Балабан М. А.

Научный руководитель: Германович Н. Е.

Международная практика организации и функционирования национальных кредитных институтов свидетельствует, что устойчивость национальных банковских систем зависит не столько от размера капитала банка, сколько от функционирования кредитных организаций, деятельность которых основана на принципах взаимности и доверия. Речь, в первую очередь, идет о таких институтах гражданского общества, как строительные общества Великобритании и кредитные союзы США, народные банки и сельские кооперативы Франции, кредитные кооперативы и строительно-сберегательные ассоциации Германии, учреждения кредитной кооперации и почтово-сберегательные ассоциации Японии, сельскохозяйственные и городские кредитные кооперативы Китая. Данные кредитные организации, имея самое непосредственное отношение к реальной  экономике, способны с минимальными издержками противостоять негативным проявлениям любого финансового или экономического кризиса [1].

Развитие потребительского и кооперативного кредита в Великобритании получило развитие в форме строительных обществ или жилищно-строительных кооперативов (Building Societies), члены которых являются не только пайщиками (вкладчиками) своих обществ, но имеют реальную возможность на получение кредита под застройку. Основные банковские продукты, которые строительные общества предлагают своим клиентам (пайщикам), составляют кредитование (ипотека и потребительские ссуды), сбережения (физических и юридических лиц), кредитные карты и страхование.

Организации взаимного и кооперативного кредита во Франции существуют в четырех формах: в форме народных банков, в форме учреждений сельскохозяйственного кредита, в форме общества взаимного кредита и в форме кооперативных банков. Эти учреждения занимаются кредитованием под умеренные проценты сельского хозяйства, потребительской кооперации и мелкого частного бизнеса. В настоящее время на долю этих кооперативных групп в банковской системе Франции приходится более 70% всех жилищных кредитов, более 50% всех потребительских кредитов, более 80% всех кредитов индивидуальным предпринимателям и около 67% всех кредитов, выданных физическим лицам.

Особенность организации и регулирования немецкого банковского рынка заключается в том, что в Германии роль микрофинансовых кредитных организаций (к ним относятся сберегательные банки, строительно-сберегательные ассоциации, региональные общества кредитной кооперации и кредитные кооперативы) имеет большое значение для развития национальной экономики.

Основное назначение сберегательных банков Германии состоит в приеме вкладов и выдаче ссуд гражданам на жилищное строительство. Помимо этого им разрешено проводить все банковские операции, за исключением покупки акций за свой счет, операций с валютой и драгоценными металлами.

Строительно-сберегательные ассоциации (ССА) представляют собой общественные и частные учреждения, хранящие на льготных условиях жилищные сертификаты с определенным минимальным сроком вклада и предоставляющие кредиты на гораздо более льготных условиях с начисляемой премией при приобретении жилищного сертификата.

Региональные общества кредитной кооперации и кредитные кооперативы являются самыми массовыми кредитными учреждениями Германии. На эти учреждения организованы как в форме ссудо-сберегательных товариществ Шульце-Делича, так и в форме кредитных товариществ Райффайзена [2]. 

Успехи экономики Японии в немалой степени связаны с деятельностью учреждений мелкой кредитной кооперации в области сельского и рыбного хозяйства. В стране функционирует значительное количество сельскохозяйственных (Agricultural Cooperatives) и рыболовецких (Fishery Cooperatives) кооперативов, которые ведут операции только со своими членами, существуют за счет вкладов своих пайщиков и ресурсов вышестоящих организаций. Они объединены в  “префекториальные” сельскохозяйственные (Credit Federations of Agricultural Cooperatives) и рыболовецкие (Credit Federations of Fishery Cooperatives) федерации, которые, в свою очередь, подчиняются Центральному кооперативному банку сельского хозяйства (Norinchukin Bank).

Одновременно в городах функционируют кооперативные банки  (Shinkin Banks) и кредитные товарищества (Credit Cooperatives), которые работают только со своими членами – мелкими предприятиями и производственными (потребительскими) кооперативами. Они объединены в единый Центральный кооперативный банк (Shinkin Сentral Bank), который помогает им ресурсами и снабжает информационно-аналитической информацией [3].

Система кредитной кооперации в Китае существует в трех формах: а) сельскохозяйственных кредитных кооперативов (СКК), б) городских кредитных кооперативов (ГКК), в) многочисленных почтовых отделений связи (ПОС).  Самой развитой из них являются СКК. Созданные с целью аккумуляции временно свободных средств крестьян, финансовой поддержки деревни и борьбы с ростовщичеством на селе, СКК рассматриваются в качестве основных финансовых институтов, отражающих специфику китайского пути развития. При этом собственно СКК не имеет статуса юридического лица, им обладают местные федерации кредитных кооперативов, которые осуществляют расчетное обслуживание СКК. Провинциальные союзы СКК, созданные за счет паев уездных СКК, главным образом занимаются отраслевым управлением волостных и поселковых СКК [1].

Однако микрофинансовые кредитные организации могут являться гарантом экономической стабильности и устойчивости развития только в том случае, если они в своей деятельности будут строго придерживаться принципа взаимности. Одним из признаков взаимных банков заключается в том, что они, по крайней мере, частично, принадлежат своим клиентам, одновременно являющимся их пайщиками, которые присутствуют на общих собраниях и имеют право голоса, подобно акционерам в банках. Эти миллионы пайщиков  (например, 7,1 млн у Crédit Mutuel, 5,8 млн у Crédit Agricole) формируют «стабильный акционариат» («actionnariat stable»), что теоретически позволяет таким банкам разработать долгосрочную стратегию, не завися от биржевых колебаний рынка ценных бумаг.

Литература:

1. Андрюшин С.А. Банковские системы /Учебное пособие.–М., 2011, 382 с.

2. Андрюшин С.А. Национальные банковские системы /Учебное пособие. – М., 2009, 242с.

3. Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. Финансовые институты, рынки и деньги. –  СПб., 2000, 752 с.