Султангазин Б. студент 4 курса специальности «Финансы», Кужукеева К.М. ст.преподаватель

Костанайский государственный университет

Развитие и совершенствование микрокредитования в сельском хозяйстве Республики Казахстан

Согласно официальной статистики, в Казахстане уровень бедности в сельской местности превышает городской уровень более чем в 3 раза. По методике Министерства труда и социальной защиты, черта бедности определяется суммой  7986 тенге (40% М3П). Более 1,1 млн. человек имеют доходы ниже прожиточного минимума. Бедность на селе объясняется многими факторами, в том числе: многодетность сельских семей, и как следствие высокой иждивенческой нагрузкой; миграцией населения (особенно молодежи) из сельской местности в крупные города (вызвана недостатком возможностей для трудоустройства и низким уровнем оплаты труда, а также отсутствием доступа к системе профессионального обучения). Снижению занятости на селе способствовало и то, что государство уделяло большее внимание и поддержку  развитию растениеводческой отрасли. Крупные хозяйства применяя современные технологии возделывания земли используют дорогостоящую технику, позволяющие использовать меньше работников. Таким образом, для большинства населения проживающих в сельской местности, ввиду невостребованности их труда, основным источником дохода  остается личное подсобное хозяйство. В домашних хозяйствах, за исключением производства яиц, производится 80% всей животноводческой продукции республики (см Рисунок 1).

Рисунок 1. Производство животноводческой продукции

Слабой развитостью частного сектора в сельской местности, усугубляемой слабой инфраструктурой и затрудненным доступом к рынкам и финансам – население зачастую не может начать свой бизнес из-за отсутствия залоговых средств для получения займов и кредитов.

На фоне снижения активности банков второго уровня, сокращения числа филиалов БВУ в сельских районах, а также незначительных объемов кредитования со стороны МКО и высоких процентных ставок, АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства» является одним из основных поставщиков финансовых услуг в сельской местности.  Одной из основных целей Фонда по микрокредитованию является расширение доступа к финансовым услугам социально уязвимых слоев населения и развитие предпринимательской инициативы, в том числе в сельской местности.

Для преодоления выше названных негативных явлений была сформирована  государственная «Программа Занятость 2020». В настоящее  время реализуется  Второе направление данной программы – «содействие развитию предпринимательства на селе». Целью программы является стимулирование предпринимательства и повышение экономической активности через организацию или расширение собственного дела. Одним из операторов данной программы является  ФФСПХ. Кредитование является льготным. Максимальная сумма может быть выдана до 3 миллионов тенге,  под   6% на 54 месяца с возможностью отсрочкой платежа до одного года.

Как показывает опыт, основная масса заемщиков Фонда  обеспечивают возвратность кредитов. Доля просроченной задолженности, в среднем по портфелю филиалов составляет 3,9%, когда по банковской системе она составляет 20%.

Условия кредитования через ФФПСХ

Как видно из таблицы 3, условия кредитования являются льготными. Для сравнения: минимальная  процентная ставка в коммерческом банке  составляет 14% ,  при условии обеспечения залогом, при потребительском кредитовании от 20%, а эффективная ставка может достигать 46%, в микрофинансовых организациях и того больше -  до 60%.

Вполне оправдано, что Фонд предоставляет возможность отсрочки платежа по основному долгу и процентным платежам, поскольку процесс получения конечного результата в животноводстве имеет более длительный процесс. Что касается суммы финансирования для основной массы заемщиков в 3 миллиона тенге, то эти средства может хватить для закупа небольшого количества животных или иных оборотных средств. Для полноценного же создания животноводческого фермерского хозяйства, как молочного, так и мясного направления,  требуется намного больше. Для современного ведения хозяйства требуется соответствующая техника для заготовки кормов, помещение с автоматизированной техникой для содержания скота, подачи корма, дойки, чистки и т.п. Расчеты показывают, приемлемая рентабельность животноводства в условиях  Казахстана  начинается при наличие скота от 25 голов, для этого требуется в среднем 36 млн.тенге.

Выдача  займа происходит под залоговое обеспечение. В настоящее время,  залогу могут подлежать жилые строения, находящиеся в сельской местности. Коэффициент покрытия государством составляет 20%. Однако, для большого количества заемщиков 

В современной трактовке микрокредитование представляет собой систему экономических отношений кредитора и заемщика (целевой группы заемщиков), обеспечивающая финансово-кредитную и консалтинговую поддержку производственной деятельности предпринимателя в условиях упрощенной процедуры кредитования, установления суммы, процентной ставки и срока возврата заемных средств с учетом интересов заемщика. Микрокредитованию присуще две основные функции - социальная и экономическая. Социальная - снижение бедности, экономическая -  расширение сектора малого предпринимательства.

Несмотря на существующие уже не первый год программы по поддержке сельского  хозяйства, остается необходимость улучшения источников кредитования для мелких собственников на селе, где массовой формой производства являются личные подсобные хозяйства, крестьянские (фермерские) хозяйства. Наиболее приемлемой  формой для этой категории лиц выступает микрокредитование.

Литература:

1. Агентство Республики Казахстан по статистике [Электронный ресурс] URL:http//stat.kz

2. Деятельность Фонда в 2013 году//АО «Фонд финан­со­вой поддержки сельского хозяйства» [Электронный ресурс] URL:http//fad.­kz/node/301.