Пути повышения эффективности кредитования в Республике Беларусь

Рассмотрение эффективности кредитования на макроуровне связано с определением взаимосвязи между кредитными операциями и устойчивым поступательным развитием отраслей национальной экономики (нефинансового сектора) в рамках определенных стратегией развития страны параметров (государственных приоритетов).

Кредит интегрирует отношения, с одной стороны, по поводу формирования банком ресурсов (ресурсной базы, ресурсов кредитования), с другой — по поводу их размещения на условиях возвратности, срочности и платности.

Рассматривая сущность эффективности кредитования, эксперты базируются на положениях теории экономической эффективности. В экономической литературе эффективность - «относительный эффект, результативность процесса, операции, проекта, определяемые как отношение эффекта, результата к затратам, расходам, обусловившим его получение». В зависимости от того, что подразумевается под «затратами» и «результатами», говорят об экономической, социально-экономической, социальной и экологической эффективности. Среди более узких понятий, характеризующих результативность процессов и операций, экономики в целом, в литературе встречаются: эффективность капитальных вложений, производства, экономических решений, экономического развития, общественного производства, работы персонала, управления и др. [1, c. 26].

Понятие «эффективность кредитования» не является абсолютно самостоятельным в системе вышеуказанных определений и в узком смысле может быть раскрыто с позиции отдельного экономического субъекта, сопоставляющего результаты и затраты кредитования (получения заемных средств):

банка, предоставляющего ресурсы во временное пользование на основе возвратности и получающего поток процентных, комиссионных и прочих доходов, связанных с предоставлением кредита, процедурой кредитования, кредитно-расчетным обслуживанием субъектов нефинансового сектора - «эффективность размещения ресурсов»;
предприятия, использующего кредитные ресурсы (банковский кредит) в своем хозяйственном обороте и получающего в связи с этим значимую выгоду, определяющую уровень «эффективности использования заемных средств»:
экономический эффект, т.е. прибыль (доходы), сокращение издержек в результате установки инновационного оборудования, повышение производительности труда;
социальный эффект в результате кредитования на выплату заработной платы, строительство или реконструкцию объектов социального назначения;
экологический эффект.

Рассмотрение эффективности кредитования в широком смысле должно предполагать определение компромисса между интересами банков и предприятий с учетом государственных приоритетов.

Данная проблема актуальна в связи с тем, что многими экономистами, как теоретиками, так и практиками, высказывается мысль о том, что увеличение денежного предложения “служит производственным целям”, оно не создает условий для ускорения инфляции. Многие авторы, на основе сопоставления количественных данных между динамикой кредитных вложений и темпами экономического роста, делают вывод о том, что увеличение суммы кредитных вложений является необходимым условием или даже причиной повышения экономической активности.

Следует подчеркнуть, что ускорение экономического роста, вероятнее всего, действительно сопровождается увеличением количества предоставляемых кредитов. Если улучшается конъюнктура, увеличивается число эффективных проектов, банки, естественно, будут наращивать сумму своих кредитных вложений. Тем не менее, делать вывод о том, что последнее является причиной первого представляется логически некорректным.

Во-первых, если предприятие не обеспечивает погашения кредита банку и уплату процентов, это означает, что ухудшается финансовое положение банка и (или) конечного кредитора.

Во-вторых, предприятие за счет полученного кредита оплачивает контрагентам стоимость сырья, материалов и энергии, использованных в процессе производства, и кроме того, выплачивает заработную плату своим работникам.

Негативными последствиями кредитования в чрезмерно высоких объемах на макроуровне являются:

увеличение платежеспособного спроса на соответствующие комплектующие, сырье и материалы (при кредитовании производителей продукции) или на готовую продукцию (при кредитовании потребителей продукции), что создает предпосылки для повышения цен на указанные товары;
увеличение объема импорта товаров (и, возможно, спроса на иностранную валюту) в случае неспособности отечественных производителей удовлетворить возросший за счет выданного кредита платежеспособный спрос;
инфляционное давление в виде роста цен и (или) переоценки залога, недвижимости, появления “мыльных пузырей”;
возникновение товарного дефицита на рынке соответствующей готовой продукции или промежуточной продукции, сырья и материалов в случае значительного перекредитования [2, c. 9].

