д.э.н. Семенова Н.Н., студентка Сундикова И.Н.

Национальный исследовательский

Одним из основных условий успешного развития аграрного сектора экономики является доступность кредитных ресурсов, без которых невозможно решить проблемы технико-технологической модернизации отрасли.

К сожалению, в настоящее время прямые сезонные кредиты коммерческих банков не носят массового характера. По объективным причинам банки не заинтересованы в кредитовании сельскохозяйственных предприятий, поскольку многие из них являются неблагонадежными заемщиками. На кредитование сельского хозяйства приходится примерно 3% от общей суммы выданных банками кредитов предприятиям и организациям нефинансового сектора. Основной объем кредитных ресурсов (около 90%), предоставленных сельскохозяйственным организациям АПК, приходится на ОАО «Сбербанк России» и ОАО «Россельхозбанк».

Условия кредитования сельского хозяйства ОАО «Сбербанк России» представлены в табл.1.

Специализированные программы развития сельскохозяйственного производства предлагает и ОАО «Россельхозбанк». Так, в целях улучшения материально-технического обеспечения аграрного сектора экономики, его технической и технологической модернизации ОАО «Россельхозбанк» реализует целевые программы по приобретению техники и технологического оборудования под их залог. Первая программа – кредит под залог приобретаемой техники и оборудования. Данный вид кредита является самым популярным продуктом. По второй целевой программе залоговым имуществом выступает покупаемое зерносушильное и комбикормовое оборудование. Третья программа предусматривает выдачу кредита под залог приобретаемой техники, бывшей в употреблении. В рамках четвертой программы предоставляются кредиты под залог перерабатывающего оборудования.

Таблица 1. Условия кредитования сельскохозяйственных организаций в ОАО «Сбербанк России» [2]

Условия кредитования в рамках программы  «Кредит под залог приобретаемой техники и оборудования» представлены в табл. 2.

Таблица 2. Условия кредитования в ОАО «Россельхозбанк» по программе

«Кредит под залог приобретаемой техники и оборудования» [2]

Доля Россельхозбанка в кредитовании сельского хозяйства в 2013 г. составляла 30 %, а по инвестиционному кредитованию – 60% [1]. С 2005 по 2013 г. количество кредитов, выданных ОАО «Россельхозбанк» хозяйствующим субъектам АПК, выросло почти в 31 раз, а их объем – более чем в 10 раз. В 2013 г. по сравнению с 2012 г. Россельхозбанк увеличил кредитование АПК на 46,1%  (табл. 3).

Таблица 3. Динамика кредитования ОАО «Россельхозбанк»

агропромышленного комплекса России

Особое внимание ОАО «Россельхозбанк» уделяет программам кредитования малого и среднего бизнеса. Так, в 2012 г. на долю ОАО «Россельхозбанк» приходилось около 74% от общего объема кредитов, полученных малыми формами хозяйствования (крестьянские фермерские хозяйства и личные подсобные хозяйства). За 2008-2012 гг. объем кредитов, выданным банком малым формам хозяйствования увеличился на 8,7%.

Кроме того, ОАО «Россельхозбанк» осуществляет методологическое и методическое обеспечение развития национальной финансово-кредитной системы АПК, включающей инфраструктурные институты рынка в сфере земельной ипотеки, системы потребительской кредитной кооперации и др.

По данным Министерства сельского хозяйства РФ, на 1 января 2014 г. количество зарегистрированных сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) составило 1846, из которых реально функционировали 68%. Сельскохозяйственная кредитная кооперация представлена в 78 субъектах РФ. Из всей совокупности кредитных кооперативов – 52 были созданы непосредственно ОАО «Россельхозбанк» с участием его капитала. Государство через ОАО «Россельхозбанк» оказывает финансовую поддержку СКПК. Так, для вновь созданных кредитных кооперативов первого уровня предоставляются кредиты сроком не более 5 лет на создание материально-технической базы, аренду (приобретение) и техническое оснащение помещения, приобретение офисной техники, программного обеспечения, средств связи, транспортных средств.

