К.э.н. Деникаева Р.Н.,Лапина М.Г.
ФГАОУ ВПО «Северо-Кавказский федеральный университет», Россия
Банковское кредитование как способ финансирования деятельности предприятий малого бизнеса
Банковское кредитование выступает самой распространённой формой привлечения заёмного капитала. Это объясняется, прежде всего, его независимостью, удобством и надёжностью. При получении банковского кредита есть возможность выбрать наиболее удобную «схему» его выдачи и погашения, а его оформление и получение может быть оформлено в самые короткие сроки. Кроме того, отсутствует налогообложение средств выданных в кредит [1].
Среди недостатков банковского кредитования необходимо выделить проблемы в получении долгосрочного кредита. Ведь срок кредитования редко превышает три года, что становится неудобным для предприятий, нацеленных на долгосрочные результаты.
Кроме того, особые трудности могут возникнуть при кредитовании малых предприятий. По результатам анализа российских банков, проведённого Ассоциацией России, оказалось, что только 33,9 % всех запрошенных кредитов было удовлетворено [2] . Это объясняется наличием ряда критериев и нормативов, которые банк предъявляет к своим клиентам. Банк учитывает финансовое состояние предприятия, достаточное обеспечение кредита, кредитную историю заёмщика. Поэтому у недавно образованных и небольших предприятий могут возникнуть серьёзные трудности в получении кредита.
Нежелание банков кредитовать малые предприятия объясняется, в первую очередь, наличием крупных кредитных рисков. Они связаны, прежде всего, с неполнотой и неточностью информации, предоставленной заёмщиком. Предпринимателям, как правило, невыгодно отражать реальное положение дел в финансовой отчётности, в целях оптимизации налогообложения. Поэтому коммерческие банки предпочитают иметь дело с известными им предприятиями, которые имеют достаточно долгую кредитную историю.
Ещё одной проблемой при кредитовании малых предприятий выступает отсутствие высоколиквидных залогов, предоставляемых предприятиями. Поэтому перед банками возникает необходимость создания резервов, что значительно повышает стоимость банковского кредита. Многих предпринимателей как раз отпугивает стоимость банковского кредита [3].
Но, несмотря на целый ряд факторов, которые сдерживают развитие кредитования предприятий в России, объём средств выданных в кредит имеет тенденцию к увеличению. Так в 2013 году темп прироста кредитования малого и среднего бизнеса увеличился на 15 %.Но на фоне слабого роста экономики, данный показатель оказался ниже, чем в предшествующем периоде, так в 2012 году темп прироста составлял 17 %.Данное замедление объясняется, прежде всего, несовершенством законодательной базы, неоднозначным информационным фоном для инвестора [4].
Необходимо отметить активную работу по кредитованию малого и среднего бизнеса банков, входящих в топ 30,по объёмам кредитов выдаваемых МСБ (Сбербанк, ВТБ 24, банк «Возрождение» и т.д.). Темп увеличения объёмов кредитования малого и среднего бизнеса, крупнейшими банками приведён в таблице 1.
Банк
Объем кредитов, выданных МСБ, (млн. рублей)
Темп прироста, 2013/2012, %
2013
2012
Сбербанк России
736442
23,9
ВТБ24
384798
284879
35,1
Банк «Возрождение»
256556
225791
13,6
УРАЛСИБ
248044
287687
Банк Москвы
108003
91064
18,6
КБ «ЛОКО-Банк»
85245
62179
37,1
МИнБ
85023
77521
9,7
Банк «Санкт-Петербург»
72472
47857
51,4
Транскапиталбанк
65038
64772
0,4
АКБ «Инвестторгбанк»
52626
51221
2,7
Таким образом, мы видим, что практически у всех банков наблюдается увеличение объёмов выдаваемых кредитов МСБ. [4]
Банковское кредитование в России требует дальнейшего совершенствования, разработки новых продуктов и услуг, а так же механизмов контроля и банковского менеджмента. Особое внимание необходимо уделить кредитованию именно малого бизнеса. Привлекательность для банков в кредитование предприятий малого бизнеса выражается следующими факторами:
- рентабельность проектов малого бизнеса, как правило, выше, чем в секторе крупного бизнеса
- малый бизнес имеет потенциал роста. При грамотной организации и своевременном кредите уже через несколько лет он превратится в средний бизнес, но при этом у него уже есть кредитная история и финансовая грамотность
- способ диверсификации рисков для банка. Риск распределяется между различными небольшими предприятиями, а не концентрируется на результатах деятельности одного предприятия
- малый бизнес легко приспосабливается к условиям рынка и обладает очень высокой мобильностью.[5]
Таким образом, развитие банковского кредитования малого бизнеса может стать мощным стимулом не только развития предпринимательства в России, но и способом решения важных социальных проблем, таких как борьба с бедностью и безработицей.
Список литературы и информационных источников:
1. Горчаков А.А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России.//Банковское дело. - 2005. - №3.-с.15-17.
2. Агаян Ш. А. Проблемы кредитования малого предпринимательства в РФ / Ш. А. Агаян // Молодой ученый. -2012. -№3. - С. 138-141/
3. Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса – перспективное направление кредитной политики банков // Деньги и кредит. – 2010. – №1. – С.46-48.
4.Рейтинговое агентство «Эксперт РА» Рэнкинги банков, кредитующих МСБ, 2013 Веб-сайт http://www.raexpert.ru
5.Деникаева Р.Н., Меркулова И.В., Иванова М.А. Условия и предпосылки эффективности функционирования предприятий малого и среднего бизнеса//Материалы 4 Международной научно-практической конференции «Фундаментальная наука и технологии - перспективные разработки», 29-30 сентября, 2014г., North Charleston, USA, том 1.