В настоящее время имеется ряд нерешенных проблем, сдерживающих повышение эффективности функционирования банковского сектора как с точки зрения повышения его функционального потенциала относительно экономики страны, так и в области повышения финансовых результатов. К основным макроэкономическим факторам, негативно влияющим на функционирование банковского сектора, можно отнести:

незначительную долю частного капитала в уставных фондах банков, что ограничивает уровень конкуренции и эффективность использования рыночных механизмов в организации деятельности банковского сектора, уровень ее интеграционных возможностей;
невысокую эффективность деятельности отдельных сегментов банковского бизнеса, связанную с реализацией банками государственных программ, а также бесплатным расчетно-кассовым обслуживанием операций с бюджетными средствами, в совокупности с недостаточным уровнем бюджетной компенсации банкам потерь от льготного кредитования и обслуживания;
высокие риски кредитования, связанные с недостаточно устойчивым финансовым положением отдельных контрагентов, кредитуемых в соответствии с решениями государственных органов управления;
низкую обеспеченность банковского сектора долгосрочными ресурсами и недостаточное развитие финансовых институтов долгосрочных накоплений;
неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг и производных финансовых инструментов, что сдерживает как привлечение инвестиций в банковский сектор, так и обусловливает недостаточное развитие инструментов управления ликвидностью банков;
низкий уровень рентабельности, прежде всего крупнейших банков, контрольный пакет акций которых принадлежит государству, что отрицательно влияет на возможности банков по капитализации за счет внутренних источников.

В настоящее время, экономика страны входит в режим кредитной рестрикции, когда банковское кредитование сокращается и становится все дороже.

Есть серьезные опасения, что экономика, не обладающая самоподдерживающими механизмами рыночной координации, впадет в режим кумулятивного спада ВВП и растущей инфляции. При этом ставки межбанковского рынка, ставки по кредитам и депозитам у нас также значительно выше, чем ставка рефинансирования Национального банка. Ставка рефинансирования у нас индикатор денежного рынка. Таково последствие длительного отрыва цен на деньги от рыночного спроса и предложения.

Пока не будут отменены так называемые "индикативные" темповые показатели, которые в директивном порядке обязаны выполнять предприятия, причины кризисных явлений и их последствия не будут поняты государством. Поэтому цели, которые ставят перед нашей экономикой, нереалистичны и лекарство от кризиса пока не найдено.

Прежде всего, надо реально оценить масштабы кризиса и четко осознать, что мгновенного выхода из него не будет. Без изменения фундаментальных основ экономической политики быстрым может быть только спад ВВП и рост безработицы. Чтобы хотя бы зафиксировать сложившийся уровень потребления и производства, нам нужно очень сильно изменить в первую очередь себя и свою экономику.

Необходимо корректировать размеры и структуру расходов и доходов, отказаться от ряда госпрограмм, не дающих отдачи. Надо перестроить экономику под структуру потребления, объективно обусловленного уровнем производительности труда и капитала. Без принятия мер по борьбе с дефицитами счетов предприятий и банков неизбежны новые волны девальвации, введение множественных курсов, административного "замораживания" цен, перераспределение средств от эффективных предприятий к неэффективным.

Ограниченные ресурсы надо концентрировать только на эффективных направлениях. В условиях разворачивающегося кризиса другого пути нет.

Литература:

1. Иванова, В.В. Введение в финансовый мир: Учебное пособие/Иванова В,В. - М.: Госкомстат, 2013. - 340 с.

2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / В.В.Иванова, Б.И.Соколова. – М.: Изд-во «Проспект» - 2013.