На сегодняшний день ОАО «Россельхозбанк» является основным кредитором сельскохозяйственных предприятий и главным агентом государства по кредитной поддержке агропромышленного сектора. ОАО «Россельхозбанк» активно участвует в реализации Государственной программы «Развитие сельского хозяйства и регулирование рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия». Объем кредитов, выданных ОАО «Россельхозбанк» в 2008-2012 г. в рамках реализации Госпрограммы, превысил 1,7 трлн. руб. Причем наибольший удельный вес приходится на кредиты, направленные на финансирование сезонных полевых работ. Так, за 2009-2013 г. их объем вырос почти на 25%. Объем кредитов, выданных банком  на приобретение сельскохозяйственных животных и техники выросли  более чем в 3 раза (табл. 3).

Однако, несмотря на положительные тенденции кредитования сельского хозяйства, общее положение в этом сегменте деятельности банковской системы остается достаточно тревожным. Так, доля обслуживаемых системой кредитования сельскохозяйственных организаций еще незначительна. Кредитами банков пользуются в основном крупные и состоятельные предприятия. Подавляющая часть хозяйствующих субъектов не имеет доступа к внешним источникам финансирования. Особенно сложное положение у сельхозтоваропроизводителей, работающих в худших природно-климатических условиях.  Неудовлетворительное финансовое положение большинства сельскохозяйственных предприятий ограничивает их доступ к заемным ресурсам и создает трудности с возвратом полученных ссуд. Высокие процентные ставки по кредитам снижают доступность кредитных ресурсов для сельскохозяйственных товаропроизводителей. Кредитное обслуживание сельского хозяйства на большей части страны пока еще не стало фактором стабилизации производства, укрепления экономики, решения социальных проблем села.

Таблица 3. Объем кредитов, выданных ОАО «Россельхозбанк»

по направлениям кредитования, млрд руб.

Кроме того, актуальной проблемой развития сельского хозяйства России является закредитованность отрасли. Объем задолженности отечественных сельхозтоваропроизводителей по кредитам и займам составляет около 2 трлн руб. Задолженность сельского хозяйства по кредитам и займам в 1,5 раза превышает годовую выручку отрасли от реализации продукции. Сильнейшая закредитованность возникла в связи с финансовым кризисом и засухами, которые были в ряде регионов РФ в течение последних трех лет, в результате чего государство  отсрочило долги фермерам и сельскохозяйственным организация.

В сложившихся условиях основными направлениями развития системы кредитования аграрного сектора экономики  являются [3, 4, 5]:

Во-первых, реструктуризация задолженности сельскохозяйственных товаропроизводителей путем списания невозвратной части долга, которая образовалась из-за последствий засухи;

В-вторых, использование гарантийной схемы кредитования в целях расширения банковского инвестиционного кредитования сельскохозяйственных производителей.  Данная схема кредитования позволит обеспечить доступность финансовых (инвестиционных) ресурсов сельскохозяйственным производителям. Государство же в лице государственного гарантийного агентства будет иметь возможность контролировать рынок земельных ресурсов. Государство, предоставляя гарантии по кредитам, может резервировать денежные средства в специализированном фонде в определенной доле от объема предоставленных коммерческими банками кредитов. В случае неплатежеспособности сельскохозяйственных организаций государство могло бы компенсировать банку часть потерь. Гарантийные фонды могут выступать также в качестве страховщиков, предоставляя гарантии кредиторам лизинговых компаний по возврату им лизинговых платежей, а также гарантии по возврату кредитов, предоставленных по финансированию.

В связи с этим целесообразно использовать бюджетные средства не только для финансирования инвестиционных проектов, но и для формирования гарантийных фондов, позволяющих привлечь значительный объем средств в аграрный сектор экономики.

