Современные платёжные технологии: текущее состояние и тенденции развития рынка

На развитие платежных технологий влияют следующие факторы:

1. Повышение технологической грамотности клиентов, обусловленное развитием Интернета. Различные исследования показывают, что в настоящее время в России Интернетом пользуются уже около 80 млн. человек. При этом развитие социальных сетей дает возможность кредитным организациям напрямую взаимодействовать с клиентами, получая информацию об их потребностях и представляя для обсуждения свои проекты и услуги.

2. Увеличение спроса клиентов на использование новых технологий и дистанционных каналов обслуживания. Большинство клиентов готовы платить за технологичные банковские услуги, если для них будут очевидны их удобство и польза;

3.Рост конкуренции в банковском секторе. Обостряющаяся конкуренция заставляет банкиров тратить средства на информационные технологии, что бы повысить качество сервисов, предложить новые услуги, которые будут отличать их от конкурентов и позволят клиентам наиболее удобным и быстрым способом совершать операции.

4.Стремительное развитие рынка смартфонов. Этот рынок, по оценкам экспертов, и далее будет расти быстрыми темпами. Широкое распространение смартфонов, с учетом их функциональных возможностей, позволяет коммерческим банкам выстраивать бизнес-модели предоставления услуг клиентам через этот технологичный канал. В числе таких услуг могут быть:

мобильный интернет-банкинг;
мобильные версии электронных кошельков (использование электронных денег);
реализация расчетов с использованием счетов мобильных телефонов (совместно с операторами связи);
выпуск SIM-карт с банковским приложением (совместно с мобильными операторами);

В этой связи большинство крупных и средних банков уже инвестируют средства в развитие данного канала обслуживания клиентов.

Современной тенденцией развития рынка платежных услуг является сотрудничество банков с организациями, представляющими другие сферы деятельности. Наибольшее распространение получило партнерство кредитных организаций с мобильными операторами, государственными структурами, транспортными компаниями и социальными сетями.

Таблица 1

Перечень новых платежных технологий и инструментов, реализуемых на рынке

Партнеры по реализации	Платежные инструменты	Платежные технологии
Мобильные операторы	Оплата со счета мобильного телефона
Государство (государственные структуры и подрядчики)	Универсальная электронная карта; карта электронного правительства	Оплата услуг, налогов, пошлин на едином портале государственных услуг; информационный обмен с Федеральным казначейством через систему УНИФО

Транспорт	Банковская карта с транспортным приложением	Пополнение транспортного приложения через дистанционные каналы обслуживания банков
Социальные сети	-	Осуществление платежей в социальных сетях, привязка банковской карты к аккаунту в социальной сети
Собственная реализация (при необходимости - с привлечением поставщиков программного обеспечения)	Банковская карта с бесконтактной технологией PayWave/ PayPass	Электронный кошелек; интернет-эквайринг; автоплатежи; платежи по технологии прямого дебетования

Сотрудничество банков с мобильными операторами позволяет клиенту оплачивать товары и услуги с использованием мобильного телефона, осуществлять покупки в интернет-магазинах (в случае оформления виртуальной карты к счету мобильного телефона).

Сотрудничество банков с государственными структурами и подрядчиками реализует возможность оплаты гражданами государственных (налоги, штрафы, пошлины и т.д.) и коммерческих платежей.

Также банки сотрудничают с транспортными компаниями. Банковская карта с транспортным приложением (на основе бесконтактного чипа Mifare) является апробированной технологией в достаточно большом количестве регионов (Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Казань, Екатеринбург и др.). Однако потенциал данного направления еще не исчерпан. Дальнейшие перспективы могут быть связаны со следующими разработками:

реализация возможности оплаты проезда напрямую с банковского счета (без необходимости предварительного пополнения транспортного приложения) с использованием технологий PayWave/PayPass;
расширение сферы применения транспортных карт, в том числе за счет коммерческого маршрутного транспорта;
заявленные в рамках проекта УЭК намерения по разработке федерального транспортного приложения.

Сотрудничество банков с социальными сетями позволило пользователям осуществлять платежи за различные услуги (связь, Интернет, коммунальные платежи и т.д.), не покидая пространства данной сети (например, услугами электронной почты, просмотра видео и т.д.).

К инновационным проектам, которые реализованы банками без участия партнеров из других сфер деятельности, относятся:

1. Банковская карта с бесконтактной технологией Pay Wave/PayPass.

Данная технология позволяет клиентам осуществлять расчеты по картам путем поднесения карты к терминалу без передачи ее кассиру, что сокращает время обслуживания клиентов при оплате товаров/услуг.

2. Электронный кошелек.

Закон о НПС создал нормативное поле для развития расчетов с использованием электронных денег. В этой связи ряд крупных игроков банковского рынка, в частности Сбербанк, заявили о планах по созданию собственной системы электронных денег.

3. Интернет-эквайринг.

В связи с высокими темпами развития интернет-торговли данное направление становится все более привлекательным для банков. Технология расчетов по операциям, осуществляемым в Интернете, не отличается от технологии расчетов по картам в торгово-сервисных предприятиях.

4. Автоплатежи.

Предоставление клиенту услуги автоматического пополнения счета телефона (или иного абонентского счета) при достижении определенного минимального порога на данном счете путем безакцептного перечисления денежных средств с банковского счета.

5. Платежи по технологии прямого дебетования.

Данная услуга позволяет клиенту не отслеживать наличие задолженности по тем или иным услугам (например, коммунальным), так как клиент в случае выставления поставщиком услуг счета будет извещен об этом посредством уведомления от банка с просьбой акцептовать платеж или уведомления о совершении платежа.

В качестве одной из заметных банковских технологических инноваций, которая была представлена совсем недавно, можно назвать появление банкоматов нового поколения. Теперь терминал позволяет клиентам совершать почти все банковские операции без посещения отделения банка, в том числе открывать счета и обращаться за кредитами, заказывать карты и приобретать чеки. Первые такие «умные банкоматы» появились в отделениях банка в Сингапуре, Малайзии и на Филиппинах. Банкомат оснащен возможностью проведения видеоконференции с сотрудниками банка и биометрической идентификацией клиента. С помощью современных технологий клиент может начать банковскую транзакцию на компьютере или мобильном устройстве, а завершить ее с помощью банкомата, и наоборот.

По уровню развития информационных технологий крупнейшие российские банки следуют в фарватере мировых тенденций. В целях усиления конкурентных преимуществ, а также сохранения позиций на рынке банкам необходимо и далее расширять спектр имеющихся платежных предложений. В ближайшие пять лет компания IDC ожидает рост банковских расходов на IT в России. Эти затраты будут увеличиваться ежегодно в среднем на 8%, что повлечет за собой внедрение новых клиентоориентированных технологий.

Список использованной литературы:

1. Ассоциация Российских банков. Тенденция рынка. URL: http://arb.ru/b2b/trends/v_tekushchem_godu_zatraty_bankov_na_it_prodolzhat_rasti-1864056/

2. Mosbuhusludi.ru «Современные платёжные технологии: текущее состояние и тенденции развития рынка» URL: http://www.mosbuhuslugi.ru/material/platezhnye-tehnologii-razvitie-rynka