студентка 4 курса кафедры «Прикладная информатика»
Струнина А.А.
Жилищная проблема в России, которая обострилась в условиях перехода к рыночной экономике, вызвала потребность в новых научных подходах к ее решению. Важным изменением государственной жилищной политики стало ориентирование на развитие ипотечного кредитования. Благодаря ипотечному кредитованию стало возможным улучшение жилищных условий для широких слоев населения, и прежде всего для среднего класса. В настоящее время ипотечное кредитование является одним перспективных направлений развития банковского кредитования. Прогресс в области ипотечного кредитования способствует совершенствованию банковской системы, и тем самым делает ее более устойчивой.
Для наглядного представления развития ипотечного кредитования, необходимо проанализировать условия предоставления кредитов населению, основные тенденции ипотечного кредитования, а также выявление различий между банками, лидирующими по выдаче данных кредитов.
Ипотечное кредитование — долгосрочная ссуда, предоставляемая юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений [1].
Самым распространенным вариантом использования ипотеки в России является приобретение физическим лицом квартиры в кредит. При этом, как правило, закладывается вновь купленное жилье, либо уже имеющаяся в собственности недвижимость. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом.
Начиная с 2005 года, Российская Федерация стала оказывать активное содействие в развитии рынка ипотечного кредитования. Для поддержки ипотечного кредитования было создано «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В результате, к середине 2008 года практически во всех регионах Российской Федерации была сформирована инфраструктура, для более успешного функционирования рынка ипотечного жилищного кредитования.
По итогам 2013 года, выявлено, что четверть жилья в России приобретается в кредит. Согласно данным Росреестра, по ипотеке в 2013 году доля ипотечных сделок в общем объеме сделок с жильем достигла 24,6% [2].
Что касается кредитных организаций, то на 1 января 2014 года их количество уменьшилось на 9 участников по сравнению с 2013 годом, и составило 658 участников. В 2013 году кредитными организациями было предоставлено 825039 ипотечным жилищных кредитов (ИЖК) на общую сумму 1353,9 млрд. рублей [3].
Основными тенденциями ипотечного кредитования являются:
1. Ужесточение требований к заемщикам. Несмотря на то, что банки продолжают сокращать пакет документов, необходимых для выдачи ипотеки («ипотека по паспорту» - тоже новая и недавняя тенденция), система оценки платежеспособности заемщика ужесточается. Банки расширяют «черные списки» тех, кому ипотеку если и выдадут, то на довольно-таки «драконовских условиях» — в первую очередь это лица с доходом, неподтвержденным справкой 2НДФЛ, например, люди творческих профессий, владельцы малых предприятий с небольшими оборотами и т.д.;
2. Развитие социальной ипотеки. Эта тенденция во многом определила рост объема ипотечного кредитования в текущем году и сохранится на будущий, поскольку является частью государственной политики. В 2013 году перечень ипотечных программ, частично субсидированных за счет бюджета, пополнился программами для молодых учителей, ученых, военных, молодых семей, ветеранов. Свою положительную роль сыграло и разрешение оплачивать ипотеку средствами материнского капитала. [1]
3. Снижение конкуренции;
4. Увеличение выдачи ипотеки на первичном рынке.
Наиболее весомыми игроками на рынке ипотечного кредитования в 2012 – 2014 годах являются: Сбербанк России и банк ВТБ24.
Следом за Сбербанком следует Банк ВТБ24, продажи ипотечных кредитов в «ВТБ 24» по итогам 2013 года составят более 230 миллиардов рублей, что на 44% больше показателей 2012 года [3].
На основе изученной информации, размещенной на официальных сайтах перечисленных банков, нами составлена сравнительная таблица, наглядно отображающая особенности ипотечного кредитования банков.
|
Наименование банка |
Особенности ипотечного кредитования |
|
ОАО «Сбербанк России» |
1. Срок кредитования до 30 лет; 2. Ставки от 9,5% годовых в рублях; 3. Возможность выбора вида погашения кредита – аннуитентными (равными) или дифференцированными платежами; 4. Отсутствие комиссии за выдачу кредита; 5. Разрешение долгосрочного погашения кредита или его части [4]. |
|
ВТБ24 (ЗАО) |
1. Срок кредитования до 50 лет; 2. Ставки от 9,4% годовых в рублях; 3. Досрочное погашение кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов; 4. Учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников [5]. |
Итак, проанализировав условия ипотечного кредитования двух лидирующих банков, можно сделать вывод о том, что наибольшим спросом пользуется Сбербанк России, он предоставляет ипотечные кредиты на различных условиях, в зависимости от выбора того или иного вида кредита. Следом за ним следуют Банк ВТБ24, который также предоставляют «соблазнительные» условия для заемщиков.
Итак, с развитием ипотечного кредитования, банки в силах предлагать заемщикам множество различных ипотечных программ с разными условиями. Кроме того, особый акцент должен быть сделан на усиленное развитие государственной экономической политики, которая должна формировать условия для повышения уровня доходов населения и сокращения степени различия социальных групп и слоев в обществе. Низкий уровень доходов населения, его высокое различие по доходам, определяемое этими параметрами, низкая доля сбережений в структуре использования доходов являются основными факторами, сдерживающими развитие ипотеки.
Литература
1. http://ru.wikipedia.org/;
2. http://www.ahml.ru/ Агентство по ипотечному жилищному кредитованию;
3. http://www.cbr.ru/statistics/ipoteka/am_2013.pdf/ Ипотечное кредитование;
4. http://www.sbrf.ru/ Официальный сайт Сбербанка РФ;
5. http://www.vtb24.ru/ Официальный сайт ВТБ24.