Заметим, что в рамках реализации Госпрограммы при финансовой поддержке из федерального бюджета в некоторых регионах Российской Федерации уже созданы Фонды содействия кредитованию малого и среднего бизнеса (гарантийные фонды) для обеспечения доступности кредитных ресурсов. Их работа заключается в предоставлении поручительства по кредитам, получаемым в коммерческих банках субъектами малого и среднего предпринимательства, при недостаточном объеме залогового обеспечения.

В-третьих, развитие ипотечного кредитования, приоритетность которого обусловлена тем, что земли сельскохозяйственного назначения являются базовой предпосылкой и основой производства в сельском хозяйстве и могут выступать в качестве обеспечения по кредиту. Эффективное функционирование механизма залога земель способствует привлечению долгосрочных инвестиций в сельское хозяйство и улучшению экономического состояния сельскохозяйственных организаций. Земельно-ипотечное кредитование в России носит высокорискованный характер ввиду низкой ликвидности сельскохозяйственных земель, нестабильности процентных ставок, недостаточности ликвидных банковских активов, неплатежеспособности сельскохозяйственных организаций. В целях их обеспечения заемными ресурсами необходимо создание финансовых институтов, специализирующихся на ипотечном кредитовании под залог как участков, так и хозяйств в целом. Эти институты должны осуществлять кредитные и гарантийные операции, предоставлять дополнительные гарантии при оформлении кредита, превышающего кадастровую стоимость.

При становлении земельно-ипотечных отношений  важны роль государства, его активное участие в формировании земельных ипотечных банков, создании кредитных ресурсов, предоставлении льготных кредитов.

В-четвертых, дальнейшее развитие сельскохозяйственной кредитной кооперации. Сельская кредитная кооперация  является важнейшим направлением развития финансового рынка в сельских регионах. Это обусловлено тем, что кредитно-сберегательные и кредитные кооперативы предоставляют широким слоям  сельского населения  и малому бизнесу порой единственную возможность получить доступ к необходимым финансовым услугам на приемлемых условиях. Кроме того, содействуя развитию хозяйств своих членов и клиентов, они выступают в качестве партнера при реализации различного рода государственных, муниципальных, а также международных программ и тем самым способствуют общему экономическому и социальному развитию страны. На наш взгляд, в долгосрочной перспективе сельская кредитная кооперация, наращивая свой потенциал, будет содействовать развитию конкуренции на финансовых рынках страны. Целесообразность развития кредитных кооперативов в сельском хозяйстве обусловлена также тем, что данная система кредитных отношений реально и эффективно проявляет себя при относительно небольших доходах товаропроизводителей, позволяет каждому из них периодически осуществлять инновационную деятельность, инвестиционные проекты.

В заключение отметим, что, что система кредитования сельского хозяйства в сочетании с бюджетным финансированием может стать центральным звеном решения проблемы продовольственной безопасности и продовольственной независимости страны.

Литература:

1. Национальный доклад «О ходе и результатах реализации в 2012 году Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия» [Электрон. ресурс]. – Режим доступа: http://www.mcx.ru/documents/file_document/show/23818..htm 

2. Полухин А., Ставцев А.  Оценка доступности кредитных ресурсов для технической модернизации сельского хозяйства // АПК: экономика, управление. – 2014. –№ 7. – С. 49-55.

3. Семенова Н. Н. Развитие системы сельскохозяйственной кредитной кооперации // Финансы и бизнес. – 2011. – № 3. – С.150-156.

4. Семенова Н.Н. Развитие системы финансового обеспечения продовольственной безопасности. – Саранск: Изд-во Мордов. ун-та. 2012. -96 с.

5. Шкарупа Е. А., Переходов П.П. Кредитование сельского хозяйства: особенности, проблемы, тенденции развития // Региональная экономика: теория и практика. – 2012. – № 44. – С. 52–56.