Экономическая институализация кредитной кооперации

В научном направлении по кооперации малоизученными остаются вопросы, связанные с изучением институционализации кредитной кооперации в кооперативном секторе экономики, ростом потенциала и вклада финансовых кооперативных форм хозяйствования в социально-экономическое развитие общества. В связи с этим, кооперативная мысль выраженная в исследованиях, связанных с изучением кредитной кооперации как общественного института, должна начинаться с определения народного кредита, что позволит выявить главные проблемы сохранения кооперативной идентичности, ориентации общества на кооперативные принципы. Наследие российской экономической мысли, переосмысление идей прошлого должно использоваться максимально, помогать решению важнейших задач во всех сферах общественной жизни, а накопленный опыт позволяет расширить границы управления хозяйственными процессами, оценить экономическую роль кооперативного кредита.

Современное состояние экономики России характеризуется трансформацией экономических отношений и их перехода от командно-административной системы управления к рыночной, важным признаком которой является эволюционное развитие институтов в экономических системах. Поэтому, с одной стороны, создание совершенных организационно-экономических механизмов в сфере взаимного кредитования и сбережения способствовует формированию устойчивой кредитной кооперативной модели хозяйствования в кооперативном секторе экономики страны, с другой стороны, - это длительный процесс самообразования эффективных коллективных инвестиций в экономике.

Научно обоснованное представление о деятельности кредитных кооперативов целесообразно сформировать на основе теории институционализма.

Институционализм - это направление экономической мысли, уделяющее основное значение роли, которую играют институты в области принятия и направленности экономических решений[1]. Это совокупность норм, регулирующих определенную сферу общественных отношений. По определению Д. Норта, одного из ведущих специалистов в области институциональной экономики, «институты представляют собой структуру, которую люди накладывают на свои взаимоотношения, определяя таким образом стимулы, наряду с другими ограничениями (бюджетными, техническими и т.д.), очерчивающие границы выбора, а они, в свою очередь, задают рамки функционирования экономики и общества в течение того или иного периода времени»[2].

С позиции институционализма кредитную кооперацию следует рассматривать в качестве объектно-субъективной системы, в которой равноправными субъектами выступают индивид и институты. Поскольку институты не могут быть изолированы от своего объекта, реализация кооперативных принципов, наряду с хозяйственной деятельностью, выступает неотъемлемой частью деятельности кредитных кооперативов. Кредитные кооперативы, предоставляя услуги для удовлетворения финансовых потребностей пайщиков, должны накапливать знания и опыт, позволяющие им укрепить свои рыночные позиции в условиях конкуренции. В соответствии с этим принципом институционализма актуальным становится формирование социальной базы кредитных кооперативов, так как в лице пайщика кооперативы находят не только потребителя, но и кредитора для образования фонда финансовой взаимопощи. Выработанные практикой кооперативного движения и проверенные временем кооперативные ценности и принципы представляют совокупность институтов. Они в наибольшей степени ориентированы на сохранение социокультурной ткани общества, необходимой для полноценного его существования. Таким образом, экономическая деятельность кредитного кооператива имеет социальную значимость. Ее составляют следующие аспекты:

1. Кредитный кооператив способствует решению социальных проблем, связанных с поддержкой малоимущих слоев населения, удовлетворением первоочередных нужд граждан в продовольствии, приобретением товаров первой необходимости и длительного пользования. Объединяясь в кредитные кооперативы, социально незащищенные слои населения (пенсионеры, врачи, студенты, инвалиды, работники бюджетной сферы и др.) решают самые насущные проблемы – как экономические, так и социальные. Это возможность получать дешевые займы на неотложные нужды, на лечение, отдых, путешествие. Это также возможность приобщаться к коллективу, объединенному одними целями, что очень важно в сегодняшнем разобщенном обществе.

2. Кредитный кооператив создает условия для формирования дополнительного источника инвестиций в экономику. Недостаток инвестиционных ресурсов сказывается прежде всего на сельских жителях и предпринимателях. Существующая банковская сеть охватывает не все сельские поселения. Банки, работавшие ранее на селе (СБС-Агро, Сбербанк), закрыли некоторые свои представительства. В городе некоторые слои населения тоже сталкиваются с трудностью в получении небольших кредитов. Соответственно, формируя инвестиции для экономики в рамках кредитной кооперации, можно решить проблемы кредитования сельского и городского населения.

