Левина Д.Д.

Артемьева О.А.

При стремительном развитии информационных технологий все более популярной становится оплата покупок через интернет. Основным преимуществом которой является- удобство, так как не выходя из дома можно приобрести практически любой товар. Однако существует большой риск того, что реквизиты пластиковой банковской карты плательщика окажутся доступны злоумышленникам, ведь, увы, интернет-магазины не всегда обладают достаточной степенью защиты от хакерских атак. Именно поэтому и появились виртуальные карты, о которых далее пойдет речь.

Итак, что же такое «Виртуальная карта»? Виртуальные карты представляют собой полноценную банковскую карту:  у нее есть и номер карты, и лимит, и срок действия, и даже CVC/CVV2 код, нет только пластика, на котором выбиты все реквизиты. Реквизиты виртуальных карт в большинстве случаев направляются клиенту в виде смс-сообщения. Главные особенности виртуальных карт заключаются в том, что они предназначены для интернет-оплаты (то есть расплатиться такой картой в обычном магазине или снять наличность не получится), выпускаются они, как правило, под конкретную покупку, поэтому имеют сравнительно небольшой лимит и имеют относительно небольшой срок действия.

Именно в ограниченном лимите и заключается основное преимущество виртуальных карт – если клиент беспокоится о сохранности реквизитов базовой пластиковой карты при оплате покупок в интернете, он выбирает банк, который ему больше всего понравился и оформляет себе на хорошо защищенном банковском портале виртуальную карту на определенную сумму под конкретную покупку. Карта оформляется в режиме онлайн, ее покупка не требует документов, визита в банк или чего-либо подобного, что весьма удобно, если покупку нужно оформить в кратчайшие сроки. Что интересно, большинство акций, проводимых платежными системами Visa и MasterCard для обычных банковских карт, доступно и пользователям виртуальных карт, что еще раз доказывает полноценность данного платежного инструмента.

Различные банки предлагают как дифференцированные условия оформления виртуальных карт (например, варьируется размер комиссии), так и дополнительные опции. Например, Банк Русский Стандарт, недавно создавший отдельный бренд для Виртуальных карт – VirtuCard и выделивший сайт под него, предлагает три варианта виртуальных карт на выбор, в зависимости от предпочтений пользователя.

В первом случае клиент может оформить обычную карту, как правило, если требуется карта под конкретную покупку, сроком действия до 6 месяцев, с комиссией в 2% (минимум 25 рублей). При этом,  максимальный лимит карты зависит от того, как она выпускается – через идентифицированный канал или нет и составляет 100 000 рублей и 15 000 рублей, соответственно (то есть,  клиент банка оформляет карточку до 100 000 рублей, причем, еще и пополняемую, а вот не клиентам банка придется довольствоваться 15 000 рублей, и пополнить карту уже не удастся).

Второй вариант – активному интернет-пользователю требуется карточка для регулярных интернет платежей или привязки к iTunes. В этом случае предлагается совершенно иной продукт, пока не имеющий аналога на российском рынке подобных услуг – виртуальная карта с удобным номером. Продукт запущен недавно и главные его отличия от обычного в том, что во-первых, номер карты почти полностью создается пользователем при оформлении карты, во-вторых, срок действия карты увеличен до 1 года. Единственная проблема – «почти полностью» формирующийся номер карты. Из 16 цифр номера карты клиент может самостоятельно придумать только 9 цифр в середине – первые 6 и последняя цифра формируются автоматически и от пользователя, увы, никак не зависят. Однако перспектива использовать номер телефона или дату рождения вместе с номером машины, например, все равно дает довольно большое поле для фантазии и точно поможет потребителю запомнить номер карты и не искать телефон с сообщением о реквизитах в момент осуществления интернет-покупки. Правда, оформление такой карты будет стоить дороже обычного и обойдется минимум в 100 рублей. Похожими свойствами обладает виртуальная карта Card2day от Mobiденьги, но они все же различаются, причем при детальном рассмотрении довольно существенно. В номер карты Card2day автоматически «зашивается» номер телефона клиента, данная карта выпускается бесплатно и только в одной платежной системе – MasterCard, тогда как виртуальную карту с удобным номером от Банка Русский Стандарт можно выпустить также и в платежной системе  Visa.

В третьем случае, на который ориентируется Банк Русский Стандарт, клиенту срочно требуется приобрести подарок, и потребтелю предлагается подарочная виртуальная карта. А если получатель подарка еще и находится далеко от дарителя, то данный продукт становится абсолютно незаменимым. Механика проста – даритель заходит на сайт оформления подарочной карты, выбирает имидж карты , которую хочет подарить (при этом имиджей и вариантов много – можно подобрать в соответствии с любым праздником ), выбирает платежную систему и лимит подарка (до 15 000 рублей, при этом, комиссия равна взимаемой за обычную виртуальную карту), вводит свои данные и данные получателя и в специальной форме пишет поздравительный текст. После этого карта, с выбранным дизайном и поздравительным сообщением, направляется на электронную почту получателя, тот проходит по ссылке активации и получает на свой мобильный телефон смс-сообщение с реквизитами карты. При этом даритель также получает смс-сообщение о том, что подарок успешно доставлен. В данной схеме можно проследить некоторое сходство с виртуальными денежными переводами, однако, существенные отличия все же есть. Во-первых, получателю предоставляется полноценная карта. Во-вторых, это  не только карта, но и подарок, позволяющий отправить свои теплые слова в любую точку земного шара, где есть интернет.

Безусловно, виртуальные карты можно назвать новой стадией эволюционного развития платежных средств, однако, несмотря на все преимущества данного инструмента, при его продвижении возникают некоторые сложности. Пожалуй, основным барьером для продвижения виртуальных карт на российском рынке является неосведомленность пользователей. Причем здесь можно говорить не только о незнании продукта, его назначения и преимуществ, но и о нежелании оплачивать покупки в интернет. Российскому потребителю проще и понятнее покупать товар, который можно потрогать, посмотреть на него в живую, чем покупать нечто непонятное в интернете. Именно поэтому многие клиенты используют виртуальные карты скорее для оплаты игр и софта, нежели для покупок  товаров повседневного спроса, в связи с чем в большинстве случаев сумма покупки по виртуальным картам сравнительно невелика. Кроме того, целевая аудитория, на которую рассчитан продукт, также не очень широка, в сравнении со стандартными пластиковыми картами и в среднем состоит из активных интернет-пользователей в возрасте от 25 до 45 лет.

Однако, несмотря на все сложности, тенденция к развитию данного вида банковских продуктов налицо. Сегодня все большее количество банков запускают свои виртуальные карты, причем данный продукт из имиджевого трансформируется в  глобальный. Подводя итоги, нельзя определенно сказать каково будущее виртуальных карт – приживутся ли они на российском рынке и станут полноправно считаться средством платежа и новым этапом эволюции платежных инструментов или же так и останутся на позиции занимательного, но не очень популярного продукта, полезного лишь для геймеров и настоящих поклонников интернет-шоппинга.