Перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса в Республики Казахстан

Роль малого и среднего бизнеса, как ключевого фактора экономической активности, подтверждается их местом в экономике большинства развитых стран. Так, доля малых и средних предприятий в объеме произведенного ВВП в среднем составляет более 50-60%. Преимуществом малого и среднего предпринимательства является быстрая окупаемость капитальных вложений, так как на их создание не требуется крупной стартовой инвестиции, дорогого и сложного оборудования, сроки их создания минимальны. Кроме того, производители малого и среднего бизнеса ориентируются преимущественно на региональный рынок, быстрая адаптация к изменениям конъюнктуры рынка, рост занятости населения. За шесть месяцев 2013 года количество активных субъектов малого и среднего бизнеса составило 784 тысяч единиц. Численность занятых в секторе малого и среднего бизнеса выросла на 4,9% и составила более 2 591 тысяч человек[1].

Несмотря на разрабатываемые и принимаемые правительством РК многочисленные государственные программы развития и поддержки малого предпринимательства, основным источником капитала все же остаются собственные ресурсы. Основными проблемами развития малого и среднего предприятия являются:

недоступность для малого и среднего бизнеса финансовых и кредитных ресурсов, на приемлемых для них условиях. Кредитная политика банков в отношении малого бизнеса ориентирована в основном на финансирование торгово-закупочной деятельности. Банки второго уровня кредиты предоставляют по высокой ставке (краткосрочные от 25% до 32%, среднесрочные от 16% до 17%). Кроме того, банки требуют залоговое обеспечение, которого у большинства начинающих предпринимателей нет, как правило, стоимость залогового имущества в два раза дороже получаемого кредита [2,С.34-36].

Развитие малых предпринимательских форм происходит у нас сейчас в основном в посреднической сфере и отраслях, не требующих значительных капитальных вложений - торговле, общественном питании, строительстве гражданских объектов, мелком ремонте техники и машин, сельском хозяйстве. Между тем такой мощный рынок, как сфера научно-технических новшеств и информации, не осваивается. С одной стороны, это обусловлено недостаточным вниманием к данным проблемам государственных структур управления, отсутствием правовых актов, обеспечивающих развитие малого научно-технического бизнеса, с другой - монополией государственных научно-исследовательских институтов, сосредоточивших у себя весь объем финансирования научной сферы. В результате это привело к монополизму госсектора в науке и отсутствию внедренческих структур в материальной сфере.

В настоящее время существует целый спектр финансовых институтов, оказывающих услуги малому и среднему предпринимательству, кредитных организаций, фондов поддержки предпринимательства зарубежных учреждений и фондов, осуществляющих в Казахстане разнообразные программы финансирования малого бизнеса [3,37с.].

Из этих институтов по объему оказания финансовых услуг малому и среднему бизнесу банки занимают ведущую позицию.

Наблюдается положительный рост кредитных ресурсов, вложенных в реальный сектор экономики в целом, и в малое предпринимательство, в частности. Так, в 2013 году по сравнению с 2012 годом кредитные ресурсы, направленные в экономику республики, увеличились на 7%, в малое предпринимательство-7,4%.

Несмотря на общую тенденцию удлинения сроков кредитования в целом в разрезе регионов лидирующая роль, по данным агентства по статистике РК, остается за краткосрочным кредитом, в частности, в Карагандинской, Алматинской областях, что неблагоприятно для развития промышленного сектора этих регионов.

Дело в том, что в короткий период малый и средний бизнес не может развернуть производство, необходим более длительный период, кроме того, многие предприятия не имеют залогового имущества, которое могло бы быть использовано как гарантия возврата ссуды. Поэтому банки не хотят рисковать и выдавать кредиты в больших размерах и на длительный срок. Действующая система кредитования малого предпринимательства показывает, что основная масса кредитов (2/3 всех займов) используется предприятиями на наполнение оборотных средств. Снизилась доля кредитов на приобретение основных фондов (8,4%), при этом возросла доля на потребительские цели и на приобретение ценных бумаг. Кроме того, банки по-прежнему в основном избегают принятия в качестве залога отдельных активов предпочитая требования к компаниям в целом [4,С.20-22].

