Совершенствования ипотечного кредитования жилья в Казахстане

Целью исследования является рассмотрение механизма ипотечного кредитования, и проведение оценки инвестиционного потенциала населения по потребительскому кредитованию приобретения жилья на примере г. Астаны.

Для достижения цели определены следующие задачи:

1) изучить общие положения по ипотечному кредитованию, современные подходы к ипотечному кредитованию;

2) произвести анализ бухгалтерского баланса АО «Kaspi Bank», рассмотреть кредитный портфель;

3) определить проблемы и пути совершенствованию ипотечного кредитования.

Предметом исследования является ипотечное кредитование и инвестиционный потенциал населения г. Астаны. Объектом исследования выступает деятельность АО «Kaspi Bank».

Научная новизна исследования заключается в том, что на фоне экономического кризиса пересматриваются подходы и законодательная база к данному вопросу.

Ипотечное кредитование является одним из самых надежных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Ипотека позволяет выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов – в сфере эффективной и прибыльной работы, строительных организаций – в ритмичной работе, а также государства в целом – в общем экономическом росте.

Ипотечное кредитование возникает, когда одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) сумму денежных средств в кредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором, предусматривающим в качестве предмета залога для обеспечения выдаваемого кредита за жилье, как приобретаемое на средство кредита, так и имеющееся в собственности заемщика до получения кредита.

Схема работы системы ипотечного кредитования до получения лицензии на проведение отдельных видов банковских операций.

Заемщик обращается к Кредитору, который определяет, на какую сумму кредита данный заемщик может рассчитывать, после чего Заемщик выбирает подходящую ему квартиру в пределах оговоренной суммы кредита т.е. заемщик обращается к Кредитору за получением кредита. Кредитор проверяет платежеспособность Заемщика, следуя стандартам Ипотечного института, и принимает решение, какую сумму кредита он готов выдать данному Заемщику.

Затем Кредитор выписывает заемщику «Ипотечный сертификат» - документ, подтверждающий первоочередное право на получение ипотечного кредита, платежеспособность, соответствие критериям и стандартам, и где указывается сумма выдаваемого кредита и расчетный первоначальный взнос Заемщика в размере от 10 до 30% от стоимости квартиры.

Далее Заемщик обращается к продавцу жилья (риэлторам, другим гражданам и юридическим лицам) и выбирает подходящую квартиру с учетом имеющегося у него «Ипотечного сертификата». Продавец и Заемщик заключают договор купли-продажи жилья.

1. Заемщик обращается к продавцу жилья и выбирает подходяще жилье из предлагаемого Продавцом.

2. Заемщик обращается к Кредитору за получением ипотечного кредита на приобретение выбранного им жилья. Кредитор проверяет платежеспособность Заемщика, следуя стандартам Ипотечного института.

3. Продавец подписывает с Заемщиком договор купли-продажи жилья в соответствии с действующим законодательством.

Кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита.

В случае положительного решения Кредитор заключает с Заемщиком кредитный договор и договор о залоге (ипотеке) жилого помещения, а Заемщик вносит на свой лицевой счет у Кредитора авансовый платеж за выбранное им жилье.

Схема ипотечного кредитования Казахстанской Ипотечной Компании, которая дает возможность заемщикам получать долгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Казахстанская Ипотечная Компания более привлекательна для казахстанских граждан так, как у нее

Невысокие ставки вознаграждения, так как применен механизм установления верхних пределов ставок вознаграждения, выше которых ставка подниматься не будет, независимо от резкого повышения на рынке.
Деноминирование в тенге, без фиксации их валютного эквивалента.
Долгосрочность кредитов.
Погашение кредитов аннуитетными платежами.
Жилье приобретается по выбору заемщика, в соответствии с его возможностями и желанием.

Ипотечным кредитованием должны заниматься специализированные финансовые организации - Жилстройсбербанк и Казахстанская ипотечная компания, а банки второго уровня должны кредитовать рыночное хозяйство, в том числе малый и средний бизнес, аграрный сектор, корпоративных клиентов.

выдачу потребительских кредитов физическим лицам должны производить, опять-таки, не банки, а кредитные товарищества. Таких у нас насчитывается свыше тысячи.
процентные ставки кредитования не должны превышать более 1,5% размера ставки рефинансирования. Превышение должно изыматься в доход бюджета, что позволит предотвращать начисление высоких процентных ставок. Между тем, освободившись от ипотеки и розничных кредитов, банки второго уровня смогут более успешно выполнять свою главную функцию - кредитование рыночного сектора экономики.

Литературы

1. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства: учеб. Пособие, С.-Петерб. Гос. ун-т экономики и финансов. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999

2. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения. - Финансы.-2002. -№6

3. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг», 2001

4. Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: Сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие. -Новосибирск: НГАЭиУ, 1996.

5. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: Проблемы и перспективы развития - Деньги и кредит.- 1997. -№3.- С. 54.

6. Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях - Финансист. -2002. -№1