Международный экономический форум 2014

Лисицына И.В.

Чебоксарский кооперативный институт

Кредитование физических лиц в региональных банках

Таблица 1.

Структура кредитного портфеля физических лиц АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО на 01.01.2011г. – на 01.01.2014г.

Вид кредита

На 01.01.2011г.

На 01.01.2012г.

На 01.01.2013г.

На 01.01.2014г.

Сумма, тыс. руб.

Уд. вес, %

Сумма, тыс. руб.

Уд. вес, %

Сумма, тыс. руб.

Уд. вес, %

Уд. вес, %

А

1

2

3

4

5

6

7

8

9

1. Ипотечный

391529

64,2

273 621

25,0

259 563

14,9

431 897

19,9

166,4

2. Автокредит

2 408

0,4

40 537

3,7

146 541

8,4

153 865

7,1

105,0

3.Потребительский

216 318

35,4

780 958

71,3

1338 542

76,7

1583 725

73,0

118,3

Итого

610 255

100,0

1095 116

100,0

1744 646

100,0

2169 487

100,0

124,4

В структуре кредитного портфеля физических лиц преобладает потребительский кредит, удельный вес на 01.01.2014г. составляет 73%. Так же в отчетном периоде отмечается рост доли жилищных кредитов в объеме выдачи и снижение доли автокредита.

При кредитовании клиентов банк устанавливает каждому клиенту определенную ставку процента. Процентная ставка зависит от большого количества факторов. Поэтому при оценке кредитных операций, как правило, используют среднюю процентную ставку по кредитам. Средняя процентная ставка по кредитным продуктам составила 8,5%, 8,5%, 11,6%, 12,8% за 2010г., 2011г., 2012г, 2013г. соответственно. Это достаточно низкий уровень процентов по кредитам. Средняя процентная ставка по привлеченным  средствам составила 9,2%, 7,2%, 6,4%, 7,4% за 2010г., 2011г., 2012г., 2013г. соответственно. Этот уровень процентов соответствует рыночным условиям.

Таблица 2.

Оценка эффективности кредитных операций АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО на 01.01.2011г. - на 01.01.2014г.

Показатель

На 01.01.2011 г

На 01.01.2012 г.

На 01.01.2013 г.

На 01.01.2014 г.

А

1

2

3

4

1. Остаток ссудной задолженности физических лиц, тыс. руб.

610 255

1095 116

1744 646

2169 487

2. Средняя стоимость кредита, %

8,5

8,5

11,6

12,8

3. Средняя стоимость депозитных инструментов, %

9,3

7,2

6,4

7,4

4. Процентный разрыв, %

  • 0,8
  • 1,3

    5,2

    5,4

    5. Процентные доходы по кредитам населению, тыс. руб.

    52 482

    93 457

    203613

    278539

    6.Процентные расходы по привлеченным средствам физических лиц, тыс. руб.

    125 383

    109 403

    130 210

    173 546

    7.Процентная прибыль, тыс. руб.

  • 72 901
  • 15 946
  • 73 403

    104 993

    8.Рентабельность кредитных продуктов для населения, %

  • 12,0
  • 1,5
  • 4,2

    4,8

    Процентный разрыв или процентная маржа за 2010г., 2011г., 2012г., 2013г. составила -0,8%, 1,3%, 5,2%, 5,4% соответственно. Показатель стремится к увеличению, это положительная динамика, которая позволяет банку получать прибыль. Несмотря на то, что в 2010г. и в 2011г. банк получил процентный убыток и отрицательные показатели рентабельности, в 2012г. и в 2013г. получает процентную прибыль, что составляет 73403 тыс. руб. и 104993 тыс. руб., а рентабельность кредитов составляет 4,2% и 4,8% соответственно. Рейтинг банков по объему выданных кредитов физическим лицам на 01.01.2011г. – на 01.01.2014г. приведем  в таблице.

    Таблица  3.

    Рейтинг банков по объему выданных кредитов физическим лицам на 01.01.2011г. – на 01.01.2014г., тыс. руб.

    Наименование

    На 01.01.2011г.

    На 01.01.2012г.

    На 01.01.2013г.

    На 01.01.2014г.

    Изменение, ( + / -)

    А

    1

    2

    3

    4

    5

    1 АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО

    610 255

    1095 116

    1744 646

    2169 487

    424 841

    2 ООО КБ «Мегаполис»

    286 805

    225 466

    256 737

    273 706

    16 969

    3 КБ «Объединенный Банк Республики» ООО

    464 853

    794 205

    691 755

    580 145

  • 111 610
  • По величине выданных кредитов физическим лицам 1 место занимает АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО. Наибольшей популярностью у населения пользуются кредиты на срок свыше 3 лет. Они занимают наибольший удельный вес в структуре выданных кредитов АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО физическим лицам – 95,2 %, что составляет на 01.01.2014 г. - 2 065830 тыс. руб. Сравнив кредитные продукты, предлагаемые тремя региональными банками, можно сделать следующие выводы. По всем показателем конкурентное преимущество у АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО, который предлагает своим клиентам наиболее широкий выбор кредитов: потребительский, ипотечный, автокредит. Максимальная сумма кредита достигает 15 млн. руб. Данные условия кредитования являются привлекательными для населения. На сайте банка имеется возможность заполнить заявку на получение кредита онлайн, что в существенной мере облегчает процесс получения кредита. АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО предлагает своим клиентам разнообразные виды ипотечных продуктов. Так же конкурентным преимуществом АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО является возможность воспользоваться материнским капиталом при приобретении готовых и строящихся квартир. Данная программа позволяет увеличить размер первоначального взноса за счет средств материнского капитала, и, следовательно, максимально возможную для заемщика сумму кредита, что дает возможность приобрести более комфортное жилье. Важно отметить, что с 26 февраля 2014г. АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО ввел новый ипотечный продукт «Переезд». Преимущество программы состоит в помощи людям, имеющим свое жилье, улучшить жилищные условия. Программа «Переезд» позволяет взять кредит на новую, более просторную квартиру, даже при отсутствии свободных денежных средств на первоначальный взнос и дает отсрочку до двух лет на продажу собственной квартиры, пока новая квартира покупается или строится с помощью ипотеки. С 17 марта 2014 года АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО начал выдачу кредитов по новому ипотечному  продукту "Индивидуальный жилой дом". Данная программа дает возможность приобрести дом с земельным участком, с невысокой процентной ставкой от 11,2% годовых.

    Исследуя кредитные операции АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО, можно отметить, что наблюдается рост кредитования частных клиентов - физических лиц, кредиты для населения становятся все более доступными. Активно идет рост доли потребительского кредитования в структуре кредитного портфеля физических лиц, которая составляет на 01.01.2014г. - 73,0%, что связано с растущей необходимостью населения финансировать свои текущие расходы.