Потребительский кредит, его организация и перспективы развития

В ходе опроса общественного мнения Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) установило, что 34% россиян раздражает, когда банк напоминает о предстоящих платежах по кредиту. Не испытывают особых отрицательных эмоций 40% респондентов. При этом небольшая задержка платежей по кредиту страшна для 57% потребителей, считают её допустимой 22% граждан.

В НАФИ считают, что полученные цифры тревожны – заёмщиками являются 35% россиян, расплачивающихся по различным кредитам. «Среди россиян до сих пор ходят истории о клиентах банков, которых наличие кредитной карты вынудило продать квартиру. Наши соотечественники боятся кредитов и, как следствие, не любят напоминаний о собственных займах. Также подобные предубеждения являются барьерами к повышению финансовой грамотности», – отмечает Ирина Лобанова, руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ.[1]

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку предметов личного потребления. Заемщиками при кредите выступают физические лица. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

Если необходимы средства на крупную покупку, то потребительский кредит может стать идеальным решением. С помощью кредита наличными можно сделать купить мебель, ремонт в квартире, оплатить учебу в университете или туристическую путевку. Целевой кредит позволит получить средства на приобретение бытовой техники либо мебели.

Кредит наличными, потребительский кредит и целевой кредит – это практически один и тот же продукт. Однако, комиссии и ставки по быстрым кредитам, оформляемым в розничных точках торговли, обычно бывают значительно выше тех, которые можно получить непосредственно в отделениях банков. В различных банках ставки по потребительским кредитам и условия их получения могут существенно отличаться.

Кредит на нужды эффективен в первую очередь тем, что клиент получает наличные средства на руки. И, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, а проценты ниже. Однако, оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

Потребительский кредит существует в двух формах:

прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт);
с поручительством торговых фирм (например, банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а эта фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями.).

Период начисления процентов – промежуток времени, в течение которого осуществляется начисление процентов за пользование кредитом. Обычный период начисления процентов: с момента выдачи кредита и до его полного погашения.

Начисляемые проценты являются платой заёмщика за пользование ссудой – просто так никто не даст пользоваться своими деньгами, так же, как никто не даст бесплатно автомобиль на прокат. Так и банки, не станут просто дарить какую-либо сумму на нужды без определенной для себя выгоды.

Чем больше срок выплаты кредита, тем большие проценты по кредиту придется платить.

На сегодняшний день действуют две схемы начисления процентов по кредиту – стандарт и аннуитет. И в том, и в другом случае ежемесячные платежи имеют два основных составляющих – так называемое, тело кредита и проценты, начисляемые по кредиту. При стандартной схеме кредита проценты по кредиту уменьшаются с уменьшением платежа. Схема аннуитета может быть выплачена раньше установленного банком срока. Однако проблема в том, что банки не утруждают себя пересчетом схемы, и внесенная сверх платежа сумма идет в счет тела кредита, так сказать, с конца. В итоге заемщику придется заплатить проценты по кредиту в полном объеме, потому что, как уже было сказано, первая часть срока по схеме аннуитета более существенна по процентным платежам, нежели последующая. Таким образом переплатить по схеме аннуитета придется не мало.

На начало ноября 2013 года объем кредитов, выданных физическим лицам, превысил 10,4 трлн. рублей (на 27,3% больше, чем в 2012 году). При этом просроченная и проблемная задолженность также растет — к 1 декабря 2013 года она достигла 440 млрд. рублей. [2]

Россияне стали тратить на обслуживание кредитов треть своих доходов, а это уже тревожный признак. В погоне удовлетворения сиюминутных желаний они готовы влезть в долги, даже не удосужившись посчитать, сколько им придется отдавать банку, да и получится ли это вообще сделать.

В условиях сложившейся на рынке ситуации кредитные и торговые организации уделяют особенное внимание взысканию просроченной задолженности и расширяют свое сотрудничество с коллекторскими агентствами, так как у них накопился критический объем долгов, с которыми они сами уже не могут справиться.

Российский рынок потребительского кредитования вступил в 2013 год с неоднозначными перспективами. Казалось бы, потребительский кредит – одна из наиболее удобных форм кредитования граждан, желающих приобрести необходимые товары и услуги. Но в то же время существует целый ряд довольно значительных сдерживающих факторов, способных существенно понизить рост данного сегмента рынка и даже спровоцировать кризис банковской системы в целом.

На динамику развития рынка должен оказать положительное влияние Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе). В законе предусмотрены и строго оговорены права и обязанности сторон договора, определено понятие «потребительский кредит», предусмотрены размеры платежей и неустойки и пр. Принятие закона сделает процедуру заключения потребительских договоров более прозрачной, исключить неоднозначное толкование пунктов кредитных договоров, защитить заемщиков от действий недобросовестных банков-кредиторов. Кредитные организации могут получать простые и действенные способы взимания задолженностей по потребительским кредитам, что должно значительно снизить риски по ним. Закон повысит доверие заемщиков к потребительскому кредитованию, избавить всех участников подобных сделок от неоправданного риска, улучшить динамику роста данного рыночного сегмента.

Для дальнейшего развития потребительского кредитования необходимы усовершенствования системы кредитования физических лиц в России, в основу которых лежит разработка методики по сбору и анализу актуальной информации о заемщике, позволяющей снизить риски при выдаче кредита.

Для развития кредитования населения нужно и определенное понимание самих людей в необходимости и возможности решения возникающих проблем путем получения кредита, а так же обширная реклама банковских продуктов подобного рода.

Современная российская практика кредитования индивидуальных заемщиков на потребительские цели требует своего постоянного совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Литература:

1. В ходе опроса изучено мнение 1600 человек, проживающих в 140 населённых пунктах России. Статистическая погрешность результатов не превышает 3,4%. http://finance.rambler.ru/news/banks/143992661.html

2. По данным "Секвойя кредит консолидейшн" http://altapress.ru /story/120184