Голик Н. В. Полесский государственный университет, Беларусь

Банковская система Германии как одна из наиболее развитых систем в мировой экономике

Банковская система Германии является одной из наиболее стабильных и организованных систем в мире. Особенность банковской системы Германии – высокий уровень развития институтов сберегательных касс и кооперативного сектора и их значение в банковской сфере и экономике страны в целом.В современной рыночной экономике с разделением труда банковская система имеет огромное значение благодаря связям этой системы со всеми секторами экономики. Самые важные задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, в предоставлении необходимого финансирования промышленным предприятиям, а также государственному бюджету и частным хозяйствам.

Создание немецкой универсальной банковской системы обосновывается, в первую очередь, тем, что Германия со времён начала промышленного развития не располагала в достаточной мере образованием капитала, а также не имела необходимой организации торговли ценными бумагами и, таким образом, не могла осуществлять финансирование крупных предприятий, не используя при этом банковские кредиты в больших объёмах. Свою эффективность эта система доказала в особенности в период восстановления после обеих мировых войн. К числу крупнейших немецких универсальных банков относятся: Дойче Банк (Deutsche Bank AG), Дрезднер Банк (Dresdner Bank AG) и Коммерцбанк (Commcrzbank AG). Эти банки осуществляют практически все виды операций за исключением эмиссии банкнот и предоставления ипотечного кредита [1].

Несмотря на то, что частные банки, кооперативные кредитные учреждения и публично-правовые сберегательные кассы имеют различия в проводимой ими политике, специализации и связанного с этим банковского «разделения труда» не существует.

Параллельно с универсально действующими коммерческими банками в Германии существует целый ряд специализированных банков, которые работают только в определённых областях. Сюда входят ипотечные банки и прочие кредитные учреждения, выдающие кредиты под залог реальных ценностей, банки, выдающие ссуды с погашением их в рассрочку, кредитные учреждения, выдающие ссуды для индивидуального строитель-ства, почтовый банк, кредитные учреждения для оказания самопомощи и другие. Разнообразие банковского ландшафта в Германии заметно, в первую очередь, потому, что свыше одной четверти всего делового объёма приходится на долю специализированных банков и приблизительно каждый третий крупный банк с деловым объёмом свыше 5 миллиардов марок представляет из себя специализированный банк. Доля коммерческих банков во всём кредитном объёме составляет почти 80%, а в области приобретения ценных бумаг их доля превышает 90%.

Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы заключается в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и связанной с этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной основе, в состоянии предоставить клиенту широкий круг операций и услуг, и за счет этого он может перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.

Наряду с универсальными коммерческими банками в Германии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Разнообразие банковских институтов в Германии проявляется в том, что свыше 25% кредитных организаций - это специализированные банки, и приблизительно каждый третий крупный банк представляет собой специализированный банк [2].

Банковская система Германии является одной из наиболее развитых в мире. Этому способствовали следующие факторы:

а) наличие традиций банковского дела, уходящих в века;

в) благоприятная экономическая ситуация в стране после второй мировой войны;

г) соответствующий менталитет населения, традиционно ориентированного на тезаврацию;

д) высокий образовательный уровень населения, обеспечивающий способность эффективно использовать возможности, предоставляемые банками; удачный выбор модели управления Центральным банком Германии – Бундесбанком (Bundesbank), имеющим очень высокую степень независимости и заслуженный авторитет как в финансово-промышленных кругах, так и среди населения;

е) большая привлекательность для населения работы в качестве банковского служащего, что позволяет поддерживать высокий уровень квалификации банковских служащих и управленческого персонала и способствует выдвижению банков в число передовых институтов финансового сектора;

ж) традиционно сильная конкуренция между финансовыми институтами, обеспечиваемая перенасыщенностью банковского сектора;

з) органичная интеграция германской банковской системы в мировую финансовую систему.

Высокий уровень надежности германских банков обеспечивается следующими факторами: глубокое проникновение банков в систему управления реальным сектором экономики страны; удачное сочетание тенденции универсализации банков с наличием многочисленных банковских учреждений, имеющих специализацию и ориентированных на различные группы клиентов (население, мелкий бизнес, члены кооперативов и пр.), этим обеспечивается универсально высокий, общий для банков, уровень банковских услуг, наряду с практически полным охватом потенциального рынка; отлаженный механизм надзора за деятельностью банков, хотя зачастую и страдающий чрезмерной детализацией и зарегламентированностью; эффективная система внешнего аудита, координирующего свою работу с государственными надзорными органами.

В Германии действует наиболее мощная система сберегательных и кооперативных банков, находящаяся под пристальным надзором как региональных, так и федеральных органов власти. Это делает банковскую систему Германии одной из наиболее социально-ориентированных в мире.

Особый характер немецкой банковской системы основывается, по сравнению с другими промышленно развитыми странами, на преобладании универсально действующих кредитных учреждений. Независимо от различий в отношении правовых форм, отношений собственности, величины банков, организации их деловых структур, большинство банков совмещают под одной крышей все возможные банковские операции.

Немецкий федеральный банк (Дойче Бундесбанк) является преемником центрального банка Германии - Рейхсбанка. состав Центрального совета Бундесбанка входят члены его правления и президенты центральных банков земель. Члены правления Бундесбанка назначаются федеральным президентом по предложению правительства, а президенты земельных центральных банков - федеральным президентом по предложению Бундесрата (верхней палаты парламента). Центральный совет Бундесбанка возглавляют его президент и вице-президент. Бундесбанк находится во Франкфурте-на-Майне.

До создания Европейского валютного союза и образования Европейской системы центральных банков Бундесбанк выполнял следующие важные народнохозяйственные функции:

1. Эмиссионного центра страны.

2. Валютного центра страны.

3. «Кассира правительства», т.е. Бундесбанк проводит через текущие счета правительства исполнение федерального бюджета.

4. «Банка банков», т.е. обслуживание кредитных учреждений по пассивам и активам.

5. Расчетного центра страны.

6. Субъекта денежно-кредитного регулирования экономики страны [4].

В настоящее время, в связи с образованием Европейской системы национальных банков, Бундесбанк является организацией, претворяющей в жизнь политику Европейского Центрального банка. ЕЦБ является единым эмиссионным центром для стран Европейского союза, входящих в зону евро, а также определяет денежно-кредитную политику стран региона.

Кроме того, согласно уставу ЕЦБ национальные банки передали ему часть валютных резервов. Валютные резервы, остающиеся в распоряжении Бундесбанка, используются им для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям. Проведение иных операций с этими резервами, сверх лимита, устанавливаемого Советом Управляющих, должно быть согласовано с ЕЦБ. Это считается необходимым для обеспечения согласованной валютной и денежной политики в рамках Европейского валютного союза.

Литература:

1. Немецкий Федеральный банк. Денежная политика Федерального банка. Октябрь 20010 года

2. Юргем Штайн. Немецкая банковская система. 18-е издание, положение на сентябрь 2009 г., с. 9

3. Алпатов С.Б., Антипова О.П., Ушаков В.А. Реформы системы Немецкого федерального банка // Банковское дело. 2000. № 11. С. 30-35

4. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций. — М.. Экономиста, 2004. —с. 210 -235