В отраслевой структуре в кредитовании, по-прежнему, лидерствует торговля и промышленность или крупные товаропроизводители. Малый производственный бизнес остается вне сферы интересов финансовых и банковских институтов, главным образом, в связи с отсутствием ликвидной залоговой базы, меньшей устойчивостью к неблагоприятным факторам и низкой степенью диверсификации производства. Незаполненность данной ниши требует создания альтернативных кредитных организаций с использованием различных схем и источников финансирования. Так, например в Испании действуют две основные программы поддержки малых предприятий, реализуемых испанским институтом малых и средних промышленных предприятий: общества взаимных гарантий и компании коллективных действий. Предприниматель, для получения гарантии, должен приобрести акции общества на сумму, пропорциональную размеру необходимого кредита, либо внести в гарантийный фонд сумму, равную 5% кредита. В Болгарии проблемами финансирования малого и среднего бизнеса, занимается «Банк поддержки предпринимательства», который учрежден в 2001 году. Основным акционером является государство, представленное Министерством финансов. В соответствии с Законом о малых и средних предпринимателях, банк кредитует только малые и средние предприятия. С этой целью они выдают инвестиционные кредиты действующим и вновь созданным фирмам и компаниям, долгосрочные или среднесрочные кредиты. Кредитные линии банка открываются для оплаты приобретенной земли и сооружений, машин, оборудования и транспортных средств; нематериальных активов в виде лицензий и патентов; развитие импорта и других нужд. Кредиты банка обеспечивают до 75% стоимости инвестиционных проектов, а остальная часть должна быть оплачена за счет собственных средств предприятия. Кредиты предоставляются со сроком погашения от 1 до 7 лет, при этом выплата первого транша по займу может быть отодвинута на 2 года.

В западной Германии, например, банками и страховыми компаниями создаются специальные фирмы, участвующие в капитале малых предприятий. Этот опыт можно применить и в Казахстане через договора-наряды по финансированию, какой-либо разработки.

Кроме того, с целью разгрузки органов государственного управления ряд функций по поддержке малого и среднего предпринимательства передан некоторым правовым институтам, в частности специализированным банкам, таким как Кредитанштальт фюр Видерауфбау, а также саморегулируемым организациям частного бизнеса, например палаты ремесников и торгово-промышленные. Модель привлечения иностранных инвестиций, по нашему мнению, негативно влияет на развитие малого предпринимательства, об этом свидетельствует опыт Венгрии. Для этой страны характерен большой приток иностранных инвестиций (преимущественно в автомобильную промышленность и связанные с ней области), однако лишь крайне малая их часть содействовала росту местного производства[5].

Сфера малого и среднего предпринимательства нуждается в крупных предприятиях как источника вложений, рынке сбыта своей продукции, а также «поставщике» предпринимателей-лидеров. Это требует, вместо действующих иных отношений между малым и крупным бизнесом, поэтому, необходимо нахождение способов, стимулировать формирование целенаправленных союзов и субподрядных отношений, позволяющее эффективное взаимодействие между крупным и малым предпринимательством. В этом случае в качестве инвестиций крупные предприятия могут предоставить в аренду малым предприятиям основные фонды, долгосрочный кредит на льготных условиях и вступить поручителем при получении гарантированного займа, выступить в субподрядные отношения. А также взаимодействия крупного и малого бизнеса можно создать на основе франчайзинга и лизинговых отношений.

В целях развития предпринимательства в приоритетных секторах экономики необходимо рассмотреть возможность снижения ставок налога на добавленную стоимость на ввозимое оборудование, новые технологии, комплектующие материалы и сырье, технику, не производящиеся в Казахстане и используемые в собственном производстве.

Литература:

1. Растущий малый и средний бизнес в России и за рубежом: роль и место в экономике. Москва, 2010 г./. - С.17-23.

2. Юсупова Н. Поддержка малого предпринимательства в зарубежных странах. Мировая экономика и международные отношения. – 2009. - № 5. – С.87-96.

3. Попов В.М., Ляпунов С.И. Практика малого и среднего бизнеса. - М. 2009.- С.10-16.

4. Сарбасова Т.С., Каппаров К.Н. Состояние и проблемы малого бизнеса в Республике Казахстан, 2011г. – С.18-20.

5. Томпиев М.К. Административные барьеры в малом бизнесе: пути их устранения // Хабаршы Вестник. 2009. №7 (11), С.120-124.