4. Развитие кредитной кооперации способствует созданию новых рабочих мест. Например, движение народной кассы Дежарден в Квебеке (Канада) дает высокооплачиваемую работу 50 тысячам человек.

Характеристика института, в роли которого выступает кредитный кооператив, может быть дана на основе его кооперативной сущности. Кооперативная сущность является основой организации экономической деятельности кредитного кооператива и представляет ее характеристику и логику управления. Сущность функционирования кредитных кооперативов определяют кооперативные принципы. Любая современная ассоциация, то есть объединение физических лиц или учреждений одного рода деятельности, признается кооперативом при одном важном условии – если ее действия соответствуют кооперативным принципам[3].

Таким образом, теоретические аспекты исследования кредитного кооператива раскрывают его социально-экономическую деятельность и не могут быть представлены без рассмотрения организационно-экономических характеристик кредитного кооператива: а) двойственности управления; б) кооперативной четырехсторонности; в) экономической стабильности; г) правового регулирования; д) отличием кредитного кооператива от других учреждений финансово-кредитной инфраструктуры.

Двойственность управления обусловлена накоплением сбережений по высоким процентным ставкам и предоставлением займов по низким ставкам.

Кооперативная четырехсторонность проявляется в организационной структуре его участников: 1) члены кооператива; 2) выборные органы; 3) руководящий состав; 4) служащие, которые стремятся удовлетворить свои личные интересы посредством своего участия в деятельности кооператива.

Экономическая стабильность функционирования кредитного кооператива проявляется в согласованности между потребностями его членов и целями организации.

Кредитные потребительские кооперативы отличаются от других финансово-кредитных учреждений по таким признакам: образование юридического лица, структура управления, формирование органов управления, ведение финансовых операций.

На современном этапе развитие народного кредита несет негативный отпечаток транзитивной экономики, связанное со следующими проблемами:

1. Неразвитая институциональная среда в кооперативном секторе экономики, проявляющаяся в неосведомленности общества о деятельности кредитных кооперативных форм хозяйствования, что отрицательно влияет на сохранение кооперативной идентичности, дезориентацию общества на кооперативные принципы и ценности.

2. Определение для кредитной кооперации своего места на рынке финансовых услуг в зависимости от следующих условий воздействия на неё: развитие современного законодательства, государственное регулирование, формирование подходов в разработке стандартов и контроля деятельности кредитных кооперативов.

3. Дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы создания и функционирования кредитных кооперативов не возможно без их интеграции с потребительскими, производственными и другими видами кооперативов на всех уровнях: местном, региональном, общероссийском, что влияет на институционализацию реально существующего кооперативного сектора экономики в стране.

4. Недостаточно изучен потенциал кредитной кооперации. Он основывается только на практическом опыте деятельности кредитных кооперативов на рынке микрофинансовых услуг.

5. Конкурентоспособность кредитных кооперативов на рынке финансовых услуг обеспечивается за счет нулевых трансакционных издержек, не увязана с организационно-экономическим механизмом функционирования кредитной кооперации.

Перспектива успешного функционирования кредитной кооперативной модели хозяйствования в кооперативном секторе экономики подтверждается практикой кооперативного движения и проверенной временем формой общественного института, сознательным отношением участников к кооперации, от которых зависит решение двойственной задачи: кооперативы должны стать народными кредитными учреждениями, а также школой повышения финансовой грамотности общества.

[1] Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна. – 2 изд. доп. и перераб. – М.: Институт новой экономики, 1997. – С. 126

[2] Норт Д. Институциональные изменения: рамки анализа / Д. Норт // Вопросы экономики. – 1997. – № 3. – С. 6.

[3] Коряков И.А. Принципы кооперативного движения / И.А. Коряков. – Чита: Изд-во ЗИП Сиб. ун-та потреб. кооперации, 1998. – С. 12