уровня жизни в старости, а в масштабах общества - требует дополнительных финансовых средств, в частности, на пенсионное и социальное обеспечение граждан.

В этой связи хотелось бы отметить, что в основе государственной политики стимулирования потребительской активности населения должно лежать  четкое понимание возможностей  удовлетворения потребностей населения продукцией внутреннего производства. В экономике современной России данному критерию соответствует только ограниченный круг товаров, например предложение легковых автомобилей (пусть иномарок, но собираемых на территории России).  Целесообразность стимулирования потребительской активности населения в данном направлении связана также с возможностью использования в качестве залога приобретаемого автомобиля, что значительно снижает риски кредитования. Целесообразность стимулирования активности населения в области ипотечного кредитования также обоснована, однако данное направление не рассматривается, т.к. носит инвестиционный характер.

Таким образом, использование кредитных инструментов в целях стимулирования потребительской активности населения в России должно носить ограниченный характер, учитывающий возможности обеспечения спроса на промышленную продукцию отечественного производства (здесь речь не идет о продовольственных продуктах, объемы потребления  которых определяются рациональными нормами). 

Особую остроту данная проблема приобретает в связи с  невиданными ранее масштабами расширения доступа населения к финансовым услугам с использованием современных технологий. Беспрецедентное расширение круга участников финансовых операций требует от государства приведения в действие механизмов регулирования, направленных на точечное стимулирование отдельных направлений потребительской активности населения, способствующих поддержанию экономического роста и повышению финансовой устойчивости страны. В частности, на наш взгляд,  требует ужесточения ограничения по кредитованию населения на текущие нужды, например, через требование о создании повышенных резервов, причем не только в отношении банков, но и микрофинансовых организаций.

Необходимым условием эффективности регулирования является также стандартизация предоставляемых продуктов и услуг, установление единого формата раскрытия  информации, введение законодательного запрета навязывания, связывания и пакетирования услуг финансовых институтов, принятию мер по усилению защиты прав потребителей финансовых услуг.