Лисицына И.В.

Чебоксарский кооперативный институт

Кредитование физических лиц в региональных банках

Таблица 1.

Структура кредитного портфеля физических лиц АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО на 01.01.2011г. – на 01.01.2014г.

В структуре кредитного портфеля физических лиц преобладает потребительский кредит, удельный вес на 01.01.2014г. составляет 73%. Так же в отчетном периоде отмечается рост доли жилищных кредитов в объеме выдачи и снижение доли автокредита.

При кредитовании клиентов банк устанавливает каждому клиенту определенную ставку процента. Процентная ставка зависит от большого количества факторов. Поэтому при оценке кредитных операций, как правило, используют среднюю процентную ставку по кредитам. Средняя процентная ставка по кредитным продуктам составила 8,5%, 8,5%, 11,6%, 12,8% за 2010г., 2011г., 2012г, 2013г. соответственно. Это достаточно низкий уровень процентов по кредитам. Средняя процентная ставка по привлеченным  средствам составила 9,2%, 7,2%, 6,4%, 7,4% за 2010г., 2011г., 2012г., 2013г. соответственно. Этот уровень процентов соответствует рыночным условиям.

Таблица 2.

Оценка эффективности кредитных операций АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО на 01.01.2011г. - на 01.01.2014г.

Процентный разрыв или процентная маржа за 2010г., 2011г., 2012г., 2013г. составила -0,8%, 1,3%, 5,2%, 5,4% соответственно. Показатель стремится к увеличению, это положительная динамика, которая позволяет банку получать прибыль. Несмотря на то, что в 2010г. и в 2011г. банк получил процентный убыток и отрицательные показатели рентабельности, в 2012г. и в 2013г. получает процентную прибыль, что составляет 73403 тыс. руб. и 104993 тыс. руб., а рентабельность кредитов составляет 4,2% и 4,8% соответственно. Рейтинг банков по объему выданных кредитов физическим лицам на 01.01.2011г. – на 01.01.2014г. приведем  в таблице.

Таблица  3.

Рейтинг банков по объему выданных кредитов физическим лицам на 01.01.2011г. – на 01.01.2014г., тыс. руб.

По величине выданных кредитов физическим лицам 1 место занимает АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО. Наибольшей популярностью у населения пользуются кредиты на срок свыше 3 лет. Они занимают наибольший удельный вес в структуре выданных кредитов АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО физическим лицам – 95,2 %, что составляет на 01.01.2014 г. - 2 065830 тыс. руб. Сравнив кредитные продукты, предлагаемые тремя региональными банками, можно сделать следующие выводы. По всем показателем конкурентное преимущество у АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО, который предлагает своим клиентам наиболее широкий выбор кредитов: потребительский, ипотечный, автокредит. Максимальная сумма кредита достигает 15 млн. руб. Данные условия кредитования являются привлекательными для населения. На сайте банка имеется возможность заполнить заявку на получение кредита онлайн, что в существенной мере облегчает процесс получения кредита. АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО предлагает своим клиентам разнообразные виды ипотечных продуктов. Так же конкурентным преимуществом АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО является возможность воспользоваться материнским капиталом при приобретении готовых и строящихся квартир. Данная программа позволяет увеличить размер первоначального взноса за счет средств материнского капитала, и, следовательно, максимально возможную для заемщика сумму кредита, что дает возможность приобрести более комфортное жилье. Важно отметить, что с 26 февраля 2014г. АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО ввел новый ипотечный продукт «Переезд». Преимущество программы состоит в помощи людям, имеющим свое жилье, улучшить жилищные условия. Программа «Переезд» позволяет взять кредит на новую, более просторную квартиру, даже при отсутствии свободных денежных средств на первоначальный взнос и дает отсрочку до двух лет на продажу собственной квартиры, пока новая квартира покупается или строится с помощью ипотеки. С 17 марта 2014 года АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО начал выдачу кредитов по новому ипотечному  продукту "Индивидуальный жилой дом". Данная программа дает возможность приобрести дом с земельным участком, с невысокой процентной ставкой от 11,2% годовых.

Исследуя кредитные операции АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО, можно отметить, что наблюдается рост кредитования частных клиентов - физических лиц, кредиты для населения становятся все более доступными. Активно идет рост доли потребительского кредитования в структуре кредитного портфеля физических лиц, которая составляет на 01.01.2014г. - 73,0%, что связано с растущей необходимостью населения финансировать свои текущие расходы.